Решение по делу № 2-1927/2023 от 26.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1927/2023

УИД 44RS0001-01-2023-000763-67

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2023 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе судьи Шершневой М.А., при секретаре Кузнецовой А.Д, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с исковым заявлением к ФИО4, просили взыскать с неё в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от <дата>, заключенного с ФИО5, в размере 41192 руб. 65 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1435 руб. 78 коп.

Требования мотивированы тем, что между ФИО6 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор потребительского кредита № от <дата>. Во исполнение условий договора банк открыл клиенту банковский счет №, зачислил на него сумму кредита в размере 30000 руб., после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в заявлении, что подтверждается выпиской с вышеуказанного счета. Тем самым, свою обязанность банк при заключении договора выполнил, предоставив клиенту в соответствии с условиями кредит. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до <дата>. До настоящего времени задолженность по договору клиентом не возвращена и составляет согласно представленному расчету 41192 руб. 65 коп. Заемщик скончалась <дата>, за принятием наследства к её имуществу обратилась ФИО4 в порядке наследования по закону. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя. В случае установления иного правопреемника, просили заменить ненадлежащего ответчика надлежащим.

В ходе рассмотрения дела судом к участию в деле в качестве ответчиков были привлечены ФИО1 и ФИО2, ФИО4 из статуса ответчика была переведена в статус третьих лиц.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, извещался о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчики ФИО1, ФИО2 не участвуют, извещены надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Третьи лица ФИО4, нотариус ФИО7, АО «Русский Стандарт Страхование» в судебном заседании участия не принимают.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, на основании оценки имеющихся материалов дела, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Право наследования, предусмотренное ст. 35 (ч. 4) Конституции РФ и урегулированное гражданским законодательством, обеспечивает гарантированный государством переход имущества, принадлежавшего умершему (наследодателю), к другим лицам (наследникам). Это право включает в себя как право наследодателя распорядиться своим имуществом, так и право наследников на его получение.

Обеспечивая гарантированный государством переход имущества, принадлежавшего умершему (наследодателю), к другим лицам (наследникам), конституционное право наследования само по себе не порождает у гражданина субъективных прав в отношении конкретного наследства - эти права возникают у него на основании завещания или закона.

Абзацем 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ предусмотрено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом (ст. 1111 ГК РФ).

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (п. 2). Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками (п. 3). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства, либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, исходя из вышеуказанных правовых норм в их системном толковании, следует, что обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Указанный вывод подтверждается и правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п. 58 постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в соответствии с которым, разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 60 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» содержится разъяснение о том, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит), предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО6 заключен кредитный договор № от <дата> на предоставление кредита в сумме 30000 руб.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО6 во исполнение заключенного договора <дата> ей была перечислена сумма 30000 руб. на её расчетный счет №, открытый в АО «Банк Русский Стандарт». (л.д. 35)

ФИО6 была ознакомлена с индивидуальными условиями кредитования, Общими условиями и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получении кредита.

В соответствии с п. 4.5 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» (далее – Условий) заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом, начисляемые банком на сумму кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня. (п. 4.6).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или просроченного платежа банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный платеж либо по день оплаты. После востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты и до дня полного погашения такой задолженности.

Согласно свидетельству о смерти, выданному Отделом ЗАГС по городскому округу г. Костромы управления ЗАГС Костромской области, ФИО6 умерла <дата>.

В связи с указанным, предметом спора по настоящему делу является установление круга наследников, принявших наследство после смерти заемщика, и стоимости наследственного имущества, перешедшего к ним.

После смерти заемщика у нотариуса ФИО7 заведено наследственное дело №. Из материалов наследственного дела следует, что наследниками ФИО6, принявшими наследство, являются муж – ФИО1, сын – ФИО2 Наследство состоит из: 1/3 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, площадью 40,8 кв.м., принадлежащей наследодателю на праве общей долевой собственности; земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, площадью 2064 +/- 5 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, принадлежащий наследодателю на праве собственности; жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, площадью 50,3 кв.м., с кадастровым номером 44:07:082201:156, принадлежащего наследодателю на праве собственности.

<дата> ответчикам ФИО1 и ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество по ? доле каждому.

Соглашением о разделе наследственного имущества между ответчиками определено, что в собственность ФИО1 переходят жилой дом по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью по состоянию на <дата> 151637 руб. 90 коп., и земельный участок, находящийся по указанному адресу, кадастровый №, кадастровой стоимостью по состоянию на <дата> 507516 руб. 96 коп.; в собственность ФИО2 переходит 1/3 доля в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью по состоянию на <дата> 1618998 руб. 67 коп.

Принявшие наследство наследники должника стали солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку смерть ФИО6 не влечет прекращение обязательств по заключенному с АО «Банк Русский Стандарт» кредитному договору, а общая сумма задолженности по рассматриваемому кредитному договору не превышает стоимость перешедшего к наследникам ФИО6 наследственного имущества, что не оспаривалось ответчиками, доказательств, подтверждающих обратное суду не представлено, в силу положений п. 2 ст. 811, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» ответчики ФИО8 и ФИО2 обязаны исполнять перед истцом АО «Банк Русский Стандарт» обязательства по указанному кредитному договору.

На основании изложенного исковые требования истца о взыскании задолженности подлежат удовлетворению как основанные на законе, условиях кредитного договора, материалах дела.

АО «Банк Русский Стандарт» <дата> направил ФИО6 требование о добровольной оплате суммы задолженности в срок до <дата>, однако ответа получено не было.

Из материалов дела следует, что ФИО3 при заключении договора потребительского кредита № от <дата> была присоединена к условиям программы АО «Русский Стандарт Страхование».

Согласно п. 4.2.2.1. условий программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов смерть застрахованного лица по любой причине признается страховым случаем. АО «Банк Русский Стандарт» за получением страхового возмещения не обращался. Выгодоприобретатель по указанному договору определяется в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, то есть выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Наследники не погасили образовавшуюся задолженность по кредиту.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 41192 руб. 65 коп., из них: 26439 руб. 58 коп. – задолженность по основному долгу, 590 руб. – плата за выпуск обслуживаемой карты, 7712 руб. 07 коп. – проценты за пользование кредитом, 271 руб. 29 коп. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 6041 руб. 71 коп. – плата за пропуск минимального платежа, 138 руб. – СМС-сервис.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным, составлен с учетом имеющих место погашений, с учетом размера процентной ставки, ответчиками не оспорен.

Исходя из стоимости имущества наследодателя, перешедшего в порядке наследования к ответчикам, усматривается, что стоимость взыскиваемой истцом задолженности не превышает стоимости перешедшего к наследникам заемщика имущества, и суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объёме.

При этом суд учитывает, что ответчики в нарушение обязательств, перешедших к ним в силу закона в порядке наследования по указанному выше кредитному договору до настоящего времени не погасили образовавшуюся задолженность за умершего заемщика.

Правовых оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком, не имеется в силу следующего.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 настоящего Кодекса).

Согласно п. 2. Индивидуальных условий кредитования договора потребительского кредитования № от <дата> договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита Банком согласно его условиям.

Пунктами 7.1., 7.2. Условий кредитования счета «Русский Стандарт» предусмотрено, что срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. День выставления заемщику заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка.

<дата> АО «Банк Русский Стандарт» направило ФИО6 заключительный счет-выписку с требованием погасить всю сумму задолженности до <дата>.

Учитывая, что моментом востребования банком кредита является дата <дата>, она же является и датой погашения кредита, то на дату обращения с настоящим иском – <дата> срок исковой давности не истёк.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены в полном объёме, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина пропорционально стоимости наследственного имущества, составляющей пределы ответственности ответчиков по кредиту, в размере 1435 руб. 78 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, ФИО2, паспорт №, в солидарном порядке в пользу АО «Банк Русский Стандарт», ИНН №, задолженность по кредитному договору № от <дата>, заключенному между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО6, умершей <дата>, в размере 41192 руб. 65 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1435 руб. 78 коп., а всего 42628 руб. 43 коп. в пределах стоимости перешедшего в порядке наследования имущества.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, в котором должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.А. Шершнева