УИД №22RS0051-01-2022-000628-45 Дело № 2-413/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2022 года р.п. Плюсса

Стругокрасненский районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи Николаева А.В.,

при секретаре Сорокиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк, кредитор) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 15.06.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту - 34,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> рублей. В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени требование Банка не исполнено. По состоянию на 06.10.2022 задолженность заемщика по договору составляет 288 777 рублей 64 копейки, из которых: сумма основного долга - 175 287 рублей 24 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 24 356 рублей 58 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 65 005 рублей 72 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 23 983 рубля 10 копеек, сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 вышеуказанную задолженность по кредитному договору № № от 15.06.2012 года в сумме 288 777 рублей 64 копейки.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, в своих письменных возражениях на исковое заявление просил применить срок исковой давности к требованию истца и отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме, поскольку последняя оплата производилась им 02.01.2015.

Принимая во внимание положения статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как следует из статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со статьями 810 и 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 15.06.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 на основании заявки последнего (л.д. 18-20) был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 34,9% годовых, сроком на 60 месяцев, установлена дата первого ежемесячного платежа - 05.07.2012, ежемесячный платеж <данные изъяты> рублей 50 копеек. Клиент обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов осуществляются путем списания Банком соответствующих денежных средств с текущего счета клиента, открытого в Банке. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Своей подписью на заявке ответчик ФИО1 подтвердил, что до заключения договора был ознакомлен и согласен с информацией о полной стоимости кредита, со всеми положениями договора.

Согласно выписке по счету № №, представленной истцом, 15.06.2012 Банком на счет ФИО1 перечислена сумма кредита <данные изъяты> рублей, которая выдана заемщику через кассу офиса Банка (л.д. 21-23).

Условиями Договора предусмотрено, что Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше тридцати календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение двадцати одного календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (пункт 4 раздела «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора»). Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (пункт 3 раздела «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора»).

Как следует из расчета задолженности, в нарушение своих обязательств по заключенному с кредитором договору, ответчик ФИО1 обязанность по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, согласованный сторонами график платежей не соблюдал. Так, с 12.12.2014 прекращены выплаты по основному долгу и с 02.01.2015 по процентам (л.д. 24-26). Размер задолженности ответчика по кредитному договору № № от 15.06.2012 составляет 288 777 рублей 64 копейки.

Исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 15 Плюсского района Псковской области 10.09.2019 вынесен судебный приказ № 2-677/2019 о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк», который был отменен определением от 19.09.2019 по заявлению ФИО1

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении последствий срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Статьей 200 ГК РФ определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу положений пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В исковом заявлении указано, что 30.04.2015 Банком было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности до 30.05.2015, однако, подтвердить данные обстоятельства не представляется возможным, ввиду направления требования простым письмом. Копия требования не сохранилась, суду не представлена.

Из пояснений к расчету суммы задолженности следует, что столбец «Убытки» содержит сумму задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности. В расчете суммы задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом истцом в качестве последней даты платежа по графику указано 01.05.2015.

Из представленных мировым судьей судебного участка № 15 Плюсского района Псковской области материалов гражданского дела № 2-677/2019 по заявлению ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору следует, что в расчете, представленном в обоснование заявления, Банком также указано на выставление ответчику требования о полном погашении кредита.

Данное обстоятельство подтверждено истцом в иске и согласуется с представленным расчетом задолженности, поскольку после указанной даты проценты за пользование кредитом ФИО1 не начислялись, штрафные санкции не применялись, комиссия за предоставление извещений также не начислялась. Сумма убытков, заявленная Банком к взысканию, также образовалась по состоянию на 01.05.2015.

Ввиду изложенного, суд приходит к выводу, что Банком было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору № № от 15.06.2012.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Учитывая, что требование подлежало исполнению до 30.05.2015, именно с этой даты истец узнал о нарушении своих прав и, следовательно, срок исковой давности начал свое течение в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, с 31.05.2015 и истекал 31.05.2018.

К мировому судье судебного участка № 15 Плюсского района Псковской области с заявлением о вынесении судебного приказа ООО «ХКФ Банк» обратилось 31.08.2019, то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Требования по направленному истцом в суд 27.10.2022 настоящему исковому заявлению о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № № от 15.06.2012, включающей в себя основной долг, заявлены за пределами трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 ГК РФ.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования Банком всей суммы кредита, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

В силу статьи 98 ГПК РФ, в связи с отказом в иске, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», <данные изъяты> к ФИО1, паспорт <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 15.06.2012 в сумме 288 777 рублей 64 копейки - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Стругокрасненский районный суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.В. Николаев

Мотивированное решение составлено 30 ноября 2022 года.