Дело № 2-1292/2022

...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Усть-Вымский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Таскаевой М.Н.,

при секретаре судебного заседания Макаровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 25 ноября 2022 года в селе Айкино Усть-Вымского района Республики Коми гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственность «Консалт Плюс» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

установил:

ООО «Консалт Плюс» - правопреемник первоначального кредитора обратилось в Усть-Вымский районный суд Республики Коми с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № ... от 12.03.2021, заключенному ответчиком с ООО МФК «...», за период с 13.04.2021 по 30.09.2022 в размере 92 456,48 рублей, в том числе основного долга - 15000 рублей, процентов за пользование займом - 77456,48 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины - 2 973,69 рублей.

Иск мотивирован неисполнением ФИО1 обязательств по договору потребительского займа по возврату ссудной задолженности, право требования которого перешло к истцу как правопреемнику первоначального кредитора по договору цессии от 29.03.2022.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Микрофинансовая компания «...» (АО).

Ответчиком ФИО1 поданы письменные возражения на иск, в которых указано на необоснованность исковых требований в заявленном истцом размере, исчисленном кредитором без учета положений п.24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), устанавливающих предел возможного начисления процентов, составляющего полуторакратный размер от суммы займа, в связи с чем полагала необходимым уменьшение судом суммы кредитной задолженности.

ООО «Консалт Плюс», извещенное о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Третье лицо МФК «...» (АО) в судебном заседании участия не принимало, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 ст.407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (п.3 ст.154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.2 ст.432, ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты.

На основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Часть 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Размер, порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон № 151-ФЗ).

Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с п.23 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора), процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день, то есть 365% в год.

При этом согласно п.24 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно материалам дела, на основании заявления-анкеты ФИО1 на получение займа, 12.03.2021 между ООО МФК «...» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», путем подписания электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского займа (далее - Индивидуальные условия) заключен договор о предоставлении потребительского займа № ... на сумму 15000 рублей со сроком возврата - 180-й день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств, с процентной ставкой 351,637 годовых (пункты 1, 2 и 4 Индивидуальных условий).

ФИО1 в свою очередь обязалась возвратить заем и уплатить проценты за его пользование по графику платежей в количестве 6 ежемесячных платежей в размере 5623 рублей (кроме последнего платежа - 5621 рублей), уплачиваемых в платежные даты календарных месяцев. Согласно графику платежей общая сумма выплат заемщика за период с 12.04.2021 по 08.09.2021 составляет 33736 рублей.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов за пользование займом пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности.

Как следует из материалов дела, договор займа подписан заемщиком ФИО1 12.03.2021 с использованием Интернет-сайта - ... при помощи дистанционного канала аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью (СМС-код: ... - л.д....) при помощи мобильного телефона с номером ..., после ознакомления с действующими Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «...», Индивидуальными условиями договора потребительского займа и графиком платежей для погашения займа, которые являются неотъемлемой частью договора займа.

Заключив и подписав договор займа, ФИО1 подтвердила своё ознакомление, признание и получение полной информации о порядке и условиях предоставления займа, включая информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом потребительского займа, в том числе всех возможных способах и порядке погашения (оплаты) потребительского займа, процентов за его пользование и возможных штрафных санкциях, следовательно, с условиями договора потребительского займа № ... от 12.03.2021 была ознакомлена и согласна.

Во исполнение своих обязательств 12.03.2021 ООО МФК «...» зачислило на банковскую карту ФИО1 № ... денежные средства в размере 15 000 рублей, что подтверждено информацией НКО «МОНЕТА» (ООО) от 12.03.2021 и ответчиком в этой части не оспорено.

Обязательства по возврату заемных денежных средств ФИО1 в нарушение условий договора потребительского займа исполнялись ненадлежащим образом, что повлекло формирование ссудной задолженности.

Пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрено право кредитора на передачу (уступку) прав требований по договору потребительского займа третьим лицам без дополнительного согласия заемщика.

Согласно пунктам 1 - 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из материалов дела, 29.03.2022 между МФК «...» (АО) (Цедент) и ООО «Консалт Плюс» (Цессионарий) заключен договор № ... уступки требования (цессии) (далее - договор), предметом которого в соответствии с п.2.1. являлась передача прав требования Цедента к клиентам, вытекающие из условий договоров займа, согласно акта уступки прав требований (Приложение № 1 к настоящему договору), являющегося неотъемлемой частью договора цессии, всех прочих прав, связанных с указанными обязательствами по взысканию полагающихся к уплате платежей клиентом Цеденту, предусмотренных соответствующим договором займа, включая сумм основного долга, неуплаченных процентов, комиссий, штрафных санкций (неустойки, пеней и др.), а также сумм государственной пошлины, уплаченных Цедентом на дату уступки прав требований, в объеме и на условиях, существующих на момент перехода уступаемых прав. С момента подписания сторонами акта уступки прав требования к Цессионарию переходят все права кредитора по договорам займа, в том числе права на получение процентов на сумму займа и иных платежей в порядке и размере, предусмотренных договорами займа, в том числе и по договору займа № ..., заключенному с ФИО1 (л.д....).

Договор уступки прав требований заключен в соответствии с требованиями норм главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве.

Таким образом, к ООО «Консалт Плюс» перешли права требования задолженности МФК «...» (АО) к ФИО1

Наличие неисполненных ФИО1 обязательств по возврату займа явилось поводом для взыскания задолженности в судебном порядке путем обращения ООО «Консалт Плюс» с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье Айкинского судебного участка Усть-Вымского района Республики Коми, а после отказа в его принятии (11.07.2022) - в Усть-Вымский районный суд в порядке искового производства.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 30.09.2022, задолженность ФИО1 по договору потребительского займа № ... от 12.03.2021 составила 92456,48 рублей, в том числе 15000 рублей - основной долг, 77 456,48 рублей - проценты за пользование займом.

Суд, проверив расчет задолженности, находит его неверным в части определения размера процентов за пользование займом, поскольку кредитором не соблюдены требования, установленные п.24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Так, в силу п.24 ст.5 Закона № 353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера предоставленного потребительского кредита (займа).

Предусмотренное Законом № 353-ФЗ условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, содержится на первой странице вводной части Индивидуальных условий договора потребительского займа № ... от 12.03.202.

Исходя из суммы займа 15000 рублей, размер начисляемых процентов и иных платежей не должен превышать его полуторакратного размера, т.е. 22500 рублей, соответственно, сумма задолженности по договору потребительского займа № ... от 12.03.2021 с учетом указанных положений в максимальном исчислении составит 37500 рублей.

Таким образом, предъявленная ко взысканию с ФИО1 сумма процентов за пользование займом в размере 77456,48 рублей, превышает установленный Законом № 353-ФЗ предел ответственности заемщика.

Кроме того, при формировании окончательного расчета ООО «Консалт Плюс» не учтен платёж, внесенный ответчиком ФИО1 04.05.2021, в размере 1 000 рублей (л.д...., ...).

Таким образом, общая сумма задолженности, включающая основной долг и проценты за пользование займом по договору потребительского займа № ... от 12.03.2021 составит 36500 рублей (37500-1 000).

Учитывая данные обстоятельства в совокупности с представленными по делу доказательствами, свидетельствующими о нарушениях со стороны ответчика ФИО1 своих обязательств по договору потребительского займа № ..., заключенному с ООО МФК «...» 12.03.2021, что привело к образованию кредитной задолженности, не погашенной ответчиком добровольно в полном объеме, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований ООО «Консалт Плюс» и взыскании с ответчика ФИО1 ссудной задолженности в сумме 36500 рублей.

В соответствии с п.1 ст.88, п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, к которым отнесена государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, составившее в пропорциональном отношении 39,47 % от суммы заявленных требований (36500/92456,48*100), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1173,71 рублей (2973,69*39,47%).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Консалт Плюс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу общества с ограниченной ответственностью «Консалт Плюс» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору займа № ... от 12 марта 2021 года в размере 36 500 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины - 1173,71 рублей, а всего - 37673,71 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Усть-Вымский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий М.Н.Таскаева

...