Решение по делу № 2-1-2936/2023 от 07.06.2023

Дело № 2-1-2936/2023

64RS0042-01-2023-002735-14

Решение

Именем Российской Федерации

07 июня 2023 года г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Агеевой Е.Г.,

при секретаре Севрюк Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора ничтожным, внесении в кредитную историю

установил:

ФИО1 обратилась в суд к обществу с ограниченной явственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) с требованием о признании кредитного договора ничтожным и внесении изменений в кредитную историю. Требования мотивирует тем, 05 апреля 2020 года узнав о незаконных действиях неустановленных лиц по оформлению на имя истца трех кредитных продуктов, ФИО1 подала заявление в ОД МУ МВД России «Энгельсское» Саратовской области, по результатам рассмотрения которого 30 апреля 2020 г. вынесено постановление о возбуждении уголовного дела.

В ходе проверки было установлено, что 30 марта 2020 года неустановленное лицо, имея умысел на хищение денежных средств, принадлежащих ООО «ХКФ Банк», путем обмана и злоупотребления доверием гражданки ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, используя её персональные данные, оформило договора потребительских кредитов на получение денежных сумм в размере 15883 рубля,49970 рублей, и 49970 рублей. После чего, согласно кредитного договора, перевело указанную денежную сумму в размере 115 823 рубля на банковскую карту. В результате преступных действий неустановленного лица ООО «ХКФ Банк» причинен материальный ущерб.

20 октября 2020 г. ФИО1 получила от банка три уведомления о начале процедуры взыскания по якобы заключенным между истцом и ответчиком кредитным договорам, а также эксклюзивное предложение по погашению кредита.

21 октября 2020 г. ФИО1 направлено письмо в ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк», которым уведомила банк о том, что не заключала никаких кредитных договоров и ущерба, банку не наносила. Также просила ответчика уведомить о каких-либо обращениях банка в судебные органы.

После чего, узнала о том, что банком поданы три заявления о вынесении судебных приказов о взыскании долга по кредитному договору.

02 июня 2021 года мировым судьей судебного участка № 1 Энгельсского района Саратовской области по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк о взыскании долга по кредитному договору (дело №)

04 июня 2021 года мировым судьей судебного участка № 1 Энгельсского района Саратовской области по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк о взыскании долга по кредитному договору вынесен судебный приказ (Дело №)

О вынесенных судебных приказах узнала после снятия денежных средств 15 марта 2022 г. из уведомления Сбербанка.

Судебные приказы в настоящее время отменены.

Ответчику рекомендовано обратиться в суд с исковым заявлением.

Однако, до настоящего времени ответчик в суд не обращался.

04 февраля 2022 г. истцом направлено письмо в адрес Банка с заявлением о внесении изменений в кредитную историю, а именно об удалении из нее неверно внесенных данных о кредитах, которые ФИО1 не оформляла.

В исковом заявлении указывает, что кредитные договора ФИО1 не заключались, не подписывались и не соответствуют действительной воле истца.

Полагает, что не была соблюдена письменная форма кредитного договора, что должно повлечь его недействительность (ничтожность).

В иске указывает на нарушение прав, в связи, с чем обратилась в суд с требованиями о признании кредитного договора № от 30 марта 2020 г. оформленный ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на ФИО1, ничтожным. Обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» аннулировать запись о кредитном договоре № от 30 марта 2020 г. оформленном на ФИО1 ничтожным. Обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» аннулировать запись о кредитном договоре № от 30 марта 2020 г. оформленном на истца. Признать кредитный договор № от 30 марта 2020г. оформленный ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на ФИО1 ничтожным. Обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» аннулировать запись о кредитном договоре № от 30 марта 2020 г. оформленном на ФИО1 Признать кредитный договор № от 30 марта 2020 г. оформленный ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на ФИО1 ничтожным. Обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» аннулировать запись о кредитном договоре № от 30 марта 2020 г. оформленном на ФИО1 Обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удалить из кредитной истории ФИО1, оформленные на ФИО1 записи по кредитным договорам № от 30 марта 2020 г., № от 30 марта 2020г., № от 30 марта 2020 г. Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу истца 25000 рублей в счет компенсации морального вреда. Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу истца 20000 рублей в счет произведенных расходов по оплате услуг представителя

Истец и её представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представители Банка, явку в судебное заседание не обеспечили. Представили письменные возражения на иск в которых просят отказать в иске в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд разрешая спор по существу приходит к следующим выводам по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (п. 2).

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 30 марта 2020 года между банком и ФИО1 заключены кредитные договоры.

Данные договоры заключены посредством электронной цифровой подписи. Кроме того между сторонами заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании, в которых проставлены проставлена подпись заемщика, и которым предусмотрена возможность предоставления клиенту услуг посредством Информационных сервисов, в том числе Интернет – Банка, через приложение мобильный банк, мой кредит.

30 марта 2020 года ФИО1 рамках соглашения и принятием оферты «Условия Договора об оказании услуги «Интернет-банк» ФИО1 подключен Интернет-банк и использовалось приложение Банка. При этом Банком предоставлен временный пароль (выгрузка CMC - сообщений на номер +№, затем сформирован собственный пароль для входа в личный кабинет в приложении.

30.03.2020 года в 10:08 на номер Заемщика + № Банк направил СМС-сообщение со следующим текстом: Code:№ dlja vhoda v prilozhenie. Nikomu ne soobschajte parol, dazhe sotrudnikam banka!

Данный код был введен в Информационную систему Банка.

30.03.2020 года 10:11 на номер Заемщика + № Банк направил СМС-сообщение:Parol: 798528 dlya vosstanovleniya dostupa v internet- i mobilniy bankНаправленный пароль был успешно введен в Информационную систему Банка.

30 марта 2020 года 10:12 на номер Заемщика + № Банк направил СМС-сообщение:Internet-bank podklyuchen. Code: № deistvuet do 04.04.2020 10:10:59. Skachayte prilozhenie besplatno: hcrd.ru/app

30 марта 2020 в 10:18 на номер Заемщика + № Банк направил CMC-сообщение: Parol: № dlya vosstanovleniya dostupa v internet- i mobilniy bank

30 марта 2020 в 10:20 на номер Заемщика + № Банк направил CMC-сообщение: Code: №, deystvuet do 04.04.2020 10:16:53

Присланные коды Заемщиком введены успешно в систему, а также сформирован свой постоянный пароль в личный кабинет Интернет-банка в приложении «Мой Кредит». Опровержений указанным обстоятельствам не представлено и подтверждаются приложениями к оспариваемым договорами.

Таким образом, 30 марта 2020 года между ФИО1 и Банком заключен Договор об оказании услуги «Интернет-Банк» в рамках Соглашения, в том числе, активированы услуги об использовании дистанционного обслуживания, получения услуг дистанционного обслуживания посредством личного кабинета без посещения офисов Банка через приложение «Мой Кредит».

Что использовалось ФИО1 в своих интересах: оформления кредитных договоров, т.е. получения услуг дистанционного обслуживания посредством личного кабинета без посещения офисов банка через приложение «Мой Кредит» в рамках договора И-Б и соглашения. Вышеуказанные действия подтверждают, что Клиент ФИО1 до заключения спорных договоров, в рамках заключенного Соглашения и Договора об оказании услуги «Интернет-банк» (Договор И-Б), не только подключил дистанционные услуги, но и активно пользовался данными услугами, используя Приложение Банка.Согласно разделу I Договора И-Б,

CMC-код - уникальная последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона, письменно сообщенный при личном обращении на рабочие места уполномоченных Банком лиц. CMC-код используется в качестве электронной подписи Клиента под Электронными документами при их формировании Клиентом. В случае идентичности Смс-кода, направленного Банком, и Смс - кода, введенного в форме Электронного документа для подтверждения передачи Клиентом соответствующего распоряжения/заявления через Интернет-Банк, такая Электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Электронный документ (ЭД) — заявление, распоряжение, соглашение, оформленное в Интернет-банке и подписанное Электронной подписью. Клиент признает, что любой ЭД, в том числе договор с Банком и/или распоряжение по счету, сформированный в Интернет-банке и подписанный Электронной подписью, имеет равную юридическую силу и влечет такие же правовые последствия, что и документ, оформленный на бумажном носителе и подписанный собственноручной подписью Клиента.

Согласно Оферты И-Б, клиент может посредством информационных сервисов Банка, в том числе, заключать и новые договоры.

Согласно разделу II Оферты И-Б, возможность заключения нового договора с Банком в следующем порядке: в ответ на размещенное для Клиента на личной странице Интернет - банка предложение Банка заключить договор, Клиент заполняет Анкету, в которой указывается требуемая формой Анкеты информация о себе и условиях оформляемого продукта, выбранные Клиентом из предложенных Банком условий, а также (в случае заключения кредитного договора) выбирает способ/указывает реквизиты для получения суммы выданного кредита; заполненную Анкету Клиент подписывает полученным от Банка CMC -кодом, после чего указанная Анкета направляется на рассмотрение в Банк; по результатам рассмотрения Анкеты Банк принимает решение о возможности заключения со своей стороны договора, о чем размещает сообщение для Клиента в Интернет — банке и направляет Клиенту смс - сообщение; в случае принятия Банком положительного решения по результатам рассмотрения Анкеты Клиента, Банк размещает для Клиента в Интернет Банке в электронной форме договор (все документы, являющиеся его неотъемлемыми частями), который Клиент, в случае согласия со своей стороны, заключает с Банком путем формирования и подписания соответствующей формы ЭД в установленный в сообщении Банка срок. При этом соответствующая Электронная подпись Клиента фиксируется в размещаемом на сайте договоре; со стороны Банка кредитный договор заключается путем зачисления суммы кредита на открытый ранее в Банке счет Клиента, а договор об использовании карты - с момента активации выпущенной по этому договору карты.

Таким образом, стороны согласовали условия формирования и использования подписания документов со стороны клиента и банка при заключении новых договоров посредством дистанционных сервисов.

В связи с тем, что на дату 30 марта 2020 г. в банке отсутствовало письменное заявление ФИО1 о расторжении соглашения, 30 марта 2020 г. заемщиком подключены Дополнительные услуги, и в рамках соглашения посредством Интернет-Банка, а именно, оформлены: кредитный договор №, кредитный договор №, кредитный договор №. Данные договоры оформлены посредством дистанционных сервисов банка через информационный сервис - «Интернет-Банк», в порядке, определенном ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, такие же правовые последствия, что и документ, оформленный на бумажном носителе и подписанный собственноручной подписью клиента, которая не оспорена.

Таким образом, стороны согласовали условия формирования и использования подписания документов со стороны клиента и Банка при заключении новых договоров посредством дистанционных сервисов. Касательно, заключения кредитных договоров №, №, № от 30 марта 2020 г. В связи с тем, что на дату 30 марта 2020 г. в Банке отсутствовало письменное заявление Клиента о расторжении Соглашения, 30 марта 2020 г. Заемщиком были подключены Дополнительные услуги, и в рамках Соглашения посредством Интернет-Банка, а именно, оформлены: кредитный договор №, кредитный договор №, кредитный договор №.

Вышеуказанные договоры оформлены посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис - «Интернет-Банк», в порядке, определенном ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчиком по запросу суда представлена хронологическая таблица из которой видно следующее,

2020-03-30 10:34:29.000

Клиент успешно выбрал способ выдачи

2020-03-30 10:34:30.000

Клиент перешел на страницу с индивидуальными условиями

2020-03-30 10:35:30.000

Клиент перешел на страницу с индивидуальными условиями

2020-03-30 10:36:30.000

Клиент успешно подписал договор

2020-03-30 10:36:31.000

Отображение записи о выдаче средств

2020-03-30 10:45:05.000

Клиент успешно выбрал способ выдачи

2020-03-30 10:45:07.000

Клиент перешел на страницу с индивидуальными условиями

2020-03-30 10:45:50.000

Клиент перешел на страницу с индивидуальными условиями

2020-03-30 10:46:32.000

Клиент успешно подписал договор

2020-03-30 10:46:33.000

Отображение записи о выдаче средств

Таким образом, данные обстоятельства подтверждают, что в приложении ФИО2 вводила временный код из CMC, затем сформировала свой личный, по которому в дальнейшем осуществляла входы в Приложение, заполнил заявки на получение кредита, выбрал получение суммы кредита на счет карты, номер которой указан в распоряжении Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Затем, после ознакомления с сформированными документами, подписал договор, договор кодами из CMC, полученного на свой номер телефона 30.03.2020.

Аналогичными действиями она оформила три договора.

Из приложения №, следует, что «Описание Информационного сервиса Хоум Кредит»:Подключение сервиса

Мой кредит - это Информационный сервис, обеспечивающий дистанционный обмен информацией и документами Банка с физическими лицами, являющимися потенциальными или действующими клиентами Банка, представленный как в виде веб-сайта для компьютеров, так и приложения для мобильных устройств. В связи с техническими ограничениями Мой кредит не доступен для использования клиентами нерезидентами. Для первого входа и просмотра информации в Моем кредите необходимо ввести дату рождения и номер мобильного телефона, затем ввести код, полученный в СМС-сообщении от Банка. По введенным данным Банк определяет, является ли такой пользователь Моего кредита клиентом Банка, и устанавливает I или II уровень доступности сервиса (авторизации). В дальнейшем Мой кредит предложит самостоятельно настроить Код доступа (4-х значный цифровой код), который будет запрашиваться при последующих входах. Для получения информации по дебетовым картам и/или вкладам клиенту необходимо получить III уровень доступности сервиса, введя Пароль (кодовое слово) или номер карты и срок ее действия. В связи с тем, что Заемщиком уже был сформирован свой новый ПИН-код 03.12.2020 г. для входа в приложение Банка, при последующих входах в приложение новые CMC-сообщения хтя входа в приложение Банком Клиенту не направлялись Согласно п. Положения ЦБ РФ от 15 октября 2015 года N 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»,

Пунктом 2.4., предусмотрено, что кредитная организация вправе не проводить повторную идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, повторную упрощенную идентификацию клиента - физического лица при наличии в совокупности следующих условий: идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, упрощенная идентификация клиента - физического лица ранее проведена, и клиент находится на обслуживании; у кредитной организации отсутствуют сомнения в достоверности и точности ранее полученной информации;..

Из пункта 4.2., следует, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

После сверки системой направленных кодов на номер мобильного телефона Заемщика, сообщенного им банку, и введенных в Информационную систему кодов, в связи с тем, что у Банка не возникло сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации о клиенте, Банк принял распоряжение Заемщика о заключении договоров и переводе части суммы кредита на счет карты Заемщика, части кредита - Страховщику, т.к. Заемщик при формировании документов изъявил желание на заключение договора личного страхования.

В исковом заявлении истец указывает, что имеются основания для признания кредитных договоров незаключенными, в связи с тем, что не подписывала данные договоры, кредит фактически не получала.

Вопреки указанному доводу, наличие подписи как собственноручной и электронной в соглашении о дистанционном банковском обслуживании, которые подтверждают, что стороны признают, что заключение соглашения приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих дополнительных услуг, а прохождение клиентом процедуры активации дополнительных услуг предусмотренными способами, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение дополнительной услуги, а также согласие клиента с порядком ее оказания и ее ценой (п. 5, Раздела III Соглашения).

Также данное утверждение опровергается выгрузками CMC-сообщений на номер телефона истца.

Ответчик в своих возражениях отмечает, что при сомнениях в анализе направленных смс-сообщениях ФИО1 могла обратиться по номеру телефона, указанного в смс. О чем ей было известно. При оформлении договоров вся информация по договорам была предоставлена Банком именно Заемщику, которой он распорядился по собственному усмотрению, подтвердив свое согласие с их условиями, путем введения полученных кодов в Информационную систему Банка.

Таким образом, посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис Приложение «Мой Кредит», в порядке, определенном ст.428 ГК РФ, ФИО1 30.03.2020 были заключены следующие договоры:

Кредитный Договор №. При этом использовался банковский счет, ранее открытый на имя Истца, №, сумма кредита составила 49970 руб., в том числе : сумма к перечислению на счет карты 42000 руб., 7970 руб. - сумма кредита на оплату страхового взноса на личное страхование, срок кредита - 15 месяцев, ежемесячный платеж 3866,25 руб., процентная ставка 18,90% годовых. Кредитный Договор №. При этом использовался банковский счет, ранее открытый на имя Истца, №, сумма кредита составила 15883 руб., в том числе : сумма к перечислению на счет карты 13000руб., 2883 руб. - сумма кредита на оплату страхового взноса на личное страхование, срок кредита - 36 месяцев, ежемесячный платеж 680,49 руб., процентная ставка 18,90% годовых.

На листе 2 индивидуальных условий договоров в пунктах Распоряжения заемщика по счету 1.З., 1.5 содержатся распоряжения заемщика перечислить сумму кредита на счет карты карту и на оплату страхового взноса по договору личного страхования. При этом был указан номер карты.

Банк распоряжения клиента исполнил в полном объёме (подтверждается представленной выпиской по счету (Приложение №6).

При этом, со стороны Клиента Кредитный Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы Кредита на Счет.

Поскольку при заключении договора после формирования комплекта документов и согласия Клиента с условиями договоров, был введен СМС-код, направленный на мобильный номер Клиента, договоры перешли в стадию «подписанные», и Банк со своей предоставил суммы кредитов, в соответствии с условиями, заключенных Кредитных договоров, и перечислил их по распоряжению Заемщика на счет карты, страховщику.

Следовательно, стороны согласовали все существенные условия договоров и заключили договор.

Идентификация Заявителя при оформлении кредитного договора проводилась с использованием дистанционного банковского обслуживания, доступ к которому предоставляется на основании ввода логина, пароля и кодов подтверждения, являющихся аналогом собственноручной подписи клиента.

Из части 1 ст. 432 ГК РФ, следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом, согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями п.З ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть "совершение, лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей",

2. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1, п. 2, п. 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств, что его мобильное устройство было неисправным, или что заключение договоров было осуществлено без его участия.

Уведомление Банком Заемщика о совершенных действиях по направлению в его адрес кодов было осуществлено надлежащим образом. Данный факт подтверждается выгрузкой CMC – сообщений

Из искового заявления Истца следует, что мобильный телефон он не терял, никому не передавал, действующим номером является номер +№, что он неоднократно входила в приложение Банка, получала смс-сообщения.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии п. 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Пунктом п.5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинён вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования работы, услуги.

В случае использования электронного средства платежа без согласия клиента последний обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств незамедлительно после обнаружения факта использования электронного средства платежа без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днём получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершённой операции.

Согласно ч.15 ст. 9 ФЗ №161-ФЗ в случае, если клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершённой без согласия клиента до момента направления клиентом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершённой без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента.

С заявлением о несогласии с данными операциями истец обратилась в Банк 05.04.2023 г., в котором она подтвердила, что ее мобильное устройство было исправным, она не согласна с оформлением кредитных договоров.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, Истцом не представлено доказательств, что по ее номеру со стороны мобильного оператора не оказывались услуги связи на дату 30 марта 2020 года по доставке CMC сообщений. Детализация звонков истицей не представлена.

На основании приведенных норм права и собранных по делу доказательств, суд приходит к выводу об отказе в возмещении сумм расходных операций по счету ФИО1

В письменных возражениях представлены сведения о результатах рассмотрения обращения заемщика, поступившего в банк 05 апреля 2020 г. (спустя 6 дней после оформления кредитных договоров), банком проведено внутреннее служебное расследование, по итогам которого признаков совершения мошеннических действий при оформлении кредитных договоров со стороны истца не установлено.

Обращение истца в правоохранительные органы не освобождает ФИО1 от исполнения обязательств по заключенным кредитным договорам.

Поскольку в силу п.8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 (ред. от 23.06.2015) "О судебном решении", в силу части 4 статьи 61 ГПК РФ вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях деяний лица, в отношении которого вынесен приговор, лишь по вопросам о том, имели ли место эти действия (бездействие) и совершены ли они данным лицом.

Материалы настоящего дела не содержат вступивший в силу приговор суда по уголовному делу по факту заключения спорного договора в результате мошенничества.

Следовательно, основания для признания кредитных договоров ничтожными отсутствуют.

Считаем, что заявления истца также противоречат ст.310 ГК РФ, согласно которой, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № i ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использованием кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенна лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначна документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установлен: федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируем Договором банковского обслуживания.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

В силу положений пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-$ информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленными федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашение рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона

На основании пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 настоящего Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Суд не находит оснований для удовлетворения требования о взыскания морального вреда и требований о расходах на юридические услуги в виду отказа в основных требованиях в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявленных ФИО1 требований к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от 30 марта 2020 г. ничтожным, об обязании ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» аннулировать запись о кредитном договоре № от 30 марта 2020 г. оформленном на ФИО1, о признании кредитного договора № от 30 марта 2020 г. ничтожным, об обязании ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» аннулировать запись о кредитном договоре № от 30 марта 2020 г., о признании кредитного договора № от 30 марта 2020 г. ничтожным, об обязании ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» аннулировать запись о кредитном договоре № от 30 марта 2020 г. об обязании ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удалить из кредитной истории ФИО1, оформленные на ФИО1, записи по кредитным договорам № от 30 марта 2020 г., № от 30 марта 2020 г., № от 30 марта 2020 г., о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу, ФИО1 25000 рублей в счет компенсации морального вреда, о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пользу истца 20000 рублей в счет произведенных расходов по оплате услуг представителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Председательствующий: Е.Г. Агеева

Верно

Судья Е.Г. Агеева