Дело 2-13/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 февраля 2023 года п. Новоорск
Новоорский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Квиринг О.Б.,
при секретаре Авериной А.А.,
с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса Оренбургского регионального филиала № 3349/5/36 к ФИО2 , ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО2, ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на покупку жилого дома и земельного участка под <данные изъяты> % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог недвижимого имущества (ипотека): жилой дом, количество этажей 1. общая площадь 52,3 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, площадь 1 068 кв.м., адрес: <адрес>, кадастровый №.
Определением Новоорского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № утверждено мировое соглашение между сторонами.
Заемщики нарушили свои обязанности по кредитному договору, несвоевременно вносили платежи по заключенному мировому соглашению, банку выданы исполнительные листы, которые были направлены в Новоорский РОСП.
По условиям мирового соглашения, в случае неисполнения Ответчиками в срок обязательств, установленных пунктом 1 настоящего мирового соглашения, истец вправе обратиться в суд с исковым заявлением об обращении взыскания на имущество ФИО2 и ФИО2 , являющееся предметом залога.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 209 393,86 руб. из которых -17,87 руб. основной долг, 201 875,99 – проценты за пользование кредитом.
Истец просит суд обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 и ФИО2, находящееся в залоге АО «Россельхозбанк»: жилой дом, количество этаже 1, общая площадь 52,3 кв.м., адрес: <адрес>,кадастровый №; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, площадь 1 068 кв.м., адрес: <адрес>, кадастровый №.
В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО1 поддержала исковые требования, просила их удовлетворить. Пояснила, что с момента подачи иска сумма задолженности уменьшилась на 100 000 р., сейчас задолженность ответчиков перед Банком составляет 103 371,40 руб.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что отсутствует необходимость обращения взыскания на жилой дом. Они с супругом работают, <данные изъяты>, половину зарплату у них высчитывают по исполнительному производству, основной долг по кредиту уже погашен, осталась сумма процентов, которую они намерены погасить в ближайшее время. с момента подачи иска сумма задолженности уменьшилась на 100 000 р., сейчас задолженность ответчиков перед Банком составляет 103 371,40 руб.
Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что срок кредитного договора сторонами был определен до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на 20 лет. Согласно мировому соглашению, заключенному ДД.ММ.ГГГГ количество платежей было установлено 212, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ На момент рассмотрения данного дела основной долг по ипотечному кредиту погашен. Долг на ДД.ММ.ГГГГ составляет лишь проценты в размере 103 371,40 руб. На приобретение жилья С-вы использовали материнский капитал. Считает очевидной несоразмерность требований банка по отношению к имеющейся сумме долга. Просила суд отказать в удовлетворении исковых требований.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, был своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.
При указанных обстоятельствах суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.
Выслушав мнения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Так, согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По правилам статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Исходя из статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), как того требуют ч. 1 ст. 432, ст. ст. 819, 820 ГК РФ.
В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2, ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщикам денежные средства в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ на покупку жилого дома и земельного участка.
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог недвижимого имущества (ипотека), а именно: жилой дом, количество этажей 1, общая площадь 52,3 кв.м., адрес: <адрес>,кадастровый №; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, площадь 1 068 кв.м., адрес: <адрес>, кадастровый №.
Определением Новоорского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ заключено мировое соглашение, по условиям которого ответчики обязались погасить всю сумму задолженности по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ 212 платежей.
Согласно п. 3 мирового соглашения Стороны пришли к соглашению, что в случае нарушения Ответчиками условий настоящего Мирового соглашения в части суммы, сроков или порядка погашения задолженности, Истец имеет право требовать начисления неустойки в размере 0,2% (Ноль целых два десятых процента) от суммы непогашенной/несвоевременно погашенной по настоящему Мировому соглашению задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п. 5 мирового соглашения в случае неисполнения Ответчиками в срок обязательств, установленных пунктом 1 настоящего мирового соглашения, Истец вправе обратиться в Новоорский районный суд Оренбургской области за выдачей исполнительных листов на принудительное исполнение мирового соглашения и взыскания солидарно в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» с ФИО2 и ФИО2 :
Согласно п 5.1 мирового соглашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 503 643 (Пятьсот три тысячи шестьсот сорок три) руб. 24 коп., из них: 466 968,90 руб. – ссудная задолженность, 36 674,34 руб. – проценты, начисленные по ставке 14% годовых на остаток ссудной задолженности. П.1.2 судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 8194,24 руб.; расходов за проведение экспертизы в сумме 7800,00 руб. процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита.
В случае неисполнения Ответчиками в срок обязательств, установленных пунктом 1 настоящего мирового соглашения, Истец вправе в соответствии с гл. IX Федерального закона № 102-ФЗ от 19.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обратиться в суд с исковым заявлением об обращении взыскания на имущество ФИО2 и ФИО2 , являющееся предметом залога: Жилой дом общей площадью 52,3 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок: категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное пользование – для ведения личного подсобного хозяйства, площадь 1068 кв.м, адрес: <адрес>, кадастровый №.
Согласно п. 2.1 кредитного договора цели использования заемщиком кредита: приобретение здания, назначение жилой дом, количество этажей 1, общая площадь 52,3 кв.м., адрес: <адрес>,кадастровый №; приобретение земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, площадь 1 068 кв.м., адрес: <адрес>, кадастровый №, которые будут принадлежать заемщику 1 на праве собственности, общей стоимостью 925 000 руб. по договору купли - продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между его сторонами, соответствующую требованиям настоящего договора.
С условиями кредитного договора заемщики ознакомлены, что подтверждается их собственноручной подписью.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
В силу ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.
Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.
Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге.
В соответствии со ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Как установлено статьей 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В пункте 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указано, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Из справки, выданной АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
По ходатайству истца проведена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено эксперту ФИО7, имеющей высшее образование, специальность эксперт-оценщик, стаж работы в оценочной деятельности с ДД.ММ.ГГГГ
Из экспертного заключения №ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость жилого дома, общей площадью 52,3 кв.м., адрес <адрес> составляет 662 223 руб.;
рыночная стоимость земельного участка, площадью 1068 кв.м., адрес: <адрес>, кадастровый № составляет 218 940 руб.
Суд дал правовую оценку заключению судебной экспертизы, признал его соответствующим положениям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, достоверным и принял в качестве доказательства по данному делу, поскольку в нем указано подробное описание произведенных исследований, сделанные в результате них выводы, даны ответы на поставленные вопросы, экспертиза была проведена с учетом всех требований и методик, необходимых для ее проведения, не заинтересованным в исходе дела квалифицированным специалистом, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Судом не установлено нарушений гражданско-процессуального закона со стороны экспертного учреждения при проведении судебной экспертизы.
Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного иска.
В судебном заседании были установлены условия, при одновременном соблюдении которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество: нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно. Ответчики выплатили основной долг в размере 466 968,90 руб., осталось оплатить сумму процентов в размере 103 371,40 руб. Жилой дом по адресу: <адрес> является единственным жильем семьи С-вых. На иждивении ответчиков находится <данные изъяты>. Ответчики работают, с заработной платы осуществляются удержания в счет погашения долга. Просрочек оплаты задолженности с ДД.ММ.ГГГГ. у ответчиков не имеется.
Кроме того, суд считает, что размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества: размер задолженности составляет 103 371,40 руб., стоимость жилого дома и земельного участка, согласно заключению эксперта №ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 881 163 руб.
На момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства (103 371,40 руб.) составляет менее чем пятидесяти процентов от стоимости предмета ипотеки (881 163 руб.).
В судебном заседании установлено, что ответчиками полностью погашена задолженность по основному долгу, осталось погасить проценты за пользование кредитом в размер 103 371,40 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса Оренбургского регионального филиала № 3349/5/36 к ФИО2 , ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.
Судья О.Б. Квиринг
Мотивированное решение изготовлено 06.03.2023
Судья О.Б. Квиринг