Дело № 2-411/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Елизово Камчатского края

15 марта 2023 года

Елизовский районный суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Кошелева П.В.,

при секретаре судебного заседания Барабановой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ссылаясь на те обстоятельства, что 29 ноября 2019 года между Публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" (сокращённое наименование - ПАО КБ "Восточный") и ФИО1 заключен кредитный договор <***> (4664549427), по которому банк предоставил заёмщику кредит в размере 330 000 рублей под 31% годовых сроком на 44 месяца. В 2022 году ПАО КБ "Восточный" реорганизовано путём присоединения к ПАО "Совкомбанк", которое теперь является правопреемником ПАО КБ "Восточный". В обеспечение исполнения обязательств заёмщика по договору ПАО КБ "Восточный" и заёмщик заключили договор залога <***>/ZKV1, по которому ФИО1 заложила в ипотеку принадлежащую ей квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Заёмщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязанность по возврату кредита и уплате процентов по нему, допустила образование задолженности. В связи с изложенным Банк просит суд: расторгнуть кредитный договор <***>, взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 147 179 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 10 143 рублей 58 копеек, взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 31% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 21 декабря 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО1 неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с 21 декабря 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <...>, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 342 000 рублей.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебном заседании не участвовала, извещена надлежащим образом (л.д. 57).

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся ответчика и представителя истца.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации установлено, что каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Как предусмотрено частью 1 статьи 19 Конституции Российской Федерации, все равны перед законом и судом.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 13 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заём) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 того же Федерального закона в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Частью первой 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В силу требований ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Положением ч. 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

14 февраля 2022 года ПАО КБ "Восточный" был реорганизован в форме присоединения к Банку, ПАО "Совкомбанк" является правопреемником ПАО КБ "Восточный" (л.д. 19-21).

В судебном заседании установлено, что 31 октября 2019 года ФИО1 и ПАО КБ "Восточный" заключили договор кредитования <***> (л.д. 11).

По условиям кредитного договора ПАО КБ "Восточный" обязался предоставить ФИО1 кредит на сумму 330 000 рублей. Согласно п. 1.2.1 кредитного договора Банк открывает ФИО1 текущий банковский счёт и зачисляет на него кредит после предоставления в Банк договора ипотеки <***>/ZKV1 от 31 октября 2019 года с отметками о государственной регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию недвижимости.

Согласно пункту 3.14 указанного договора кредитования за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик обязался уплатить Банку неустойку в размере, установленном договором.

31 октября 2019 года заёмщик и Банк заключили договор ипотеки <***>/ZKV1 к кредитному договору <***>, по данному договору ипотеки ФИО1, являющаяся залогодателем, в обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору предоставила в залог принадлежащую ей квартиру № (л.д. 15-17). Данный договор ипотеки был зарегистрирован в органе, осуществляющем государственную регистрацию недвижимости, 26 ноября 2019 года (л.д. 18).

После государственной регистрации договора ипотеки Банк 29 ноября 2019 года выдал ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 25).

Факт получения кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 25-28).

Свои обязательства по погашению кредитной задолженности ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, допустила образование задолженности по состоянию на 20 декабря 2022 года в сумме 147 179 рублей, что подтверждается выпиской по счету, расчётом задолженности, и не оспаривалось ФИО1

Уже в ходе рассмотрения гражданского дела судом ответчик вносила платежи в счёт исполнения обязательств по кредиту. В частности, 7 марта 2023 года ответчик по приходному кассовому ордеру № 43468697185 внесла в кассу ПАО "Совкомбанк" 70 000 рублей (л.д. 56).

Как усматривается из предоставленной истцом информации о задолженности по кредиту, полная задолженность кредиту по состоянию на 21 марта 2023 года составляет 89 166 рублей 73 копейки, из них: просроченный основной долг – 71 315 рублей 12 копеек, просроченные проценты за кредит – 10 385 рублей 99 копеек, прочие комиссии – 2 244 рублей, штрафы за нарушение срока уплаты по договору – 5 221 рубль 61 копейка.

Согласно требованию от 23 ноября 2022 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, и расторжении договора, Банк установил должнику срок – 30 дней для досрочного возврата задолженности по кредитному договору, с указанием реквизитов для перечисления денежных средств (л.д. 7).

В добровольном порядке должник требования кредитора не исполнил.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а, с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера основного долга и просроченных процентов у суда отсутствуют.

Таким образом, несвоевременное исполнение обязательств должником ФИО1 по кредитному договору перед истцом привело к нарушению прав кредитора, что, по смыслу ст. 450 ГК РФ, является основанием для расторжения кредитного договора и возложения на ответчика обязанности по погашению долга.

Поскольку, как следует из предоставленной ответчиком информации, долг по кредитному договору частично погашен, но истец не отказывался от исковых требований (частично) и не заявлял об их уменьшении, суд находит необходимым принять решение о полном удовлетворении исковых требований о взыскании долга по кредитному договору, с указанием на то, что данное решение подлежит приведению в исполнению только в размере задолженности, не погашенной по состоянию на 21 марта 2023 года.

Также, учитывая, что сведения о задолженности предоставлены по состоянию на 21 марта 2023 года, суд находит необходимым исчислять проценты по договору и неустойку, о взыскании которых до дня вступления решения в законную силу просит истец, с 22 марта 2023 года.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, а также залогом.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ определено, что должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную законом или договором денежную сумму, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). (пункт 1 статьи 334.1 ГК РФ).

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как определено пунктом 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В судебном заседании установлено, что по состоянию на дату рассмотрения гражданского дела общая задолженность ФИО1 перед ПАО "Совкомбанк" составляет 89166 рублей 73 копейки. Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, являющейся предметом ипотеки, составляет 4 038 470 рублей 51 копейку. Из этого следует, что размер задолженности по кредитном договору составляет менее, чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки).

При этом суд также обращает внимание, что цена первоначального иска – 147 179 рублей, составляла также менее пяти процентов от стоимости предмета ипотеки (5% от 4 000 000 = 200 000 рублей), и при этом истец никак не опроверг содержащееся в законе предположение о явной несоразмерности требований об обращения взыскания и суммы исковых требований, из чего следует, что данные требования изначально были заявлены не обоснованно, и это обстоятельство должно быть учтено судом при разрешении вопроса о распределении судебных расходов.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу статьи 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

Как следует из платёжного поручения № 151 от 22 декабря 2022 года, ПАО "Совкомбанк" при подаче своего иска уплатил государственную пошлину в размере 10 143 рублей 58 копеек (л.д. 6).

Поскольку судом признано, что требования об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) изначально были заявлены истцом необоснованно, судебные расходы на уплату государственной пошлины по данному требованию (6 000 рублей) взысканию с ответчика не подлежат вне зависимости от того, что ответчик уплатила часть долга только после предъявления иска в суд.

В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании долга по кредитному договору с ответчика ФИО1 в пользу истца должны быть взысканы судебные расходы в размере 4 143 рублей 58 копеек. Поскольку частичное погашение задолженности осуществлено ответчиком уже после предъявления иска в суд, судебные расходы истца (в данной части) должны быть возмещены ответчиком в полном объёме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (СНИЛС №) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> (4664549427) заключённый 31 октября 2019 года между ФИО1 и ПАО КБ "Восточный".

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" сумму задолженности по кредитному договору <***> (4664549427) в размере 147179 рублей.

Решение о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору привести в исполнение только в части взыскания 89 166 рублей 73 копеек, в остальной части – в исполнение не приводить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 143 рублей 58 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользованием кредитом по ставке 31% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 71 315 рублей 12 копеек, с 22 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, т.е. 6.5% годовых, начисленную на сумму просроченной задолженности в размере 89 166 рублей 73 копеек, за каждый календарный день просрочки, с 22 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Отказать в удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" об обращении взыскания на предмет залога – <...>.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме

В окончательной форме решение изготовлено 28 марта 2023 года.

Судья П.В. Кошелев

"КОПИЯ ВЕРНА"

Подлинный экземпляр находится в материалах дела № 2-411/2023 (41RS0002-01-2023-000003-41). Решение в законную силу НЕ вступило.

Судья П.В. Кошелев