Решение по делу № 2-12800/2022 от 02.12.2022 | Одинцовский городской суд (Московская область)

Дело № 2-12800/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 декабря 2022 года г.Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи: Москвина К.А.

при секретаре судебного заседания Шилине М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» об отмене ограничений,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО "Тинькофф Банк" с иском об обязании отменить решение об ограничении дистанционного обслуживания, использования карт, использования банковских и брокерских счетов ФИО2 в срок 3 рабочих дня с даты вступления в силу решения суда; возобновить в отношении ФИО2 дистанционное обслуживание, а также обслуживание банковских карт №№ №, №, №, №, № №, № брокерского счета (номер договора 2111702615 от 30.09.2021 года, депозитарный договор: D111702615, счет ДЕПО владельца : LT1OT, торговый счет депо (Московская биржа): LT1OU, торговый счет депо (Санкт-Петербургская биржа): LT1OV, торговый счет депо для внебиржевых активов: LT1OW), банковских счетов №, № № накопительного счета № на условиях и тарифах предоставления сервиса Tinkoff Private в срок 3 рабочих дня с даты вступления в законную силу решения суда.

В обоснование заявленных требований указал, что между сторонами заключен универсальный договор банковского обслуживания на условиях тарифного плана ТПС 5.6 «Tinkoff Private». Ответчик необоснованно принял решение об ограничении дистанционного обслуживания и использования карты в соответствии с условиями договора, на основании пунктов 4.5 общих положений и 7.3.9 общих условий обслуживания расчетных карт.

Представитель истца в судебное заседание явился, требования поддержал. Истец до перерыва дал пояснения по иску.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, в суд поступили возражения на иск.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения истца и его представителя, суд установил следующее.

ФИО2 является клиентом сервиса “PRIVATE” банка АО «Тинькофф Банк» c 29 сентября 2021 года (дата заполнения заявления – анкеты).

Tinkoff Private — новое направление по работе с состоятельными клиентами в рамках экосистемы. Tinkoff Private — digital private banking, направление, объединяющее широкий спектр как классических, так и инновационных сервисов для состоятельных клиентов сегмента HNWI в. рамках приложений Тинькофф и Тинькофф Инвестиций.

Заключение договора осуществлялось путем заполнения 29.09.2021 г. ФИО2 заявления – анкеты.

В заявлении - анкете указано, что Универсальный договор заключается на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее — УКБО), размешенных на сайте Банка tinkoff.ru, и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение Банком, следующих действий: - для Договора расчетной карты / Договора счета - открытие Картсчета (Счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету {Счету); - для Договора вклада / Договора накопительного счета — открытие Счета вклада / Накопительного счета и зачисление на него суммы Вклада.

Таким образом, неотъемлемой частью Договора является Условия комплексного банковского обслуживания (далее — УКБО).

В разделе 1. Термины и определения УКБО указано, следующее определение Условий (УКБО) — настоящий документ, являющийся неотъемлемой частью Универсального договора.

Как следует из раздела 1. Термины и определения УКБО, Универсальный договор это заключенный между Банком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.

Таким образом, договор комплексного банковского обслуживания состоит из следующих составляющих:

1) Заявление-Анкета от 29 сентября 2021 года;

2) Тарифный план ТПС 5.6 (рубли РФ);

3) Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (редакция 39);

4) Условия предоставления Сервиса Tinkoff Private;

В Условиях предоставления Сервиса Tinkoff Private, указано, что настоящие Условия являются адресованным Клиентам официальным публичным предложением Банка заключить договор участия Клиента в сервисах в соответствии с п. 2 ст. 437 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным и приобретает силу с момента совершения Клиентом действий, предусмотренных настоящими Условиями, что означает безоговорочное принятие Клиентом Условий без каких-либо изъятий или ограничений на условиях присоединения.

Согласно п.2 ст.437 ГК РФ, содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Таким образом, Ответчик указал в Условиях предоставления Сервиса Tinkoff Private, что договор комплексного банковского является публичным договором.

В силу п.1 ст.427 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Как следует из п.2 ст.437 ГК РФ, в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

Согласно п. 3 ст.437 ГК РФ, отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 статьи 786 настоящего Кодекса. При необоснованном уклонении лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

В силу п.4 ст.437 ГК РФ, в случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации, а также уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.).

Согласно п.5 ст.437 ГК РФ, Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 статьи 437 ГК РФ, ничтожны.

В силу п.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Поскольку заключение универсальный договор банковского обслуживания осуществлялось путем заполнения и подписания заявления – анкеты, по условиям которой истец заключает с ответчиком договор на стандартных условиях, предложенных ответчиком, заключенный между сторонами универсальный договор банковского обслуживания является договором присоединения (п.1 ст.428 ГК РФ).

Как следует из п.2 ст.428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В силу п.3 ст.428 ГК РФ, правила, предусмотренные пунктом 2 ст.428 ГК РФ, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Согласно п.2 ст.400 ГК РФ, соглашение об ограничении размера ответственности должника по договору присоединения или иному договору, в котором кредитором является гражданин, выступающий в качестве потребителя, ничтожно, если размер ответственности для данного вида обязательств или за данное нарушение определен законом и если соглашение заключено до наступления обстоятельств, влекущих ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст.834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Как следует из 1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.3 ст.845 ГК РФ, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п.1 ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор комплексного банковского обслуживания является смешанным договором (п.3 ст.421 ГК РФ), содержащим в себе элементы договора банковского вклада (Глава 44 ГК РФ), договора банковского счета (Глава 45 ГК РФ), договора страхования (Глава 48 ГК РФ), договора возмездного оказания услуг (Глава 39 ГК РФ).

Согласно п.2.19 УКБО, предусмотренный настоящими Условиями порядок заключения Договоров и/или направления и подписания документов, в том числе посредством Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или Простой электронной подписи, при наличии технической возможности применяется также для заключения договоров и/или направления и подписания документов аффилированными лицами Банка, являющимися партнерами Банка.

В силу п. 3.3.4 УКБО, Клиент обязуется на регулярной основе обращаться в Банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в Условия (Общие условия) и Тарифы.

В силу 6.1 УКБО, внесение изменений и дополнений в Универсальный договор (отдельные Договоры), в том числе утверждение Банком новой редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов, осуществляется Банком в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и настоящим разделом, с учетом особенностей, устанавливаемых Общими условиями.

Как следует из п. 6.2. УКБО, банк информирует Клиента об изменениях и дополнениях, вносимых в Универсальный договор (отдельные Договоры), в том числе об утверждении новой редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов, одним из способов, указанных в пункте 2.9 настоящих Условий.

Согласно п. 6.3 УКБО, при несогласии с изменениями и дополнениями Условий, Общих условий и/или Тарифов Клиент имеет право расторгнуть Универсальный договор, отдельные Договоры в одностороннем порядке путем направления соответствующего заявления в Банк и погашения всей имеющейся Задолженности, а также истребования всех денежных средств и закрытия всех Картсчетов (Счетов), Накопительных счетов и Счетов вклада. Непредставление в Банк указанного заявления, совершение расходных операций, а также наличие Накопительного счета, Счета вклада или остатка на Картсчете (Счете) после вступления в силу изменений и дополнений Условий, Общих условий и/или Тарифов является согласием Клиента с такими изменениями и дополнениями.

Как следует из. П.6.4 УКБО, любые изменения и дополнения в Универсальный договор (отдельные Договоры), в том числе утвержденная Банком новая редакция Условий, Общих условий и/или Тарифов (Тарифных планов) с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, Общим условиям, в том числе присоединившихся к Условиям, Общим условиям ранее даты вступления изменений и дополнений в силу.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.

Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" предусмотрено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Таким образом, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 11.02.2020 N 78-КГ19-52, 2-1807/2018)

Как следует из 3.3.6 УКБО, клиент обязуется предоставлять по запросу Банка документы и сведения в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и настоящими Условиями (Общими условиями), в том числе документы и сведения об операциях с денежными средствами, о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений с Банком, о целях финансово-хозяйственной деятельности, о финансовом положении, о деловой репутации, об источниках происхождения денежных средств и/или иного имущества Клиента.

Согласно п. 3.4.2 УКБО, клиент обязуется проверять и обновлять любые предоставленные Клиентом сведения, в том числе содержащиеся в ЗаявленииАнкете или Заявке, самостоятельно и/или с привлечением третьих лиц. Банк также вправе с целью получения и/или обновления сведений о Клиенте использовать информацию, предоставленную аффилированными лицами Банка, в случае, если такая информация была получена указанными лицами от Клиента при принятии его на обслуживание и/или в процессе обслуживания. Предоставляя сведения Банку и его аффилированным лицам при заключении договора и/или в ходе его обслуживания, Клиент соглашается, что такие сведения могут быть использованы Банком и его аффилированными лицами для получения и/или обновления сведений о Клиенте.

Согласно п.3.4.6 УКБО, Банк вправе расторгнуть Универсальный договор (Договор) с Клиентом в соответствии с внутренними правилами Банка в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В силу п. 3.4.7 УКБО, банк вправе отказать в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения Клиента, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Если решение о таком отказе принято в рамках реализации Банком правил внутреннего контроля Банка в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, Банк посредством Дистанционного обслуживания уведомляет Клиента в течение 5 (пяти) рабочих дней о дате и причинах принятия соответствующего решения.

Как следует из п. 3.4.12 банк вправе заблокировать или ограничить Дистанционное обслуживание, а также проведение операций с использованием Карт при непредставлении Клиентом в Банк актуального и действующего Абонентского номера, а также документов и сведений, запрашиваемых Банком в целях исполнения законодательства Российской Федерации.

Согласно п.3.4.13 банк вправе удержать комиссию с денежных средств, в размере 5% от суммы любого пополнения и/или 10% от суммы списания, если выполнено хотя бы одно из следующих условий: 1) за последние 30 (тридцать) дней сумма пополнений со счетов индивидуальных предпринимателей или юридических лиц на Договоры Клиента превышает 200 000 руб. или эквивалент в валюте по курсу Банка России, установленному на дату удержания комиссии (суммарно по всем Договорам, открытым на имя Клиента в Банке, включая рассматриваемое пополнение, без учета пополнений по выплате заработной платы и иных выплат, непосредственно связанных с трудовыми отношениями); 2) по Договорам Клиента были обнаружены признаки сомнительных и/или транзитных операций и/или в таких операциях отсутствует экономический смысл.

В силу п. 4.5. УКБО, банк вправе изменять состав услуг и устанавливать ограничения на оказание услуг, предоставляемых через каналы Дистанционного обслуживания, в том числе, но не ограничиваясь, при отсутствии технической возможности их оказания, наличии оснований подозревать доступ третьих лиц к денежным средствам, Аутентификационным данным и/или Кодам доступа Клиента, а также в случаях, предусмотренных правилами внутреннего контроля Банка в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, и в иных случаях в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Как следует из п.4.7 УКБО, Банк вправе приостанавливать зачисление денежных средств, полученных со счета юридического лица, открытого в сторонней кредитной организации, на Картсчет и/или по реквизитам Карты на срок до 5 (пяти) рабочих дней, в случаях, предусмотренных действующим законодательством. При этом Банк уведомляет Клиента о приостановлении проведения операции и/или ограничении Дистанционного обслуживания и необходимости предоставления в пределах указанного выше срока документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств. Банк зачисляет денежные средства на Картсчет и/или по реквизитам Карты в случае предоставления Клиентом в течение предусмотренного настоящим пунктом срока требуемых документов.

Согласно п. 4.9 УКБО, банк вправе отказать Клиенту в приеме распоряжений на проведение операций по Договору через Дистанционное обслуживание. В таких случаях Банк принимает только надлежащим образом оформленные документы, в том числе расчетные, на бумажном носителе.

Согласно п.1.11 Условий предоставления Сервиса Tinkoff Private, в соответствии с настоящими Условиями, Банк предоставляет Клиенту право использовать особые условия продуктов и сервисов Тинькофф — присоединившись к условиям настоящего Договора (далее — Сервис).

В силу п.1.12 Условий предоставления Сервиса Tinkoff Private, согласно настоящим Условиям Банк обязуется предоставить Клиенту право использовать особые условия продуктов и сервисов Тинькофф на период использования Сервиса. Под периодом использования Сервиса в рамках настоящих Условий понимается календарный месяц, на который оформляется (подключается) Сервис (далее — Период).

Как следует из п.4.1 Условий предоставления Сервиса Tinkoff Private, Банк вправе предлагать и/или предоставлять Клиенту дополнительные услуги в рамках Сервиса, в т.ч. на индивидуально согласованных с Клиентом условиях, устанавливать ограничения на использование Сервиса, а также прекратить предоставление Сервиса Клиенту, в том числе при несоблюдении Клиентом настоящих Условий, Универсального договора и/или любого иного договора (соглашения) с Банком и/или законодательства РФ.

Согласно п.4.4 Условий предоставления Сервиса Tinkoff Private, Банк вправе вносить изменения и дополнения в настоящие Условия. В случае изменения настоящих Условий Банк уведомляет об этом путем размещения новой редакции настоящих Условий на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Из материалов дела усматривается, что Ответчиком истцу выданы банковские карты №, № № № № № № №

Истцу ответчиком открыты банковские счета №, №, №, накопительные счета № а также брокерский счет (номер договора 2111702615 от 30.09.2021 года, депозитарный договор: D111702615, счет ДЕПО владельца: LT1OT, торговый счет депо (Московская биржа): LT1OU, торговый счет депо (Санкт-Петербургская биржа): LT1OV, торговый счет депо для внебиржевых активов: LT1OW).

В тарифном плане «Расчетная карта. Тарифный план ТПС 5.6 (рубли РФ - доступен только при наличии подключенного сервиса «Tinkoff Private») по обслуживанию банковских карт №, №, №, № №, № указаны следующие условия обслуживания банковских карт: 1. Процентная ставка: 1.1. на остаток до 300 000 руб. - 7% годовых, 1.2. в прочих случаях - 4% годовых; 2. Кэшбэк за покупки 2.1. на выбранные категории - до 15%, 2.2. на предложения партнеров - до 30%; 3. Пополнение 3.1. в банкоматах Тинькофф – бесплатно, 3.2. переводом с карты другого банка через Тинькофф – бесплатно, 3.3. переводом через систему быстрых платежей – бесплатно, 3.4. банковским переводом по реквизитам счета 3.4.1. в рублях – бесплатно, 3.4.2. в валюте, отличной от валюты счета - 3%, минимум 15 000 руб., 3.5. у партнеров Тинькофф 3.5.1. до 10 000 000 руб. за расчетный период – бесплатно, 3.5.2. в прочих случаях – 2%; 4. Плата за обслуживание - бесплатно; 5. Плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» - бесплатно; 6. Снятие наличных и квази-кэш 6.1. в банкоматах Тинькофф - бесплатно 6.2. до 10 000 000 руб. за расчетный период: в других банкоматах и/или сторонних сервисах – бесплатно 6.3. в любых банкоматах и/или сторонних сервисах из средств, поступивших со вкладов с закончившимся сроком и кредитов, выданных на картсчет – бесплатно, 6.4. в прочих случаях - 2%, минимум 90 руб.; 7. Переводы через сервисы Тинькофф 7.1. внутрибанковский перевод – бесплатно, 7.2. в другой банк по реквизитам счета – бесплатно, 7.3. в другой банк по номеру телефона через систему быстрых платежей - бесплатно 7.4. в другой банк по номеру карты 7.4.1. до 500 000 руб. за расчетный период – бесплатно, 7.4.2. в прочих случаях – 1,5%, минимум 30 руб.; 8. Разрешенный овердрафт - подключается с согласия клиента и рассчитывается индивидуально; 9. Выпуск карт, в том числе дополнительных, перевыпуск и доставка - бесплатно.

Ответчик в отзыве указывает, что анализ выписки по рублевому счету по договору № 5516303491 за период с 01.10.2021 по 12.05.2022 показал, что оборот по кредиту составил 47 871 804,20 руб., по дебету - 42 790 922,57 руб. При этом в обороте по кредиту 66% составили поступления с других счетов Истца внутри банка, 33% - внесение наличных. Оборот по дебету показал, что 46% операций составило снятие наличных денежных средств, 43% - переводы на другие счета Истца внутри банка. Анализ выписки по счету в долларах по договору № 5516303509 за период с 02.10.2021 по 12.05.2022 показал, что оборот по кредиту составил 57 872 880,11 руб., по дебету - 57 689 196,70 руб. При этом в обороте по кредиту 22% составили поступления с других счетов Истца внутри банка, 78% - внесение наличных. Оборот по дебету показал, что 55% операций составило снятие наличных денежных средств, 45% - переводы на другие счета Истца внутри банка.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В подтверждение своих доводов Ответчик не представил суду выписки по рублевому счету по договору № 5516303491, выписки по счету в долларах по договору № 5516303509.

Ответчик в отзыве указывает, что в связи с тем, что Банку не удалось установить экономический смысл указанных операций по счетам Истца, а также с возникновением подозрений в том, что операции клиента связаны с отмыванием доходов и финансированием терроризма, 12.05.2022 Банк сформировал запрос в адрес Истца со сроком предоставления документов до 17.05.2022. 16.05.2022 срок был продлен до 25.05.2022.

Довод Ответчика о том, что Истец не предоставил документы, подтверждающие источник происхождения денег, внесенных им на указанные счета не состоятелен, поскольку из материалов дела следует, что истец направил ответчику сведения о продаже облигаций через брокерский счет АО «ТИНЬКОФФ БАНК».

По результатам анализа транзакционного поведения Истца по указанным счетам Истца Банк установил, по рублевому счету по договору № 5516303491 в обороте по кредиту 66% составили поступления с других счетов Истца внутри банка, 33% - внесение наличных; по счету в долларах по договору № 5516303509 в обороте по кредиту 22% составили поступления с других счетов Истца внутри банка, 78% - внесение наличных.

Ответчик не представил суду доказательств, каким образом поступления с других счетов Истца внутри банка либо внесение наличных на счет, являются операциями клиента, связанными с отмыванием доходов и финансированием терроризма.

Нормы, регулирующие защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, предусмотрены Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ).

В силу пункта 2 статьи 7 Закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях; документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

В пункте 2 названной статьи приведены основания для документального фиксирования информации.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Закона N 115-ФЗ и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента предоставления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

При возникновении у банка сомнений по поводу того, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (пункт 11 статьи 7 Закона N 115-ФЗ), он вправе отказать в выполнении поручений клиента на перечисление зачисленных на его счет денежных средств.

Для целей квалификации операций в качестве сомнительных операций кредитные организации используют признаки, указанные в Положении Центрального банка Российской Федерации от 02.03.2012 N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Указанный в Положении N 375-П перечень не является исчерпывающим, и кредитные организации вправе дополнить его критериями выявления и признаками необычных сделок исходя из особенностей своей деятельности и деятельности своих клиентов, в том числе путем включения признаков операций, указанных в иных письмах Банка России, уполномоченного органа, иных надзорных органов, организаций.

Обязанность по доказыванию того, что совершаемые клиентом перечисления (как сделки) противоречат закону, то есть имеют запутанный или необычный характер, не имеют очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, не соответствуют целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации, возложена на Банк.

В соответствии с п. 2.6 Правил Банк вправе заблокировать (заморозить) денежные средства Клиента, приостановить операции с денежными средствами, осуществляемые с помощью Карты, в порядке, установленном действующим законодательством РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Таким образом, в соответствии с пунктом 14 статьи 7 Закона N 115-ФЗ Банк реализовал право запроса у клиента пояснений относительно характера его деятельности и производимых по счету операций, которые последний предоставил Банку.

Порядок осуществления кредитной организацией контроля над проведением банковских операций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, установлен, в частности, в пункте 3 статьи 7 Закона N 115-ФЗ, согласно которому в случае, если у работников кредитной организации на основании реализации Правил внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация не позднее трех рабочих дней, следующих за днем выявления таких операций, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным в статье 6 Закона N 115-ФЗ.

Ограничение на осуществление расходных операций по счету может быть установлено: банком самостоятельно на срок до пяти рабочих дней с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены (пункт 10 статьи 7 Закона N 115-ФЗ); на основании полученного от Росфинмониторинга постановления - на срок до 30 суток (абзац 3 статьи 8 Закона N 115-ФЗ); по решению суда на основании заявления Росфинмониторинга - на срок до отмены такого решения (абзац 4 статьи 8 Закона N 115-ФЗ).

При неполучении в течение срока, на который была приостановлена операция, постановления уполномоченного органа о приостановлении соответствующей операции на дополнительный срок на основании части 3 статьи 8 Закона N 115-ФЗ организации, указанные в абзаце 1 настоящего пункта, осуществляют операцию с денежными средствами или иным имуществом по распоряжению клиента, если в соответствии с законодательством Российской Федерации не принято иное решение, ограничивающее осуществление такой операции (пункт 10 статьи 7 Закона N 115-ФЗ).

В нарушение статьи 56 ГПК РФ Банк не представил доказательств приостановления расчетных операций, принятого Росфинмониторингом.

Банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ограничение права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом, не допускается в силу статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вопреки требованиям Закона N 115-ФЗ (абзац 5 пункта 10 статьи 7) и в отсутствие принятия уполномоченным органом (Росфинмониторингом) постановления о дополнительном приостановлении расчетных операций Банк не возобновил осуществление операций с денежными средствами или иным имуществом по распоряжению клиента.

Суд отмечает, что Банк при осуществлении обязательного и дополнительного контроля в отношении операций клиентов с денежными средствами не вправе брать на себя полномочия фискальных и уполномоченных органов, как выходящие за пределы сферы его компетенции.

Реализация кредитной организацией в рамках Закона № 115-ФЗ своих прав не должна иметь целью необоснованный и недобросовестный односторонний отказ от исполнения договора банковского счета. Применение Положения Банка России № 375- П не должно иметь произвольный характер и вступать в противоречие с нормой п. 3 ст. 845 ГК РФ, согласно которой банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В настоящее время Истец лишен возможности осуществлять операции и распоряжаться денежными средствами, находящимися на расчетном счете в Банке с использованием системы ДБО.

АО "Тинькофф Банк" является интернет-банком и не имеет отделений, а поэтому осуществление банковских расчетов клиентами АО "Тинькофф Банк" возможно только и исключительно с использованием ДБО, наличие которого является условием использования денежных средств, расположенных на счетах в АО "Тинькофф Банк"

10.11.2022 ФИО9, нотариус ..... в порядке обеспечения доказательств на основании ст. ст. 102, 103 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате и ст. 65 ГПК РФ, по заявлению гр. ФИО2, в связи рассмотрением в Одинцовском городском суде Московской области, дела №, в порядке обеспечения доказательств, произвел осмотр и распечатку письменных доказательств - информации, имеющейся в мобильном телефоне Apple iPhonе 14 Pro Max в мобильном приложении Tinkoff Bank.

Как следует из Протокола осмотра, 11 мая 2022 года в 22:34 .....

11 мая 2022 года в ответ на вопрос ......

12 мая 2022 года в 08:25 ......

12 мая 2022 года в 08:25 .....

В ответ на запрос Истца Ответчик 12 мая 2022 года в 09:11 сообщил следующее: «Проверил, финансовый мониторинг запросили информацию. В срок до 17.05.2022 23:59 необходимо предоставить: - Пояснения о целях и экономическом смысле операций по поступлению и списанию денег по счету в Тинькофф, а именно снятие наличных. - Документы, подтверждающие источник происхождения денег, внесенных на счет. Например, справки о доходах, документы, подтверждающие продажу имущества или другие документы. До предоставления и проверки этой информации мы не сможем рассмотреть увеличение лимита».

26.05.2022 Ответчик принял решение об ограничении дистанционного обслуживания и использования карты в соответствии с условиями договора, на основании пунктов 4.5 общих положений и 7.3.9 общих условий обслуживания расчетных карт.

Решение об ограничении дистанционного обслуживания и использования карты в соответствии с условиями договора, на основании пунктов 4.5 общих положений и 7.3.9 общих условий обслуживания расчетных карт от 26.05.2022 не является решением об ограничении операций по счету, принимаемым в порядке пункта 10 статьи 7 Закона N 115-ФЗ, поскольку носит бессрочный характер, не предполагает ограничение операций по счету, а только ограничивает дистанционное банковское обслуживание, использование карт, брокерского счета.

Ответчик принял решение об ограничении дистанционного обслуживания и использования карты в соответствии с условиями договора от 26.05.2022 руководствуясь положениями пунктов 4.5 общих положений и 7.3.9 общих условий обслуживания расчетных карт.

Допустимость установления Банком технического лимита на снятие собственных денежных средств клиентом не предусмотрено Договором.

Согласно п.3 ст.845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно абз.1 ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Отказ Ответчика от оказания услуг на условиях установленных Договором, под предлогом ограничения дистанционного обслуживания и использования карты в соответствии с положениями пунктов 4.5 общих положений и 7.3.9 общих условий обслуживания расчетных карт не соответствует статьям 309, 310 ГК РФ.

При таких обстоятельствах заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

обязать Акционерное общество "Тинькофф Банк" отменить решение об ограничении дистанционного обслуживания, использования карт, использования банковских и брокерских счетов ФИО2 в срок 3 рабочих дня с даты вступления в силу решения суда.

обязать Акционерное общество "Тинькофф Банк" возобновить в отношении ФИО2 дистанционное обслуживание, а также обслуживание банковских карт №, №, № №, №, №, №, № брокерского счета (номер договора 2111702615 от 30.09.2021 года, депозитарный договор: D111702615, счет ДЕПО владельца : LTIOT, торговый счет депо (Московская биржа): LTIOU, торговый счет депо (Санкт-Петербургская биржа): LT10V, торговый счет депо для внебиржевых №, № накопительного счета № на условиях и тарифах предоставления сервиса Tinkoff Private в срок 3 рабочих дня с даты вступления в законную силу решения суда.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья