Дело №2-948/2025

УИД 03RS0048-01-2025-000945-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2025 г. с. Кармаскалы

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Кагировой Ф.Р.,

при секретаре судебного заседания Шариповой Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6, ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 639 000 руб. под 32,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства MITSUBISHI Lancer, 2011, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 был составлен договор залога.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 142 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 190 185 руб. 65 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 876 280 руб. 92 коп., из них: из них: комиссия за ведение счета: 745 руб.; иные комиссии: 58 820 руб. 10 коп.; просроченные проценты: 133 473 руб. 34 коп.; просроченная ссудная задолженность: 635 805 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду: 8 504 руб. 28 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 12 руб. 30 коп.; неустойка на просроченную ссуду: 5 148 руб. 80 коп.; неустойка на просроченные проценты: 1 038 руб. 34 коп.; неразрешенный овердрафт: 31 959 руб. 14 коп.; проценты по неразрешенному овердрафту: 774 руб. 62 коп.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 876 280 руб. 92 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 525 руб. 62 коп.; взыскать с Ответчика ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.; обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство MITSUBISHI Lancer, 2011, №, установив начальную продажную цену в размере 490 872 руб. 90 коп., способ реализации - с публичных торгов.

ФИО2 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, которое принято протокольным определения суда от ДД.ММ.ГГГГ

В основание иска истец по встречному иску указала, что при оформлении кредита сотрудниками Банка заемщику ФИО2 было навязано заключение договора страхования с ООО «Совкомбанк страхование жизни» по программе «Вернется больше». Согласно Полису-оферте к Договору Страхования №, страховой взнос оставляет 15 000 руб. ежемесячно, периодичность оплаты - 60 страховых взносов. Из кредитной истории, заемщику стало известно, что процентная ставка по договору увеличена Банком до 32,9% годовых, то есть почти в два раза.

Истец обращался к Банку с претензией относительно необоснованности установленного размера процентной ставки, однако требование не удовлетворено.

Действия банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № почти в 2 раза, нельзя признать разумными, справедливыми и добросовестными, так как столь резкое увеличение процента по кредиту само по себе не могло привести к защите имущественного интереса банка, что в свою очередь, согласуется с содержанием пункта 3 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №. Уведомление Банка об изменении процентной ставки со ссылкой на обстоятельства такое изменение обуславливающие не представлено,

Названные обстоятельства, свидетельствуют о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом. Ответчик незаконно обусловил выдачу кредита приобретением дополнительной платной услуги - договора страхования, что прямо запрещено разъяснениями Центрального банка РФ и является грубым нарушением прав потребителя, так как ограничивает мою свободу выбора и навязывает нежелательную услугу. Страховая премия была включена в сумму кредита, что дополнительно увеличило долговую нагрузку истца и размер переплаты.

Направление Истцом в адрес Ответчика претензии от ДД.ММ.ГГГГ, которая была оставлена без удовлетворения.

Истец по встречному иску просит суд признать недействительным увеличение процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, с 18,9% до 32,9% годовых; применить последствия недействительности сделки и обязать ПАО «Совкомбанк» пересчитать размер процентов на просроченную ссудную задолженность, исходя из 18,9% годовых, уменьшив представленный по первоначальному иску расчет процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ до 56 294 руб. 79 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца: 171 786 руб. 83 коп. — неосновательное обогащение по страховке; 50 000 руб. — компенсацию морального вреда; 100 000 руб. — расходы на представителя; 160 893 руб. 42 коп. - штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке; обязать ответчика исправить кредитную историю истца (удалить сведения о просрочках, возникших из-за незаконных начислений и списаний); взыскать с ответчика в доход федерального бюджета государственную пошлину по встречному иску.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика по встречному иску привлечено ООО «Совкомбанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени слушания дела надлежаще извещены, в исковом заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчики ФИО2 и ФИО3 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Совкомбанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

При этом, по смыслу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

На основании ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.

В связи с чем, в силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие истца и ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседании.

Суд, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчиков, извещенных надлежащим образом, оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 819 ГК РФ, в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствие с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитному учреждению полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа).

На основании ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

На основании ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с ч. 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного п. 3 ч. 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного п. 3 ч. 2.1 настоящей статьи; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 ч. 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 2.8 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

В соответствии со ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Природа договора присоединения обусловлена главным образом особенностями оферты, признаками которой являются направленность неопределенному кругу лиц (неоднократность применения оферты), а также постоянный и детализированный характер. Признаками оферты в договоре присоединения следует считать фактическую невозможность ее обсуждения, а также ее облечение в стандартную форму. Кроме того, сам договор присоединения выделяется на основании такого критерия, как способ заключения договора.

В силу ст. 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно частям 3 и 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Частью 2 ст. 5 Закона № 353-ФЗ установлено, что к условиям договора потребительского займа, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона (индивидуальных условий), применяется ст. 428 ГК РФ.

Следовательно, ст. 428 ГК РФ применяется ко всем условиям договора потребительского займа, устанавливаемым кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (общим условиям). Общие условия договора потребительского займа кредитор устанавливает самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах. Данные условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений статей 8, 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их компетентного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми для отдельных видов обязательств на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

Основной принцип стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов заключается в предоставлении потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю изучить условия потребительских кредитов и сделать осознанный выбор.

При предоставлении потребительских кредитов (займов) кредитная организация (заимодавец) обязана раскрыть потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», в кредитном договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг, комиссионного вознаграждения. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги (ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

В соответствии с ч. 1 ст. 317 ГК РФ, денежные обязательства должны быть выражены в рублях.

В силу п. 1 ст. 10 Закона №, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно Закону № 395-1-ФЗ, в кредитном договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг, комиссионного вознаграждения.

В письме Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования» указано, что кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», кроме того, кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме Закона политику взимания процентов за пользования кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности - комиссионного вознаграждения.

Также в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что в силу Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 данного Закона.

В соответствии с требованиями действующего законодательства стоимость оказываемых услуг должна быть указана в рублях.

Материалами гражданского дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитную линию с лимитом кредитования в размере 639 000 руб. сроком на 60 месяцев (л.д.25 оборот-27).

В заявлении ФИО2 о предоставлении транша указано, что заем в сумме 639 000 руб. выдается на 60 месяцев под 18,9% годовых. При этом сумма МОП (минимальный обязательный платеж) по траншу составляет 22 111 руб. 06 коп. В заявлении указано, что эта ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности:

1) использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных ответчику при возврате совершенных покупок;

2) перевод на свой банковский счет, открытый в Банке, заработной платы (пенсии) в течении 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 32,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша (л.д.25).

При этом в документации, относящейся к выдаваемому кредиту, не указана информация о партнерской сети банка или ссылка на интернет-сайт с такой информацией. Соответственно, не предоставив информацию о партнерской сети банка заемщику, банк не обеспечил возможность правильного выбора кредитного продукта заемщиком. Осуществляя покупки вне партнерской сети банка, потребитель не имеет возможности выполнить условие, при котором процентная ставка по кредиту составит 18,9%.

В индивидуальных условиях кредитного договора (в верхней правой части) указана недостоверная информация о полной стоимости кредита в процентах годовых: 17,270% и полная стоимость кредита в рублях: 879 319 руб. 79 коп.

Указанные цифры соответствуют возникновению обстоятельств, при которых заемщик выполнил условие, при котором процентная ставка составляет 18,9% годовых вместо 32,9% годовых, хотя такие обстоятельства не наступили. Потребитель, получив недостоверную информацию о полной стоимости кредита в рублях и процентах годовых, был введен банком в заблуждение.

В статье 9 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (ч. 2).

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка. Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Вместе с тем в п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится следующее условие: «Процентная ставка - 18,9% годовых. Указанная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1) использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных ответчику при возврате совершенных покупок; 2) перевод на свой банковский счет, открытый в Банке, заработной платы (пенсии) в течении 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 32,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша», которое ущемляет права потребителя.

Спорная формулировка п. 4 Индивидуальных условий предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от поведения заемщика. Таким образом, в настоящем деле включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя.

Таким образом, в пункте 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ содержится условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от поведения заемщика.

Следовательно, в настоящем деле включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя. Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Банк, как профессиональный участник рынка, оказывающий услуги потребителям, обязан был принять все необходимые меры для того чтобы услуга, оказываемая потребителям, соответствовала обязательным требованиям, предъявляемым к ней.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Руководствуясь приведенным правовым регулированием, исследовав юридически значимые обстоятельства, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности суд приходит к выводу о том, что установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок, а если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, а потому ПАО «Совкомбанк» не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора, в связи с чем указанные положения кредитного договора нарушают права потребителя, то есть истца по встречному иску ФИО2 в связи с чем, подлежат признанию недействительными.

Согласно выписке по счету, ФИО4 в рамках спорного кредитного договора начислялись следующие комиссии (платы): комиссия за карту, плата за защиту дохода, комиссия за открытие и ведение карточных счетов, комиссия за услугу «Возврат в график».

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, копия которого представлена стороной истца, какие-либо отметки о согласии заемщика на приобретение дополнительных услуг банка и третьих лиц, а именно: 1) договор добровольного страхования «Защита дохода» с размером стоимости услуги за оформляемый период страхования составляет 15 975 руб.; 2) комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, стоимостью 149 руб. ежемесячно; 3) режим «Возврат в график», стоимостью 590 руб.; 4) программа страхования «Вернется больше», услуга предоставляется ООО «Совкомбанк Страхование жизни», стоимостью 150 000 руб.; 5) тарифный план «Эксклюзивный», стоимостью 69 999 руб. (л.д.23 оборот -24).

При этом, в заявлении о заключении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в отсутствии заключенного договора добровольного страхования «Защита дохода» и до подключения заемщика к программе страхования «Вернется больше», предоставляемых не банком, а ООО «Совкомбанк страхование жизни», банком самостоятельно произведен расчет стоимости страховой премии в размере 15 975 руб., стоимости подключения к программе «Вернется больше» в размере 150 000 руб., а также самостоятельно определен период действия программы страхования – до ДД.ММ.ГГГГ, при этом право на выражение воли на подключение к программе страхования, представленным бланком заявления, не подтверждается.

В соответствии с полисом – офертой к договору страхования №, заключенного между ООО «Совкомбанк Страхование жизни» и ФИО4, страховой взнос составляет 15 000 руб. ежемесячно в соответствии с графиком, указанным в Приложении 1 к договору страхования. Всего по договору страхования оплате подлежат 60 страховых взносов (л.д.131 оборот).

В самом же кредитном договоре установлено, что количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, при этом минимальный обязательный платеж от 14 563 руб. 71 коп. до 28 020 руб. 52 коп. (пункт 7 договора).

Пунктом 4 договора также предусмотрено, что действующая процентная ставка по кредиту увеличивается при отказе заемщика от договора добровольного страхования «Защита дохода» и выходе из числа застрахованных лиц, на срок свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без заключения указанного договора страхования, а именно на 1 процентный пункт, начиная с 31-го дня, следующего за днем выхода из числа застрахованных лиц в связи с отказом от договора страхования, до дня, следующего за днем заключения такого договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с выходом из числа застрахованных лиц.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрено, что к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В нарушение вышеуказанных норм, исходя из представленного заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявления о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ, банком не получено согласие заемщика – ФИО2 на заключение договора добровольного страхования «Защита дохода» и на подключение заемщика к программе страхования «Вернется больше», ни в соответствующих графах, ни в отдельном заявлении, заемщик не выразил согласие на дополнительные услуги, предложенные банком.

Представленные банком документы содержат лишь порядок определения платы за организацию страхования, вместе с тем, на комиссионное вознаграждение банка, а так же на суммы компенсации страховых премий ни в условиях заявления, ни в иных документах не указано.

Таким образом, в нарушение требований действующего законодательства, до сведения заемщика не доведена необходимая и достоверная информация о предложенной дополнительной услуге по подключению к программе страхования, вместе с тем, банком самостоятельно определена стоимость данной услуги, период ее действия, при том, что услуга, согласно вышеназванному заявлению о предоставлении потребительского кредита, оказывается не банком, а ООО «Совкомбанк страхование жизни».

Согласно пункту 9 индивидуальных условий обязанностью заемщика заключить иные договоры указан договор банковского счета (бесплатно).

В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства MITSUBISHI Lancer, 2011 года выпуска.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита печатным текстом указано намерение заключить договор потребительского кредита на сумму 639 000 руб., однако без получения на то надлежащего согласия заемщика, сумма кредита с учетом вышеуказанных дополнительных услуг была увеличена, тем самым увеличивая кредитный лимит ПАО «Совкомбанк» включило без письменного выражения волеизъявления и возможности согласиться или отказаться, условия о необходимости увеличения кредитного лимита на обязательное приобретение дополнительных услуг.

Суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» не выполнило обязательство по обеспечению возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг, так заявление на предоставление кредита не содержит возможность согласиться или отказаться от дополнительной услуги, таким образом, ПАО «Совкомбанк» включило в сумму кредита сумму, необходимую на оплату дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика. Вышеприведенные условия договора свидетельствуют о том, что приобретенная потребителем услуга в рамках заключенного договора на вышеописанных условиях не имеет никакого практического смысла для потребителя, а напротив, только налагает на него дополнительные обременения, кроме того, из условий кредитного договора неясно, какую конкретно сумму ежемесячного платежа заемщик должен был вносить, то есть, не указана действительная сумма ежемесячного платежа с учетом выплат по всем дополнительным услугам в заявлении о предоставлении транша, чем ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств и стоимости основной и дополнительных услуг.

В п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита информация о предоставляемых заемщику за плату дополнительных услугах не указана.

При этом порядок заключения кредитного договора, установленный ст. 7 Закона № 353-ФЗ, предусматривает согласование кредитором с заемщиком предоставления дополнительных услуг за отдельную плату до заключения кредитного договора. В индивидуальных условиях кредитного договора кредитором должны быть указаны заранее согласованные с заемщиком дополнительные услуги, подтверждение согласия заемщика о получении этих услуг. Допущенная банком в п. 15 Индивидуальных условий формулировка об отсутствии дополнительных услуг за отдельную плату вводит потребителя в заблуждение относительно факта предоставления ему дополнительных услуг.

По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

Согласно ч. 10 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

В соответствии с п. 2.9.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением №-П не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта.

Между тем, заявление ФИО2 о предоставлении потребительского кредита, а именно пункт 3., условие о так называемом «заранее данном акцепте» не содержит, как не содержит порядка определения суммы акцепта, а, следовательно, данное положение не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Законом № 161-ФЗ и Положением №-П. Однако банком, согласно представленному расчету задолженности, ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 15 000 руб. перечислялись в счет страховой премии (л.д.43 оборот).

Данное обстоятельство не свидетельствует о добровольном волеизъявлении граждан-потребителей, о данном ими распоряжении на списание денежных средств.

Заключить договор на иных условиях, кроме как подписать разработанную банком форму заявлений, клиент не может. Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя. Таким образом, указанные условия свидетельствуют о несоответствии положений кредитного договора с положениями действующего законодательства.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца о навязанности дополнительных платных услуг и недоведении полной и достоверной информации об оказываемых услугах стороной ответчика не представлено.

На основании вышеизложенного, подлежат удовлетворению встречные исковые требования ФИО4 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными следующих условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ: условия п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в части: «Процентная ставка - 18,9% годовых. Указанная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1) использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных ответчику при возврате совершенных покупок; 2) перевод на свой банковский счет, открытый в Банке, заработной платы (пенсии) в течении 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 32,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша»; условия в части оплаты за подключение к программе страхования «Вернется больше».

Таким образом, поскольку денежные средства, вносимые ФИО2 в счет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, без соответствующего волеизъявления заемщика (заранее данный акцепт) были перечислены в счет оплаты услуг по программе страхования «Вернется больше», внесенные ответчиком суммы в размере 105 000 руб. за период с ноября 2024 г. по май 2025 г. (всего 7 платежей по 15 000 руб. каждый), подлежат взысканию с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2

Руководствуясь положением статьи 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу, что сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда, в связи с чем, учитывая наличие вины ответчика по встречному иску в нарушении прав потребителя, его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет сумму компенсации морального вреда в размере 1 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанной нормы, взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, является не правом, а обязанностью суда. При этом применение судом такой меры ответственности не зависит от того, заявлялось ли соответствующее требование, что в частности следует из разъяснений, содержащихся в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца, исходя из общей суммы признанной судом подлежащей взысканию с ответчика (105 000 руб. + 1 000 руб. = 106 000 руб. / 2 = 53 000 руб.) составляет 53 000 руб.

Определенный судом размер штрафа баланса прав участников спора не нарушает и принципу соразмерности не противоречит, подлежит взысканию с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца по встречному иску.

Оснований для снижения размера названного штрафа с применением положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, поскольку каких-либо доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», обстоятельствам дела и последствиям нарушения, ответчиком не представлено.

При указанных обстоятельствах, встречные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк», суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитную линию с лимитом кредитования в размере 639 000 руб. сроком на 60 месяцев.

Как указывалось выше, процентная ставка за пользование кредитом определена в пункте 4 Индивидуальных условий как 18,9% годовых, которая увеличивается до 32,9% с даты установления лимита кредитования, если заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок и перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течении 25 дней с даты перечисления транша.

В соответствии с пунктом 7 Индивидуальных условий общее количество платежей, осуществляемых заемщиком в погашение задолженности, составляет 60, размер минимального обязательного платежа составляет от 14 563 руб. 71 коп. до 28 020 руб. 52 коп., дата внесения платежа - 27 число каждого месяца, последний платеж – не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий, в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик обязался уплатить Банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

В пункте 5.2 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства MITSUBISHI Lancer, 2011, №, регистрационный знак №.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк перевел на счет заемщика денежные средства в размере 639 000 руб.

ФИО2 ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными средствами.

Истец направил ФИО2 досудебную претензию от ДД.ММ.ГГГГ № о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии. Однако указанные в претензии требования ответчиком ФИО2 не исполнены.

Согласно расчету истца задолженность ФИО2 перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 876 280 руб. 92 коп., из них: комиссия за ведение счета: 745 руб.; иные комиссии: 58 820 руб. 10 коп.; просроченные проценты: 133 473 руб. 34 коп.; просроченная ссудная задолженность: 635 805 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду: 8 504 руб. 28 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 12 руб. 30 коп.; неустойка на просроченную ссуду: 5 148 руб. 80 коп.; неустойка на просроченные проценты: 1 038 руб. 34 коп.; неразрешенный овердрафт: 31 959 руб. 14 коп.; проценты по неразрешенному овердрафту: 774 руб. 62 коп.

Вместе с тем, с учетом того, что настоящим решением удовлетворены исковые требования ФИО2 по ее встречному иску, в части обязания ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет процентов с 32,9% до 18,9% годовых, учитывая, что суд пришел к выводу, что процентная ставка с 18,9% до 32,9% годовых была увеличена банком незаконно, суд считает, что сумма произведенного расчета процентов должна быть снижена, а расчет задолженности по процентам должен быть произведен исходя из процентной ставки в размере 18,9 % годовых.

Расчет процентов по настоящему кредитному договору, который ответчик должна была выплатить банку при надлежащем исполнении принятых обязательств, исходя из размера процентной ставки, равной 18,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ будет составлять сумму:

Сумма задолженности

Период просрочки

Процентная ставка

Формула

Сумма процентов

с

по

дней

639 000,00

12.10.2024

31.12.2024

81

18,90%

639 000,00 x 18,9% x 81 / 366

26 728,01

639 000,00

01.01.2025

17.06.2025

168

18,90%

639 000,00 x 18,9% x 168 / 365

55 587,75

639 000,00

249

82 315,76

Ответчиком вносились следующие платежи по кредитному договору:

– ДД.ММ.ГГГГ – 16 254 руб. 49 коп. (из них 15 000 руб. в счет программы страхования, 1 154 руб. 49 коп. в счет основного долга и 100 руб. - проценты),

- ДД.ММ.ГГГГ – 9 070 руб. (из них 443 руб. 01 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 01 руб. 19 коп. – проценты по просроченному основному долгу, 01 руб. 19 коп. – просроченные проценты по просроченному основному долгу, 149 руб. – комиссия за открытие карточного счета и 8 475 руб. – иные комиссии),

- ДД.ММ.ГГГГ – 622 руб. 14 коп. (иные комиссии),

- ДД.ММ.ГГГГ – 15 000 руб. (гашение страховой премии),

- ДД.ММ.ГГГГ – 24 300 руб. (из них 1 597 руб. 50 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 100 руб. – просроченные проценты по основному долгу, 01 руб. 44 коп. –проценты по просроченному основному долгу, 149 руб. – комиссия за открытие карточного счета, 7 531 руб. 27 коп. иные комиссии и 14 920 руб. 79 коп. – неразрешенный овердрафт),

- ДД.ММ.ГГГГ – 2 156 руб. 48 коп. (иные комиссии),

- ДД.ММ.ГГГГ – 4 152 руб. (иные комиссии),

- ДД.ММ.ГГГГ – 15 000 руб. (страховая премия),

- ДД.ММ.ГГГГ – 14 630 руб. (из них 14 186 руб. 18 коп. – незавершенный овердрафт, 443 руб. 82 коп. – проценты по незавершенному овердрафту),

- ДД.ММ.ГГГГ – 15 000 руб. (страховая премия),

- ДД.ММ.ГГГГ – 14 000 руб. (из них 13 968 руб. - незавершенный овердрафт, 32 руб. – проценты по незавершенному овердрафту),

- ДД.ММ.ГГГГ – 15 000 руб. (страховая премия),

- ДД.ММ.ГГГГ – 15 000 руб. (из них 14 886 руб. 22 коп. - незавершенный овердрафт, 113 руб. 78 коп. – проценты по незавершенному овердрафту),

- ДД.ММ.ГГГГ – 15 000 руб. (страховая премия),

- ДД.ММ.ГГГГ – 15 000 руб. (страховая премия) (л.д.43).

Таким образом, в счет погашения процентов банком списано со счета ФИО2 100 руб., следовательно, за указанный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком, с учетом применения процентной ставки в размере 18,9% годовых, учитывая, что судом с банка определено взыскать в пользу ФИО2 незаконно списанные в счет оплаты за программу страхования «Вернется больше» 105 000 руб., числится задолженность по процентам в размере 82 315 руб. 76 коп. – 100 руб. = 82 215 руб. 76 коп.

В соответствии с выпиской по счету, начиная с ноября 2024 г. ответчиком ФИО2 допускались просрочки исполнения принятых обязательств.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Расчеты по исчислению подлежащих взысканию с ответчика сумм основного долга, неустоек судом проверены, признаны правильными и арифметически верными, соответствующими условиям кредитного договора, расчет процентов за указанный выше период судом произведен самостоятельно.

Доказательств исполнения по договору ответчиком суду не представлено, требование банка о погашении задолженности в добровольном порядке не исполнено.

При таких обстоятельствах, с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 825 023 руб. 34 коп., из них: комиссия за ведение счета: 745 руб.; иные комиссии: 58 820 руб. 10 коп.; просроченные проценты: 82 215 руб. 76 коп.; просроченная ссудная задолженность: 635 805 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду: 8 504 руб. 28 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 12 руб. 30 коп.; неустойка на просроченную ссуду: 5 148 руб. 80 коп.; неустойка на просроченные проценты: 1 038 руб. 34 коп.; неразрешенный овердрафт: 31 959 руб. 14 коп.; проценты по неразрешенному овердрафту: 774 руб. 62 коп.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество в виде транспортного средства.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, банком с ФИО3, являющейся собственником транспортного средства MITSUBISHI Lancer, 2011, №, регистрационный знак №, был заключен договор залога (л.д.19-21).

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно части 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного законом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

В силу части 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В данном случае ответчик нарушил свои обязательства по возврату суммы займа.

Стоимость предмета залога составляла 640 000 руб., что следует из пункта 1.2. договора залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Период допущенной ответчиком просрочки – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней.

При таких обстоятельствах, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным.

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Актуальная редакция пункта статьи 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 настоящего кодекса. При этом пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной стоимости) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч.3 ст.1 ГПК РФ гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

В связи с чем, исковые требования в части обращения взыскания подлежат удовлетворению без установления начальной продажной цены.

В связи с тем, что требования банка о наличии у ФИО2 просроченной задолженности по вышеназванному кредитному договору, встречные требования об обязании банка исправить кредитную историю ФИО2, удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 22 525 руб. 62 коп., исходя из цены иска 876 280 руб. 92 коп. и заявленных требований об обращении взыскания – 20 000 руб.

Исковые требования банка удовлетворены частично, а именно на 94,15 %.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 207 руб. 62 коп. (22 525 руб. 62 коп. х 94,15%), а с ответчика ФИО3 – 20 000 руб. за удовлетворенное требование об обращении взыскания.

Истцом по встречному иску заявлено о взыскании с банка понесенных истцом расходов по оплате расходов на представителя.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как разъяснено в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от ДД.ММ.ГГГГ №, лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Вместе с тем, заявляя суду требование о возмещении за счет ответчика расходов по оплате услуг представителя, истец по встречному иску не представил суду доказательств их несения, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения ее требований о взыскании с банка понесенных расходов на оплату представительских услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО8, ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии 8005 №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 825 023 руб. 34 коп., из них: комиссия за ведение счета: 745 руб.; иные комиссии: 58 820 руб. 10 коп.; просроченные проценты: 82 215 руб. 76 коп.; просроченная ссудная задолженность: 635 805 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду: 8 504 руб. 28 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 12 руб. 30 коп.; неустойка на просроченную ссуду: 5 148 руб. 80 коп.; неустойка на просроченные проценты: 1 038 руб. 34 коп.; неразрешенный овердрафт: 31 959 руб. 14 коп.; проценты по неразрешенному овердрафту: 774 руб. 62 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 207 руб. 62 коп.

Взыскать с ФИО1 ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии 8005 №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в размере 20 000 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство MITSUBISHI Lancer, 2011, №, регистрационный знак №, принадлежащее ФИО1 ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 8005 №), путем продажи с публичных торгов.

Начальную продажную стоимость заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов определить подлежащей установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 ФИО13 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ФИО14: условия п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в части: «Процентная ставка - 18,9% годовых. Указанная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1) использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных ответчику при возврате совершенных покупок; 2) перевод на свой банковский счет, открытый в Банке, заработной платы (пенсии) в течении 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 32,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша».

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 ФИО15, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии 8005 № денежные средства, оплаченные за подключение к программе страхования «Вернется больше» в размере 105 000 руб., в счет компенсации морального вреда 1 000 руб., штраф в размере 53 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 ФИО16 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья подпись Ф.Р.Кагирова

Копия верна: Судья Ф.Р.Кагирова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ