Решение по делу № 2-205/2023 от 26.04.2023

Дело № 2-205/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ейск 26 апреля 2023 года

Ейский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего - судьи Авилова А.В.,

при секретаре судебного заседания Линец А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к ИП ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Представитель ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с вышеуказанными требованиями и просит расторгнуть кредитный договор № от 29.06.2018г. по предоставлению овердрафта по расчетному счету. Взыскать с ИП ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору по состоянию на 17.11.2022г, в сумме 181 825,64 рублей; проценты за пользование овердрафтом по ставке 19,8% годовых, за период с г. по дату вступления решения в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4836,51 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что 29.06.2018 г. Индивидуальный предприниматель ФИО1 обратилась к истцу с заявлением о предоставлении овердрафта по расчетному счету с уплатой процентов за пользование денежными средствами по ставке 19,8% годовых. На основании вышеуказанного предложения, банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении овердрафта, Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк», Тарифах ПАО «Совкомбанк» и тем самым заключил соглашение по предоставлению овердрафта №.

Осуществляя свое право на овердрафт, ИП ФИО1 использовала денежные средства банка, что подтверждается выпиской по расчетном счету.

Согласно условиям договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом не позднее чем через 30 рабочих дня со дня возникновении овердрафта.

В случае непогашения заемщиком задолженности по овердрафту в срок взимаются пени следующем порядке: - 0,5 % от суммы подлежащей к уплате за каждый день просрочки (п. 8.18 Договора) Заемщик неоднократно допускал нарушения сроков уплаты процентов и основного долга.

Таким образом, по мнению истца, по состоянию на 17.11.2022г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 181825,64 руб. из них: просроченные проценты: 0 руб., просроченная ссуда: 18636,4 руб., проценты на просроченную ссуду: 12020,37 руб., неустойка по просроченному основному долгу: 116254,74 руб., неустойка на просроченные проценты: 87,36 руб., неустойка на просроченные проценты по просроченному основному долгу: 34826,73 руб.

До настоящего времени ответчик свои обязательства по договору не выполнил, задолженность не погасил и не предпринимает мер к погашению.

Истец – представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, согласно письменному заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате заседания уведомлена надлежащим образом, предоставила суду письменные возражения, в которых указала, что данное исковое заявление не подлежит удовлетворению в связи с пропуском трехгодичного срока исковой давности, просит в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» – отказать.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда (ч.3,5 ст. 167 ГПК РФ).

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о рассмотрении дела.

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Положения ст.8 ГК РФ предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договоров (сделок).

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного

Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу абз. 2 п.1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как установлено в судебном заседании, 29.06.2018г. ИП ФИО1 обратилась к ПАО «Совкомбанк» (истцу) с заявлением о предоставлении овердрафта по расчетному счету с уплатой процентов за пользование денежными средствами по ставке 19,8% годовых (л.д.25, 29-37).

На основании вышеуказанного предложения, банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении овердрафта, Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк», Тарифах ПАО «Совкомбанк» и тем самым заключил соглашение по предоставлению №.

Осуществляя свое право на овердрафт, ИП ФИО1 использовала денежные средства банка, что подтверждается выпиской по расчетном счету (л.д.24).

Согласно условиям договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом не позднее чем через 30 рабочих дней со дня возникновении овердрафта.

В случае непогашения заемщиком задолженности по овердрафту в срок взимаются пени следующем порядке: - 0,5 % от суммы, подлежащей к уплате за каждый день просрочки (п. 8.18 Договора).

Как указывает истец, по состоянию на 17.11.2022г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 181825,64 руб. из них: Просроченные проценты: 0 руб., Просроченная ссуда: 18636,4 руб., Проценты на просроченную ссуду: 12020,37 руб., Неустойка по просроченному основному долгу: 116254,74 руб., Неустойка на просроченные проценты: 87,36 руб., Неустойка на просроченные проценты по просроченному основному долгу: 34826,73 руб., что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № от 29.06.2018 года.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Индивидуальный предприниматель ФИО1, направив в ПАО «Совкомбанк» заявление от 26.06.2018г. с просьбой выдать овердрафт соответствии Договором комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» и Тарифами ПАО «Совкомбанк», обратилась к банку с предложением о заключении договора о кредитовании.

Письменное предложение ответчика заключить договор было банком принято в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Банк, принял оферту, зачислил на расчетный счет сумму кредитных денежных средств.

Существенные условия кредитования (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), определены в совокупности документов: заявление на овердрафт, Договор комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» и Тарифы ПАО «Совкомбанк», с которыми Индивидуальный предприниматель ФИО1 ознакомлена, согласна и обязался соблюдать.

Таким образом, кредитный договор между ПАО «Совкомбанк» и ИП ФИО1 был заключен путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора, и содержит все существенные условия кредитного договора, как того требуют ч. 1 ст. 432, ст. ст. 819, 820 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку ответчик несвоевременно, не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, производила погашение кредита, допустив просроченную задолженность, истец считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 181825,64 руб.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

Как следует из материалов дела, 27.06.2018 г. ИП ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении овердрафта по расчетному счету № с уплатой процентов за пользование денежными средствами по ставке 19,8% годовых. На основании указанного предложения Банк совершил (акцепт) по принятию оферты ИП ФИО1, изложенной в заявлении о предоставлении овердрафта «Доступный», Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк», Тарифах ПАО «Совкомбанк» и тем самым заключили соглашение о предоставлении овердрафта № от 29.06.2018 г. с лимитом кредита в размере 19500 рублей.

Согласно предоставленной выписке по расчетному счету № 21.05.2019 года ИП ФИО1 был предоставлен овердрафт по указанному расчетному счету в размере 19172 рублей, согласно соглашения о предоставлении овердрафта № от 29.06.2018 г.

Согласно условиям соглашения о предоставлении овердрафта № от 29.06.2018 г. заемщик обязался возвратить полученный овердрафт и уплатить проценты за пользование овердрафтом не позднее, чем через 30 дней со дня возникновения овердрафта п. 8.16 раздела 8 Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ПАО «Совкомбанк» (л.д.33).

В связи с тем, что ИП ФИО1 не произвела оплату полученного овердрафта в течение 30 дней, банк перенес сумму овердрафта в размере 19172 рублей из разряда срочной ссудной задолженности в просроченную ссудную задолженность по договору № от 29.06.2018г., что подтверждается предоставленной банком в материалы дела выпиской по расчетному счету №.(л.д.24)

Согласно искового заявления, предоставленного расчета задолженности, кредитного договора № от 29.06.2018г. просроченная задолженность возникла с 20.06.2019г., о чем истцу было известно (л.д.24). Таким образом, в указанную дату 20.06.2019г. банку должно было быть известно как о нарушении своего права, так и о лице, его нарушившем, и банк имел право выбора способа защиты: требовать от ФИО1 возврата полученных сумм ссудной задолженности по овердрафту и проценты начисленные за пользование овердрафтом (п. 8.16 раздела 8 Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ПАО «Совкомбанк»).

Согласно п. 8.16 раздела 8 Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ПАО «Совкомбанк» Клиент обязан погасить ссудную задолженность по овердрафту и проценты, начисленные за пользование овердрафтом не позднее чем через 30 (тридцать) календарных дней со дня возникновения овердрафта тип Доступный» (л.д. 33). Овердрафт возник 21.05.2019г., следовательно ФИО1 должна была погасить ссудную задолженность по овердрафту не позднее 20.06.2019г.

Однако при наличии задолженности ИП ФИО1 перед Банком по ежемесячным платежам, возникшими 20.06.2019г., истец, зная о пропущенном сроке исковой давности для обращения в суд, обратился Ейский районный суд с исковым заявлением 14.02.2023 года, т.е. за сроком исковой давности по ежемесячным платежам с 20.06.2019 г. спустя 7 месяцев, с даты окончания срока оплаты ежемесячного овердрафта.

Согласно Положения Центрального Банка России от 16.07.2012 г. №-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, распаоложенных на территории Российской Федерации», Письма Банка России от 26.12.2013 N 257-Т "О Методических рекомендациях "О порядке бухгалтерского учета отложенных налоговых обязательств и отложенных налоговых активов" банк обязан в случае возникновения задолженности перенести всю сумму долга по кредиту со счета срочной задолженности на счет просроченной задолженности. Следовательно Банк, с 20.06.2019г. знал о нарушенном его праве по невозврату овердрафта, что также подтверждается выпиской по расчетному счету.

19.05.2019 года деятельность ИП ФИО1 прекращена, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ (л.д.39-40).

Согласно п. 8.18 раздела 8 Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ПАО «Совкомбанк» нарушение Клиентом срока погашения по любому предоставленному ему Банком кредиту, включая кредит в форме овердрафта, влечет за собой прекращение овердрафта по его счету.

Кроме того овердрафт, согласно п. 8.16, 8.18., 8.19, 8.20 Соглашения к договору комплексного обслуживания расчетного счета окончился (прекратился) 20.06.2019г. (л.д. 34).

Ответчик после не погашения очередного транша не просила банк о возобновлении овердрафта, нового письменного заявления на возобновление овердрафта не писала и не подавала в банк.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Своим Постановлением №-П от 23.02.1999 года Конституционный Суд Российской Федерации разъяснил, граждане – вкладчики, заемщики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банков. Осуществляя правовое регулирование отношений между банками и гражданами – вкладчиками, заемщиками законодатель должен следовать ст. 2 и 18 Конституции РФ, в соответствии с которыми признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами.

Указанная позиция подтверждена Верховным Судом Российской Федерации: Даже если договор действует до полного завершения исполнения обязательств, срок исковой давности исчисляется не с момента прекращения договора, а со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком. (Определение Верховного Суда РФ от 21.08.2017 №-ЭС17-1467 по делу № А40-229083/2015, Постановление Президиума ВАС РФ от 21.10.2013 №).

Согласно разъяснениям в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из конкретных обстоятельств дела Банку стало известно о нарушении его права по указанному овердрафту (кредиту) 20.06.2019 г., когда заемщик не произвел очередного ежемесячного платежа по овердрафту. Учитывая, что ответчик не произвел ежемесячный платеж по овердрафту в срок до 20.06.2019г., банк подал иск о взыскании денежных средств по овердрафту только 14.02.2023 г. со сроком пропуска исковой давности по взысканию долга по ежемесячным платежам с 20.06.2019 г.

Согласно пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

При таких обстоятельствах, учитывая, что срок исковой давности на момент обращения истца с иском о взыскании задолженности по договору № от 29.06.2018 года, уже истек, и ответчик возражает против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Ейский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения в окончательной форме, то есть с 26.04.2023г.

При подаче апелляционной жалобы в соответствии со ст.49 ГПК РФ адвокаты должны представить суду документы, удостоверяющие статус адвоката в соответствии с федеральным законом и их полномочия. Иные оказывающие юридическую помощь лица должны представить суду документы, удостоверяющие их полномочия, а также документы о своем высшем юридическом образовании или об ученой степени по юридической специальности.

Судья

Ейского районного суда А.В. Авилов

Мотивированное решение изготовлено 26.04.2023г.