Дело №46RS0011-01-2024-002521-49
№2-806/15-2025
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 июля 2025 года г.Курск
Промышленный районный суд г.Курска в составе:
Председательствующего судьи Коноваловой О.В.,
при секретаре Гуторовой А.Э.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк r ФИО1, ООО «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО8 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. на срок 69 месяцев, под 15,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручения/отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк» 29.08.2023 г. в 10:09 банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 %.Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчета срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательств заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 29.11.2023 г. по 19.09.2024 г. включительно образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умерла. Согласно выписке по счетам умершего заемщика, осуществлен перевод на расчетный счет ФИО1 В связи с чем, ФИО1 фактически принял наследство ФИО10 и является наследником и надлежащим ответчиком по делу. На основании изложенного, просят суд взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 29.11.2023 г. по 19.09.2024 г. включительно в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.
Определением Промышленного районного суда г. Курска к участие в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Сбербанк страхование жизни».
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, пояснив, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена ООО «Сбербанк страхование жизни» поскольку смерть заемщика ФИО14. – была признана страховым случаем.
Представитель ответчика ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в направленном в адрес суда ответе на запрос указал, что в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ случай был признан страховым, в пользу выгодоприобретателей наследников подлежит выплате страхования сумма в размере <данные изъяты> руб.
Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Изучив материалы дела суд приходит к следующему.
В силу п.2 ст.1, ст.9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Как следует из ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.314 п.1 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.
Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Из материалов дела следует, что согласно заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО15. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитная организация предоставила ФИО16. кредит в размере в сумме <данные изъяты> руб. на срок 69 месяцев, под 15,9% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручения/отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк» 29.08.2023 г. в 10:09 банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> руб.
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительного кредита, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 %.
Согласно п.3.3.1 Общих условий, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчета срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.4 Общих условий). Согласно условиям кредитного договора обязательств заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности (п.3.10 Общих условий).
Из представленного истцом расчета просроченной задолженности по кредитному договору, составленного в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и условиями кредитного договора, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 29.11.2023 г. по 19.09.2024 г. включительно составила <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО32 умерла. Обязательства заемщика по кредитному договору не исполнены.
В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В соответствии с п.1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно п.1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ предусмотрено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Статья 1175 ГК РФ регламентирует ответственность наследников по долгам наследодателя: наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
В соответствии с п.13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании при разрешении споров по делам, возникших из наследственных правоотношений», судам надлежит выяснять, кем из наследников принято наследство в установленном законом порядке, и только в этом случае привлекать их к участию в качестве соответчиков.
Согласно Единому реестру наследственных дел, наследственное дело к имуществу ФИО17., ДД.ММ.ГГГГ рождения, не заводилось.
Согласно сведениям Единого государственного реестра недвижимости от 23.12.2024 г., прав на объекты недвижимости за ФИО18. не зарегистрировано.
Из ответа Инспекции гостехнадзора Курской области от 25.12.2024 г. следует, что за ФИО19., ДД.ММ.ГГГГ рождения, самоходные машины и другого вида техника не зарегистрированы, регистрационные действия не проводились.
Согласно ответу Главного управления МЧС России по Курской области от 27.12.2024 г., за ФИО20. маломерные суда не зарегистрированы и ранее на учете не состояли.
Из ответа ОБУ «ЦГКО КО» от 09.01.2025 г следует, что зарегистрированного недвижимого имущества за ФИО21. по состоянию на 09.01.2025 г. на территории г. Курска и Курской области не значится.
В соответствии с ответом УГИБДД России МРЭО №4 по Курской области от 27.12.2024 г., по данным базы данных «ФИС ГИБДД-М» на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ за ФИО22., ДД.ММ.ГГГГ рождения, транспортные средства не зарегистрированы.
Согласно ответу ПАО «Сбербанк» от 21.01.2025 г., согласно выписке по карте после смерти ФИО23. были осуществлены переводы на карту ФИО1: 01.11.2023 г. в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., 03.11.2023 г. в сумме <данные изъяты> руб. Денежные средства, которые были переведены с карты ФИО24. не были возращены и, принята ФИО1 Указанное обстоятельство не оспаривалось ответчиком ФИО1 в судебном заседании.
Согласно сведений, представленных Комитетом ЗАГС Курской области от 15.01.2025 г., ответчик ФИО1 является сыном ФИО25.
Таким образом, судом установлено, что единственным наследником умершей ФИО26. является сын ФИО1, совершивший действия по фактическому принятию наследства.
Наследственное имущество состоит из денежных средств в размере <данные изъяты> руб., переведенных ФИО1 со счета умершей ФИО27.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно ч.3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.
В соответствии с ч.2 ст. 9 указанного Закона РФ страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании п.п. 1,2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
По правилам п.1 ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО28. был заключен договора страхования жизни и здоровья № с ООО «Сбербанк страхование жизни» с Программой страхования №1 «Защита жизни заемщика).
Согласно раздела I Условий страхования, страховым случаем по договору страхования является в том числе, смерть застрахованного, период действия договора с 30.01.2023 г. по 30.01.2026 г.
Смерть ФИО29. наступила 24.10.2023 г., то есть в период срока страхования.
Согласно ответа ООО «Сбербанк страхование жизни» от 17.07.2025 г., в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО30. является страховым случаем, выгодоприобретателем – наследники, страхования сумма составляет <данные изъяты> руб.
Таким образом, страховой случай наступил, выгодоприобретателем по риску «Смерть застрахованного» являются наследники застрахованного, в связи с чем с учетом позиции ответчика ФИО1 – наследника умершего заемщика, страховая сумма должна быть направлена на погашение имеющейся кредитной задолженности.
Поскольку страхования сумма ограничена размером займа по договора <данные изъяты> руб. указанная сумма должна быть взыскана с ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк.
Обращаясь в суд с иском, ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 29.11.2023 г. по 19.09.2024 г. включительно в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.
Таким образом, оставшейся размер задолженности подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб.)
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Как подтвердил в судебном заседании ответчик ФИО1, в ООО «Сбербанк страхование жизни» по поводу наступления страхового случая – смерти ФИО31. он, будучи выгодоприобретателем по договору страхования, не обращался. Таким образом, удовлетворение иска к ООО «Сбербанк страхование жизни» не обусловлено нарушением прав истца либо выгодоприобретателей со стороны страховщика. При изложенных обстоятельствах судебные расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска, не могут быть отнесены на ООО «Сбербанк страхование жизни» и подлежат взысканию в полном объеме с ответчика ФИО1
Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> рассчитанная в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.
На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 090, 91 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 969,62 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Промышленный районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, с которым стороны вправе ознакомиться 11.08.2025 г.
Председательствующий судья: О.В. Коновалова