Дело № 2-508/2025
УИД 65RS0004-01-2025-000615-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Долинск 21 августа 2025 года
Долинский городской суд Сахалинской области, в составе:председательствующего судьи - Зюзина А.В.
с ведением протокола судебного заседания
секретарем судебных заседаний - ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Долинского городского суда Сахалинской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,
УСТАНОВИЛ:
ДД.ММ.ГГГГ представитель публичного акционерного общества «Совкомбанк», по доверенности, ФИО4 (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк, представитель) обратилась в Долинский городской суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Ри Е.В. заключен договор кредитования № (4406690401), по условиям которого банк предоставил Ри Е.В. денежные средства в размере 100 000 рублей сроком до востребования, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом заемщик свои обязанности исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, общая задолженность перед Банком составила 75 727,59 рублей.
Поскольку ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5. умерла, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору осталась не погашенной, в этой связи, просит взыскать с наследников ФИО6., за счет входящего в состав наследственного имущества, кредитную задолженность в размере 75 727 рублей 59 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен Ри ФИО7.
В настоящее судебное заседание стороны не прибыли. О месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще. Представитель истца в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В судебном заседании, состоявшимся ДД.ММ.ГГГГ ответчик Ри В.С. просил применить к возникшим правоотношениям пропуск истцом срока на обращение в суд с заявленными требованиями.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Статьей 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом; односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускаются в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (статьи 309,310 ГК РФ).
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года N 266-П.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом достоверно установлено, что 14.10.2015 ФИО8. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита (офертой), в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный экспресс банк» и тарифах банка.
Рассмотрев поступившее заявление, ответчику предоставлена кредитная карта сезонная, с лимитом - 100 000 рублей по ставке 29,9% годовых - за проведение безналичных операций, а за проведение наличных операций - 16%. Ставка в 49,9% годовых за проведение наличных операций действует по истечении 90 дней с даты заключения Договора кредитования. Льготный период - 56 дней. Платежный период - 25 дней. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями.
Подписывая договор кредитования, ФИО9 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и тарифами банка, которые будут с нее взиматься, в случае заключения договора кредитования (пункт 14 индивидуальных условий).
На основании пункта 3.2 Общих условий, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику.
Согласно пункту 3.5 Общих условий, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту, за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Банк исполнил свои обязательства в соответствии с условиями договора кредитования, однако обязательства по кредитному договору после смерти заемщика исполняться перестали, в результате чего образовалась задолженность в размере 75 727,59 рублей из которой: 71 019,65 рублей – просроченная ссудная задолженность, 3 087,61 рублей – просроченные проценты, 537,52 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 280,72 рублей – штраф за просроченный платеж и 802,09 рубля – иные комиссии.
Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, имеющимся в материалах дела.
Каких-либо данных, опровергающих обоснованность расчёта задолженности, в материалах дела не имеется и стороной ответчика суду не представлено.
Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО10. умерла ДД.ММ.ГГГГ.
В статье 1110 ГК РФ указано том, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч. 1 ст. 1153 ГК РФ).
Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня его открытия (ст. 1154 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
В соответствии с пунктами 58-60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее по тексту – Пленум №9) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34 Пленума N9).
В силу пункта 61 Пленума №9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследователя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Долинского нотариального округа ФИО2 заведено наследственное дело №, по материалам которого следует, что единственным наследником, принявшим после смерти ФИО11., наследство в виде: автомобиля «№ №», стоимость которого на ДД.ММ.ГГГГ год составляла 136 000 рублей и денежных средств, находящихся на счетах №№, №, №, №, № в подразделении Дальневосточного банка ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями (30,88 рублей, 16029,96 рублей, 0 рублей, 0 рублей и 0 рублей соответственно), с выдачей соответствующих свидетельств, является ответчик Ри В.С.
Таким образом, поскольку Ри В.С. в установленном законом порядке принял наследство после смерти своей матери, стоимость принятого наследственного имущества превышает материальные требования банка, а обязательство, возникающее из кредитного договора, смертью должника не прекращается, в этой связи, требование банка основано на законе.
Не оспаривая факт принятия наследства после смерти заемщика Ри Е.В., ответчиком заявлено ходатайство о применении к возникшим правоотношениям последствий пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд с заявленными требованиями.
Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему.
14 февраля 2022 года ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от ДД.ММ.ГГГГ, ГРН N 2224400017719, и решением N2 о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ "Восточный" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие и из спорного кредитного договора.
По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно статье 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, о чем также следует из ч. 6 ст. 152, ч. 4 ст. 198 ГПК РФ.
В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее – Пленум №43) указано о том, что «бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск».
Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
Статьей 200 ГК РФ, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
С учетом приведенных выше норм права, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств по договору со сроком возврата кредита до востребования начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.
В пункте 2 индивидуальных условий заявления договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО12 указано о том, что срок возврата кредита определен моментом востребования задолженности.
Между тем из буквального толкования условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и выписки по счету видно, что ФИО13. ежемесячно вносила определенную Банком сумму в размере минимального обязательного платежа в установленный Банком срок, продолжительностью платежного периода в 25 дней. Сведения о размере минимального обязательного платежа и сроке платежа Банк доводил до заемщика путем направления ему смс-сообщения.
Таким образом, условия договора позволяют установить срок исполнения обязательств.
Кроме того, в анкете-заявлении подписанной заемщиком указано о том, что типовой предварительный график погашения кредита размещен на сайте банка www.vostbank.ru и что она самостоятельно может с ним ознакомиться и что согласна с размером ежемесячного взноса по кредиту, указанного в предварительном графике гашения кредита и считает его посильным.
В этой связи, утверждение Банка о том, что момент востребования задолженности по кредиту является определяющим для исчисления срока исковой давности, не соответствует положениями статей 196, 200 ГК РФ, а также разъяснениями по их применению, а, следовательно, подлежат отклонению.
Более того, в случае сомнений относительно толкования условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.
Согласно расчету задолженности основного долга и процентов, представленному истцом, последний платеж по кредиту ФИО14 был произведён ДД.ММ.ГГГГ.
С указанного времени заемщик платежей в погашение ссудной задолженности не вносил, кредитными средствами не пользовался, никаких операций по кредитной карте не проводилось.
Следующий минимальный платеж она должна была внести в течение 25 дней. Следовательно, о нарушении своих прав банк должен был узнать ДД.ММ.ГГГГ.
Принимая во внимание установленный законом трехгодичный срок исковой давности, отсутствие в деле доказательств приостановления и (или) перерыва течения срока исковой давности, а также доказательств осуществления Банком судебной защиты своих прав в течение указанного периода, срок исковой давности о взыскании задолженности по кредитному договору в указанном выше размере истек ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с настоящим иском в суд банк обратился посредством электронной почты только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного срока.
В соответствии с частью 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При изложенных обстоятельствах, когда ПАО «Совкомбанк» обратилось с настоящим иском за пределами срока исковой давности, то при таких данных суд полагает, что исковое требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Ри В.С. просроченной ссудной задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Восточный экспресс банк" и Ри Е.В. в сумме 71 019,65 рублей удовлетворению не подлежит.
В пункте 26 Пленума №43 указано о том, что «согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию».
Принимая во внимание, что срок исковой давности по главному требованию истек, следовательно, истек и срок исковой давности по требованиям о взыскании просроченных процентов в сумме 3 087,61 рублей, неустойки на просроченную ссуду в размере 537,52 рублей, штрафа за просроченный платеж в размере 280,72 рублей и иных комиссий в сумме 802,09 рубля.
В связи с чем в удовлетворении и данных исковых требований, суд истцу отказывает.
По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых согласно статье 94 ГПК РФ относятся, в том числе и расходы по оплате госпошлины.
Однако учитывая, что исковое требование банка судом оставлено без удовлетворения, то правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов в сумме 4 000 рублей также не имеется.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении искового требования, предъявленного к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ри ФИО15, умершей № года - отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Сахалинский областной суд через Долинский городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий А.В. Зюзин
мотивированное решение составлено 2 сентября 2025 года