Решение

Именем Российской Федерации

15 декабря 2022 года г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Никулкиной О.В.,

при секретаре Орешкиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-10022/2022 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственных правоотношений,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Автозаводский районный суд г. Тольятти с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственных правоотношений, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО3 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 238049 рублей 88 копеек под 28,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Заемщик ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использованного лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью заемщика. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1323 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1323 дня. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 59800 рублей 82 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 564699 рублей 68 копейки, из которых: просроченные проценты – 87954 рубля 15 копеек; просроченная ссудная задолженность 210845 рублей 84 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду – 136402 рубля 62 копейки; неустойка на остаток основного долга – 37425 рублей 54 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 92071 рубль 53 копейки. ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело № заведено нотариусом ФИО4. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора нотариусу. Ответ от нотариуса до настоящего времени не получен. По имеющейся у банка информации предполагаемым наследником является ФИО2 – сын заемщика. При заключении кредитного договора ФИО3 подписала заявление на включение в программу страхования. После смерти ФИО3 в адрес банка с заявлением по страховому возмещению обращалась ФИО1, предоставила документы для рассмотрения страхового случая. Страховая компания ОАО «АльфаСтрахование», рассмотрев предоставленные документы не признала смерть заемщика ФИО3 страховым случаем, в выплате страхового возмещения отказано. Банк направлял уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако, до настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

На основании вышеизложенного, истец, обратившись в суд, просил взыскать с ФИО2 в свою пользу сумму задолженности в размере 564699 рублей 68 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8847 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «АльфаСтрахование». Из числа соответчиков исключен ФИО2 (т. 2 л.д. 39-40).

ДД.ММ.ГГГГ судом вынесено заочное решение, которое определением от ДД.ММ.ГГГГ отменено на основании поступившего заявления ответчика.

При новом рассмотрении:

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «АльфаСтрахование».

В судебное заседание представитель истца не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия (т. 1 л.д. 5 оборотная сторона).

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО5, действующая на основании доверенности (т. 1 л.д. 173) в суд не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о чем свидетельствует расписка (т. 2 л.д. 186). Причины неявки не сообщили. Ходатайств об отложении слушания дела или рассмотрения дела в его отсутствие не заявляли. Возражения на исковые требования не представила. Участвуя ранее до вынесения судом заочного решения представитель ФИО1 поясняла, что с исковыми требованиями не согласна, поскольку умершим заключался договор страхования. Кроме того, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в суд не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причину уважительности неявки не сообщил, ходатайств об отложении слушания дела или рассмотрения дела в его отсутствие не заявлял. До вынесения судом заочного решения в материалы дела представил отзыв на исковое заявление, согласно которому полагает, что страховой случай не наступил, АО «АльфаСтрахование» не имело оснований для выплаты денежных средств (т. 2 л.д. 45-46).

С учетом изложенного, принимая во внимание отсутствие оснований для отложения судебного разбирательства по делу, которое может повлечь за собой нарушение сроков его рассмотрения, предусмотренных процессуальным законодательством, суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.

Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым предоставлен кредит в размере 238049 рублей 88 копеек на срок 36 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, под 28,9 % годовых (т. 1 л.д. 30-31).

Факт выдачи денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету (т. 1 л.д. 6).

В период пользования кредитом ФИО3 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (т. 1 л.д. 22-26).

Из выписки по счету следует, что последний платеж совершен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Банк направлял в адрес ответчика досудебную претензию с требованием погасить рассчитанную на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 293519 рублей 60 копеек, что подтверждается уведомлением и реестром почтовых отправлений – п. 404 (т. 1 л.д. 28-29).

ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией наследственного дела (т. 1 л.д. 62-160).

Наследство после смерти ФИО3 принял сын ФИО2, обратившись к нотариусу с соответствующим заявлением и получив в последствии свидетельство о праве на наследство по закону. Второй наследник по закону – ФИО2 с заявлением о принятии наследства не обращался.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти (т. 1 л.д. 162).

Наследником, принявшим наследство после ФИО2, является его супруга ФИО1, что не отрицалось ею при участии ранее в судебных заседаниях, однако, доказательств не представила.

Обязательства ФИО3 перед банком по договору на дату смерти в полном объеме исполнены не были. Задолженность по кредитному договору составляет 564699 рублей 68 копеек.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, так как кредитное обязательство не связано с личностью должника, исполнение по такому обязательству может быть произведено без его участия. Следовательно, со смертью ФИО6 обязательства должника перед прекращены не были.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно руководящих разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Исходя из положений ч. 1 ст. 1152 ГК РФ следует, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1162 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части. В таком же порядке выдается свидетельство и при переходе выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В силу ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Наследственное имущество после ФИО3 состоит из 1/6 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №.

Суд полагает, что стоимость перешедшего по наследству имущества равнозначна, ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы сторонами не заявлено.

Таким образом, ФИО1, принявшая наследство на основании вышеизложенных норм законодательства должна отвечать по обязательствам ФИО3 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также вследствие причинения вреда другому лицу.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию)при наступлении предусмотренного в договоре события(страхового случая)возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № (т. 2 л.д. 50-64).

ФИО3 дала свое согласие быть застрахованным лицом по указанному коллективному договору страхования, подписав заявление на включение в программу добровольного страхования, была застрахована в период с 13.11.2017г. по 12.11.2020г.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «АльфаСтрахование» поступили документы по факту смерти ФИО3 №

ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» в письме № указало, что не может признать событие страховым случаем и осуществить страховую выплату по следующим основаниям.

Одним из страховых рисков по программе № пакету рисков № является риск – «Смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре».

Срок страхования в отношении ФИО3 установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО3 №. Заболевание, послужившее причиной смерти застрахованного, было первично диагностировано до начала срока страхования.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ договора не признаются страховыми случаями события по программе № пакету рисков №, произошедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.

Вместе с тем, материалы дела не содержат сведений о том, что ФИО3 в октябре 2017 года впервые диагностировали рак поджелудочной железы.

Напротив, в материалах дела имеется выписной эпикриз от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому дата поступления в стационар: 17.11.2017, вид обращения: экстренное. Диагноз заключительный: №.

Таким образом, заболевание ФИО3, послужившее причиной смерти застрахованного, было первично диагностировано после начала срока страхования.

Учитывая изложенное, поскольку такой страховой риск, как смерть в результате заболевания ФИО3, входит в базовое страховое покрытие, заявленное событие следует признать страховым случаем, в связи с чем суд считает отказ АО «АльфаСтрахование» в страховой выплате необоснованным.

Таким образом, судом при разрешении спора установлены обстоятельства, освобождающие ответчика ФИО1 от уплаты кредитной задолженности, исходя из чего суд приходит к выводу о возложении обязанности отвечать по долгам наследодателя ФИО3 перед банком на страховую компанию АО «АльфаСтрахование», в связи с чем задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 564699 рублей 68 копеек подлежит взысканию сАО «АльфаСтрахование».

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой компании АО «АльфаСтрахование» подлежат удовлетворению, а с наследника ФИО3 – ФИО7 удовлетворению не подлежат.

Расходы истца по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 8847 рублей подтверждены документально (т. 1 л.д. 27) и подлежат возмещению истцу за счет ответчика АО «АльфаСтрахование».

Руководствуясь ст. ст. 196, 200, 207309, 310, 450, 819 ГК РФ, ст. ст. 39, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>) к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» (ОГРН: <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 564699 рублей 68 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8847 рублей, а всего – 573546 рублей 68 копеек.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>) к ФИО1 (№) о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственных правоотношений – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено – 22.12.2022.

Судья О.В. Никулкина