№ 2-619/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Суровикино Волгоградской области 7 ноября 2022 г.
Суровикинский районный суд Волгоградской области
в составе: председательствующего судьи Е.В. Некрасовой,
при секретаре судебного заседания Е.Б. Минаевой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волгоградского отделения № ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Волгоградского отделения № ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО «Сбербанк России», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.
В обоснование требований указано, что индивидуальный предприниматель ФИО1 (23 декабря 2021 г. утратил статус индивидуального предпринимателя) в силу ст. 428 ГК РФ представил банку заявление о присоединении (заявление № 1) к условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицом, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. В заявлении определено, что клиент просит на указанных УДБО осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал Сбербанк Бизнес Онлайн (СББОЛ). Согласно п. 2.6 (буллит 17) УДБО с которыми клиент был ознакомлен и согласен, Банк предоставляет клиенту ряд услуг с использованием системы, в том числе подписание кредитной документации.
ПАО «Сбербанк России» от ответчика принято заявление о присоединении к условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес – карта» от 15 июня 2021 г. № (заявление № 2).
Заявлением № 2 должник в соответствии со ст. 428 ГК РФ присоединился к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», известным должнику и имеющим обязательную для заемщика силу. Заявление № 2 должника и условия кредитования по продукту «Кредитная бизнес – карта» в совокупности являются заключенным между должником и банком кредитным договором по продукту «Кредитная бизнес-карта».
Приложением 1 к заявлению № 2 определены индивидуальные условия кредитования: размер лимита кредитования в валюте Российской Федерации 1000000 рублей; дата открытия лимита кредитования – 15 июня 2021 г.; срок действия (дата закрытия) лимита кредитования 36 месяцев 25 июля 2024 г.; процентная ставка (% годовых) 21 %; расчетный период погашения выбранного лимита кредитования ежемесячно; срок погашения обязательного платежа (платёжный период) в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчётного периода.
Обязательства по предоставлению лимита кредитования банком были исполнены надлежащим образом, однако должником в настоящее время нарушаются обязательства, принятые по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на 22 сентября 2022 г. образовалась задолженность в размере 1276304 рубля 62 копейки, из которых задолженность по неустойке – 50397 рублей 37 копеек, проценты за кредит – 226136 рублей 23 копейки, ссудная задолженность – 999771 рубль 02 копейки.
18 января 2021 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к общим условиям кредитования, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и имеющим обязательную для заемщика силу. Банк предоставил заемщику кредит в сумме 400000 рублей на срок по 18 октября 2023 г. под 17% годовых. Банк свои обязательства перед ответчиком по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитные средства, зачисление денежных средств на счет клиента. Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору в результате чего по состоянию на 22 сентября 2022 г. образовалась задолженность в общей сумме 343806 рублей 48 копеек, в которой задолженность по неустойке – 15816 рублей 15 копеек, проценты за кредит – 30955 рублей 02 копейки, ссудная задолженность – 297035 рублей 31 копейка.
12 июля 2022 г. и 22 августа 2022 г. в целях досудебного урегулирования спора банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Однако ответчик не исполнил обязательство по уплате задолженности.
Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № задолженность по кредитному договору № от 15 июня 2021 г. в размере 1225907 рублей 25 копеек (без учета неустойки), в том числе, просроченные проценты за кредит – 226136 рублей 23 копейки, просроченную ссудную задолженность 999771 рублей 02 копейки; по кредитному договору № от 18 января 2021 г. в размере 327990 рублей 33 копейки (без учета неустойки), в том числе, просроченные проценты за кредит – 30955 рублей 02 копейки, просроченную ссудную задолженность – 297035 рублей 31 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15969 рублей.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещённый о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, указав в исковом заявление просьбу о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Исследовав представленные доказательства по гражданскому делу, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению на основании следующего.
Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1).
Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (пункт 2).
Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.
Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (пункт 3).
В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно статьям 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
На основании пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
В силу пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Статьёй 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Как следует из содержания пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено и материалами гражданского дела подтверждено, что 3 июня 2019 г. индивидуальный предприниматель ФИО1 (ИНН <***>) предоставил ПАО «Сбербанк России» заявление о присоединении к условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Просил на указанных условиях банка заключить договор о предоставлении услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал Сбербанк Бизнес Онлайн и услуги.
15 июня 2021 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому последнему была выпущена кредитная карта с лимитом кредитования в валюте РФ 1000000 рублей под 21 % годовых на срок 36 месяцев, дата закрытия кредита 25 июля 2024 г., расчетный период погашения лимита кредитования ежемесячно, срок погашения обязательного платежа – в течение пяти календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода.
Заявление ФИО1 и условия кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» в соответствии с Приложением 2 Правил предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя), в совокупности являются заключенным между заемщиком и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» кредитным договором по продукту «Кредитная бизнес-карта». Настоящим заемщик соглашается и присоединяется к условиям предоставления льготного периода кредитования при совершении операций в сети партнеров, на условиях, указанных в пункте 6.8 Условий кредитования.
Согласно разделу 2 используемые термины и определения условиями кредитования определено, что льготный период – период в течение которого взимание процентов за пользование кредитными средствами банка, направленными на оплату товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием карты, а также при снятии наличных по чеку и (или) карте, не осуществляется.
Как следует из условий кредитования ФИО1 подтвердил, что соглашается с получением финансирования в виде возобновляемой кредитной линии в банке с установленным лимитом кредитования при недостаточности средств на счете кредитной бизнес-карты, открытом в банке. Для проведения операций с использованием кредитной бизнес-карты банк предоставляет заемщику возобновляемый лимит кредитной линии в валюте Российской Федерации (п. 1.1).
Условия вступления кредитного договора в силу определены в п. 1.4 Общих условий правил предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта». Кредитный договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору, в том числе после предоставления заемщиком заявления о расторжении кредитного договора; после погашения заемщиком в полном объеме общей суммы задолженности по кредитному договору в дату закрытия лимита кредитования, включая платы, предусмотренные тарифами по договору счета; после подписания сторонами соглашения о расторжении кредитного договора (п. 2.1).
Согласно п. 3.1 текущая задолженность по кредитному договору подлежит погашению ежедневно, в соответствии с п. 5.1 условий кредитования, путем списания денежных средств со счета без дополнительного распоряжения заемщика на основании заранее данного акцепта к счету (предоставленного в рамках договора счета).
Проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком на сумму выбранного лимита кредитования (п. 3.2).
Погашение обязательств по кредитному договору в рамках выбранного лимита кредитования, уплата процентов за пользование лимитом кредитования осуществляется в течение пяти календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, установленного приложением № 1 к заявлению (п. 3.4).
Заемщик в течение платежного периода по погашению обязательного платежа и/или в дату(ы) уплаты плат и комиссий по договору счета обеспечивает на счете наличие суммы денежных средств, необходимой для погашения обязательного платежа и плат, комиссий по договору счета (п. 3.5).
На сумму имеющейся ссудной задолженности начисляются проценты за пользование лимитом кредитования в соответствии с положениями, определенными в условиях кредитования, в размере указанном в приложении 1 к заявлению (п.4.1).
Срок и порядок оплаты процентов, установленных плат по кредиту, порядок начислений неустоек определяется кредитным договором, в размере указанном в приложении 1 к заявлению (п. 4.4).
При несвоевременном перечислении обязательного платежа по кредиту, включающего уплату процентов и иных платежей по кредитному договору, в размере, указанном в приложении 1 к заявлению, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в приложении 1 к заявлению в порядке и сроки, указанные в условиях кредитования. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного обязательства за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 5.1).
Для использования кредитной карты и погашения образовавшейся задолженности банком ФИО1 был открыт счёт №.
Как видно из копии выписки по лицевому счёту № и расчёта задолженности по кредитному договору № от 15 июня 2021 г., ответчик ФИО1 осуществлял операции с использованием кредитной карты, по состоянию на 22 сентября 2022 г. общая сумма задолженности составляет 1276304 рубля 62 копейки, в том числе задолженность по неустойке 50397 рублей 37 копеек, проценты за кредит 226136 рублей 23 копейки, ссудная задолженность 999771 рубль 02 копейки. Сомнений в правильности расчёта у суда нет, он арифметически верен и соответствует условиям кредитного договора.
В связи с возникновением просроченной задолженности по кредитному договору ПАО Сбербанк 12 июля 2022 г. и 22 августа 2022 г. направил ФИО1 требования о досрочном возврате суммы кредита в срок до 11 августа 2022 г. и 21 сентября 2022 г. соответственно, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое в добровольном порядке ФИО1 не исполнено.
18 января 2021 г. между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (ИНН <***>) был заключен кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к общим условиям кредитования, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и имеющим обязательную для заемщика силу. Согласно данному договору ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 400000 рублей под 16 % годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов; с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования, устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 17 годовых, дата возврата кредита – по истечении 33 месяцев с даты выдачи кредита, на срок по 18 октября 2023 г. Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами аннуитетными платежами.
Согласно п. 8 общих условий кредитования неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором: 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
Заключая данный договор заемщик дал согласие на то, что он ознакомился с общими условиями кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью, действующих по состоянию на дату подписания договора и размещенных на официальном сайте банка в сети Интернет и доступными для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, понимает их текст, выражает своё согласие с ними и обязуется их выполнять.
Кредитный договор № от 18 января 2021 г. был подписан ФИО1 простой электронной подписью, что подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом.
Подписание ответчиком кредитного договора не противоречит действующему законодательству, так как пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
На основании части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Частью 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Как видно из платежного поручения № 548227 от 18 января 2021 г. денежные средства в размере 400000 рублей были переведены ПАО Сбербанк в качестве кредита на счет №, открытый на имя индивидуального предпринимателя ФИО1.
Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора допускал просрочки внесения ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с этим, 12 июля 2022 г. и 22 августа 2022 г. истцом в адрес ответчика были направлены требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которые в добровольном порядке ФИО1 не исполнены.
Согласно расчёту, представленному истцом, правильность которого не вызывает у суда сомнения, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 18 января 2021 г. по состоянию на 22 сентября 2022 г. составляет 343806 рублей 48 копеек, из которой задолженность по неустойке 15816 рублей 15 копеек, проценты за кредит 30955 рублей 02 копейки, ссудная задолженность 297035 рублей 31 копейка.
Согласно выписке из ЕГРИП ФНС России по состоянию на 26 сентября 2022 г. ФИО1 (ИНН <***>) осуществлял деятельность в качестве индивидуального предпринимателя с 14 мая 2019 г. по 23 декабря 2021 г.
Принимая во внимание положения вышеуказанных норм права в совокупности с представленными по делу доказательствами, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 июня 2021 г. в размере 1225907 рублей 25 копеек и по кредитному договору № от 18 января 2021 г. в размере 327990 рублей 33 копейки подлежат удовлетворению.
ПАО «Сбербанк России» при обращении в суд была уплачена государственная пошлина в размере 15969 рублей, что подтверждается платёжным поручением № 134868 от 28 сентября 2022 г., которую истец просит взыскать с ответчика.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ФИО1 в пользу истца необходимо взыскать судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 15969 рублей.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волгоградского отделения № ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН <***>) о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 15 июня 2021 г. по состоянию на 22 сентября 2022 г. в размере 1225907 (один миллион двести двадцать пять тысяч девятьсот семь) рублей 25 копеек, в том числе просроченные проценты – 226136 (двести двадцать шесть тысяч сто тридцать шесть) рублей 23 копейки, просроченную ссудную задолженность – 999771 (девятьсот девяносто девять тысяч семьсот семьдесят один) рубль 02 копейки; задолженность по кредитному договору № от 18 января 2021 г. по состоянию на 22 сентября 2022 г. в размере 327990 (триста двадцать семь тысяч девятьсот девяносто) рублей 33 копейки, в том числе просроченные проценты – 30955 (тридцать тысяч девятьсот пятьдесят пять) рублей 02 копейки, просроченную ссудную задолженность – 297035 (двести девяносто семь тысяч тридцать пять) рублей 31 копейка, а всего в размере 1553897 (один миллион пятьсот пятьдесят три тысячи восемьсот девяносто семь) рублей 58 копеек.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № (ИНН <***>) судебные расходы в виде оплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 15969 (пятнадцать тысяч девятьсот шестьдесят девять) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Суровикинский районный суд Волгоградской области.
Мотивированное решение изготовлено 14 ноября 2022 г.
Судья Е.В. Некрасова