Дело № 2-1980/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 декабря 2022 года г.Владикавказ

Ленинский районный суд г.Владикавказа Республики Северная Осетия-Алания в составе:

председательствующего судьи Дзампаевой З.К.,

при секретаре судебного заседания Бестаевой Д.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО8. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – истец, банк) и ФИО1 ФИО7 (далее – ответчик, заемщик) заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор), согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 150 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 169 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза СВ St. (нов.техн.) 09.01.2014» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Индивидуальных условиях. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Индивидуальных условиях (15-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59.00 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 204 714.48 рубля, из которых: сумма основного долга – 165 957.17 рубля; сумма комиссий – 647.00 рублей; сумма штрафов – 17 471.41 рубля; сумма процентов – 20 638.90 рубля. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Согласно Индивидуальным условиям банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, 0.055% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1 - 5 платежа); за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 0,1% ежедневно от суммы задолженности.

Просил взыскать с ФИО1 ФИО9. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 204 714.48 рубля, из которых: сумма основного долга – 165 957.17 рубля, сумма комиссий – 647 рублей, сумма штрафов – 17 471.41 рубля, сумма процентов – 20 638.90 рубля. Также просил взыскать с ФИО1 ФИО10 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 247.14 рубля.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 ФИО11 надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил в суд заявление, в котором указал, что истцом пропущен срок исковой давности, просил применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк», рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании положений ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, просивших о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п.1, п.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с правилами п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 ФИО12 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого истец предоставил ответчику кредитную карту с лимитом овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ – 150 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 169 000 рублей, с взиманием за пользование кредитом 29.90% годовых.

По условиям кредитного договора ФИО1 ФИО13 на себя обязательства осуществлять возврат кредита по карте ежемесячно путем уплаты минимальных платежей до полного погашения задолженности по договору. Размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по кредиту. Платежный период составляет 20 дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода. Начало расчетных периодов – 15 число каждого месяца.

За просрочку минимального платежа заемщик уплачивает неустойку (штраф, пени) – 0.055% в день (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении – 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам с 1-го дня.

Согласно пунктам 18 и 21 Условий договора платежный период – период времени, который составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода. Расчетный период – составляет один месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода.

Свои обязательства по предоставлению кредита истец выполнил в полном объеме, однако, как следует из представленных суду письменных доказательств: расчета задолженности и выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая отражает движение денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности), ответчик свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполнил.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО14 произвел оплату по кредитному договору в размере 3 964 рубля, после ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства по договору исполнять перестал, нарушив условия кредитного договора.

Согласно пунктам 1, 1.1, 2 раздела VI Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени). За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и в порядке, предусмотренных Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно представленному расчету, проверенному судом, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 204 714.48 рубля, из которых: основной долг – 165 957.17 рубля; проценты за пользование кредитом – 20 638.90 рубля; штрафы – 17 471.41 рубля; комиссии – 647 рублей.

Задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Ответчиком ФИО1 ФИО15 заявлено о применении к исковым требованиям ООО «ХКФ Банк» срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пунктах 24, 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Кроме того, согласно пунктам 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, срок действия кредитного договора <***> от 3 октября 2014 года сторонами определен не был.

Согласно выписке по счету за период с 3 октября 2014 года по 20 сентября 2022 года ФИО1 прекратил исполнение обязательств по кредитному договору <***> от 3 октября 2014 года после 3 апреля 2015 года.

15 августа 2015 года истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору <***> от 3 октября 2014 года в течение 30 дней с момента направления данного требования.

Требование банка о полном досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено, последний штраф за просрочку исполнения требования начислен ФИО1 ФИО16 ДД.ММ.ГГГГ, из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что она образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его прав не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Определением и.о.мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района <адрес> РСО-Алания, мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района <адрес> РСО-Алания от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № о взыскании с ФИО1 ФИО18 задолженности по кредитному договору.

По запросу суда материалы гражданского дела № по заявлению ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 ФИО17 задолженности по кредитному договору на день судебного заседания мировым судьей не представлены.

Вместе с тем, в материалах настоящего гражданского дела имеется представленное истцом платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины за вынесение судебного приказа в отношении ФИО1 ФИО19., что позволяет суду сделать вывод о том, что истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа не ранее ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Ленинский районный суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (согласно оттиску почтового штемпеля на конверте).

При указанных обстоятельствах, учитывая, что срок исковой давности по обязательствам ФИО1 ФИО20 перед ООО «ХКФ Банк» истек не позднее ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит в выводу о том, что ООО «ХКФ Банк» обратилось за защитой нарушенного права как в Ленинский районный суд <адрес> РСО-Алания, так и к мировому судье судебного участка № Ленинского судебного района <адрес> РСО-Алания по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При изложенных обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 ФИО21. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 204 714.48 рубля следует отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом того, что в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» отказано в полном объеме, требование о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 247.14 рубля удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО22 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 204 714.48 рубля, из которых: сумма основного долга – 165 957.17 рубля, сумма комиссий – 647 рублей, сумма штрафов – 17 471.41 рубля, сумма процентов – 20 638.90 рубля, и расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 247.14 рубля, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд <адрес> Республики Северная Осетия-Алания.

Председательствующий З.К. Дзампаева