Решение по делу № 2-2340/2023 от 26.09.2023

Дело № 2-2340/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2023г. Ростов-на-Дону

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Федоренко Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Гринченко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2340/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1, ФИО2, третье лицо – САО «ВСК» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(4664143113). По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 300 000 руб. под 26.00% годовых по безналичным/наличным, сроком до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. peг. номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Между банком, с одной стороны, и ФИО1 (далее Залогодатель), с другой стороны, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (далее по тексту - Договор) был заключен договор ипотеки №/ZKV1.

В соответствии с п. 1.3.1 Кредитного договора, а также на основании п. 1.2. Договора ипотеки, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является Залог недвижимого имущества: Квартира, <адрес>: 32.5 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащая ФИО1 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Истец указывает, что заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается предоставленными выписками по счетам Заемщика.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.11.2020г., по состоянию на 18.04.2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 102 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 10.01.2023г., по состоянию на 18.04.2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 99 дней.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 464 926,81 руб.

По состоянию на 18.04.2023г. общая задолженность составляет 75 128,61 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 68 646,47 рублей, просроченные проценты 5 308,87 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1 173,27 руб.

Также истец указывает, что в соответствии с п. 1.1.7 Договора: заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Согласно п. 2.4 Договора ипотеки: за нарушение Заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в п.п. 2.2.7. Договора ипотеки.

В соответствии с п. 3.14. Кредитного договора: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п.1.1.7., где неустойка соответствует Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором.

В силу п. 4.2 Договора ипотеки, п. 3 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем 3 раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, либо в случае неисполнения требования о полном досрочном возврате кредита и уплаты процентов в течение 30 дней кредитор вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

Согласно п. 1.6 Договора ипотеки, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1 188 300 руб. (Один миллион сто восемьдесят восемь тысяч триста рублей 00 копеек).

Истец ссылается на то, что поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

30.11.2022г. ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти V - АН № от 09.12.2022г.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

На основании изложенного, истец просит взыскать за счет наследственного имущества с Ответчика/Ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 75128,61 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 453,86 руб. Взыскать за счет наследственного имущества с Ответчика/Ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 26 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 19.04.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать за счет наследственного имущества с Ответчика/Ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 19.04.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, <адрес>: 32.5 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>-На-Дону, <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 188 300 руб. (Один миллион сто восемьдесят восемь тысяч триста рублей 00 копеек) (согласно п.1.6 Договора ипотеки), принадлежащую на праве собственности ФИО1. Расторгнуть кредитный договор №(4664143113), заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание явился представитель истца по доверенности – ФИО5, исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении, просил требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика по ордеру – ФИО6 в судебное заседание явилась, признала исковые требования в части основного долга в размере 68 646,47 руб., в части госпошлины и расходов не признала, пояснила, что ответчик пытался урегулировать спор мирным путем, обращался в банк, в связи с чем, банк мог не обращаться в суд.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание явился, признал исковые требования частично.

Третье лицо САО «ВСК» уполномоченного представителя в судебное заседание не направило, суду предоставлен отзыв на иск, согласно которому страхователи или выгодоприобретатели в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая не обращались, в связи с чем, страховая компания не рассматривала вопрос о признании случая страховым, у САО «ВСК» отсутствовали правовые основания для рассмотрения вопроса о страховой выплате.

Дело в отсутствие не явившихся лиц рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства, выслушав явившихся лиц, суд приходит к следующему.

Конституция РФ гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст.46), в том числе и юридическим лицам (ст.47), в соответствии с положением ст.8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека «на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом».

Гарантирование судебной защиты прав и свобод человека и гражданина выражается в установлении системы судов в РФ, в четком определении их компетенции, в обеспечении каждому возможности обращения в суд за защитой своих прав и свобод, обжалования судебных решений.

В соответствии со ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Статьей 12 ГК РФ, предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты. При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентными органам (в частности, в суд общей юрисдикции).

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными для договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существеннее и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является возмездным, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с ответчиком ФИО1 как с заемщиком кредитного договора, содержащего необходимые по закону условия относительно размера, условий на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения основной суммы кредита и процентов за пользование им.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 15.08.2018г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(4664143113).

По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 300 000 руб. под 26.00% годовых по безналичным/наличным, сроком до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с ч.2 ст.58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Из расчета истца усматривается, что просроченная задолженность по ссуде возникла 10.11.2020г., по состоянию на 18.04.2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 102 дня.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 464 926,81 руб.

Также из материалов дела следует, что между банком, с одной стороны, и ФИО1 (далее Залогодатель), с другой стороны, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (далее по тексту - Договор) был заключен договор ипотеки №/ZKV1.

П. 1.1.7 Договора установлено: заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

30.11.2022г. ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти V - АН № от 09.12.2022г.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, в соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, да такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

С учетом изложенных обстоятельств, поскольку ответчик является наследником заемщика, именно он, как наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по исполнению договора.

Размер исковых требований нашел свое полное подтверждение в судебном заседании, подтвержден представленными письменными доказательствами, иного расчета задолженности стороной ответчика не представлено.

В соответствии со ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.

По правилам ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.

В судебном заседании установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору в установленный договором срок не исполняет, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу и процентам.

Суд также учитывает, что ответчик не оспаривает сумму основного долга, при это оспаривает сумму неустойки, полагая что смерть не является причиной для начисления неустойки.

С такой позицией ответчика суд согласиться не может ввиду того, что, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (ст.1175 ГК РФ).

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (статьи 1113, 1114 ГК РФ). Факт смерти и время смерти гражданина подтверждаются свидетельством о смерти, выданным органом, уполномоченным производить государственную регистрацию актов гражданского состояния.

При этом, поскольку заключенный истцом и ответчиком (заемщиком) договор не расторгнут, соглашение о расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

С учетом изложенного, требования банка к ответчику о взыскании за счет наследственного имущества суммы задолженности в размере 75 128,61 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 26 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 19.04.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 19.04.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу, являются обоснованными, подтвержденными материалами дела и подлежащими удовлетворению.

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статья 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

В силу ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Поскольку обязательство, принятое на себя заемщиком по кредитному договору не исполнено, платежи не вносятся длительный период, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежит удовлетворению.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным руководствоваться стоимостью, определенной истцом и заемщиком в п. 1.6 договора ипотеки.

При таких обстоятельствах, суд полагает требование истца об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом залога, а именно: Квартира, <адрес>: 32.5 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>-На-Дону, <адрес>, кадастровый (или условный) №, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

21.03.2023г. банком было направлено на адрес заемщика уведомление о погашении задолженности, которое не было удовлетворено.

Суд считает, что с учетом того, что заемщиком были нарушены существенные условия заключенного кредитного договора, касающиеся погашения кредита и уплаты процентов, заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора №(4664143113) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ, в связи чем, с ответчика в пользу истца взыскивается госпошлина в размере 8 453,86 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №(4664143113) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк» в связи с реорганизацией путем присоединения) и ФИО1.

Взыскать за счет наследственного имущества с ФИО2 (паспорт гражданина РФ <...>.) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору №(4664143113) от 15.08.2018г. в размере 75 128,61 руб. по состоянию на 18.04.2023г., государственную пошлину в размере 8 453,86 руб.

Взыскать за счет наследственного имущества с ФИО2 (паспорт гражданина РФ <...>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 26 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 19.04.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать за счет наследственного имущества с ФИО2 (паспорт гражданина РФ <...>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора №(4664143113) от ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 19.04.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, являющееся предметом залога по договору ипотеки от №/ZKV1 от ДД.ММ.ГГГГ, имеющее следующие характеристики: Квартира, общая площадь: 32.5 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 188 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Федоренко

Решение суда в окончательной форме изготовлено 02 октября 2023г.