№ 2-266(2)/2022

64RS0010-01-2022-001277-54

решение

Именем Российской Федерации

19 сентября 2022 г. с. Ивантеевка

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Новиковой А.С.,

при секретаре Недовой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 12.01.2022 между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) , по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 485 000 руб. под 16,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушал условия кредитного договора, в результате чего по состоянию на 24.05.2022 образовалась задолженность в сумме 546 458 руб. 03 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту, которое ответчиком не исполнено. На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 546 458 руб. 03 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 664 руб. 58 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

При таких обстоятельствах, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N -ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.01.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор , по условиям которого банк предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 485 000 руб.

Согласно п. 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами, размер которого не может превышать лимит кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка. Заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием дистанционного обслуживания.

Срок лимита кредитования составляет 60 месяцев, процентная ставка 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло или произошло с нарушениями, то процентная ставка по договору устанавливается в размере 16,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж – 12 028 руб. 36 коп. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 1 312 руб. 50 коп., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 6 115 руб. 82 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление транша.

Заемщик обязался также заключить договор банковского счета.

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых (п. 9, 12).

Согласно п. 17 индивидуальных условий заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; гарантия минимальной ставки. Заемщик просил банк заключить с ним посредством акцепта заявления (оферты) договор банковского обслуживания на срок 360 месяцев на условиях изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», к которым заемщик присоединился и обязался их выполнять.

Заемщик дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с банковского счета , открытого в банке.

Также заемщик одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита и включением в «Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» просил банк подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», которая является платной.

Заемщик был ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, а также с комиссией за подключение услуги в размере 23 765 руб., которую просил в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячными равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета , открытого в банке.

Кроме того, заемщик был ознакомлен с общими условиями акции «Все под 0!», понимал, что акция предусматривает установление по договору потребительского кредита в разрезе каждого транша льготного периода кредитования со ставкой 0% годовых с даты перечисления транша до дня полного погашения суммы задолженности по траншу, при соблюдении условий, указанных в паспорте акции, размещенном на сайте банка.

На основании письменного заявления ФИО1 был подключен банком к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора. Он был ознакомлен и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе и Памятке страхования, из содержания которых следует, что программа является платной, ее размер составляет 0,4% от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы. Заемщик просил банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его счета.

Заемщик был ознакомлен с общими условиями, Условиями предоставления комплекса дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, согласен с ними и обязался их соблюдать. Также принял риск несанкционированного доступа к информации о кредитном договоре и об операциях по счету при направлении смс-сообщений на указанный им мобильный телефон.

До подписания индивидуальных условий, заемщик был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними. Кроме того, был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору, он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям. Комиссия за переход в данный режим подлежит оплате согласно тарифам банка.

Кредитный договор подписан заемщиком 12.01.2022 с помощью простой электронной подписи, сформированной посредством использования логина и пароля, полученной по системе ДБО. Подлинность подписи заемщика банком проверена и является корректной, что подтверждается выпиской проверки электронной подписи (л.д. 7-15).

Таким образом, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, составленного в письменной форме.

Согласно п. 4.1, 5.2, 5.3, 6.1 Общих условий потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в установленные сроки, уплатить банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

При досрочном взыскании задолженности банк направляет заемщику уведомление о принятом решении, а заемщик обязан в указанный срок погасить всю задолженность по кредиту.

При нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам.

Пунктами 7.7, 7.8 Общих условий предусмотрено, что банк предоставляет заемщику расчетную карту для совершения заемщиком операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных в пределах лимита кредита в соответствии с условиями договора. Комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты определяются в соответствии с договором и тарифами.

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая штрафные санкции (п. 9.1).

Как следует из содержания тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам, в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» составляет 4,9% от ссудной задолженности по кредиту, комиссия за сопровождение услуги режим «Возврат в график» 590 руб. с момента перехода в данный режим.

Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, открыл на имя заемщика счет , на который 12.01.2022 перечислил сумму кредита в размере 485 000 руб., что подтверждается выпиской по счету от 24.05.2022 (л.д. 5 оборот).

Однако, ответчик, воспользовавшись представленными истцом денежными средствами, с марта 2022 года обязательства по возврату кредита не исполняет, ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредиту не производит, в результате чего образовалась задолженность.

26.04.2022 ПАО «Совкомбанк» направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности в сумме 546 458 руб. 03 коп., с предоставлением тридцатидневного срока для оплаты долга, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено (л.д. 20, 21, 22, 23).

Материалами дела подтверждается, что задолженность по кредиту в настоящее время не погашена, в связи с чем, обязательства по кредитному договору не прекращены.

В соответствии с представленным истцом расчетом сумма задолженности по кредиту по состоянию на 24.05.2022 составляет 546 458 руб. 03 коп., из которой остаток основного долга – 480 150 руб., просроченная задолженность – 66 308 руб. 03 коп., из них: комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 25 750 руб. 86 коп., дополнительный платеж - 36 015 руб. 06 коп., просроченные проценты – 300 руб., просроченная ссудная задолженность – 3 637 руб. 50 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 70 руб. 18 коп., неустойка на просроченную ссуду – 80 руб. 77 коп., неустойка на просроченные проценты – 6 руб. 66 коп.

Данный расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора. Иного расчета задолженности ответчиком не представлено, расчет истца не оспорен, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору суду не представлено.

Оснований для уменьшения в порядке ст. 333 ГК РФ суммы неустойки, начисленной на просроченную ссуду и проценты, являющихся одной из форм неустойки, суд не усматривает, находит величину неустойки соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства по своевременному и надлежащему возврату кредита и уплате процентов.

Вместе с тем, суд учитывает положения постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" из содержания которого следует, что в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Из представленного расчета задолженности следует, что за период с 18.03.2022 по 24.05.2022 начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 80 руб. 77 коп., а также неустойка на просроченные проценты в размере 6 руб. 66 коп.

Однако, учитывая вышеприведенные правовые нормы, суд считает требование банка о взыскании с ответчика указанной суммы неустойки подлежащими частичному удовлетворению, поскольку в период действия моратория, в данном случае с 01.04.2022 по 24.05.2022, начисление неустойки производиться не должно.

Таким образом, исходя из расчета задолженности по кредитному договору, неустойка, подлежащая взысканию с ответчика за период с 18.03.2022 по 31.03.2022 составит в размере 9 руб. 27 коп. - на просроченную ссуду и 76 коп. - на просроченные проценты.

При изложенных обстоятельствах, требования банка подлежат частичному удовлетворению, а размер задолженности по кредиту, подлежащий взысканию с ФИО1 в пользу банка составит в размере 546 380 руб. 63 коп., из которой остаток основного долга – 480 150 руб., просроченная задолженность – 66 230 руб. 63 коп., из них: комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 25 750 руб. 86 коп., дополнительный платеж - 36 015 руб. 06 коп., просроченные проценты – 300 руб., просроченная ссудная задолженность – 3 637 руб. 50 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 70 руб. 18 коп., неустойка на просроченную ссуду – 9 руб. 27 коп., неустойка на просроченные проценты – 76 коп.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований (99,9%), с ответчика в пользу истца, в силу положений ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 655 руб. 90 коп.

Руководствуясь ст. 194–199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, паспорт серии , выдан ДД.ММ.ГГГГ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН: , задолженность по кредитному договору от 12.01.2022 в размере 546 380 руб. 63 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 655 руб. 90 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23.09.2022.

Судья