Решение по делу № 2-399/2023 от 02.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества <ФИО>.

Дело №2-399/2023 УИД 32RS0010-01-2022-000957-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2023 года г.Жуковка Брянской области

Жуковский районный суд Брянской области в составе председательствующего – Орехова Е.В.,

при секретаре Абрамовой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала, иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), по условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере 999200 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен также кредитный договор №, по условиям которого ему же был предоставлен кредит в размере 898500 рублей. Заемщик умер, обязательства по Кредитным договорам им исполнены не были. После смерти ФИО2 открылось наследство. Полагая, что отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества должен наследник, Банк просит взыскать с наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2 734511 рубль 09 копеек задолженности по Кредитному договору№, а также взыскать 745307 рубль 92 копейки задолженности по Кредитному договору №, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15599 рублей 00 копеек (л.д. 1-3).

Кроме того к наследственному имуществу ФИО2 обратился ПАО Сбербанк, в иске указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор, выдана кредитная карта Сбербанка по эмиссионному контракту №-Р-12318108440 с лимитом кредита 150000 рублей, открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Заемщик умер, обязательства по кредитному договору им в полном объеме исполнены не были. После смерти ФИО2 открылось наследство, предполагаемым наследником является ФИО1

Банк просит взыскать с наследственного имущества ФИО2 174201 рублей 17 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4684 рублей 02 копеек.

В соответствии с ч.4 ст.151 ГПК РФ, установив, что совместное рассмотрение требований будет способствовать правильному и своевременному рассмотрению и разрешению дела, определением от ДД.ММ.ГГГГ суд объединил гражданские дела 2-399/2023 и 2-640/2023 по вышеуказанным искам в одно производство для совместного рассмотрения (дело 2-399/2023).

В качестве ответчика по гражданскому делу привлечена наследник ФИО4- ФИО1 (супруга умерешего).

Представители ПАО Сбербанк и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не прибыли, хотя адресатом уведомление о времени и месте рассмотрения дела получено. При этом представитель ПАО Сбербанк – Март Ю.Ю., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия доверенности – до ДД.ММ.ГГГГ) и представитель АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО5 действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия доверенности – до ДД.ММ.ГГГГ), ходатайствовали о рассмотрении дела без участия представителей истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении судебного заседания не представила, хотя о времени и месте судебного заседания уведомлялась надлежащим образом уведомлена.

В соответствии с ч.ч.4, 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п.п.1, 3 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307 - 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как предусмотрено п.п.1-3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В п.1 ст.435 ГК РФ указано, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.п.1 и 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.п.1, 3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п.п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 999200 рублей; срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка – 6,9% годовых (л.д.3-5). ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен также кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 898500 рублей; срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка – 6,5% годовых (т.1л.д.3-5).

Обязательства по предоставлению денежных средств Банком исполнены, что видно из выписки по счетам заемщика и банковским ордером (т. 1 л.д. 17,18,32,33).

Как предусмотрено п.8 Кредитных договоров № и №, погашение кредита производится заемщиком путем наличного и безналичного пополнения Счета, в чем числе с использованием платежных карт выпущенных к этому счету и без использования платежных карт указанием реквизитов платежах карт.

Также суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен договор на предоставление возобновляемой линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с лимитом кредита в размере 150000 рублей, с уплатой 24,049 процентов годовых (л.д.26-30).

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанк.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, подписанным заёмщиком, альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операции по счёту карты.

В соответчики с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определёнными в Общих условиях, по ставке 23,9%. (т.2 л.д.27)

Согласно п.8 Условий, погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета карты одним из способов:1) путем проведения операции «перевод с карты на карту»; 2) наличными денежными средствами; 3) банковским переводом на счет карты; 4) с использованием услуг «Автопогашение» (т.2 л.д.26-30).

Исходя из положений п.п.1, 2 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда и неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из искового заявления АО Россельхозбанк, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность: по кредитному договору № в сумме 734 511 рублей 09 копеек, из них основной долг – 567378 рублей 79 копеек, просроченный основной долг – 144 989 рублей 44 копейки, проценты за пользование кредитом – 22 142 рубля 86 копеек; по кредитному договору № в сумме 745 307 рублей 92 копеек, из них основной долг – 522 704 рублей 42 копеек, просроченный основной долг – 171 579 рублей 42 копейки, проценты за пользование кредитом – 21 024 рубля 08 копеек.

Как следует из искового заявления ПАО Сбербанк, в связи с невнесением заемщиком ФИО2 ежемесячных платежей в погашение кредита за период с 17.12.2021г. по 17.03.2023г. образовалась задолженность в сумме 174201 рублей 17 копеек, из них просроченный основной долг – 146800 рублей 86 копеек, просроченные проценты – 27400 рублей 31 копейка.

В подтверждение указанной задолженности Банками представлены расчеты, которые ответчиком не опровергнуты, являются арифметически верными и выполненными в соответствии с условиями Кредитного договора (т.1 л.д. 18-22, т.2 л.д.35).

Ст.1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст.1175 ГК РФ).

Согласно ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п.61).

Как следует из свидетельства о смерти II-MP №, выданного 93200019 ФИО3 <адрес> управления ФИО3 <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, заемщик <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.37,т.2 л.д.69).

Как следует из материалов наследственного дела №, наследство после умершего <данные изъяты>. в установленном законом порядке приняла его жена ФИО1

Из этого же дела видно, что наследственное имущество состоит из 1/2 доли домовладения, №, по <адрес>.

Согласно выпискам из ЕГРН кадастровая стоимость наследственного имущества (1/2 доля) составляет 472337 руб. 44 коп. (стоимость домовладения №, по <адрес> - 556 178 руб. 14 коп., стоимость земельного участка, расположенного по данному адресу - 388 496 руб. 75 коп.).

Соответственно ответчиком принято наследство в размере 1/2 доли недвижимого имущества, стоимостью 472 337,44 рублей (из расчета (556 178, 14+ 388 496,75):2 х1 = 472 337,44)

Таким образом, стоимость наследственного имущества составила сумму в размере 472 337 руб. 44 коп., что подтверждают представленные в дело доказательства.

Учитывая, что неисполненные обязательства заемщика по Кредитному договору в силу универсального правопреемства и в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, суд приходит к выводу о том, что ответчик обязан отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как определено п.2 ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При заключении Кредитного договора с ПАО «Сбербанк» заемщик ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – Страховщик) по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась к Страховщику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, – смерти заемщика ФИО2.

В ответ на данное обращение ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком отказано в выплате страхового возмещения, поскольку смерть ФИО2 наступила в результате заболевания.

Из представленных сведений Страховщик АО СК №РСХБ-Страхование» информирует о том, что Договор страхования в отношении ФИО2 является незаключенным, ФИО2 исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.07.2020г. по 31.07.2020г. Он являлся инвали<адрес> группы с 2016г. и получал льготное лекарственное обеспечение.

Исходя из факта наличия задолженности по кредитным обязательствам перед Банками, учитывая, что ответчик является наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2, при отсутствии оснований считать смерь заемщика страховым случаем, суд полагает, что она должна нести обязанность по возврату средств кредиторам.

В ходе рассмотрения дела судом было установлено, что заочным решением Жуковского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу, с ФИО1, как с наследника, принявшей наследство, открывшееся после смерти ФИО2, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» уже взыскано 113658 рублей 89 копеек задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключавшемуся с наследодателем.

Также решением Жуковского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу, с ФИО1, как с наследника, принявшей наследство, открывшееся после смерти ФИО2, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 159465 руб. 44 коп.

Таким образом, за счет наследственного имущества с ответчика уже взыскано 273124 руб. 33 коп., и как было установлено в ходе рассмотрения настоящего дела, общая стоимость унаследованного ФИО1 имущества составила сумму в размере 472337 руб. 44 коп. (что также установлено и вышеуказанными решения суда, имеющими преюдициальное значение для дела).

В силу ст. 321 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Разрешая требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала и ПАО Сбербанк, суд исходит из того, что общая стоимость наследственной массы наследодателя составляет 472337,44 рублей.

Поскольку в обязательстве участвуют два кредитора, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения обязательств в равной доле с другим, независимо от суммы обязательств должника каждому перед ним, ввиду чего на каждого из истцов приходится по 236156, 72 рубля из наследственной массы.

Как указано выше, вступившими в законную силу решениями Жуковского районного суда <адрес>, в пользу ПАО «Сбербанк» уже взыскано 273124 руб. 33 коп., т.е. доля превышающая положенную данному кредитору часть (236156, 72 рубля). АО «Российский сельскохозяйственный банк» при рассмотрении вышеуказанных дел не вступал в их участие и своих прав на тот момент не заявлял, решения суда вступили в законную силу.

Ввиду изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 03.07.2020г. и по кредитному договору № от 12.10.2020г. на оставшуюся сумму наследственного имущества 199213 руб.11 коп., что будет соответствовать балансу интересов сторон, исходя из размера уже полученного ПАО «Сбербанк» по другим искам.

Таким образом, в иске ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по эмиссионному контракту №-Р-12318108440 от 27.11.2018г. следует отказать, как кредитору, удовлетворившему за счет наследственного имущества ФИО2 свою часть в обязательствах, имевшихся у него перед Банком.

На основании ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.91 ГПК РФ цена иска по искам о взыскании денежных средств определяется, исходя из взыскиваемой денежной суммы.

В силу подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ за счет ответчика подлежит взысканию в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5184, 26 рублей.

В силу того, что ПАО «Сбербанк» в иске отказано, судебные расходы, в силу ст.98 ГПК РФ, возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала, к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 199213 руб.11 коп.

Взыскать ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5184 рубля 26 копеек.

В иске ПАО Сбербанк России в лице филиала- Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту и расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Жуковский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата составления мотивированного решения - ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Е.В.Орехов