Решение по делу № 2-510/2023 от 12.12.2023

Гражданское дело № 2-510/2023

УИД:18RS0026-01-2023-000438-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2023 года с. Сюмси Удмуртской Республики

Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Русских Е.В., при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – истец, ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***>(5041695149) от 09.12.2013 года, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2, образовавшейся за период с 10.04.2014 года по 05.06.2023 года включительно, в размере 77377 рублей 10 копеек, из которых 48228 рублей 47 копеек – просроченная ссудная задолженность, 29148 рублей 63 копейки – просроченные проценты, а также судебных расходов по оплаченной государственной пошлине при подаче иска в суд в размере 2521 рубля 31 копейки.

Свои требования истец мотивирует тем, что 09.12.2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>(5041695149). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 69600 рублей под 45,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 2025 дней.

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.04.2014 года, на 05.06.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 3236 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 10.04.2014 года, на 05.06.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2382 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 65123 рублей 84 копеек.

По состоянию на 05.06.2023 года просроченная задолженность составляет 77377 рублей 10 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность 48228 рублей 47 копеек, просроченные проценты 29148 рублей 63 копейки.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

В судебное заседание представитель истца ПАО «СОВКОМБАНК» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением (вручено 29.11.2023 года). В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением о вручении судебной корреспонденции (вручено 27.11.2023 года). Об уважительных причинах неявки в суд не сообщено, ходатайств об отложении судебного заседания в суд не поступало.

Ранее от ответчика поступили письменные возражения по иску, где в удовлетворении исковых требований ответчик просит отказать в связи с истечением срока исковой давности, указав, что 31.03.2015 года мировым судьей судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики был выдан судебный приказ № 2-183/2015 о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору <***> от 09.12.2013 года в размере 82257 рублей 09 копеек. Указанный судебный приказ исполнен в принудительном порядке. Долг в размере 82257 рублей 09 копеек удержан с ФИО2 службой судебных приставов в пользу ПАО «Восточный экспресс банк». Фактически требования исполнены 25.10.2017 года. В этот же день исполнительное производство № 8341/15/18042-ИП в отношении ФИО2 окончено. Также указано, что срок исковой давности по платежам со сроком наступления после 31.03.2015 года подлежит исчислению с момента не позднее указанной даты.

На основании ст. 167 ГПК РФ судом проведено судебное заседание без участия лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (здесь и далее нормы в редакции на момент заключения договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (часть 2).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статья 807 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 09.12.2013 года ФИО2 подана анкета-заявление (л.д. 15), по итогам рассмотрения которой между ПАО "Восточный экспресс Банк" и ФИО2 заключен договор кредитования <***>, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Из данного кредитного договора следует, что ФИО2 предоставлен кредит – «Пенсионный льготный» со счетом – №, срок возврата кредита установлен 60 месяцев, сумма кредита - 69600 рублей, процентная ставка – 45% годовых, полная стоимость кредита – 55,51% годовых, дата выдачи кредита – 09.12.2013 года, окончательная дата погашения – 09.12.2018 года, дата платежа – 9 число каждого месяца. Размер минимального платежа- 3350 рублей 60 копеек. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100 % от ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей 00 копеек. Пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности -590 рублей за факт образования просрочки. (л.д. 13)

Также установлен график погашения кредита, где дата первого платежа указана 09.01.2014 года, сумма 3350 рублей 60 копеек, из которых сумма основного долга – 272 рубля 95 копеек, проценты за пользование кредитом 2660 рублей 05 копеек, плата за присоединение к программе страхования 417 рублей 60 копеек; дата последнего платежа – 10.12.2018 года, размер платежа- 3314 рублей 95 копеек. (л.д. 22)

Также в данном заявлении ФИО2 просил банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения данного заявления, путем совершения в совокупности следующих действий: открыть текущий банковский счет; зачислить сумму кредита на открытый банковский счет.

Также ФИО2 данным заявлением подтвердил, что банк имеет право выпустить к отрытому банковскому счету некредитную неперсонифицированную карту Visa Instant Issue (карта получена ФИО2 09.12.2013 года) (л.д. 20).

Подписывая данное заявление ФИО2 заявил о присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный».

Заявление о заключение договора кредитования <***> подписано ФИО2 09.12.2013 года и представителем банка (л.д. 13)

Ответчик своей подписью в договоре кредитования подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями, Правилами и Тарифами банка.

В отношении ПАО КБ "Восточный" 14.02.2022 года завершилась процедура реорганизации в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", в связи с чем последнему перешли права и обязанности присоединенного юридического лица, в том числе права требования с должника по вышеуказанному кредитному договору.

Из представленного истцом расчета задолженности, следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла 10.04.2014 года, на 05.06.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 3236 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 65123 рублей 84 копеек.

Факт заключения кредитного договора на сумму 69600 рублей 00 копеек на условиях, указанных в заявлении-анкете, ФИО2 не оспаривает.

Обязательства ответчика по погашению задолженности по кредитному договору исполнялись не надлежащим образом.

Как следует из материалов дела на основании заявления о выдаче судебного приказа ПАО «Восточный Экспресс Банк» мировым судьей судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики 31.03.2015 года (дело № 2-183/2015) вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Удмуртской АССР, в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита от 09.12.2013 года <***>, за период с 10.09.2014 года по 02.02.2015 года, в размере 80942 рублей 95 копеек и расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 1314 рублей 14 копеек. Данный судебный приказ вступил в законную силу 15.04.2015 года. (л.д. 58)

Из письменной информацией судебного пристава-исполнителя ОСП по Увинскому и Сюмсинскому районам УФССП России по Удмуртской Республике от 17.11.2023 года следует, что 25.10.2017 года исполнительное производство № 8341/15/18042-ИП, возбужденное 02.07.2015 года на основании исполнительного документа по делу № 2-183/2015 от 31.03.2015 года, выданного мировым судьей судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» задолженности в размере 82257 рублей 09 копеек, окончено фактическим исполнением. (л.д. 70)

11.01.2023 года ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <***> от 09.12.2013 года, образовавшейся за период с 10.04.2014 года по 01.12.2022 года, в размере 77377 рублей 10 копеек.

18.01.2023 года мировым судьей судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <***> (5041695149) от 09.12.2013 года, за период с 10.04.2014 года по 01.12.2022 года, в размере 77377 рублей 10 копеек, из которых 48228 рублей 47 копеек - основной долг, 29148 рублей 63 копейки – проценты по кредиту, а также взысканы расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 1260 рублей 66 копеек.

26.01.2023 года на основании заявления ФИО2 мировым судей судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики вынесено определение, которым судебный приказ мирового судьи судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики от 18.01.2023 года отменен.

В письменных возражениях ответчик ФИО2 также указал, что 31.03.2015 года мировым судьей судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики был выдан судебный приказ № 2-183/2015 о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору <***> от 09.12.2013 года в размере 82257 рублей 09 копеек. Указанный судебный приказ исполнен в принудительном порядке. Долг в размере 82257 рублей 09 копеек удержан с ФИО2 службой судебных приставов в пользу ПАО «Восточный экспресс банк». Фактически требования исполнены 25.10.2017 года. В этот же день исполнительное производство № 8341/15/18042-ИП в отношении ФИО2 окончено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Поскольку задолженность по кредитному договору <***> от 09.12.2013 года, заключенному между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2, ответчиком погашена, что подтверждается указанными выше письменными доказательствами, в том числе письменной информацией ОСП по Увинскому и Сюмсинскому районам УФССП России по УР, то оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору <***> (5041695149) от 09.12.2013 года с ФИО2 не имеется.

При разрешении ходатайства ответчика о пропуске срока исковой давности суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43), по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

Остановка течения исковой давности и возможность удлинения оставшейся части срока исковой давности по правилам статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации обеспечивают защиту права в судебном порядке.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43).

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. (п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности")

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» отказано в связи с погашением задолженности по кредитному договору, указанному в исковом заявлении, то оснований для разрешения ходатайства ответчика о применении срока исковой давности не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

Поскольку в удовлетворении требований истца отказано, то оснований для взыскания государственной пошлины с ответчика не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «СОВКОМБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***>(5041695149) от 09.12.2013 года, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 19 декабря 2023 года.

Судья Е.В. Русских