РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Акбулак 11 сентября 2025 года

Акбулакский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Турковой А.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Лапшиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ЭКСПОБАНК» к ФИО1, наследственному имуществу ФИО2, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «ЭКСПОБАНК» обратился в суд с иском к ФИО1, наследственному имуществу ФИО2, ТУ Росимущества в <адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между кредитором АО «ЭКСПОБАНК» и заемщиком ФИО2 подписаны Индивидуальные условия договора кредита № о предоставлении денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере 1985220 рублей в порядке и на условиях, определенных кредитным договором. Договор состоит из Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс», включая График платежей. В соответствии с условиями кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика, открытый на его имя в Банке. Датой предоставления кредита является дата зачисления Банком суммы кредита на текущий счет заемщика. Договор, заключенный между сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога. Заемщик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитетных) платежей, в связи с чем на адрес заемщика истец направил требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени не исполнено. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и новым собственником автомобиля ФИО3 подписано соглашение об отступном о частичном прекращении обязательств заемщика ФИО2, в силу которого залоговое транспортное средство передано залогодержателю. Истцу стало известно, что заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени просроченная задолженность перед истцом не погашена и подлежит взысканию с его наследников. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1668632,93 рублей, из которых: основной долг – 1527097,07 рублей; проценты за просроченный основной долг – 105649,08 рублей; штрафная неустойка в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки – 358886,78 рублей. Просил суд взыскать в свою пользу с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 1668632,93 рублей; проценты за пользование суммой займа по ставке 21,49% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; расходы по уплате государственной пошлины в размере 31686,33 рублей.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Д2 Страхование».

Представитель АО «ЭСПОБАНК» в судебное заседание не явился. Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Представители ответчиков ТУ Росимущества в Оренбургской области, АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела данные ответчика извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей.

Ответчик ТУ Росимущества в возражении на исковое заявление указал, что наследственное дело после смерти заемщика не заводилось, наследственное имущество не установлено, заложенное имущество по договору отступного передано залогодержателю. Требования истца не связаны с нарушением его прав со стороны ТУ Росимущества в Оренбургской области. Требование о взыскании судебных расходов не подлежит удовлетворению, так как в силу закона ТУ Росимущества освобождено от уплаты государственной пошлины. Просил в удовлетворении иска отказать.

Ответчик АО «Д2 Страхование» представил отзыв на исковое заявление, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Д2 Страхование» был заключен договор (полис) № (далее – договор страхования). Данный договор страхования заключен путем акцепта страхователем публичной оферты о заключении договора (полиса) страхования «Финансовая защита 1.0» (ред. 28.09.2023). Акцептом оферты является факт уплаты страхователем страховой премии. Договор страхования вручен страхователю в подтверждение заключения договора страхования на условиях оферты, которая является неотъемлемой частью и приложением к договору страхования. Страховая сумма по договору страхования составила 1845000 рублей. Срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем в рамках договора страхования является застрахованное лицо или его наследники. В соответствии с п.2 договора страхования страховым случаем/риском является одно из следующих событий, произошедших в течение срока действия страхования (п.4.2 Договора страхования) (при условии, что данное событие не относится к событиям, которые в соответствии с разделом 7 Оферты не являются страховым случаем и страховая выплата по ним не производится, если они произошли вследствие алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления): смерть застрахованного лица или установление застрахованному лицу инвалидности 1, 2 группы, в том числе в результате болезни. В п.3.4 договора страхования страхователь подтвердил, что на дату подписания договора у него отсутствуют диагностированные социально значимые заболевания (согласно Перечню социально значимых заболеваний, утв. Постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 № 715), цирроз печени, сердечнососудистые заболевания. Страхователь подтвердил и согласился, что страховщик вправе отказать в страховой выплате, если событие наступило вследствие заболевания, указанного в Перечне, цирроза печени, сердечнососудистого заболевания, диагностированного у него до заключения договора страхования, в отношении которого он сообщил ложные сведения. В пунктах 11.1, 11.2 договора страхования указаны документы, которые выгодоприобретатель должен представить страховщик для установления, является ли событие страховым случаем. Заявлений о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в отношении ФИО2 к АО «Д2 Страхование» от выгодоприбретателей не поступало и у страховщика отсутствуют документально подтвержденные доказательства наступления такового. Предметом и основанием иска АО «ЭКСПОБАНК» является требование о взыскании задолженности по кредитному договору, а не выплаты страховой суммы по договору страхования, ввиду того, что истец не является выгодоприобретателем по договору страхования и не имеет правовых оснований требовать от страховщика осуществления страховой выплаты в свою пользу. Просил суд отказать в удовлетворении исковых требований к АО «Д2 Страхование».

Ответчик ФИО1, третьи лица ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещалась по адресу регистрации, судебные повестки возвращены в связи с истечением срока хранения.

Согласно разъяснениям, приведенным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 (п.п. 67, 68) «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Доказательств, подтверждающих уважительные причины неполучения или невозможности получения указанными лицами корреспонденции по адресу регистрации не представлено, в связи с чем суд считает, что они о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица Банк Зенит (ПАО), третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЭКСПОБАНК» (кредитор) и ФИО2 был заключен договор кредита по кредитному продукту «Авто Драйв» Тарифный план «Партнерский – Экстра» № от ДД.ММ.ГГГГ) о предоставлении денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в сумме 1985220 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно установлена в размере 40,990% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ 28,990% годовых. В случае одновременного выполнения заемщиком обязанностей по заключению договора на условиях, указанных в пп.21 п.2 индивидуальных условий (договор личного страхования) и на период их действия процентная ставка устанавливается в следующих размерах с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) 33,490% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (включительно) 21,490% годовых.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитного договора платежи по кредиту осуществляются в соответствии с графиком платежей.

Пункт 3.7 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусматривает, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде аннуитетного платежа, в размере и в сроки, указанные в графике платежей.

ФИО2 принял на себя обязательства возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также при наличии начисленной в соответствии с Индивидуальными условиями неустойки (штрафов, пени) помимо очередного платежа погасить начисленные штрафы и пени (п.4.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

Согласно п.4.10 Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства, в случае возникновения страхового случая, при наличии того или иного вида страхования погашение задолженности может осуществляться путем перечисления страховой компанией суммы возмещения по страховому случаю на счет (в случае, если выгодоприобретателем по страховому полису/договору является заемщик).

Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика предоставить в залог транспортное средство, приобретаемое за счет кредита в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

ФИО2 принял на себя обязательства возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также при наличии начисленной в соответствии с Индивидуальными условиями неустойки (штрафов, пени) помимо очередного платежа погасить начисленные штрафы и пени.

Согласно п.12 кредитного договора при наличии неисполненных/просроченных обязательств заемщика по кредитному договору кредитор взыскивает с Заемщика неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что АО «ЭКСПОБАНК» свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в сумме 1985220 рублей, который был направлен на оплату по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ года за автомобиль <данные изъяты>; последнее списание средств заемщика по платежу произведено ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи не производились, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом ЗАГС администрации МО <адрес>, ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность кредитному договору не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЭКСПОБАНК» (залогодержатель) и ФИО3 (залогодатель) заключено соглашение об отступном к договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого отступное предоставляется взамен исполнения обеспеченного залогом обязательства по договору в размере 2147194,51 рублей (из которых 1940825,43 рублей – просроченный основной долг; 206369,08 рублей – просроченные проценты) (п.п.1.1,1.2). Залогодатель обязуется передать, а залогодержатель принять в качестве отступного транспортное средство <данные изъяты> (п.1.3). Стороны пришли к соглашению, что с момента передачи залогодателем залогодержателю транспортного средства обязательства по кредитному договору прекращаются частично в размере 563000 рублей (п.1.9). Оставшиеся денежные средства в размер 1584194,51 рублей будут взысканы в судебном порядке (п. 1.10).

Согласно карточке учета транспортного средства, владельцем указанного транспортного средства является ФИО4 на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1668632,93 рублей, из которых: 1527097,07 рублей – основной долг; 105649,08 рублей – проценты за просроченный основной долг; 35886,78 рублей – штрафная неустойка в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Проверив расчет, суд признает его верным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств, опровергающих сумму задолженности или подтверждающих ее погашение, не представлено.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается.

В п.п. 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

На основании п.1 ст.1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо муниципального, городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Если указанные объекты расположены в субъекте Российской Федерации - городе федерального значения Москве, Санкт-Петербурге или Севастополе, они переходят в собственность такого субъекта Российской Федерации. Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации (п.2 ст.1151 ГК РФ).

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п.1 ст.1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации. Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации в настоящее время - в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным.

В пункте 34 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления).

В соответствии с пунктом 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденным Постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 г. № 432, Типовым положением о Территориальном органе Федерального агентства по управлению государственным имуществом, утвержденным Приказом Минэкономразвития от 1 ноября 2008 г. № 374, функции по принятию и управлению федеральным имуществом, в том числе выморочным, возложены на Территориальный орган Федерального агентства по управлению государственным имуществом.

На территории Оренбургской области интересы собственника имущества Российской Федерации представляет Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, как имеющее правовой интерес при рассмотрении дела, поскольку уполномочено представлять интересы государства при рассмотрении вопросов о передаче в собственность государства выморочного имущества.

В Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о зарегистрированным правах ФИО2 на объекты недвижимости, о чем Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии представлено уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответам банков на запросы суда, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день смерти) остаток задолженности на счетах составляет: в ПАО Сбербанк – 46726,16 рублей, ПАО «Совкомбанк» - 50,18 рублей, АО «ТБанк» - 607,26 рублей.

Из ответа ОГИБДД ОМВД России по Акбулакскому району от ДД.ММ.ГГГГ, представленного на запрос суда, следует, что на день смерти на имя ФИО2 зарегистрирован автомобиль <данные изъяты>, номер кузова №, государственный регистрационный знак №.

По сообщению нотариуса нотариального округа п.Акбулак и Акбулакский район Оренбургской области по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ наследственное дело после смерти ФИО2 не заводилось, с заявлениями о принятии наследства либо от отказе от наследства никто не обращался.

Данных о наследниках, фактически принявших наследство после смерти ФИО2, судом не установлено.

Поскольку после смерти ФИО2 отсутствуют наследники, принявшие наследство путем подачи соответствующего заявления нотариусу либо совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства в установленный законом срок, вышеуказанное имущество является выморочным.

Вместе с тем, ФИО2 являлся застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п.5 ст.10, п.3 ст.307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (страхователь) и АО «Д2 Страхование» (страховщик) заключен договор (полис) страхования № ФЗ_АЭ682-А-06-14, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 1845000 рублей, страховая премия составляет 140220 рублей.

Уплата страховой премии осуществляется единовременно за весь срок страхования (п.8.4 Публичной оферты о заключении договора (полиса) страхования «Финансовая защита 1.0»)

Страховая премия в размере 140220 рублей была включена в сумму кредита и перечислена страховщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п.1 договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором (полисом) страхования плату (страховую премию) произвести страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (полис) страхования (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором (полисом) страхования страховой суммы страховую выплату при наступлении предусмотренного договором (полисом) страхования события (страхового случая).

Договор (полис) страхования заключен путем акцепта страхователем Публичной оферты о заключении договора (полиса) страхования «Финансовая защита 1.0» (ред. ДД.ММ.ГГГГ), которая является неотъемлемой частью договора (полиса) страхования.

Согласно п.2 Публичной оферты о заключении договора (полиса) страхования «Финансовая защита 1.0» получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники, если иное не указано в договоре (полисе) страхования.

В пункте 3.6 договора (полиса) страхования указано, что страхователь уведомлен, что заключение договора (полиса) страхования не является необходимым условием для получения иных услуг (в том числе финансовых, включая выдачу кредита и др.) и не может являться основанием для отказа в их предоставлении, но учитывается при определении условий договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключаемого одновременно с договором (полисом) страхования, заемщиком по которому является страхователь, кредитором по которому является АО «ЭКСПОБАНК», в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). Договор (полис) страхования является способом обеспечения исполнения обязательств страхователя по кредитному договору.

В пункте 5.2 Публичной оферты о заключении договора (полиса) страхования «Финансовая защита 1.0» указано, что договор (полис) страхования на условиях настоящей Оферты с учетом степени риска может быть заключен только в отношении следующих лиц: не младше 18 лет на дату заключения договора (полиса) страхования; являющихся гражданами Российской Федерации; являющихся заемщиками по кредитному договору.

Таким образом, договор страхования связан с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку страхование жизни и здоровья произведено в связи с заключением данного кредитного договора и в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика при наступлении страхового случая.

Согласно п.10.1.1 Публичной оферты о заключении договора (полиса) страхования «Финансовая защита 1.0» при наступлении страхового случая выплата осуществляется страховщиком в следующем размере: в случае смерти застрахованного лица – 100% страховой суммы.

Таким образом, размер страхового возмещения, подлежащего выплате выгодоприобретателю при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного лица, составляет 1845000 рублей.

Пунктом 2.1 договора (полиса) страхования предусмотрено, что страховым случаем/риском является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия страхования, при условии, что данное событие не относится к событиям, которые в соответствии разделом 7 Оферты не являются страховыми случаями.

В силу п.7.1 Публичной оферты о заключении договора (полиса) страхования «Финансовая защита 1.0» события, указанные в п.6 оферты не являются страховым случаем и страховая выплата по ним не производится, если они произошли вследствие алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления).

Страхователь подтверждает, что на дату подписания настоящего договора (полиса) страхования у него отсутствуют диагностированные социально значимые заболевания (согласно Перечню социально значимых заболеваний, утвержденному Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, цирроз печени, сердечнососудистые заболевания. Страхователь подтверждает и согласен, что страховщик вправе отказать в страховой выплате, если событие наступило вследствие заболевания, указанного в Перечне, цирроза печени, сердечнососудистого заболевания, диагностированного у него до заключения договора (полиса) страхования, в отношении которого при заключении договора (полиса) страхования он сообщил ложные сведения (пункт 3.4 договора (полиса) страхования).

По запросу суда ГАУЗ «Соль-Илецкая межрайонная больница) в отношении ФИО2 представлены выписка из амбулаторной карты указанием диагнозов; история болезни стационарного больного; выписка из протокола патологоанатомического исследования трупа; корешок медицинского свидетельства о смерти.

Выпиской из амбулаторной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что заболеваний, предусмотренных Перечнем социально значимых заболеваний, утвержденным Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, цирроза печени, сердечнососудистых заболеваний у ФИО2 не имеется, инвалидность не устанавливалась.

Из истории болезни стационарного больного № следует, что ФИО2 поступил в стационар ДД.ММ.ГГГГ, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из протокола № патологоанатомического исследования трупа (начато ДД.ММ.ГГГГ, закончено ДД.ММ.ГГГГ) клинический диагноз «<данные изъяты>».

В корешке медицинского свидетельства о смерти к учетной форме № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти указано: <данные изъяты>

Таким образом, в представленным медицинских документах отсутствуют данные о наличии предусмотренных договором страхования условий, при которых не производится страховая выплата.

Учитывая, что ФИО2 при заключении кредитного договора одновременно заключил договор (полис) страхования жизни и здоровья с АО «Д2 Страхование», в котором согласованы все существенные условия и который являлся способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, уплатил страховую премию страховщику, смерть наступила в период действия договора страхования, при этом определенные договором страхования основания, исключающие возможность выплаты страхового возмещения отсутствуют, суд приходит к выводу о наступлении страхового случая.

Принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья произведено в связи с заключением кредитного договора, наследники после смерти ФИО2 отсутствуют, с ответчика АО «Д2 Страхование» в пользу АО «ЭКСПОБАНК» подлежит взысканию страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 1668632,93 рублей и процентов за пользование суммой займа по ставке 21,49% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, в размере, не превышающем 176367,07 рублей (сумма страхового возмещения 1845000 рублей – задолженность по кредитному договору 1668632,93 рублей = 176367,07 рублей).

Доводы ответчика АО «Д2 Страхование» об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения в пользу Банка, который не является выгодоприобретателем по договору страхования, отклоняются судом, поскольку из условий договора страхования следует, что он заключен именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору при наступлении страхового случая, который подтверждается материалами дела, наследников после смерти заемщика не имеется, в связи с чем Банк имеет право на получение страхового возмещения в размере задолженности.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления подтверждаются исполненным платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и составляют 31686,33 рублей, которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика АО «Д2 Страхование».

В удовлетворении иска к ТУ Росимущества в Оренбургской области, ФИО1 следует отказать, поскольку они не является надлежащими ответчиками.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ЭКСПОБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Д2 Страхование» (ИНН <***>) в пользу акционерного общества «ЭКСПОБАНК» (ИНН <***>) страховое возмещение в счет погашения задолженности ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1668632,93 рублей (из них: основной долг – 1527097,07 рублей; проценты за просроченный основной долг – 105649,08 рублей, штрафная неустойка – 35886,78 рублей) и процентов за пользование суммой займа по ставке 21,49% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности – в размере, не превышающем 176367,07 рублей.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ЭСКСПОБАНК» к ФИО1, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области отказать.

Взыскать с акционерного общества «Д2 Страхование» (ИНН <***>) в пользу акционерного общества «ЭКСПОБАНК» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 31686,33 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Акбулакский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Туркова А.С.

Мотивированное решение составлено 25.09.2025 года.

Судья Туркова А.С.