Дело № 2-149/2022
УИД 22RS0048-01-2022-000174-71
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Село Солтон Солтонского района
Алтайского края, улица Ленина - 15 05 октября 2022 года
Солтонский районный суд Алтайского края в составе:
Председательствующего судьи Понамаревой Е.А.,
При секретаре судебного заседания Савочкине Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-149/2022, возбужденное по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
15 августа 2022 года в Солтонский районный суд Алтайского края поступило исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк) к ФИО1 (далее по тексту - Заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в котором Банк просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по договору кредитной карты за период с 16 октября 2021 года по 20 марта 2022 года включительно в размере 121 291 рубля 31 копейки, из которых 93 887 рублей 60 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 26 011 рублей 56 копеек - просроченные проценты, 1 392 рубля 15 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 3 625 рублей 83 копейки - судебные расходы в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований Банк в исковом заявлении ссылается на то, что 13 ноября 2017 года между Заемщиком и Банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 93 000 рублей, который, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пунктом 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.
Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).
Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно - кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Также до заключения договора кредитной карты ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК) путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствие с пунктом 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», который не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу, предоставляется Клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.
В соответствие с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Согласно пункта 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-п от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.
Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 20 марта 2022 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (почтовый идентификатор 14574869981792. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.
В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий (пункт 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.
Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 121 291 рубль 31 копейку, из которых:
- 93 887 рублей 60 копеек - просроченная задолженность по основному долгу,
- 26 011 рублей 56 копеек - просроченные проценты,
- 1 392 рубля 15 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в сок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (листы дела 5-6).
Представитель акционерного общества «Тинькофф Банк», будучи своевременно уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления на официальном сайте Почты России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (листы дела 88-89, 103), отчетом о размещений сведений по делу на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (лист дела 101), телефонограммой (лист дела 87), в судебное заседание не явился, письменно просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, согласен на вынесение судом заочного решения (лист дела 8).
Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена, что подтверждается почтовым уведомлением (листы дела 86,102), в судебное заседание не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в силу чего суд, руководствуясь положениями статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Доложив материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно положений статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В силу положений статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, признаются сделками.
Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (статья 154 Гражданского кодекса Российской Федерации..
В соответствие со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей.
В соответствие со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. То есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий.
Как следует из пункта 1 статьи 435, пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты Банка, подписанном Заемщиком (листы дела 78-79), что последним не оспаривается, в Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Общих условиях кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы», выпуска и обслуживания кредитных карт (листы дела 23-43), а также Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете (лист дела 49).
При подписании заявления-анкеты Заемщик была ознакомлена с Тарифами Банка, Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, была уведомлена о полной стоимости кредита для Тарифного плана, указанного в заявлении-анкете (ТП 7.27.): при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,197 процентов годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 29,77 процентов годовых, обязалась соблюдать Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, размещенные на сайте Банка, Тарифный план 7.27, что подтверждается собственно подписью Заемщика в заявлении-анкете (листы дела 78-79).
Согласно Тарифного плана ТП 7.27, беспроцентный период кредита действует до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа - 29,9 % годовых. Кроме того, начисляется ежегодная плата за обслуживание основной карты в размере 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств и совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях установлена в размере 2,9 % (плюс 290 рублей), плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» - 59 рублей. Минимальный платеж должен составлять не более 8 % от задолженности, мин. 600 рублей. Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату Минимального платежа, совершенную первый раз - в размере 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по Кредиту при по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9 % годовых. Неустойка при неоплате минимального платежа - 19 % годовых. Плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей (лист дела 49).
Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете. График погашения не составлялся, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, так как он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, однако в платежный день обязан разместить на счете сумму, необходимую для погашения минимального платежа, размер которого предусмотрен Тарифным планом.
В соответствии с договором, действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.
Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (пункт 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» (лист дела 36).
Анкета-заявление Заемщика принята Банком, Заемщик ФИО1 кредитную карту получила и 18 ноября 2017 года активировала ее, что ответчиком не оспаривается. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с частью 3 статьи 434, статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Таким образом, 18 ноября 2017 года между Банком и ФИО1 заключен договор кредитной линии №.
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах.
В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательство по договору.
Договор, заключенный между Заемщиком и Банком считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, а также возмездного оказания услуг.
По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (пункт 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Согласно пункта раздела 4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт совершение операций с использованием кредитной карты и /или ее реквизитов может осуществляться с авторизацией и без авторизации в случаях, предусмотренных правилами. За осуществление операций с использованием кредитной карты и /или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами. Клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации. Клиент обязуется выплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования Клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата Клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого Банком кредита.
Как указано в Тарифном плане, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств или за совершение расходных операций с использование кредитной карты в других кредитных организациях, составляет 2,9 % (плюс 290 рублей). Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, комиссия взимается за каждую такую операцию и оплата указанных расходов осуществляется непосредственно Клиентом при совершении операции, либо за счет кредитных средств (раздел 4).
На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24.12.2004 № 266-П).
Как следует из выписки по карте (листы дела 15-18), начиная с 19 ноября 2017 года Заемщик регулярно производила операции по карте как безналичным путем, рассчитываясь с ее использованием в торговых организациях, так и путем снятия с нее наличных денежных средств, производила пополнение счета, последний раз пополнение счета по кредиту произведено 15 сентября 2021 года, при этом задолженность на указанный день составляла 87 408 рублей 71 копейку.
Таким образом, получив кредитную карту, используя ее в течение длительного времени, Заемщик, будучи ознакомленным со всеми условиями и тарифами, знала о наличии платных услуг, комиссиях, которыми могла и не пользоваться.
Согласно пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. С учетом изложенного, взимание платных комиссий, в том числе начисленных в соответствии с Тарифами при снятии наличных денежных средств с банковского счета правомерно, если это предусмотрено договором банковского счета, в том числе в виде отсылки к тарифам банка. Начисление комиссии за выдачу наличных денежных средств не свидетельствует о том, что держатель кредитной карты полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами, так как по условиям договора кредитной карты он может использовать ее и в безналичных расчетах, не платя при этом никакой комиссии, и имея длительный беспроцентный период, в то же время ответчик, достоверно зная о начислении комиссий за снятие наличных денежных средств, использовал в том числе и указанный способ. При этом учитывая, что всякий раз, снимая наличные денежные средства со счета кредитной карты, Заемщик предусмотренную Тарифами Банка комиссию не вносил, она погашалась за счет кредитных средств, предоставленных Банком Заемщику, отчего увеличивалась сумма основного долга.
Кроме того, как следует из материалов дела, в заявлении-анкете Заемщик выразила согласие воспользоваться дополнительной услугой «Оповещение об операциях», не пожелала отказаться от указанной услуги и отключить ее или не пользоваться ею, хотя такая возможность предусмотрена в заявлении-анкете (то есть до заключения договора), а также в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (после заключения договора).
Плата за услугу «Оповещение об операциях» определена тарифами и подлежит оплате за счет клиента (пункт 7 Правил применения тарифов, лист дела 49). Согласно Тарифу, плата за указанную услугу составляет 59 рублей. В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки хотя бы одной приходной или расходной операции по договору. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.
Согласно Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, указанная услуга является дополнительной услугой, позволяющей клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. В рамках услуг «Оповещение об операциях» банк предоставляет клиенту информацию о совершенных операциях с использованием кредитной карты, возможность совершения операций при помощи СМС-сообщений и другие услуги.
Поскольку Заемщик выразила желание воспользоваться предложенной Банком услугой, Банком правомерно начислена плата за оказание этой услуги, при этом учитывая, что указанная комиссия Заемщиком всякий раз на счет кредитной карты не вносилась, указанная комиссия списывалась в пользу Банка также за счет кредитных средств, отчего также сумма долга (кредита) увеличивалась. Неполучение данной услуги ответчик не оспаривает.
Помимо указанных платных комиссий, Банком ежемесячно в соответствии с Тарифным планом производилось начисление и удержание за счет кредитных средств платы за включение в Программу страховой защиты, что ответчик также не оспаривает. При этом учитывая, что указанную плату ответчик самостоятельно не вносила, оплата ее производилась ежемесячно за счет кредитных средств, отчего сумма основного долга также увеличивалась
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу положений пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
С учетом того, что плата за подключение к программе страхования предусмотрена Тарифами в виде ежемесячной платы и зависит от суммы задолженности (в процентном отношении), а также учитывая, что Заемщик сама указанную плату не вносила на счет кредитной карты ежемесячно, соответственно указанная плата также списывалась за счет кредитных средств, что также увеличивало сумму задолженности по кредиту. При этом суд учитывает, что каких-либо препятствий для внесения Заемщиком комиссии за снятие наличных денежных средств, платы за услугу «Оповещение об операциях», либо ежемесячной платы за включение в программу страхования, не имелось, Заемщик сам воспользовался вариантом, при котором указанные платы списывались за счет кредитных средств.
Плата за включение в Программу страховой защиты также определена тарифами и подлежит оплате за счет клиента (пункт 12 Правил применения тарифов, лист дела 21). Согласно Тарифу, плата за включение в Программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности. В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме задолженности за дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании.
Также Тарифами предусмотрена ежегодная плата за обслуживание карты, размер которой предусмотрен в 590 рублей, период оплаты - один раз в год, впервые - в первый рабочий день после активации карты, в последующем в дату, соответствующую дате выпуска карте. Учитывая, что активировав карту, Заемщик плату за обслуживание картой не вносила, указанная сумма, согласно условиям договора, списывалась за счет кредитных средств.
Как судом указано выше, в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, основанием для расторжения договора кредитной карты является нарушением Заемщиком условий договора. Учитывая, что в очередную дату гашения кредита 13 октября 2021 года и в последующие даты гашение кредита ответчиком не производилось, Банк, воспользовался своим правом и 19 марта 2022 года выставил Заемщику заключительный счет (лист дела 20), потребовав от Заемщика в течение 30 календарных дней с момента отправки требования возвратить всю сумму задолженности по состоянию на 19 марта 2022 года в размере 121 291 рубля 31 копейки. Согласно отчета об отслеживании отправления (лист дела 21), Заемщиком ФИО1 заключительный счет был получен 29 марта 2022 года.
Как следует из материалов дела, требование Банка Заемщиком в указанный срок исполнено не было и 12 апреля 2022 года Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании указанной задолженности с Заемщика в судебном порядке, 22 апреля 2022 года мировым судьей судебного участка Солтонского района Алтайского края был выдан судебный приказ по гражданскому делу № 2-276/2022, который 06 мая 2022 года отменен по заявлению Заемщика ФИО1
В суд с настоящим исковым заявлением, согласно квитанции об отправке (лист дела 68), Банк обратился 12 августа 2022 года, то есть в пределах срока исковой давности.
Таким образом, установив в судебном заседании факт заключения между Банком и Заемщиком договора кредитной карты, использование карты по назначению в период с 2017 года по 2021 год, установив наличие задолженности по кредитной карте, суд соглашается с доводами Банка о досрочном взыскании с Заемщика оставшейся суммы основного долга, процентов за пользование займом и штрафных санкций, при этом ответчиком доказательств не заключения договора кредитной карты, ее неполучения и не использования, суду не представлено, как и не представлено доказательств гашения кредита в ином размере, нежели указано в выписке по счету кредитной карты.
В связи с тем, что ответчиком не представлено доказательств гашения кредита в ином размере, нежели указано в выписке по счету кредитной карты, хотя на данное обстоятельство было обращено внимание ответчика в определении о принятии, подготовке и назначении дела к судебному разбирательству, копию которого ответчик получила, что подтверждается почтовым уведомлением (лист дела 86) судом при проверке представленного расчета задолженности принимается выписка, представленная Банком (листы дела 15-18).
Так, по условиям договора, дата гашения минимального платежа соответствует дате заключения договора, то есть 13 числа каждого месяца, дата расчета задолженности - 21 число каждого месяца.
Проверив представленный Банком расчет суд находит его правильным, при этом ответчиком указанный расчет не оспорен, письменный отзыв по заявленным требованиям, а также собственный расчет задолженности и доказательства гашения кредита в ином размере, не представлен, при этом ответчику в определении о принятии, подготовке и назначении дела к судебному разбирательству были разъяснены положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также последствия непредоставления ответчиком доказательств в обоснование имеющихся возражений.
Помимо требования о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, Банком также заявлено о взыскании с ответчика штрафных санкций в размере1 392 рублей 15 копеек.
Тарифным планом 7.27, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено взыскание с Заемщика штрафа (неустойки) за нарушение условий кредитного договора в следующих размерах:
11. Штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную:
11.1. первый раз - 590 рублей;
11.2. второй раз подряд - 1 % от Задолженности плюс 590 рублей;
11.3. третий и более раз подряд - 2 % от Задолженности плюс 590 рублей.
Положениями статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено взыскание с должника денежной суммы (неустойки, штрафа, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. При этом суд учитывает, что стороны при заключении кредитного договора свободны, подписывая заявление-анкету, будучи ознакомленной со всеми условиями договора, в том числе, с условием о возможности начисления неустойки в случае неисполнения обязательств, Заемщик с указанными условиями была согласна. В то же время, суд находит сумму начисленного штрафа несоразмерным нарушенному обязательству, завышенным. Так, гражданское законодательство предусматривает неустойку (пени, штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение (статьи 329-330 Гражданского кодекса Российской Федерации), а право снижения размера неустойки (пени, штрафа) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в определении от 21 декабря 2000 года № 263 - О, согласно которой в пункте 1статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Полное освобождение от уплаты неустойки (пени, штрафа) на основании указанной нормы закона не допускается.
Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по обязательству.
При установленных обстоятельствах дела, суд приходит к выводу о явном нарушении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела, находя размер определенной договором неустойки чрезмерно завышенным, принимая во внимание соотношение суммы неустойки и суммы неуплаченных в срок минимальных размеров ежемесячного взноса по кредиту, их количество, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, ограничение действующим законодательством суммы штрафных санкций, суд находит необходимым снизить размер заявленной Банком неустойки до пятисот рублей. Указанная сумма, по мнению суда, отвечает требованиям разумности и справедливости, способствует восстановлению прав истца вследствие нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитных денежных средств.
Оснований для большего снижения неустойки суд не находит, учитывая при этом, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Как установлено в судебном заседание, Заемщиком длительное время условия кредитного договора не выполняются.
Доказательства, свидетельствующие об отсутствии у ответчика задолженности по кредитному договору либо о такой задолженности в меньшем объеме, стороной ответчика не предоставлены, в силу чего суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению с учетом снижения суммы неустойки.
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В то же время, учитывая, что в силу разъяснений, содержащихся в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» о том, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), уменьшение судом неустойки на размер возмещения истцу за счет ответчика расходов на уплату государственной пошлины не влияет, ввиду чего понесенные Банком расходы при подаче искового заявления в виде уплаченной государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме исходя из размера заявленных исковых требований (3200+(121291,31-100000)*2%)=3625,83 руб.)
На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты за период с 16 октября 2021 года по 20 марта 2022 года в размере 120 399 рублей 16 копеек, из которых:
93 887 рублей 60 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;
26 011 рублей 56 копеек - просроченные проценты;
500 рублей - штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы в размере 3 625 рублей 83 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Ответчик вправе подать в Солтонский районный суд Алтайского края заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком настоящее решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение суда изготовлено 05 октября 2022 года.
Судья Е.А. Понамарева