Дело № 2-3340/2022

УИД 26RS0029-01-2022-005629-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2022 года г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Шевляковой И.Б.,

при секретаре судебного заседания Казанчевой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Пятигорский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования №(4663487614) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 185 697 рублей 62 копейки, из которых: просроченные проценты – 25 038 рублей 71 копейка, просроченная ссудная задолженность – 154 321 рубль 59 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 594 рубля 72 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 2 083 рубля 81 копейка, неустойка на просроченные проценты – 1 658 рублей 79 копеек, а также взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 913 рублей 95 копеек.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор кредитования №(4663487614). По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 261 072 рубля под 24,90 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 90 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 579 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 377 848 рублей.

Общая задолженность ответчика перед Банком по договору кредитования №(4663487614) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 185 697 рублей 62 копейки, из которых: просроченные проценты – 25 038 рублей 71 копейка, просроченная ссудная задолженность – 154 321 рубль 59 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 594 рубля 72 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 2 083 рубля 81 копейка, неустойка на просроченные проценты – 1 658 рублей 79 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте разбирательства дела в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрения дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте разбирательства дела в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, что подтверждается представленным суду уведомлением о вручении заказной корреспонденции, содержащим личную подпись ответчика, в судебное заседание не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила возражения на исковое заявление ПАО «Совкомбанк».

На основании ч. ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Из представленных суду возражений ответчика ФИО1 на заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования следует, что ответчик просит применить к исковым требования банка о взыскании неустоек положения ст. 333 ГК РФ о снижении размера начисленных неустоек до разумных пределов.

Исследовав материалы дела, представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, суд приходит к следующему:

Конституционные основы статуса личности базируются, в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ). ГК РФ дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (ст. 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (п. 2 ст. 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (ст. 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если это не противоречит правилам заключения и исполнения кредитного договора и не вытекает из существа кредитного обязательства.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом ст. 820 ГК РФ не обязывает стороны кредитного правоотношения заключать договор путем составления одного документа, подписываемого обеими сторонами. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 314 ГК РФ и п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как достоверно установлено в ходе судебного заседания, следует из представленных суду: договора кредитования №(4663487614) от ДД.ММ.ГГГГ, протокола электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условий договора потребительского кредита, выписки по счету клиента ФИО1 № RUR/000345334938/40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, - ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №(4663487614), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 261 072 рубля под 24,90 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 84 месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного платежа установлен – 6 593 рубля, дата платежа – 17 число каждого месяца.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (текущий банковский счет).

Цели использования заемщиком потребительского кредита: кредит на погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования (займа) ВЭБ (п. 11).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора заемщик подписывая заявление, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями договора, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее Условия) клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренным договором. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. п. 4.2, 4.2.1 Условий).

Согласно положений п. 12 договора кредитования, если в течение 1 года общий размер платежей по всем имеющимся у должника обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в Банк Индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50 % годового дохода, наступает риск штрафных санкций. Согласно тарифам Банка пени за просрочку внесения платежей составляет 20 % годовых.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (п. 4.1.1); уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (п. 4.1.2); Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (п. 5.2); в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства заемщика. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3); при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 6.1); договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1).

Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с ответчиком ФИО1, как с заемщиком, договора займа, содержащего необходимые по закону условия относительно суммы займа, условий, на которых выдан заем, сроков и порядка погашения основной суммы займа и процентов за пользование им.

Договор подписан сторонами, что свидетельствует о свободе их волеизъявления и принятии условий договора в силу ст. 421 ГК РФ.

Согласно ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнение его обязанности.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

Срок и порядок возврата указанных денежных средств ответчиком обусловлен договором займа.

Как усматривается из представленных суду доказательств, во исполнение условий договора потребительского кредита №(4663487614) от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 выплачено в счет погашения задолженности по кредиту сумма в размере 377 848 рублей.

Судом установлено, подтверждается представленным суду расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ то, что ответчик ФИО1 в нарушение вышеуказанных условий договора потребительского кредитования №(4663487614) от ДД.ММ.ГГГГ неоднократно не исполняла взятые на себя обязательства, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» было вынуждено обратиться к ответчику с требованием о досрочном возврате всей суммы предоставленного кредита и процентов за пользование кредитом, что предусмотрено Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Однако ответчик указанное требование не исполнила, в связи с чем Банк обратился за защитой своих прав в суд.

Согласно представленного суду расчета суммы задолженности, задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по договору потребительского кредитования №(4663487614) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 185 697 рублей 62 копейки, из которых: просроченные проценты – 25 038 рублей 71 копейка, просроченная ссудная задолженность – 154 321 рубль 59 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 594 рубля 72 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 2 083 рубля 81 копейка, неустойка на просроченные проценты – 1 658 рублей 79 копеек.

Только надлежащее исполнение прекращает обязательство должника в соответствии с требованиями ст. 408 ГК РФ.

Истцом представлены суду данные, подтверждающие факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а также подтверждающие предупреждение стороны по договору о досрочном возврате суммы кредита и причитающихся процентов по кредиту в связи с существенными нарушениями заемщиком принятых на себя обязательств.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Учитывая системность и неоднократность нарушения ответчиком согласованных условий договора займа и неисполнение графика платежей, уклонение от выплат по договору следует расценивать как односторонний отказ ответчика от исполнения обязательств по договору.

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства дела, отсутствие возражений ответчика при его надлежащем извещении о времени и месте разбирательства дела, а также размер задолженности по основному долгу и процентам, находя ее расчет верным, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований к ФИО1 о взыскании с ответчика в пользу истца просроченных процентов в размере 25 038 рублей 71 копейка, просроченной ссудной задолженности в размере 154 321 рубль 59 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 2 594 рубля 72 копейки, и полагает необходимым указанные требования истца удовлетворить.

Поскольку установлено, что ответчиком нарушались условия кредитного договора как в части погашения кредитной задолженности, внесения минимального платежа в счет погашения кредита, суд считает обоснованным начисление неустоек за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредиту, т.к. это не противоречит закону (ч. 1 ст. 811, 329, 330 ГК РФ) и условиям заключенного сторонами кредитного договора (ч. 1 ст. 9, ч. 1 ст. 421 ГК РФ), свидетельствующего о соблюдении письменной формы соглашения о выплате неустоек, что соответствует разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Суд считает, что размеры начисленных к взысканию сумм неустоек арифметически исчислены истцом верно, в соответствии с условиями договора, сумм просроченных денежных обязательств, сроков просрочки, что подтверждено представленным суду и проверенным судом расчетом неустоек, которые на момент обращения в суд составили: неустойка на просроченную ссуду – 2 083 рубля 81 копейка, неустойка на просроченные проценты – 1 658 рублей 79 копеек.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к требованию ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустоек положений ст. 333 ГК РФ.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст. 404 ГК РФ суд вправе уменьшить размер ответственности должника, в случае если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Суд, применяя положения ст. 333 ГК РФ, учитывает следующие обстоятельства: компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства, принцип соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств ответчиком и длительность периода начисления неустойки, которая по своей сути является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Таким образом, суд считает, что в данном случае неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, что в силу ст. 333 ГК РФ и разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» является основанием к их снижению.

Сопоставление сумм просроченных обязательств с суммами начисленных неустоек, по мнению суда, свидетельствует об их явной несоразмерности, что явилось следствием крайне высоких процентных ставок по неустойке (20% годовых за каждый день просрочки) в связи с чем суд полагает необходимым снизить, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ сумму начисленной неустойки на просроченную ссуду до 1 000, отказав истцу в удовлетворении остальной части указанного требования – в сумме 1 083 рубля 81 копейка; сумму начисленной неустойки на просроченные проценты – до 1 000 рублей, отказав истцу в удовлетворении остальной части указанного требования – в сумме 658 рублей 79 копеек.

По мнению суда, это будет соответствовать мере ответственности должника за нарушение денежного обязательства и соблюдению баланса интересов сторон, в том числе с учетом сроков просрочки и предоставляемых истцом ответчику льготных условий, связанных с отсрочкой в погашении кредита, а также с учетом разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» о том, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто, а следовательно и заемщик, не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что в связи с рассмотрением гражданского дела в суде истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 4 913 рублей 95 копеек, что подтверждается платежными документами. Учитывая, что исковые требования удовлетворены хотя и частично, однако снижение судом начисленной банком неустойки является правом суда и не свидетельствует о необоснованности заявленных истцом требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 913 рублей 95 копеек. Факт несения истцом судебных расходов в указанной сумме подтвержден документально, размер суммы расходов исчислен в соответствии с нормами, предусмотренными подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ и обоснован.

Руководствуясь ст. ст. 167, 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки края, паспорт серии 07 03 № выдан ДД.ММ.ГГГГ УВД края, зарегистрированной по адресу: , просп. Советской Армии, 77, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, КПП 440101001, юридический адрес: 156000, , задолженность по договору кредитования №(4663487614) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 183 955 рублей 02 копейки, из которых: просроченные проценты – 25 038 рублей 71 копейка, просроченная ссудная задолженность – 154 321 рубль 59 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 594 рубля 72 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1 000 рублей 00 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 000 рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании неустойки на просроченную ссуду в остальной части – в размере 1 083 рубля 81 копейка и неустойки на просроченные проценты в остальной части – в размере 658 рублей 79 копеек отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 913 рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам вого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Пятигорский городской суд .

Судья И.Б. Шевлякова