Решение по делу № 2-1486/2023 от 15.12.2023

Дело №2-1486/2023

УИД 13RS0019-01-2023-001928-79

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Рузаевка 15 декабря 2023 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе судьи Апариной Л.О.,

при секретаре судебного заседания Филипповой И.В.,

с участием в деле:

истца - акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк»,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашениям и расторжении соглашений,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее - АО «Россельхозбанк», Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее ответчик, заемщик) о расторжении соглашений и взыскании задолженности по соглашениям. В обоснование требований указал, что 24.09.2021 г. между АО «Россельхозбанк», в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №, в соответствии с которым ответчик ФИО1, получил кредит в размере 600 000 руб. Заемщик обязался возвратить сумму выданного кредита, а так же уплатить проценты за пользование кредитом. Размер процентов за пользование кредитом был установлен в размере 10,70 % годовых, окончательный срок возврата не позднее 24.09.2026 г. Кроме того АО «Россельхозбанк», в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № от 24.09.2021 г., в соответствии с которым ответчик ФИО1, получил кредит в размере 50 000 руб. Заемщик обязался возвратить сумму выданного кредита, а так же уплатить проценты за пользование кредитом. Размер процентов за пользование кредитом был установлен в размере 22,90 % годовых, окончательный срок возврата 24 месяца с даты выдачи кредита. АО «Россельхозбанк», в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» исполнил свои обязательства по указанным соглашениям и предоставил кредиты. Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитами в порядке и в сроки, предусмотренные соглашениями, не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность. Просит расторгнуть соглашение № от 24.09.2021 г., заключенное с ФИО1 с 17.10.2023 г., взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк», в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от 24.09.2021 г. по состоянию на 16.10.2023 г., в размере 491 573 руб. 56 коп., в том числе 457 864 руб. 90 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 4 787 руб. 36 коп. - пени за несвоевременную уплату основного долга, 27 497 руб. 46 коп. задолженность по процентам за пользование кредитом, 1 423 руб. 84 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов; расторгнуть соглашение № от 24.09.2021 г., заключенное с ФИО1 с 17.10.2023 г., взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк», в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от 24.09.2021 г. по состоянию на 16.10.2023 г., в размере 57 147 руб. 74 коп., в том числе 48 949 руб. 92 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 1381 руб. 76 коп. - пени за несвоевременную уплату основного долга, 6 442 руб. 15 коп. задолженность по процентам за пользование кредитом, 373 руб. 91 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов; расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 030 руб.

В судебное заседание истец акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк», извещенный своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, причин неявки в судебное заседание не представил, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя (л.д. 3, 74).

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования признал добровольно в полном объеме (л.д. 72-73).

Суд в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд удовлетворяет заявленные требования по следующим основаниям.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1 статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно части 1, 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 24.09.2021 г. АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключили соглашение №, на основании Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования. В соответствии с условиями соглашения Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 50 000 руб. 00 коп. под 22,90 процентов годовых на срок 24 месяца с даты выдачи кредита (л.д. 15-17).

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрены количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору, согласно которому платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим платежным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определена в виде неустойки, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов в размере 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (пункт 12 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно п. 5.10., п. 5.10.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в соглашении. Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности.

Подписанием соглашения о кредитовании счета заемщик подтвердил, что с Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» он ознакомлен и согласен.

Истец АО «Россельхозбанк» исполнило свои обязательства по указанному соглашению, предоставив кредит в размере 50 000 руб., что подтверждается банковским ордером № от 20.11.2021 г., выпиской из лицевого счета (л.д. 19, 27-30).

В свою очередь, ответчик ФИО1 в период пользования денежными средствами по соглашению свои обязательства по погашению предоставленного кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, за ним образовалась задолженность.

24.09.2021 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № на сумму кредита в размере 600 000 руб., под процентную ставку 10,70% годовых, со сроком возврата – не позднее 24 сентября 2026 г. (л.д. 10-14).

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрены количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору, согласно которому периодичность платежей – ежемесячно, способ платежа – аннуитетный платеж, дата платежа – 20 числа каждого месяца.

Согласно пункту 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: а) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; б) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней.

Подписанием настоящего соглашения заемщик подтвердил, что с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, а также условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

Истец АО «Россельхозбанк» исполнило свои обязательства по указанному соглашению, предоставив кредит в размере 600 000 руб., что подтверждается банковским ордером № от 24.09.2021 г., выпиской из лицевого счета (л.д. 42, 31).

28.08.2023 г. истец АО «Россельхозбанк» в адрес ответчика направило требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитных договоров - соглашений, которые ФИО1 оставлены без удовлетворения (л.д. 20-25).

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ФИО1 по соглашению № от 24.09.2021 г. по состоянию на 16.10. 2023 г. составляет 491 573 руб. 56 коп., в том числе 457 864 руб. 90 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 4 787 руб. 36 коп. - пени за несвоевременную уплату основного долга, 27 497 руб. 46 коп. задолженность по процентам за пользование кредитом, 1 423 руб. 84 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов.

Размер задолженности ФИО1 по соглашению № от 24.09.2021 г. по состоянию на 16.10. 2023г. составляет 57147 руб. 74 коп., в том числе 48 949 руб. 92 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 1381 руб. 76 коп. - пени за несвоевременную уплату основного долга, 6 442 руб. 15 коп. задолженность по процентам за пользование кредитом, 373 руб. 91 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов.

Представленный истцом расчет суммы задолженности и ее размер судом проверен, является верным, как произведенный на основании норм действующего законодательства и с учетом положений кредитных соглашений.

Ответчиком указанный расчет не оспорен, доказательств об уплате испрашиваемой истцом суммы денежных средств в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации (Определение № 263-О от 21 декабря 2000 г.), предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Из разъяснений, приведенных в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая осведомленность ответчика об условиях, размере и сроках уплаты кредитов, а также об установленных соглашениями размере неустойки за нарушение их условий, которые ответчиком не оспорены, принимая во внимание период просрочки уплаты платежей и соотношение суммы задолженности, имеющейся на момент подачи иска, с размером неустойки, снижение которой не должно приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за невыполнение условий заключенного соглашения, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для снижения размера неустойки, имея ввиду, что признаков несоразмерности между взыскиваемой суммой неустойки последствиями нарушения ответчиком обязательств по соглашениям судом не установлено.

Таким образом, учитывая установленные обстоятельства нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному возврату предоставленных истцом кредитных денежных средств, суд полагает, что имеются правовые основания для взыскания с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженности: по соглашению № от 24.09.2021 г. по состоянию на 16.10. 2023 г., в размере 491 573 руб. 56 коп., из них: 457 864 руб. 90 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 4 787 руб. 36 коп. - пени за несвоевременную уплату основного долга, 27 497 руб. 46 коп. задолженность по процентам за пользование кредитом, 1 423 руб. 84 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов; по соглашению № от 24.09.2021 г. по состоянию на 16.10.2023 г. в размере 57 147 руб. 74 коп., из них: 48 949 руб. 92 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 1381 руб. 76 коп. - пени за несвоевременную уплату основного долга, 6 442 руб. 15 коп. задолженность по процентам за пользование кредитом, 373 руб. 91 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов.

При разрешении заявленных требований о расторжении соглашений суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку судом установлено, что в период действия соглашений № от 24.09.2021 г. и № от 24.09.21 г. заёмщиком ФИО1 установленные указанными соглашениями обязательства по своевременному внесению платежей в погашение кредита и по уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнялись, суд приходит к выводу о наличии существенных нарушений индивидуальных условий кредитования, в связи с чем, требования истца о расторжении соглашений с 17.10.2023 г. № от 24.09.2021 г. и № от 24.09.21 г., заключенных между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 являются обоснованными и подлежит удовлетворению.

При решении вопроса о судебных расходах суд исходит из следующего.

Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

По общему правилу, установленному в части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принято итоговое судебное постановление.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче настоящего искового заявления АО «Россельхозбанк» уплачена государственная пошлина в размере 22 030 руб. по платежному поручению № от 19.10.2023 г., что соответствует требованиям пунктов 1 и 3 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (л.д. 1).

В этой связи, учитывая положения части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 22030 руб. (((491573,56-200000х1%+5200)+((57147,74-20000)х3%+800)+6000+6000).

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашениям и расторжении соглашений, удовлетворить.

Расторгнуть соглашение № от 24 сентября 2021 года заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1, с 17 октября 2023 года.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по соглашению № от 24 сентября 2021 года по состоянию на 16 октября 2023 года в размере 491 573 рублей 56 копеек, в том числе: 457 864 рубля 90 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 4 787 рублей 36 копеек - пени за несвоевременную уплату основного долга, 27 497 рублей 46 копеек задолженность по процентам за пользование кредитом, 1 423 рубля 84 копейки - пени за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по соглашению № от 24 сентября 2021 года по состоянию на 16 октября 2023 года в размере 57 147 рублей 74 копеек, в том числе: 48 949 рублей 92 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 1381 рубль 76 копеек - пени за несвоевременную уплату основного долга, 6 442 рубля 15 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, 373 рубля 91 копейка - пени за несвоевременную уплату процентов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Рузаевского районного

суда Республики Мордовия Л.О. Апарина.

Решение суда в окончательной форме принято 22 декабря 2023 года.