Решение по делу № 2-1072/2024 от 06.06.2025 | Батайский городской суд (Ростовская область)

№2-1072/2024

УИД 61RS0010-01-2025-001070-22

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2025 года город Батайск

Батайский городской суд в составе

председательствующего судьи Акименко Н.Н.,

при секретаре Катрышевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился представитель АО «ТБанк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 рублей. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий считается момент активации кредитной карты. Ответчик принял на себя обязательства вернуть заемные денежные средства, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором комиссии и штрафы. В связи с систематическим неисполнением ответчиком его обязанностей по договору, ДД.ММ.ГГГГ банк в одностороннем порядке расторг договор и направил должнику заключительный счет с требованием о возврате суммы задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик задолженность не погасил.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, АО «ТБанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 257 478 рублей 18 копеек, которая состоит из основного долга в размере 177 701 рубля 74 копеек, процентов в размере 76 280 рублей 89 копеек, иных плат и штрафов в размере 3 495 рублей 55 копеек, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 8 724 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, уведомлялся о дне и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомлялся о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представитель ФИО1, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, предоставил суду письменные возражения, содержащие ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям последствий истечения срока исковой давности и об отказе в иске в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Форма кредитного договора установлена положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которой кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ч. 3 ст. 420, ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформил заявку в АО «Тинькофф Банк» на заключение с ним договора кредитной карты № по тарифному плану ТП 7.27 на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), из которых следует, что сумма кредита (займа) или лимит кредитования, порядок его изменения, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения определяется тарифным планом.

Как указано в заявлении-анкете и предусмотрено п.2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом, свидетельствующим о принятии банком такой оферты, является активация кредитной карты или получение банком первой операции по счету.

Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с кредитным лимитом в размере 140 000 рублей, то есть совершил действия по принятию оферты заемщика, изложенной в его заявлении. Акцептом, а соответственно, заключением договора в простой письменной форме, стала активация ФИО1 предоставленной банком кредитной карты.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 рублей.

Согласно условиям договора и тарифам кредитной карты по тарифному плану ТП 7.27, период беспроцентного пользования установлен до 55 дней, процентная ставка на покупки 29,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа 20% годовых.

Согласно 5.7 и п.5.10 Условий комплексного банковского обслуживания банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке.

В данном случае, при рассмотрении спора, истец представил суду доказательства, которые подтверждают факт не исполнения ответчиком, как заемщиком, своих обязательств по договору кредитной карты №. Так, из расчета/выписки задолженности ФИО1 по договору кредитной линии № видно, что с момента заключения договора ФИО1 были совершены операции по покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, последняя расходная операция по договору произведена ДД.ММ.ГГГГ. Также из указанной выписки следует, что ответчиком неоднократно были допущены нарушения сроков внесения минимального размера платежей.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по вышеуказанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 257 478 рублей 18 копеек и состоит из основного долга в размере 177 701 рубля 74 копеек, процентов в размере 76 280 рублей 89 копеек, иных плат и штрафов в размере 3 495 рублей 55 копеек.

Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» обратился к мировому судье судебного участка N 2 Батайского судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка N 2 Батайского судебного района <адрес> вынес судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности в размере 257 478 рублей 18 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка N 2 Батайского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Определением мирового судьи судебного участка N 2 Батайского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ произведен поворот исполнения судебного приказа №, с АО «ТБанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 48 389 рублей 75 копеек, выплаченные ФИО1 по судебному приказу.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в пункте 17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в пункте 18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из условий заключенного между сторонами договора следует, что заемщик обязан 14-го числа каждого месяца, следующего за отчетным, осуществлять обязательный минимальный платеж в размере не более 8% от суммы задолженности (минимум 600 рублей), образовавшейся за предыдущий месяц отчетного периода.

Как видно из материалов дела, общая задолженность по кредитному договору начала образовываться у ответчика еще ДД.ММ.ГГГГ, ответчик осуществлял платежи и снимал денежные средства с использованием кредитной карты вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, когда им была произведена последняя расходная операция. В дальнейшем согласно выписке о наличии задолженности по кредитному договору начислялись лишь штрафные санкции и иные платы, связанные с обслуживанием кредитного договора.

В исковом заявлении истец указывает, что расторг кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ и направил должнику заключительный счет, в котором информировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

В соответствии с п.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт минимальный платеж - это денежные средства, которые клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок.

Счет-выписка - документ, ежемесячно формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой/ежемесячной плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты.

На основании п.3.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа.

Сумма регулярного платежа, неоплаченного ранее, списывается банком со счета не позднее даты, следующей за датой поступления денежных средств на счет (п.3.11).

На основании п.3.14 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт при отсутствии неоплаченных регулярных платежей банк ежемесячно формирует счет-выписку

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку о числе месяца, в котором формируется счет выписка.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней со дня его формирования (п.3.6).

С учетом изложенного обязательство клиента (заемщика) является обязательством с определенным сроком и предусматривает внесение периодических платежей. Об этом свидетельствует и представленный банком расчет задолженности ответчика, который является помесячным.

Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

Поэтому исчисление срока исковой давности по заявленным требованиям с момента востребования всей задолженности путем выставления банком заключительного счета-выписки с учетом того, что обязательство клиента (заемщика) является обязательством с неопределенным сроком, т.е. без учета периодических платежей, противоречит приведенным выше нормам права и условиям договора сторон.

Аналогичная правовая позиция выражена Верховным судом Российской Федерации в Определении от 13 июня 2023 года N 39-КГ23-6-К1.

С учетом того, что договором предусмотрено ежемесячное внесение минимального платежа, срок внесения минимального платежа – 14 число месяца, следующего за отчетным, последний период выплаты по основному долгу выпадает на ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с момента его просрочки, при установленных по делу обстоятельствах оснований для исчисления срока исковой давности с даты выставления заключительного счета, на чем настаивает представитель истца, не имеется. Таким образом, трехгодичный срок исковой давности для последнего периодического платежа истек ДД.ММ.ГГГГ.

Обращаясь в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, истец уже пропустил срок исковой давности.

С настоящими исковыми требованиями в Батайский городской суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Не свидетельствует о прерывании срока исковой давности в отношении всей суммы долга и признании ответчиком всего долга его частичное погашение.

Статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Данная норма является императивной и не может быть изменена соглашением сторон.

По смыслу данной нормы закона, для перерыва течения исковой давности признание долга со стороны должника должно быть ясным и недвусмысленным.

Совершение клиентом обычных операций по кредитной карте, в том числе пополнение средств на счете, по умолчанию не может быть квалифицировано как признание всего долга, выставляемого банком.

Так, в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок для обращения в суд с настоящим исковым заявлением, что является самостоятельным основанием для отклонения исковых требований. Доказательств о наличии уважительных причин, препятствующих обратиться в суд в более ранние сроки, истцом не предоставлено.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 6 июня 2025 года