Решение по делу № 2-2050/2022 от 10.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-2050/2022

58RS0027-01-2022-005786-35

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2022 года г. Пенза

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Романовой В.А.,

при секретаре Стружкиной В.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ДОМ.РФ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО2, указав, что 08.11.2019 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***> РБ, по условиям которого банк предоставил заемщику заемные средства в размере 1 882 400 руб.00 коп. сроком на 156 календарных месяцев под 11,1 % годовых, перечислив сумму кредита на лицевой счет, открытый на имя заемщика.

По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии), осуществлять платежи в счет возврата и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является, в том числе, ипотека в силу договора, квартиры по адресу: <адрес> (п. 3.7 кредитного договора).

08.11.2019 г. между истцом и ответчиком был заключен договор об ипотеке, по условиям которого залогодатель (ответчик) в обеспечение обязательств, принятых ФИО2 по кредитному договору (ипотека в силу договора) № от 08.11.2019 г., передает в ипотеку (залог) залогодержателю квартиру по адресу: <адрес> Ипотека имущества также обеспечивает в полном объеме возврат в течение разумного срока полученного заемщиком (ответчиком) по кредитному договору и требования кредитора об уплате заемщиком процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ, если кредитный договор в установленном законом порядке будет признан недействительным или незаключенным.

Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств дает право кредитору досрочно истребовать кредит.

В соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), обратить взыскание на предмет ипотеки в случае неисполнения требований кредитора.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, также истец предупредил о намерении расторгнуть кредитный договор. Указанное требование заемщиком не исполнено.

По состоянию на 21.06.2022 г. сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила: 2 050 782,70 руб., в том числе: просроченная ссуда – 1 849 292,68 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 87 123,42 руб., неустойка на просроченную ссуду – 106 640,76 руб., на просроченные проценты – 7725,84 руб.

Согласно п. 2.4 договора об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случае неисполнения заемщиком и/или залогодателем условий кредитного договора, в иных случаях, предусмотренных законодательством.

На момент заключения договора об ипотеке рыночная цена по договору составила в соответствии с отчетом об оценке № 369/02/10-19 от 24.10.2019 г. – 2 353 000 руб. Учитывая, что отчет об оценке не оспорен, полагает, что начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составляет 1 882 400 руб.

На основании изложенного, просит суд: расторгнуть кредитный договор № от 08.11.2019, заключенный между ФИО2 и АО «Банк ДОМ.РФ»; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 08.11.2019 г. в размере 2 050 782 руб. 70 коп., расходы по уплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 30 453 руб. 91 коп.; задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 11,1 % годовых, начиная с 22.06.2022 г. по день вступления решения в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу; а также обратить взыскание на квартиру, расположенную по адрес: <адрес> определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 1 882 400 руб.

Представитель истца АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, во времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Поскольку участники процесса о дне, времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, поэтому в силу ст.165.1 ГК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 08/11/2019 между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого АО «Банк ДОМ.РФ» обязуется предоставить ФИО2 заемные средства в сумме и порядке, предусмотренном договором, а заемщик обязуется возвратить кредитору заемные средства, уплатить проценты за пользование ими и неустойку (при наличии) на условиях, установленных договором (п. 2.1 кредитного договора).

Согласно п. 3.1, 3.2.1, 3.3 кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит в размере 1 882 400 руб.00 коп.сроком на 156 календарных месяцев, перечислив сумму кредита на лицевой счет, открытый на имя заемщика.

В соответствии с п. 3.2.1 кредитного договора ежемесячная плата за пользование кредитом в виде процентной ставки за пользование кредитом установлена в размере 11,1% годовых со дня, следующего за датой фактического выдачи кредита, по дату фактического возврата кредита включительно. Размер ежемесячного платежа – 22 978,00 руб. (п. 3.8.1 кредитного договора).

Цель предоставления и использования заемных средств - погашение в полном объеме задолженности по целевому ипотечному кредиту (займу), ранее предоставленному на основании предшествующего договора. (п. 3.4 кредитного договора).

В соответствии с п. 4.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчёта фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка основного долга, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентном периоде, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления заемных средств, и по дату фактического возврата заемных средств.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый процентный период и последний процентный период. (п. 4.7 кредитного договора).

По условиям кредитного договора заемщик обязался: возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при (при наличии); - осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является, в том числе, ипотека в силу договора квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (п. 3.7 кредитного договора).

08.11.2019 между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 заключен договор об ипотеке, по условиям которого залогодатель в обеспечение обязательств, принятых ФИО2 по кредитному договору (ипотека в силу договора) № от 08.11.2019 г., передает в ипотеку (залог) залогодержателю квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Ипотека имущества по договору № от 08.11.2019 г. обеспечивает в полном объеме возврат в течение разумного срока полученного заемщиком по кредитному договору и требования кредитора об уплате заемщиком процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ, если кредитный договор вустановленном законом порядке будет признан недействительным или незаключенным.

Согласно п.п.5.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных всоответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.5.1.18 кредитного договора заемщик обязан вернуть досрочно возвратить задолженность по договору в срок, установленный в требовании кредитора.

Ответчиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются, неоднократно допускалось ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

В связи с чем 20.12.2021 г. истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек; ответчик предупрежден о намерении расторгнуть кредитный договор.

Ответ на претензию дан не был, задолженность не погашена.

В соответствии с п. 6.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка РФ На день заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, рассчитываемая за каждый день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

При этом п. 6.1 договора установлено, что заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной и выданной регистрирующим органом залогодержателю - АО «Банк ДОМ.РФ». Запись об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 18.02.2019 за №.

Законным владельцем закладной и, соответственно кредитором и залогодержателем, в настоящее время является АО «ДОМ.РФ» на основании отметки в закладной, сделанной по правилам п. 1 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора.

В соответствии со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. Закона, запрещающего или ограничивающего возможность залога собственником жилого помещения в том случае, когда оно является его единственным жильем, не имеется.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Договор о залоге должен быть заключен в простой письменной форме. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Заключенный сторонами договор этим требованиям соответствует.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В силу п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 указанные объекты недвижимости находятся в залоге у банка до полного погашения заемщиком своего обязательства по возврату заемных денежных средств и процентов за их пользование.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислив денежные средства на счет ответчика.

В течение длительного времени ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиком не производятся.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, владельцем закладной предъявлено требование 20.12.2021 г. № 8057909 о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления указанного требования. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Какого-либо ответа банку на указанное требование ответчик не представил.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на 21.06.2022 г. сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила: 2 050 782,70 руб. в том числе: просроченная ссуда – 1 849 292,68 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 87 123,42 руб., неустойка на просроченную ссуду – 106 640,76 руб., на просроченные проценты – 7725,84 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 и ч. 1 ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, доказательства предоставляются сторонами и иными лицами, участвующими в деле.

Суд признает допустимыми доказательствами по делу все предоставленные суду письменные доказательства, документы, поскольку они получены с соблюдением требований законодательства РФ, сторонами не предоставлено каких-либо доводов и оснований позволяющих признать какое-либо из имеющихся письменных доказательств недопустимым.

При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 2 050 782, 70 руб., задолженности по выплате процентов за пользование кредитом в размере 11,1 % годовых, начиная с 22.06.2022 г. по день вступления решения в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу, и обращении взыскания на заложенное имущество являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно пункту 5 статьи 54.1 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч.1 ст.78 ФЗ «Об ипотеке», обращение взыскания на заложенное имущество и реализация его является основанием для прекращения права пользования им залогодателя и любых иных лиц, в нем проживающих, при условии, что такое имущество было заложено по договору ипотеки в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком и соответственно для их выселения.

В соответствии с положением ч. 1 ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии со ст. 3 ФЗ ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату не только основной суммы долга, но и причитающихся к уплате процентов, неустоек, судебных расходов и т.п.

Истец просит установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, указанной в отчете оценщика в размере 1 882 400,00 руб.

Залоговая стоимость имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2 353 000 рублей (отчет об оценке № 369/02/10-19 от 24.10.2019 г.).

Таким образом, наличие неисполненного должниками денежного обязательства, в соответствии с правилами, установленными ст.24, п.1 ст.237 ГК РФ, является основаниями для обращения взыскания на указанное имущество, путем реализации имущества с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости заложенного имущества, в размере 1 882 400,00 руб.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд пришел к следующему.

В силу ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по требованию одной из сторон, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Установлено, заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по кредиту и уплате процентов, в настоящее время заемщик перестал платить по кредиту.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ предусмотрены последствия изменения и расторжения договора. Так, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Требованием от 20.12.2021 г. о досрочном истребовании задолженности истцом заявлено намерение о расторжении кредитного договора, то есть обязательный досудебный порядок в указанной части истцом соблюден.

Как установлено в судебном заседании, ответчик не выполняет условия кредитного договора, чем существенно нарушил его условия. При таких обстоятельствах у суда имеются основания для удовлетворения требований истца в части расторжения договора.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований (имущественного и неимущественного характера), с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 30 453 руб. 91 коп.(платежное поручение № 31744 от 28.06.2022).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «ДОМ.РФ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ур. <адрес>) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>, дата постановки на учет 05.01.2017, юридический адрес: <...>) задолженность по кредитному договору № от 08.11.2019 г. в размере 2 050 782 руб. 70 коп., в том числе: просроченная ссуда – 1 849 292,68 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 87 123,42 руб., неустойка на просроченную ссуду – 106 640,76 руб., на просроченные проценты – 7725,84 руб., а также расходы по уплате государственно пошлины в размере 30 453 руб. 91 коп.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ур. <адрес>) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>, дата постановки на учет 05.01.2017, юридический адрес: <...>) задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 11,1 % годовых, начиная с 22.06.2022 г. по день вступления решения в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адрес: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 1 882 400 руб.00 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от 08.11.2019, заключенный между ФИО2 и АО «Банк ДОМ.РФ».

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 17 августа 2022 года.

Председательствующий