Гражданское дело № 2-58/2022
УИД: №№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 августа 2022 года <адрес>
Александровский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Крикуновой О.П.,
при секретаре ФИО4,
с участием путем видеоконференц-связи ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-58/2022 по иску Публичного акционерного общества <адрес>» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Публичное акционерное общество «<адрес>» в лице филиала Сибирский банк ПАО «<адрес>» (далее по тексту - ПАО «<адрес>», истец, кредитор, банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 (далее по тексту – ФИО1, ответчик, заёмщик) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.
Ссылаясь на статьи 11, 24, 160, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 432, 434, пункт 2 статьи 450, 807, 809-811, 819 ГК РФ, статьи 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 139-140, 194-199 ГПК РФ, часть 2 статьи 5, часть 2 статьи 6, п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", пункт 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", пункт 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", просил:
- расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №;
- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 790135,30 рублей, в том числе:
- просроченный основной долг – 679885 рублей 56 копеек,
- просроченные проценты – 101081 рубль 45 копеек,
- неустойку за просроченный основной долг - 6 223 рубля 59 копеек;
- неустойку за просроченные проценты – 2944 рубля 70 копеек.
В обоснование иска указал, что стороны ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № о предоставлении заёмщику кредита в сумме 1314 000 рублей на срок 72 месяцев под 11,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заёмщика посредством использования систем «<адрес>» и «<адрес>». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был выполнен вход в систему "<адрес>" и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе "<адрес>" ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1314 000 рублей. Ответчик обязательства по погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки погашения долга и процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 790135,30 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 679885 рублей 56 копеек, просроченные проценты – 101081 рубль 45 копеек, неустойка за просроченный основной долг - 6 223 рубля 59 копеек; неустойка за просроченные проценты – 2944 рубля 70 копеек.
В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № СИБ/19-Д, действительной до ДД.ММ.ГГГГ, без права передоверия, будучи своевременно и надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
При таких обстоятельствах суд в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, не согласен со взысканием процентов и неустойки, просил снизить неустойку, ссылаясь на её несоразмерность и тяжелое материальное положение его семьи.
Исследовав доводы сторон, представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит следующее.
В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заёмщика.
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон N 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В силу требований части 1 статьи 9 Закона N 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Пунктами 1.11, 2.10 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты (на сумму займа) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.
В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом. При этом обязательство может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со статьёй 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В соответствии со статьёй 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.
В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьёй 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 790135,30 рублей, в том числе:
- просроченный основной долг – 679885 рублей 56 копеек,
- просроченные проценты – 101081 рубль 45 копеек,
- неустойку за просроченный основной долг - 6 223 рубля 59 копеек;
- неустойку за просроченные проценты – 2944 рубля 70 копеек.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в Сбербанк путем входа в систему "<адрес>", им направлена заявка на получение потребительского кредита (листы дела 155-157).
Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Так, пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО <адрес> (далее - Условия) установлено, что в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с Банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы "<адрес>
<адрес> 2.42, 2.58 Условий, Онлайн - удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная, защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети "Интернет", также мобильное приложение Банка; Мобильный банк - удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий клиентам возможность направлять в Банк запросы и получать от Банка информационные сообщения в виде СМС-сообщений на мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к СМС-банку (Мобильному банку).
В соответствии с пунктами 4.15, 4.16 Условий идентификация клиента Банком при проведении операций через систему "<адрес>" осуществляется на основании логина, при проведении операций через СМС-банк с использованием запросов на основании номера телефона, содержащегося в сообщении, полученном Банком.
Согласно пунктам 10.1 - 10.3 Условий банковского обслуживания Порядок предоставления ПАО "<адрес>" услуг через удаленные каналы обслуживания, Памятка по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка, Правила электронного взаимодействия являются неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания (листы дела 33-43).
Пунктами 2.10, 2.12 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (предусмотрено, что совершение операций через СМС-банк осуществляется на основании полученного Банком распоряжения в виде СМС-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к СМС-банку, сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк через СМС-банк имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и Банка по договора банковского обслуживания.
Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе <адрес>", является одноразовый пароль/ нажатие кнопки "подтверждаю". При предоставлении согласий в системе "<адрес>" используется аналог собственноручной подписи/простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение N к Условиям банковского обслуживания).
Поданная ответчиком ФИО1 заявка на получение кредита подтверждена им посредством ввода кода, направленного Банком в СМС-сообщении на номер телефона ответчика, в подтверждение заключения кредитного договора на указанных условиях клиент ввел код подтверждения, направленный Банком в СМС-уведомлении (листы дела 153, 171).
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заёмщика ФИО1 посредством использования систем «<адрес>» и «Мобильный банк» с соблюдением всех установленных законом и договором требований.
Таким образом, стороны ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента заключили кредитный договор № о предоставлении заёмщику кредита в сумме 1314 000 рублей на срок 60 месяцев с даты его предоставления, с условием выплаты процентов по кредиту в размере 11,9 % годовых (листы дела 29-31).
Предоставленная сумма кредита в соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий зачислена на счет дебетовой банковской карты заёмщика ФИО1 (лист дела 159).
Заёмщик ФИО1 принял на себя обязательства вносить аннуитетные платежи в погашение кредита и уплату процентов ежемесячно 27 числа до погашения долга платежом в размере 29162,85 рубля (пункты 6, 8 Индивидуальных условий «Потребительского кредита»).
ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили дополнительное соглашение №, согласно которому проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Заёмщику предоставлена отсрочка погашения основного долга сроком на 6 месяцев (льготный период) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Предоставлена также отсрочка в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 20 % от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата кредита увеличен и составляет 72 месяца (листы дела 148, 150-151).
Таким образом, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № и дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ № являются основанием возникновения у ответчика ФИО1 обязательств перед истцом по возврату в установленный срок суммы кредита, процентов за пользование кредитом, а при нарушении принятых обязательств - и основанием возникновения обязательств по уплате неустойки.
Банк полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору путем зачисления суммы кредита на лицевой счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету дебетовой банковской карты заёмщика ФИО1 (лист дела 159), выпиской СМС-сообщений (лист дела 171), а также представленным расчетом и не оспаривается ответчиком ФИО1
Принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, допустил просрочки ежемесячных платежей, которые своевременно внесены не были, а также не выполнил условия об уплате процентов за пользование кредитом. Последнее погашение им задолженности состоялось ДД.ММ.ГГГГ (расчет задолженности (листы дела 137-139).
В пункте 4.2.3 Общих условий договора потребительского кредита, введенных в действие с ДД.ММ.ГГГГ, отражено, что банк имеет право досрочно требовать задолженность по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (листы дела 143-147).
Данные пункты договора согласуются с положениями статьи 811 ГК РФ.
А поэтому банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов.
В связи с нарушением ответчиком ФИО1 своих обязательств истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки, указал, что банк намерен досрочно расторгнуть кредитный договор ввиду существенного нарушения ФИО1 условий кредитного договора. Указал, что в случае неудовлетворения требования банк обратится в суд с требованием о досрочном расторжении кредитного договора, досрочном взыскании всей задолженности по кредитному договору (лист дела 141).
Ответчик ФИО1 не исполнил указанное требование банка.
Исходя из представленного истцом расчета (листы дела 137-139), по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 790135,30 рублей, в том числе:
- просроченный основной долг – 679885 рублей 56 копеек,
- просроченные проценты – 101081 рубль 45 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
- неустойка за просроченный основной долг - 6 223 рубля 59 копеек;
- неустойка за просроченные проценты – 2944 рубля 70 копеек.
Данный расчет судом проверен и признан правильным.
Доказательств, опровергающих размер указанной истцом задолженности, по сумме основного долга 679885 рублей 56 копеек, ответчиком ФИО1 в суд не представлено.
Пользуясь предоставленными ему банком денежными средствами, свои обязательства по договору он не исполнил, платежи в погашение задолженности не внес.
Требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы основного долга в размере 679885 рублей 56 копеек основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Истец просил также взыскать с ответчика ФИО1 просроченные проценты за кредит в сумме 101081 рубль 45 копеек.
Ответчик ФИО1 возражал о взыскании с него процентов, пояснив, что он перестал производить платежи по договору с сентября 2021 года, а истец обратился с иском в апреле 2022 года.
Вместе с тем, указанные доводы ответчика не свидетельствуют об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части. Из объяснений ответчика следует, что ему об условиях заключаемого договора было известно. Ответчик принял на себя обязательства по выплате процентов банку ежемесячно до погашения долга, эту обязанность не исполнял.
До ответчика ФИО1 до заключения кредитного договора была доведена вся необходимая и достоверная информация об услугах банка, которая обеспечила ответчику возможность выбора. Банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом.
По смыслу статьи 421 ГК РФ, заключая кредитный договор с банком, ответчик ФИО1 был свободен в выработке условий этого договора.
Поскольку в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий заключенного кредитного договора за пользование предоставленным кредитом ответчик ФИО1 уплачивает кредитору проценты по процентной ставке в размере 11,9 % годовых, допущена просрочка исполнения обязательства, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по кредитному договору проценты.
Исходя из представленного истцом расчета, задолженность по процентам в сумме 101081 рубль 45 копеек образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета: остаток основного долга x 11,9 / 100 / 365 (366) x количество дней месяца.
Представленный истцом расчет судом проверен и признан правильным. В связи с чем с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по кредитному договору проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 101081 рубль 45 копеек.
Истец просил взыскать с ответчика неустойку за просроченный основной долг в сумме 6 223 рубля 59 копеек и неустойку за просроченные проценты 2944 рубля 70 копеек.
Ответчик ФИО1 возражал против взыскания неустойки, пояснив, что он при заключении договора не видел условия о неустойке, просил снизить её размер, ссылаясь на свое материальное положение.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в связи с чем действия банка по начислению и списанию неустойки в размере и порядке, предусмотренном договором, являются правомерными
Суд исходит из требований статьи 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с банком, ответчик ФИО1 был свободен в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Заключенный кредитный договор и включенное в него соглашение о неустойке соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика ФИО1 по выплате неустойки. Поскольку допущена просрочка уплаты основного долга и процентов по кредиту, то правомерно требование о взыскание неустойки (пени).
Исходя из представленного истцом расчета, неустойка за просроченный основной долг в сумме 6 223 рубля 59 копеек образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойка за просроченные проценты в сумме 2944 рубля 70 копеек образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Расчет суммы договорной неустойки за нарушение сроков выполнения обязательства по возврату денежных средств, представленных истцом, проверен судом, признан верным, ответчиком не оспорен.
Суд учитывает предусмотренное статьей 333 ГК РФ право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Разъяснения по вопросам применения указанной нормы закона даны Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (пункт 42) и в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (пункт 7), из которых следует, что неустойка имеет компенсационную природу, и ее размер должен соотноситься судами как с последствиями неисполнения денежного обязательства, так и иными обстоятельствами, влияющими на размер процентных ставок, в том числе не имеющими прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.
По смыслу правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Судом установлено, что стороны договорились, что в случае нарушения обязательства по уплате денежных средств заёмщик ФИО1 уплачивает истцу неустойки за каждый день просрочки в размере 20 процентов годовых.
Ответчик ФИО1 просил снизить размер неустоек вследствие их явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства и тяжелого материального положения.
Доводы ответчика ФИО1 о его тяжелом материальном положении подтверждаются выпиской из его паспорта гражданина РФ и характеристикой с места жительства от соседей, из которых следует, что на его иждивении находится несовершеннолетняя дочь, ДД.ММ.ГГГГ рождения, а также сведениями о том, что в настоящее время ответчик источника дохода не имеет, поскольку содержится под стражей. Его доводы подтверждаются также сведениями Единого информационно-расчетного центра <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ б/н, из которых следует, что ответчик производит оплату предоставляемых ему коммунальных услуг. Кроме того, из сообщения представителя истца от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что у ответчика ФИО1 имеются еще два кредитных обязательства перед ПАО <адрес>
Оценивая степень соразмерности неустойки, суд учитывает приведенные нормы закона, установленные по делу обстоятельства, степень выполнения обязательства ответчиком. Суд также исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.
Установленный в договоре размер неустойки в размере 20 % годовых от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за каждый день просрочки при действующей на данный момент учетной ставке Центрального банка Российской Федерации 8 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.
При этом суд исходит из правовой природы неустойки как меры ответственности, а не средства для обогащения.
Учитывая компенсационную природу взыскиваемой неустойки, ее размер, соотношение сумм неустойки и основного долга, период просрочки исполнения обязательства с ДД.ММ.ГГГГ, отсутствие существенных последствий вследствие несвоевременного внесения ежемесячных платежей, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, наличии оснований для применения статьи 333 ГК РФ.
А поэтому необходимо уменьшить начисленные банком неустойки: от несвоевременно погашенной суммы основного долга, от суммы неуплаченных в срок процентов – с 20 процентов годовых до 12 процентов годовых. При этом процентная ставка составляет 11,9 процентов годовых.
Расчет неустойки производится по следующей формуле: остаток основного долга (неуплаченных в срок процентов) на начало периода х 12 % х количество дней пользования.
Рассчитанная таким образом неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом будет составлять:
- пени, начисленные на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) - 3734 рубля 15 копеек;
- пени, начисленные на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 1766 рублей 82 копейки.
Учитывая вышеизложенное, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ правомерны и подлежат удовлетворению частично, в сумме 786467 рублей 98 копеек, в том числе:
- просроченный основной долг – 679885 рублей 56 копеек,
- просроченные проценты – 101081 рубль 45 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно),
- неустойка за просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 3734 рубля 15 копеек;
- неустойка за просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 1766 рублей 82 копейки.
Истец просил расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № с ответчиком ФИО1 вследствие неисполнения последним своих обязательств.
Совокупность приведенных фактов указывает на то, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны заемщика ФИО1, поскольку в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
Банком соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора с заемщиком, предусмотренный частью 2 статьи 452 ГК РФ.
В установленный предложением срок требования банка заемщик ФИО1 его не исполнил.
Поскольку нарушение условий кредитного договора установлено в судебном заседании, то указанное исковое требование подлежит удовлетворению, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № - расторжению.
Моментом прекращения обязательств по договору согласно пункту 3 статьи 453 ГК РФ является момент вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.
В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 17101 рубль 35 копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № на указанную сумму.
Иск судом удовлетворен частично.
Исходя из разъяснений, изложенных в абзаце 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в соответствии с которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.
От заявленного истцом размера неустойки 9168,29 рублей (6 223 рубля 59 копеек + 2944 рубля 70 копеек) суд государственную пошлину не уменьшает.
А поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине 17101 рубль 35 копеек (6000 рублей в связи с удовлетворением исковых требований неимущественного характера + 11101,35 рубль в связи удовлетворением исковых требований имущественного характера).
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «<адрес> к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Публичным акционерным обществом «<адрес>» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «<адрес>» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 786467 рублей 98 копеек, в том числе:
- просроченный основной долг – 679885 рублей 56 копеек,
- просроченные проценты – 101081 рубль 45 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно),
- неустойку за просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 3734 рубля 15 копеек;
- неустойку за просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 1766 рублей 82 копейки.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «<адрес>» расходы по оплате госпошлины в сумме 17101 рубль 35 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Александровский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья: подпись Крикунова О.П.
Верно. Судья: Крикунова О.П.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>