Решение по делу № 2-2146/2025 от 19.12.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на залог.

Дело № 2-2146/2025

УИД 58RS0008-01-2025-004371-97

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2025 г. г. Пенза

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Марасакиной Ю.В.

при секретаре Анчихровой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в обоснование требований указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 22.09.2021г. выдало кредит ФИО1 в сумме 2200000 руб. на срок 240 мес. под 8,7 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартиры, общей площадью 33,6 кв.м, адрес: <адрес>, кадастровый номер №. Согласно п.17 договора с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. В соответствии с п.3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Согласно п.1 Общих условий кредитования, платежная дата - календарный день, установленный договором для ежемесячного погашения кредита и процентов за пользование кредитом. Платежная дата для заключительного платежа соответствует дню фактического предоставления кредита/первой части кредита и при корректировке платежной даты в период действия договора не подлежит изменению. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п.3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.3 Общих условий кредитования). По условиям п.11 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 договора, - однокомнатной квартиры №, находящейся по адресу: <адрес>. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме. Однако, как видно из расчета цены иска, обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. Требования банка о возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не выполнены. По состоянию на 09.09.2025г. задолженность ответчика составляет 2114850,63 руб., в том числе: просроченные проценты – 49728,05 руб., просроченный основной долг – 2043344,08 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 20228,42 руб., неустойка за просроченный основной долг – 655,39 руб., неустойка за просроченные проценты – 894,69 руб. Согласно п.2 ст.54 Закона об ипотеке начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно заключению о стоимости имущества рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2455000 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1964000 руб. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 22.09.2021г.; взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 22.09.2021г. за период с 24.02.2025г. по 09.09.2025г. (включительно) в размере 2114850,63 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 76148,51 руб.; проценты за пользование кредитными средствами согласно ставке, установленной кредитным договором № от 22.09.2021г. в размере 8,7% за период с 10.08.2025г. по день вступления в силу решения суда в части расторжения кредитного договора № от 22.09.2021г.; обратить взыскание в пользу истца на предмет залога: квартиру, общей площадью 33,6 кв.м, адрес: <адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1964000 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменным заявлением просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки не сообщила, ходатайства об отложении судебного разбирательства не заявила.

С учетом положений ст. 233 ГПК РФ судом постановлено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, исследовав доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как разъяснено в ч.2 ст.1 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22 сентября 2021 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов по продукту «Приобретение готового жилья» (далее – Общие условия кредитования), по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 2200000 руб. на срок 240 месяцев под 8,70% годовых на приобретение объекта недвижимости: однокомнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, платежная дата 22число месяца, первый платеж:22 октября 2021 г.

Целью использования заемщиками кредита, в соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитования является: приобретение объекта недвижимости: однокомнатной квартиры № по адресу: <адрес>.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.22 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.11 индивидуальных условий кредитования).

Спорная квартира, расположенная по адресу: <адрес>, приобретена в собственность заемщиком ФИО1 по договору купли-продажи от 22.09.2021г., заключенному между ФИО3 (продавец) и ФИО1 (покупатель), с использованием кредитных средств ПАО «Сбербанк России» в соответствии с кредитным договором № от 22.09.2021г., право собственности на квартиру зарегистрировано Управлением Росреестра по Пензенской области 27.09.2021г., что подтверждается выпиской из ЕГРН от 10.11.2025г.

Согласно п.10 Индивидуальных условий кредитования усматривается, что заемщик выразил согласие на заключение договора страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с 4.4.2 Общих условий кредитования на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требований кредитора, и договора страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен, что следует из пункта 17 индивидуальных условий кредитования.

Указанный договор составлен сторонами в письменной форме и в электроном виде, подписан от имени заемщика и кредитора, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Банк свои обязательства перед заемщиком по договору выполнил в полном объеме, перечислив 22.09.2021 г. на счет заемщика кредитные средства в сумме 2200000 руб.

Как следует из представленного банком расчета задолженности, за ФИО1 образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 09.09.2025г. составляет 2114850,63 руб., в том числе: просроченные проценты – 49728,05 руб., просроченный основной долг – 2043344,08 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 20228,42 руб., неустойка за просроченный основной долг – 655,39 руб., неустойка за просроченные проценты – 894,69 руб.

Расчет задолженности не противоречит положениям действующего законодательства, соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных ответчиком платежей на дату составления расчета. Доказательств обратному ответчиком, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Банком в адрес ответчика направлялось требование (претензия), датированное 08.08.2025 г., о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 08.09.2025г. Однако, данное требование до настоящего момента не исполнено.

Поскольку заемщиком было допущено существенное нарушение условий кредитного договора, то в силу положений статьи 450 (пункт 2), пункта 2 статьи 811 ГК РФ требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены также требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 8,7% за период с 10.08.2025г. до дня вступления решения суда в части расторжения кредитного договора № от 22.09.2021г.

Согласно п. 5 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

В рассматриваемом споре достигнутая сторонами договоренность по существенному условию кредитного договора - размер процентов за пользование предоставленными денежными средствами - не привела к нарушению действующего гражданского законодательства, в связи с чем, суд, оценив условия кредитного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которого нарушены в связи с неисполнением обязательства, не находит оснований для применения положений п. 5 ст. 809 ГК РФ и снижения договорного размера процентов, установленных в размере 8,7% за период с 10.08.2025г. до дня вступления решения суда в части расторжения кредитного договора № от 22.09.2021г.

Исходя из вышеуказанных разъяснений, с учетом положений ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика процентов, установленных в размере 8,7% за период с 10.08.2025г. до дня вступления решения суда в части расторжения кредитного договора № от 22.09.2021г, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, требования иска в указанной части подлежат удовлетворению.

Также истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, общей площадью 33,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1964000 рублей.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, указанного в п.12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с п.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью, либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 56 указанного Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 данного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Из п. 1 ст. 54.1 данного Федерального закона следует, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

На основании п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению о стоимости имущества №2-250829-2191335 от 01.09.2025г., подготовленному по инициативе истца, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2455000 руб., в связи с чем начальная продажная стоимость залога с учетом положений п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» составляет 1964000 руб. (80% от рыночной стоимости, определенной заключением о стоимости имущества).

Поскольку обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество в ходе рассмотрения настоящего спора не установлено, принимая во внимание наличие обеспеченного кредитным договором залога предмета ипотеки и неисполненных ответчиком ФИО1 обязательств перед истцом ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от 22.09.2021г., суд также признает требование истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению с определением способа реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 1964000руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимые расходы.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом удовлетворения исковых требований банка в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 76148,51 руб., исчисленной на основании положений статьи 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требовния ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на залог удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 22 сентября 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 22 сентября 2021 года за период с 24.02.2025г. по 09.09.2025г. (включительно) в размере 2114850,63 руб., проценты за пользование кредитными средствами согласно ставке, установленной кредитным договором № от 22.09.2021г., в размере 8,7% за период с 10.08.2025г. по день вступления в силу решения суда в части расторжения кредитного договора № от 22.09.2021г., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 76148,51 руб.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» на предмет залога - квартиру, общей площадью 33,6 кв.м, адрес: <адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену в размере 1964000 руб.

Ответчик вправе подать в Железнодорожный районный суд г.Пензы заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии заочного решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 19 декабря 2025г.

Судья Марасакина Ю.В.