2-3245/2022
24RS0№-34
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск 10 октября 2022г.
Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи Снежинской Е.С.
при секретаре судебного заседания Буйко Ю.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк ВТБ» к Л.А.А., Л.Ю.Ю. о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Банк ВТБ» обратился с иском к Л.А.А. и Л.Ю.Ю., в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГг., взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность в размере 1 323 560 руб. 00 коп.: в том числе 1 251 291 руб. 87 коп. задолженность по кредиту, 67 372 руб. 55 коп. – задолженность по процентам, 4 509 руб. 71 коп. задолженность по пени, 385 руб. 87 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу; обратить взыскание на недвижимое имущество - квартиру, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры размере 2 367 200 руб., взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 819 руб. 00 коп.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Банк ВТБ» и Л.А.А. был заключен кредитный договор №, а между ПАО «Банк ВТБ» и Л.Ю.Ю. договор поручительства №-П01 по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 1 710 000 руб. на срок 302 мес., под 11,6% годовых, для приобретения в собственность объекта недвижимости. Права залогодержателя, обеспеченному ипотекой квартиры, истца ПАО «Банк ВТБ 24» » удостоверены Закладной. На основании решения от 09 ноября 2017г. Банк ВТБ является правопреемником ПАО «Банк ВТБ2 4. Однако, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ответчиками производятся не в полном объеме. В адрес ответчиков 22 марта 2022г. было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени ответчики не выполнили указанное требование истца. Размер суммы задолженности по состоянию на 11 апреля 2022г. составляет 1 323 560 руб. 00 коп., из которых 1 251 291 руб. 87 коп. - задолженность по кредиту, 67 372 руб. 55 коп. – задолженность по процентам, 4 509 руб. 71 коп. задолженность по пени, 385 руб. 87 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу Согласно отчету оценщика ООО «Оценочная компания «Паритетъ» от 25 апреля 2022г. №-кв/22 рыночная стоимость квартиры составляет 2 959 000 руб. Учитывая изложенное, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме 2 367 200 руб.
Истец ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчики Л.А.А., Л.Ю.Ю. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом путем направления судебной корреспонденции по адресам, имеющимся в материалах дела, причины неявки суду не сообщили, ходатайств, возражений на иск не представили.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора Управление Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Красноярскому краю, в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представители письменные пояснения.
Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав представленные доказательства, суд находит заявленные требования законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты от неё.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из положений ст.ст. 329,334,348,349,350 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исполнение обязательства может обеспечиваться залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В силу п. 2 ст. 13 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.
Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Банк ВТБ» и Л.А.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 1 710 000 руб. на срок 302 мес., под 11,6% годовых, для приобретения в собственность объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Договор предусматривает ежемесячные аннуитетные платежи в погашение долга и процентов в размере 17 506 руб. 79 коп., а также ответственность заемщика за нарушение срока их внесения в виде неустойки в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности, и за просрочку уплаты процентов в виде неустойки в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности.
Исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору обеспечено ипотекой (залогом) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Права истца как залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, где залогодержателем указан ПАО БАНК ВТБ. Данной закладной обеспечены обязательства Л.А.А. (заемщика) и Л.Ю.Ю. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., в закладной указана стоимость квартиры в размере 1 805 000 руб.
Согласно п. 5.3.4 договора заимодавец имеет право потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование, неустойку, предусмотренные условиями договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Банк ВТБ» и Л.Ю.Ю. заключен договор поручительства №-П01, которым предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать перед займодавцем за исполнение заемщиком его обязательств солидарно по кредитному договору, в том числе по следующим условиям: размер кредита – 1 710 000 руб., проценты за пользование – 12,6% годовых, срок – 302 мес., обязательств по сумме пени и неустоек, а также судебных расходов.
ДД.ММ.ГГГГг. денежная сумма в размере 1 710 000 руб. была перечислена на расчетный счет заемщика Л.А.А., в связи с чем, подписан договор купли-продажи жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГг., расположенного по адресу: <адрес>50.
Право собственности ответчиков Л.А.А. и Л.Ю.Ю. на квартиру зарегистрировано в установленном законом порядке ДД.ММ.ГГГГг.
Вместе с тем, принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчиками исполняются не надлежащим образом с 16 октября 2021г., поскольку после указанной даты платежи ответчиками не вносились.
Данные обстоятельства подтверждаются предоставленным расчетом взыскиваемой суммы, ответчиком не оспорены, и фактически свидетельствует о нарушениях условий договора займа в виде просрочки внесения ежемесячного платежа.
В связи с этим, Л.А.А., Л.Ю.Ю. предъявлены требования о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных исковых требований истец ПАО Банк представил расчет задолженности по состоянию на 11 апреля 2022г., согласно которому образовалась задолженность в размере 1 323 560 руб. 00 коп., из которой: задолженность по основному долгу – 1 257 291 руб. 87 коп., задолженность по плановым процентам – 67 372 руб. 55 коп., а также начисленные пени в сумме 4 509 руб. 71 коп., задолженность по пени по просроченному долгу – 385 руб. 87 коп.
Вместе с тем, суд не может принять и признать законным и обоснованным расчет задолженности, представленный истцом, поскольку он не соответствует положениям Постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».
Пунктом 3 Постановления Правительства № 497 предусмотрено, что настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования (01 апреля 2022 года) и действует в течение 6 месяцев.
В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым – десятым пункта 1 статьи 63 названного закона, то есть не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Из перечисленных выше требований закона и актов его толкования следует, что с даты введения моратория (01 апреля 2022 года) на 6 месяцев прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании пени и неустойки по просроченному долгу, подлежат частичному удовлетворению, поскольку из периода взыскания следует исключить период с 01 апреля 2022г. по 11 апреля 2022г, т.е. период введения моратория.
Таким образом, взысканию подлежит пени в размере 3 966 руб. 66 коп., задолженность по пени по просроченному долгу – 321 руб. 79 коп.
Кроме того, ПАО «Банк ВТБ» просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенный с Л.А.А.
Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
27 марта 2022г. истцом было направлено в адрес ответчиков требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате пени, расторжении договора, что подтверждается копией уведомления о вручении Л.А.А.
Учитывая, что начиная с 16 октября 2021г. ответчик не вносит платежи по погашению кредита, принимая во внимание период неисполнении обязательств по договору займа со стороны ответчика, суд признает допущенные им нарушения условий кредитного договора существенными, в связи, с чем считает требования банка о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенного с Л.А.А., а также требования по взысканию суммы основного долга, задолженности по процентам и пени обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 54.1. Федерального закона Российской Федерации от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части резюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Пунктом п. 4.4.2 договора займа обращение взыскания на квартиру при неисполнении требований Кредитора допускается в случае при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В связи с неоднократным нарушением сроков и порядка внесения платежей по основному долгу и процентам по договору займа, сформировалась задолженность по основному долгу в размере 1 180 366 руб. 40 коп., что составляет более 5 % от стоимости предмета ипотеки.
Суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращении взыскания на заложенное в обеспечение выполнения обязательства жилое помещение, принадлежащее на праве собственности ответчикам, так как погашение суммы долга в случае неисполнения должником обязательства за счет заложенного имущества является одним из условий договора, признанного ответчиком путем его подписания.
В связи с чем, суд считает указанное требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу <адрес>50, обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Также, учитывая требования действующего законодательства, суд считает необходимым удовлетворить требования истца, определив способ реализации квартиры в виде продажи таковой с публичных торгов.
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно отчету об оценке №-КВ/22, составленного по состоянию на 25 апреля 2022г. рыночная стоимость объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>50, общей площадью 49,80 кв.м., составляет 2 959 000 руб.
Таким образом, суд устанавливает начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу <адрес>50, в размере 2 367 200 руб.(2 959 000 * 80 %).
В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина размере 26 819 руб., исчисленная исходя из цены иска и двух требований материального характера, неподлежащих оценке, по платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГг., которая и подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Банк ВТБ» к Л.А.А., Л.Ю.Ю. о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенный между ПАО «Банк ВТБ24» и Л.А.А..
Взыскать солидарно с Л.А.А. (паспорт <данные изъяты>) и Л.Ю.Ю. (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Банк ВТБ» (ИНН <***>, КПП 784201001, ОГРН <***>, дата регистрации 17 октября 1990г.) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 1 318 664 руб. 42 коп.: в том числе 1 251 291 руб. 87 коп. задолженность по кредиту, 67 372 руб. 55 коп. – задолженность по процентам, 3 966 руб. 66 коп. – задолженность по пени, 321 руб. 79 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу; расходы по оплате государственной пошлине в сумме 26 819 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 48.80 кв.м., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 367 200 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.
Судья Е.С.Снежинская