31RS0020-01-2024-006714-75 №2-407/2025 (№2-5108/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2025 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Мосиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

в отсутствие представителя истца АО «ЮниКредит Банк», ответчика ФИО1, своевременно и надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитным договорам со стороны ответчика, АО «ЮниКредит Банк» обратилось с иском в суд и просило взыскать в его пользу с ФИО1:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 263854,32 руб., из которых: просроченный основной долг – 214081,19 руб., просроченные проценты – 25721,08 руб., пени за просроченные проценты и ссуду – 6440,54 руб., плата за программу страхования – 17611,51 руб., а также проценты в размере 25,7% годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 214081,19 руб., в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита;

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149702,47 руб., из которых: просроченный основной долг – 139416,32 руб., просроченные проценты, начисленные по текущей ставке – 2034,04 руб., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке – 7420,88 руб., штрафные проценты – 831,23 руб., а также проценты в размере 7,50 % годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 139416,32 руб., в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита;

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70729,86 руб., из которых: просроченный основной долг – 64103,24 руб., просроченные проценты, начисленные по текущей ставке – 944,12 руб., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке – 4213,86 руб., штрафные проценты – 1468,64 руб., а также проценты в размере 8,90 % годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 64103,24 руб., в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита;

а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 18407 руб.

Представитель истца АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания своевременно, надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1, своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания путем направления регистрируемого почтового отправления с уведомлением, в суд не явился. В письменном ходатайстве просил уменьшить сумму пеней, штрафов и процентов, заявленных истцом с учетом принципа разумности и соразмерности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца АО «ЮниКредит Банк», ответчика ФИО1, извещенных о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.

Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В соответствии с ч. 4 данной правовой нормы окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса, то есть, в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

На основании статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Факт заключения между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 кредитного договора № подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ с подписью ФИО1, согласно которым, он получил от банка сумму кредита в размере 394000 рублей, с процентной ставкой – 8,90 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Возврат суммы кредита и начисленных процентов предусмотрен посредством уплаты аннуитентных платежей ежемесячно в размере 9787 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 10281,91 руб., также предусмотрена уплата неустойки в случае несвоевременного погашения задолженности в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату её фактической выплаты банку включительно (п.12 договора).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, что подтверждается индивидуальными условиями потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ с подписью ответчика, по которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 202000 руб. с уплатой процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 7,50 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Возврат суммы кредита и начисленных процентов предусмотрен посредством уплаты аннуитентных платежей ежемесячно в размере 4048 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 3644,85 руб. В п. 12 договора указано, в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату её фактической выплаты банку включительно.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, что подтверждается индивидуальными условиями потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ с подписью ответчика, по которым банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом 299000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов операций с картой по получению наличных денежных средств 26,70% годовых, иных операций – 26,70% годовых, заемщик обязался не позднее 25 числа каждого календарного месяца уплачивать проценты и погашать 5% от суммы использованной и непогашенной части кредита, зафиксированной на 0 часов 0 минут 1 (первого) числа этого месяца, также предусмотрена уплата неустойки в случае несвоевременного погашения задолженности в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату её фактической выплаты банку включительно (п.12 договора).

В соответствии с положениями статьи 432, статьи 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитных договоров (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита).

Факт добровольного заключения договоров от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, их условия, получение кредита и не исполнение обязательств по возврату долга ответчиком не опровергнуты, сведений о признании сделок (или ее отдельных условий) недействительными или их досрочном расторжении не приведено.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору в адрес заемщика ФИО1 были направлены требования:

- от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении в течение 30 календарных дней с момента направления требования всей задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 255785,65 руб., из которых: просроченный основной долг – 214081,19 руб., просроченные проценты – 35263,92 руб., неустойка, начисленная на сумму непогашенной в срок задолженности на дату настоящего требований – 6440,54 руб.;

- от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении в течение 30 календарных дней с момента направления требования всей задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 142030,51 руб., из которых: просроченный основной долг – 139416,32 руб., просроченные проценты – 1670,86 руб., неустойка, начисленная на сумму непогашенной в срок задолженности на дату настоящего требований – 815,39 руб., проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу – 127,94 руб.;

- от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении в течение 30 календарных дней с момента направления требования всей задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66569,78 руб., из которых: просроченный основной долг – 64103,24 руб., просроченные проценты – 798,97 руб., неустойка, начисленная на сумму непогашенной в срок задолженности на дату настоящего требований – 1444,29 руб. проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу – 223,28 руб.

Доказательств неполучения названного требования со стороны ответчика либо его ответа в установленный таким требованием либо предусмотренный законом тридцатидневный срок (отсутствие ответа по ч. 2 ст. 452 ГК РФ) суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ ответчиком предоставлено не было. При этом, суд с учетом положений ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ о юридически значимом сообщении считает, что указанное требование истца, было направлено и считается доставленным ответчику в соответствии с требованиями закона.

В установленный срок уведомления со стороны заемщика не исполнены, долг не оплачен.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 263854,32 руб., из которых: просроченный основной долг – 214081,19 руб., просроченные проценты – 25721,08 руб., пени за просроченные проценты и ссуду – 6440,54 руб., плата за программу страхования – 17611,51 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149702,47 руб., из которых: просроченный основной долг – 139416,32 руб., просроченные проценты, начисленные по текущей ставке – 2034,04 руб., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке – 7420,88 руб., штрафные проценты – 831,23 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70729,86 руб., из которых: просроченный основной долг – 64103,24 руб., просроченные проценты, начисленные по текущей ставке – 944,12 руб., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке – 4213,86 руб., штрафные проценты – 1468,64 руб.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Установление в кредитных договорах между сторонами обязательства по уплате штрафных санкций за несвоевременное внесение ежемесячного платежа согласуется с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ.

Условие договоров о взыскании неустойки (п.12) не противоречит положениям ст. ст. 329-331 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может быть обеспечено способом, установленном в законе или договоре, в том числе неустойкой (пеней).

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Понятие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств является оценочным. Оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ.

Исходя из позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 15.01.2015 № 7-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина П. на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, проверив и приняв за основу расчет неустойки, представленный истцом, учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы основного долга по договору и размера договорной неустойки, компенсационный характер неустойки, немотивированное ходатайство о необходимости применения ст. 333 ГК РФ, приходит к выводу о соразмерности неустойки по указанным кредитным договорам последствиям нарушения обязательства, и отсутствия оснований для ее снижения.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В связи с этим ходатайство ФИО1 об уменьшении суммы процентов в порядке ст. 333 ГК РФ не подлежит удовлетворению.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения ответчиком ФИО1 возложенных на него кредитными договорами ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ обязательств, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Проверив расчеты сумм задолженности по договорам кредитования, представленные АО «ЮниКредит Банк», суд находит их верными и основанными на материалах дела, доказательств, опровергающих заявленных истцом к взысканию сумм задолженности по договорам кредитования, не представлено, а потому, с учетом положений ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд определяет к взысканию с ответчика в пользу истца общую сумму задолженности в размере 484286,65 руб.

Принимая во внимание, что расчеты задолженности составлены по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, проценты подлежат начислению в соответствии с условиями указанных кредитных договоров за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата кредита.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 18407 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 263854 рубля 32 копейки, из которых: просроченный основной долг – 214081 рубль 19 копеек, просроченные проценты – 25721 рубль 08 копеек, пени за просроченные проценты и ссуду – 6440,54 рубля, плата за программу страхования – 17611 рублей 51 копейка; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149702 рубля 47 копеек, из которых: просроченный основной долг – 139416 рублей 32 копейки, просроченные проценты, начисленные по текущей ставке – 2034 рубля 04 копейки, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке – 7420 рублей 88 копеек, штрафные проценты – 831 рубль 23 копейки; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70729 рублей 86 копеек, из которых: просроченный основной долг – 64103 рубля 24 копейки, просроченные проценты, начисленные по текущей ставке – 944 рубля 12 копеек, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке – 4213 рублей 86 копеек, штрафные проценты – 1468 рублей 64 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18407 рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» (ОГРН №) проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 25,7% годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 214081 рубль 19 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» (ОГРН №) проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 7,50% годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 139416 рублей 32 копейки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» (ОГРН №) проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 8,90% годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 64103 рубля 24 копейки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд.

Судья Н.В. Мосина

Решение в окончательной форме принято 18 февраля 2025 года.