№
№
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 июня 2022 года <адрес>
Дзержинский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Алексеевой И.М., при секретаре Молевой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 28.11.2013 между ФИО2 и ОАО Банк «Западный» заключен кредитный договор № (заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов), в соответствии с которым банк предоставил должнику в кредит денежные средства в размере 134228, 19 рублей под 26% годовых сроком до 28.11.2016. Должник обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. ОАО Банк «Западный» обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, тогда как ответчик от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом уклонился.
Решением Арбитражного суда <адрес> от 9 октября 2014 года по делу № ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего в силу закона возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначена ФИО6, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от 29.08.2019 №.
На основании договора уступки прав требования (цессии) № от 06.05.2020, заключенного между ОАО «Банк Западный» в лице ГК «АСВ» и ФИО1, право (требование) по кредитному договору, в том числе право требования возврата задолженности по основному долгу, процентам и неустойке принадлежит ФИО1, который является новым кредитором.
Условиями кредитного договора – п. 5.3.5 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов предусмотрено согласие заемщика на уступку прав по договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.
Кроме того, переход прав кредитора к другому лицу путем продажи таких прав, в том числе лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренных законодательством об исполнительном производстве и законодательством несостоятельности (банкротстве).
Согласно п. 2.5 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. В соответствии с п. 4.2.4 погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющемся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами.
В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения.
В нарушение данных пунктов кредитного договора и правил, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, проценты по кредиту не были уплачены, что привело к возникновению просроченной задолженности, которая составляет: 121084, 55 руб. – остаток суммы основного долга; 23891, 81 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 30.05.2021 по 02.03.2022.
В соответствии с п. 4.5.1 правил кредитования, за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.
Определением мирового судьи судебного участка № Дзержинского судебного района <адрес> от 28.10.2021 судебный приказ № от 26.10.2020 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины с ответчика, отменен.
На основании изложенного истец просил суд взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 28.11.2013 в размере 144976, 36 руб., в том числе: 121084, 55 руб. – остаток суммы основного долга; 23891, 81 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 30.05.2021 по 02.03.2022, и далее начиная с 03.03.2022 по день фактической оплаты долга исходя из установленной кредитным договором процентной ставки 26 % годовых от суммы основного долга, а также взыскать неустойку за просрочку возврата суммы основного долга и процентов начиная с 03.03.2022 по день фактической оплаты долга, исходя из ставки 1 % в день от суммы основного долга и процентов, также взыскать уплаченную за подачу иска государственную пошлину.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Представитель третьего лица ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просила дело рассмотреть в свое отсутствие, просила применить к исковым требованиям срок исковой давности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Суд, в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.
Проверив и изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.
На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В пункте 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
На основании п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ОАО Банк «Западный» и ФИО2 заключили 28.11.2013 года кредитный договор № (л.д. 9).
Из содержания договора следует, что ФИО2 предоставлен потребительский кредит в размере 134228, 19 рублей сроком на 36 месяцев, дата погашения кредита 28.11.2016.
Согласно п. 2.5 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения.
В соответствии с п. 4.2.4 погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющемся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами.
В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения.
Согласно графику платежей, выплата кредита предусмотрена 28 числа каждого месяца путем внесения ежемесячных платежей в погашение кредита и процентов за его пользование, сумма ежемесячного платежа составляет 5407, 86 руб., сумма последнего платежа составляет 5407, 91 руб. Процентная ставка по договору составляет 26 % годовых.
Условиями договора предусмотрено, что в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом ФИО2 обязалась уплачивать банку неустойку в размере 1 % от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, по день уплаты таких сумм включительно (не включается в расчет полной стоимости кредита).
В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, включая случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств ФИО2 банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами, а также право уступки, передачи в залог третьим лицам, третьи лица при этом становятся правообладателями всех прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
В договоре указано, что ФИО2 ознакомлена с размером полной стоимости кредита, Условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в ОАО Банк «Западный», в подтверждении чего имеется подпись ФИО2
Решением Арбитражного суда <адрес> от 9 октября 2014 года по делу № ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего в силу закона возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначена ФИО6, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от 29.08.2019 №.
Между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 06.05.2020 заключен договор уступки прав требования №, по условиям которого ОАО Банк «Западный» передает, а ФИО1 принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенным между цедентом и должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.
Согласно акту приема-передачи прав (требований) от 11.06.2020 к договору уступки прав требований № от 06.05.2020 ОАО Банк «Западный» уступило ФИО1 право требования, в том числе, и по кредитному договору № от 28.11.2013, заключенному с ФИО2 (л.д. 16).
Условиями кредитного договора, а именно п. 5.3.5 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов предусмотрено согласие заемщика на уступку прав по договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.
Кроме того, предусмотрен переход прав кредитора к другому лицу путем продажи таких прав, в том числе лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренных законодательством об исполнительном производстве и законодательством несостоятельности (банкротстве).
Истец уведомлял ответчика о состоявшейся уступке прав требований по кредитному договору № от 28.11.2013, о размере задолженности по указанному кредитному договору, о способах погашения данной задолженности, о полном погашении образовавшейся задолженности по состоянию на 01.03.2016 в течение 10 календарных дней в размере 169389, 20 руб., состоящей из: суммы основного долга – 121084, 55; процентов по кредиту – 48304, 65 руб.(л.д. 13).
До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
Ответчик просит суд применить к требованиям истца срок исковой давности.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям, данным в п. 18, п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В силу прямого предписания закона уступка права требования не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (ст. 201 ГК РФ, п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №).
Сторонами кредитного договора согласован срок, на который выдается кредит – 36 месяца, согласно графику платежей последний платеж по кредитному договору должен быть внесен 28.11.2016.
26.10.2020 ФИО1 обратился к мировому судье судебного участка № Дзержинского судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору займа № КФ-000-51/2013/989 от 28.11.2013 за период с 15.07.2014 по 28.11.2016 включительно в размере 195872, 81 руб.
26.10.2020 мировым судьей судебного участка № Дзержинского судебного района <адрес> по гражданскому делу № вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ФИО1 задолженности по вышеназванному кредитному договору в указанном размере.
Определением мирового судьи судебного участка № Дзержинского судебного района <адрес> от 28.10.2021 был отменен судебный приказ № от 26.10.2020 о взыскании с ФИО2 в пользу ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в размере 195872, 81 руб.
С иском о взыскании с ФИО2 задолженности по вышеуказанному кредитному договору в том же размере и за те же периоды ФИО1 обратился в суд 24.03.2022 посредством направления по электронной почте, что подтверждается отметкой на иске (л.д. 4).
Учитывая, что на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа (26.10.2020) срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору уже был пропущен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Срок исковой давности по дополнительным требованиям о взыскании процентов на просроченный основной долг, комиссиям и штрафам в соответствии со статьей 207 ГК РФ также считается истекшим.
При таких обстоятельствах на основании пункта 2 статьи 199, пункта 1 статьи 207 ГК РФ истцу надлежит отказать полностью в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности.
На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, требования истца о возмещении судебных расходов за счет ответчика удовлетворению также не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд <адрес>.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 22 июня 2022 года.
Судья подпись И.М. Алексеева
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>