№ 2-578/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Суровикино Волгоградской области 13 октября 2022 г.

Суровикинский районный суд Волгоградской области

в составе: председательствующего судьи Е.В. Некрасовой,

при секретаре судебного заседания Е.Б. Минаевой,

с участием представителя

ответчика ФИО1 адвоката С.В. Лободиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ, банк, общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование следующее.

Банк ВТБ является правопреемником ВТБ 24 (ПАО) в связи с реорганизацией ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 9 ноября 2017 г., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 3 ноября 2017 г.

18 декабря 2017 г. Банком ВТБ 24 (ПАО) была выдана в пользование ФИО1 расчетная кредитная банковская карта Банка ВТБ 24 (ПАО) № в валюте Российской Федерации, лимит – 250 000 рублей, процент за пользование кредитом составляет 18,00% годовых, размер пени – 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. Договор, состоит из правил предоставления и использования банковских карт и тарифов на обслуживание и условий предоставления и с согласия на установление кредитного лимита, где имеется расписка в получении международной банковской карты. Со всеми условиями ответчик ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует личная подпись ответчика. Заемщик обязан уплатить банку сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом, сумму превышения лимита кредита и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом, а также за превышение установленного лимита кредита. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность заемщиком не погашена. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, направив соответствующее требование. Однако до настоящего времени требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной.

По состоянию на 21 июня 2021 г. задолженность ФИО1 по карте № (регистрационный номер договора 633/0000-0762114 от 18 декабря 2017 г.) составила 236350 рублей 65 копеек, в том числе остаток ссудной задолженности – 204157 рублей 38 копеек, плановые проценты – 24883 рубля 70 копеек, пени – 7309 рублей 57 копеек.

Вместе с тем истец считает возможным предъявить исковые требования в части взыскания задолженности пени в объеме 730 рублей 95 копеек, что составляет 10% от суммы задолженности.

Итого сумма взыскания по кредитному договору № от 18 декабря 2017 г. составила 229772 рубля 03 копейки, из которой остаток ссудной задолженности – 204157 рублей 38 копеек, плановые проценты – 24883 рубля 70 копеек, пени 730 рублей 95 копеек.

3 ноября 2017 г. Банком ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 выдана в пользование расчетная кредитная банковская карта Банка ВТБ 24 (ПАО) №, с лимитом кредита в размере 100000 рублей, процент за пользование кредитом составляет 18,00 % годовых, размер пени – 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. Договор, состоит из правил предоставления и использования банковских карт и тарифов на обслуживание и условий предоставления и с согласия на установление кредитного лимита, где имеется расписка в получении международной банковской карты. Со всеми условиями ответчик ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует личная подпись ответчика. Заемщик обязан уплатить банку сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом, сумму превышения лимита кредита и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом, а также за превышение установленного лимита кредита. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность заемщиком не погашена. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, направив соответствующее требование. Однако до настоящего времени требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной.

По состоянию на 21 июня 2021 г. задолженность ФИО1 по карте № (регистрационный номер договора 633/0000-0721298 от 3 ноября 2017 г.) составила 40894 рубля 21 копейка, в том числе остаток ссудной задолженности – 35507 рублей 86 копеек, плановые проценты – 4152 рубля 08 копеек, пени – 1234 рубля 27 копеек.

Вместе с тем истец считает возможным предъявить исковые требования в части взыскания задолженности пени в объеме 123 рублей 42 копеек, что составляет 10% от суммы задолженности.

Итого сумма взыскания по кредитному договору № от 3 ноября 2017 г. составила 39783 рубля 36 копеек.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ задолженность в размере 269555 рублей 39 копеек, из них по кредитному договору № от 18 декабря 2017 г. в сумме 229772 рубля 03 копейки, из которых: остаток ссудной задолженности – 204157 рублей 38 копеек, плановые проценты – 24883 рубля 70 копеек, пени – 730 рублей 95 копеек; по кредитному договору № от 3 ноября 2017 г. в размере 39783 рублей 36 копеек, из которых остаток ссудной задолженности 35507 рублей 86 копеек, плановые проценты – 4152 рубля 08 копеек, пени – 123 рубля 42 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5888 рублей.

Представитель истца Банка ВТБ будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, поддержав заявленные требования.

Поскольку место нахождения ответчика ФИО1 неизвестно, суд на основании статьи 50 ГПК РФ назначил в качестве его представителя адвоката Лободину С.В., которая в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по гражданскому делу, суд приходит к выводу о том, что требования истца являются обоснованными, подтверждены документально и подлежат удовлетворению. Такой вывод основан на следующем.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Пунктом 2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)) (далее по тексту Правила) определено, что заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты.

Согласно пункта 3.5 Правил заемщик обязуется обеспечивать расходование денежных средств по счету в пределах доступного лимита с учетом установленного банком лимита по операциям. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке.

В соответствии со статьёй 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П установлено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете, при совершении клиентом операций с использованием банковской карты, клиент, в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции, при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, п. 3.8 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату её фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,

Судом установлено, что Банк ВТБ является правопреемником ВТБ 24 (ПАО) в связи с реорганизацией ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 9 ноября 2017 г., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 3 ноября 2017 г.

Материалами гражданского дела подтверждено, что 18 декабря 2017 г. ФИО1 обратился к истцу с анкетой-заявлением на выпуск и получение кредитной карты Банка ВТБ 24 (ПАО).

18 декабря 2017 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключён кредитный договор №, по индивидуальным условиям которого банк 18 декабря 2017 г. выпустил расчетную кредитную банковскую карту № с лимитом кредита в размере 250000 рублей для ФИО1, под 18,00% годовых, полная стоимость кредита 19, 262 % годовых, на срок 360 месяцев, дата возврата кредита 18 декабря 2047 г. Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Банка ВТБ 24 (ПАО) договор вступал в силу с даты его подписания сторонами и действовал до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе, до погашения в полном объёме общей задолженности. Срок уплаты обязательного платежа определялся схемой расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ 24 (ПАО), и в соответствии с тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ 24 (ПАО). Дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным периодом (п. 6 Индивидуальных условий договора).

Согласно п. 8 индивидуальных условий заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при следующих условиях: размещения на счете, указанном в индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика; использования иных способов, предусмотренных законодательством.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взималась неустойка в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (п. 12).

Подписав индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты Банка ВТБ 24 (ПАО), ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с содержанием сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО), правил комплексного обслуживания физических лиц, правил совершения операций по счетам физических лиц, правил предоставления и использования банковских кар общих условий, согласен с ними и обязуется выполнять, а также подтвердил получение карты Visa Signature и конверт с соответствующим ПИН-кодом.

Для использования кредитной карты и погашения образовавшейся задолженности банком ФИО1 был открыт счёт №.

Расчётом задолженности по кредитному договору № от 18 декабря 2017 г. на имя ФИО1 подтверждается, что ответчик осуществлял операции с использованием данной кредитной карты, в период с 18 декабря 2017 г. по 30 сентября 2020 г., по состоянию на 21 июня 2021 г. общая сумма задолженности составляет 236350 рублей 65 копеек, в том числе остаток ссудной задолженности – 204157 рублей 38 копеек, плановые проценты – 24883 рубля 70 копеек, пени – 7309 рублей 57 копеек. Сомнений в правильности расчёта у суда нет, он арифметически верен и соответствует условиям кредитного договора.

3 ноября 2017 г. ФИО1 обратился к истцу с заявлением на получение кредитной карты Банка ВТБ 24 (ПАО).

3 ноября 2017 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключён кредитный договор №, по индивидуальным условиям которого банк 3 ноября 2017 г. выпустил расчетную кредитную банковскую карту № с лимитом кредита в размере 100000 рублей для ФИО1, под 18,00% годовых, полная стоимость кредита на дату расчёта 19,251 % годовых, со сроком действия договора и датой возврата кредита 3 ноября 2047 г. Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Банка ВТБ 24 (ПАО) договор вступал в силу с даты его подписания сторонами и действовал до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе, до погашения в полном объёме общей задолженности. Срок уплаты обязательного платежа определялся схемой расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ 24 (ПАО), и в соответствии с тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ 24 (ПАО). Дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным периодом (п. 6 Индивидуальных условий договора).

Согласно п. 8 индивидуальных условий заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при следующих условиях: размещения на счете, указанном в индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика; использования иных способов, предусмотренных законодательством.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взималась неустойка в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (. 12).

Подписав индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты Банка ВТБ 24 (ПАО), ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с содержанием сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО), правил комплексного обслуживания физических лиц, правил совершения операций по счетам физических лиц, правил предоставления и использования банковских кар общих условий, согласен с ними и обязуется выполнять, а также подтвердил получение карты Visa Signature и конверт с соответствующим ПИН-кодом.

Для использования кредитной карты и погашения образовавшейся задолженности банком ФИО1 был открыт счёт №.

Расчётом задолженности по кредитному договору № от 3 ноября 2017 г. на имя ФИО1 подтверждается, что ответчик осуществлял операции с использованием данной кредитной карты, в период с 3 ноября 2017 г. по 23 октября 2020 г., по состоянию на 21 июня 2021 г. общая сумма задолженности составляет 40894 рубля 21 копейка, в том числе остаток ссудной задолженности – 35507 рублей 86 копеек, плановые проценты – 4152 рубля 08 копеек, пени – 1234 рубля 27 копейки. Сомнений в правильности расчёта у суда нет, он арифметически верен и соответствует условиям кредитного договора.

В связи с возникновением просроченной задолженности по кредитной карте Банка ВТБ 24 (ПАО) банк 25 апреля 2021 г. направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита в срок до 17 июня 2021 г., процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое в добровольном порядке ФИО1 не исполнено.

Определением мирового судьи судебного участка № 53 Суровикинского судебного района Волгоградской области, и.о. мирового судьи судебного участка № 54 Суровикинского судебного района Волгоградской области, от 26 июля 2022 г. отменен судебный приказ № 2-54-78/2022 от 21 января 2022 г. по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № за период с 1 ноября 2017 г. по 21 июня 2021 г. в размере 39659 рублей 94 копеек, по кредитному договору № за период с 14 декабря 2014 г. по 21 июня 2021 г. в размере 229041 рубль 08 копеек и государственную пошлину в размере 2943 рублей 51 копейка.

Принимая во внимание положения вышеуказанных норм права в совокупности с представленными по делу доказательствами, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца к ФИО1 о взыскании задолженности в общей сумме 269555 рублей 39 копеек, из которых по кредитному договору № от 18 декабря 2017 г. 229772 рубля 03 копейки, по кредитному договору № от 3 ноября 2017 г. 39783 рублей 36 копеек, по состоянию на 21 июня 2021 г. подлежат удовлетворению.

Доводы представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, поэтому в удовлетворении иска должно быть отказано, суд отклоняет, поскольку условиями каждого из кредитных договоров, заключённых с ФИО1 предусматривалось, что кредитные договоры действуют до 2047 г., в связи с неисполнением ответчиком обязательств банком 25 апреля 2021 г. досрочно истребована образовавшаяся задолженность, судебный приказ вынесен 21 января 2022 г., после его отмены 26 июля 2022 г. исковое заявление направлено банком в суд 7 сентября 2022 г. Исходя из изложенного, суд считает, что истцом не пропущен трёхлетний срок исковой давности, который в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ исчислялся по окончании срока, предоставляемого для исполнения требования истца к должник об исполнении обязательства, то есть с 18 июня 2021 г.

Истцом при обращении в суд по платёжному поручению № 357152 от 24 августа 2022 г. оплачена государственная пошлина в размере 5888 рублей, которую банк просит взыскать с ответчика.

Удовлетворяя требования истца имущественного характера в полном объёме, суд руководствуется правилами части 1 статьи 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) необходимо взыскать судебные расходы в виде оплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 5888 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии 18 11 №) о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии 18 11 №) в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН <***>) задолженность в размере 269555 (двести шестьдесят девять тысяч пятьсот пятьдесят пять) рублей 39 копеек, из которых:

по кредитному договору № от 18 декабря 2017 г. по состоянию на 21 июня 2021 г. в размере 229772 (двести двадцать девять тысяч семьсот семьдесят два) рубля 03 копейки, в том числе 204157 (двести четыре тысячи сто семьдесят пять) рублей 38 копеек – остаток ссудной задолженности, 24883 (двадцать четыре тысячи восемьсот восемьдесят три) рубля 70 копеек – плановые проценты, 730 (семьсот тридцать) рублей 95 копеек – пени;

по кредитному договору № от 3 ноября 2017 г. по состоянию на 21 июня 2021 г. в размере 39783 (тридцать девять тысяч семьсот восемьдесят три) рубля 36 копеек, в том числе 35507 (тридцать пять тысяч пятьсот семь) рублей 86 копеек – остаток ссудной задолженности, 4152 (четыре тысячи сто пятьдесят два) рубля 08 копеек – плановые проценты, 123 (сто двадцать три) рубля 42 копейки – пени.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии 18 11 №) в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН <***>) судебные расходы в виде оплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 5888 (пять тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня принятия его в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Волгоградский областной суд через Суровикинский районный суд Волгоградской области.

Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2022 г.

Судья Е.В. Некрасова