Решение по делу № 2-6035/2023 от 21.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-6035/2023

УИД 22RS0068-01-2023-006931-96

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2023 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при секретаре Шаммедовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО Титан» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении должнику кредита в размере 166 329,95 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил кредит заемщику на цели личного потребления, а должник принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях договора.

Обязанности по возврату кредита, уплате процентов по нему ФИО2 не исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АРС Финанс» и Банк «ТРАСТ» (ПАО) заключили договор цессии №, по которому право требования по возврату долга, возникшего на основании кредитного договора, в полном объеме передано ООО «АРС Финанс», которое в последующем по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ уступило право требования ООО «СФО Титан».

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 307, 309, 310, 382, 384, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ООО «СФО Титан» просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 935,56 руб., в том числе 31 866,38 руб. – основной долг, 58 069,18 руб. - проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 898,06 руб.

Определением Центрального районного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ дело принято к производству суда в порядке упрощенного производства.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведен переход из упрощенного порядка к рассмотрению дела по общим правилам искового производства в связи с поступлением возражений ответчика, содержащих доводы о пропуске истцом срока исковой давности при обращении с иском.

ООО «СФО Титан» извещено о судебном заседании надлежаще, представитель участия не принимал. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимала, извещена в установленном порядке.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 – ФИО4 против удовлетворения иска возражал, поддержал ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции на момент возникновения спорных правоотношений по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из положений ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», в редакции на момент возникновения спорных правоотношений, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО2 был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор № на условиях кредитования с использованием банковской (кредитной) карты.

В указанную дату, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 обратилась в Банк «ТРАСТ» (ПАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды №, в котором предложила банку заключить смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (указанной в п.п. 3, 4 заявления), кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, договора организации страхования клиента.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды содержалось две оферты: на заключение кредитного договора № на сумму 78 418,32 руб. и выдачу кредитной карты.

Договор о предоставлении в пользование банковской карты состоит из заявления на предоставление кредита на неотложные нужды, Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (Условий по карте), Тарифов по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

В п.п. 3, 4 заявления ФИО2 о предоставлении кредита на неотложные нужды содержится указание о том, что присоединившись к Условиям по карте и Тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент подписания заявления, она, обязуясь соблюдать их, просит заключить с ней договор о карте, в рамках которого:

- открыть на ее имя банковский счет;

- предоставить ей в пользование банковскую карту, услугу овердрафт по карте, установить ей сумму персонального лимита разрешенного овердрафта; выражением ею согласия с суммой лимита разрешенного овердрафта будут являться ее действия по совершению расходных операций с использованием карты; полная стоимость кредита составляет 0 % при условии использования льготного периода кредитования в течение всего срока действия карты и 57,82 %, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту по карте в сумме 500 000,00 руб. и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев; при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту по карте с учетом уплаченных процентов и плат; последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу по карте и процентов за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно, что составляет сумму 992 302,26 руб.; в расчет полной стоимости кредита по карте включаются следующие платежи: платеж за выпуск карты, платеж по возврату основного долга, проценты по кредиту, плата за обслуживание карты.

Из содержания заявления ФИО2 также следует, что она понимает и соглашается с тем, что кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем изменении (в том числе уменьшении) лимита разрешенного овердрафта по карте, акцептом которого будут являться ее действия по использованию карты.

В заявлении ФИО2 также имеется указание о том, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в названных выше документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора; кроме того, обязуется перед активацией карты ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте, предоставленной ей кредитором, и только в случае ее согласия с полной стоимостью кредита по карте осуществить действия по активации карты.

Заявление, Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) подписаны лично ФИО2

Как усматривается из материалов дела, на основании договора ФИО2 была выдана банком кредитная карта №. Банковская карта была активирована ФИО2 в день выдачи - ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, в данную дату совершена первая расходная операция. Установленный размер процентов за пользование кредитными средствами с использованием карты – 51,10 % годовых.

Из представленного истцом расчета по кредитной карте следует, что с использованием кредитной карты ФИО2 совершались расходные банковские операции в период с августа 2013 года по апрель 2015 года.

Всего расходных операций с использованием предоставленного банком кредита на их совершение за указанный период произведено на сумму 166 329,95 руб.

Таким образом, кредитный договор на условиях кредитования с использованием банковской карты заключен между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО2 в предусмотренной законом форме, исполнен кредитором.

В ходе рассмотрения дела судом ответчиком факты заключения кредитного договора на условиях кредитования с использованием банковской карты (с использованием разрешенного овердрафта), получения кредитных денежных средств не оспаривались.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, имелись просрочки внесения платежей.

Исходя из выписки по счету, при исполнении обязательств по возврату ФИО2 допускались просрочки внесения платежей с <данные изъяты> года, после чего на период до <данные изъяты> года погашение кредита производилось надлежаще, затем с <данные изъяты> года вновь допущена неоплата кредита. Впоследствии оплата кредита возобновлялась на период с <данные изъяты> года, после чего погашение кредита вновь было прекращено, в связи с чем возникла задолженность.

Обстоятельства неисполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, наличия задолженности по нему ответчиком ФИО2 в ходе рассмотрения дела судом не оспаривались.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ООО «СФО Титан» просит о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на переход к обществу прав и обязанностей по нему в порядке цессии.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> заключен договор уступки прав требований № по которому цедент <данные изъяты> уступил цессионарию <данные изъяты> требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров, в том числе по кредитному договору, заключенному с ответчиком ФИО2

В соответствии с п. 1.1 договора уступки прав требований цедент обязан передать, а цессионарий принять права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками/залогодателями; права требования переходят к цессионарию в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования; перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме Приложения №, являющегося неотъемлемой частью договора.

В реестре заемщиков, являющемся приложением № к договору уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор, заключенный между банком и ФИО2, значится под №.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ООО «СФО Титан» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по которому цедент <данные изъяты> уступил цессионарию ООО «СФО Титан» требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров, в том числе, по кредитному договору, заключенному с ответчиком ФИО2

Согласно п.п. 1.1, 1.3 договора цедент передает, а цедент принимает денежные права требования к физическим лицам, вытекающие из кредитных договоров и договоров займа, заключенных между должниками и кредитными организациями (или) микрофинансовыми организациями; перечень кредитных договоров, должников, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме Приложения №, являющегося неотъемлемой частью договора; права требования переходят к цессионарию в полном объеме – в объеме всех непогашенных на дату передачи прав требования по договору к должникам по кредитным договорам, включая, но не ограничиваясь: суммы основного долга, суммы начисленных процентов на сумму основного долга, штрафов, пени, и др.

В реестре должников, являющемся приложением № к договору уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ №, значится кредитный договор, заключенный с ФИО2 (позиция № реестра).

Согласно реестру, переданная в порядке цессии сумма задолженности ответчика по кредитному договору на момент передачи прав требования составляла 89 935,56 руб.

Договоры уступки не оспорены, являются действующими.

Учитывая изложенное, истец ООО «СФО Титан» обладает правом требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком ФИО2, на основании чего имеет право обращения в суд с иском, вытекающим из кредитного договора.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ООО «СФО Титан» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 935,56 руб., в том числе 31 866,38 руб. – основной долг, 58 069,18 руб. - проценты

Ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, по общему правилу, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Заключенным между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО2 договором определен возврат кредитных средств ежемесячными минимальными платежами с последующим возобновлением кредитного лимита и пролонгацией договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленного ответчиком ФИО2 в материалы дела письменного уведомления банка, ДД.ММ.ГГГГ банком выставлено требование о погашении задолженности по кредиту (направлено в адрес ответчика согласно штемпелю организации услуг почтовой связи на конверте ДД.ММ.ГГГГ), в котором банк просил ФИО2 погасить в полном объеме задолженность, образованную по кредитному договору, в общем размере 56 118,74 руб., в том числе 31 866,16 руб. – основной долг, 24 252,58 руб. – проценты, установив срок оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из положений приведенных норм закона, выставление банком требования о полном погашении задолженности свидетельствует о том, что банком востребована к оплате кредитная задолженность к указанному сроку. В связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению с указанной даты для погашения задолженности и при обычном течении заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с положениями ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Пунктом 18 названного постановления предусмотрено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно поступившим на запрос суда материалам гражданского дела о выдаче судебного приказа №, заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору подано (направлено почтовым отправлением) предыдущим кредитором <данные изъяты> мировому судье судебного участка № .... ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ выдан ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что на дату обращения предыдущего кредитора <данные изъяты> с заявлением о выдаче судебного приказа срок на обращение в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору являлся пропущенным.

Соответственно, после отмены судебного приказа обращение с иском произведено истцом ООО «СФО Титан» также за пределами срока исковой давности.

Оснований для вывода о перерыве срока исковой давности не имеется.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая, что истцом ко взысканию заявлены проценты, начисленные после истечения срока возврата кредита – по ДД.ММ.ГГГГ, последствия пропуска истцом срока исковой давности подлежат применению ко всей сумме задолженности, заявленной ко взысканию.

При указанных обстоятельствах, поскольку стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности, что в силу закона является основанием для отказа в иске, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности по кредитному договору, исковые требования ООО «СФО Титан» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан», ОГРН <***>, ИНН <***>, к ФИО2, 21 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина