2-163/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Черный Яр Астраханской области 08 июня 2022 года
Черноярский районный суд Астраханской области в составе:
председательствующего судьи Серебренниковой О.А.,
при секретаре Сабуровой Э.Э.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Астраханского отделения №8625 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала - Астраханского отделения №8625 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, указав, что по заявлению ответчика на получение карты ПАО Сбербанк была эмитирована (выпущена) расчетная дебетовая банковская карта. При получении карты держатель карты был ознакомлен с содержанием Условий выпуска и обслуживания карт, с ними согласился и обязался выполнять, а также был уведомлен, что данные Общие условия размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк. Таким образом, после согласования между сторонами существенных условий по договору на выпуск и обслуживание банковской карты (по правилам ст. 428 ГК РФ), во исполнение требований ст.ст. 845-847 ГК РФ, п. 1.12 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 №266-П, для отражений операций, проводимых с использование банковской карты, банком по карте был открыт счет карты №. По указанной банковской карте ответчиком регулярно совершались приходно-расходные операции (пользование банковской картой). К банковской карте ответчика был подключен ее номер телефона. ДД.ММ.ГГГГ ответчик, используя собственный идентификатор пользователя и постоянный пароль для входа в систему «Сбербанк онлайн», через официальный сайт online.sberbank.ru подала онлайн-заявку на получение кредита на сумму 3000000 руб. на срок 60 месяцев, которая была подтверждена вводом одноразового пароля путем направления ответного смс-сообщения с 5-значным кодом (распоряжение клиента). По результатам рассмотрения данной заявки (согласно решению о предоставлении кредита) Банком была одобрена выдача кредита. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком, путем направления ответного смс-сообщения с 5-тизначным кодом (распоряжение клиента) было подтверждено получение кредита на предложенных Банком условиях, путем зачисления его на счет банковской карты ответчика. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 на индивидуальных условиях «Потребительского кредита» через систему «Сбербанк онлайн» был заключен кредитный договор № на сумму 3000000 руб. на срок 60 месяцев под 12,9 % годовых на цели личного потребления. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается неустойкой. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. С содержанием Общих условий кредитования ответчик был ознакомлен и согласен, Кредитный договор и График платежей отражаются в личном кабинете ответчика системы «Сбербанк онлайн». Денежные средства ответчику были зачислены на счет №. Однако ФИО1 свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 1299299,80 руб., в том числе 92494,37 руб. – просроченные проценты; 1189597,45 руб. – просроченный основной долг; 12149,71 руб. – неустойка за просроченный основной долг; 5058,27 руб. – неустойка за просроченные проценты. Требование банка о досрочном возврате кредитных средств и расторжении кредитного договора в добровольном порядке ответчик в установленный срок не исполнил. Оценивая размер неисполненных денежных обязательств, длительность их неисполнения, Банк лишен в значительной степени того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. В связи с этим, истец просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, расходы по уплате госпошлины в размере 20696,50 руб., а также расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком.
В судебное заседание представитель истца при надлежащем извещении не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
С учетом этого, а также с согласия истца, выраженного в иске, судом определено рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить убытки кредитору, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Исходя из ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-Ф3) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-Ф3 договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 названного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно п. 14 ст. 7 Закона № 353-Ф3 документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из материалов дела, по заявлению ФИО1 на получение карты ПАО Сбербанк ответчику была эмитирована (выпущена) расчетная дебетовая банковская карта, открыт счет карты №. При получении карты, ответчик была ознакомлена с содержанием Условий выпуска и обслуживания карт, согласилась с ними и обязалась их выполнять, а также была уведомлена, что данные Общие условия размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк, что подтверждается собственноручно выполненной подписью ответчика в заявлении на получение карты (л.д. 15-19).
ДД.ММ.ГГГГ, используя собственный идентификатор пользователя и постоянный пароль для входа в систему «Сбербанк онлайн», ФИО1 через официальный сайт online.sberbank.ru была подана онлайн-заявка на кредит. В этот же день между ПАО Сбербанк и ФИО1 на индивидуальных условиях «Потребительского кредита» через систему «Сбербанк онлайн» был заключен кредитный договор № на сумму 3000000 руб. на срок 60 месяцев под 12,9% годовых на цели личного потребления (л.д. 42-43).
В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней. При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника.
Банк исполнил условия кредитного договора в полном объеме, 10.06.2019 перечислил сумму кредита на счет карты клиента, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 78) и ответчиком не опровергнуто.
В соответствии с п. 4.3.1 Общих условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит.
Согласно п. п. 3.1., 3.2 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов должны производиться Заемщиком ежемесячно аннуитетным платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Погашение производится в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита.
С содержанием Общих условий кредитования ответчик был ознакомлен и согласен (п. 14 индивидуальных условий «Потребительского кредита»).
В соответствии с п. 6 индивидуальных условий «Потребительского кредита» количество ежемесячных аннуитетных платежей составляет 60, их размер – 68105,74 руб.
Пунктом 12 индивидуальных условий «Потребительского кредита» предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и\или уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Материалами дела установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, что привело к образованию задолженности. Данное обстоятельство подтверждается справкой о движении основного долга и срочных процентов по счету № (л.д. 24-41).
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1299299,80 руб., из которых: просроченный основной долг – 1189597,45 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 92494,37 руб., неустойка за просроченный основной долг – 12149,71 руб., неустойка за просроченные проценты – 5058,27 руб.
Представленный истцом расчет в обоснование размера подлежащей взысканию суммы задолженности соответствует условиям кредитного договора, является арифметически верным и ответчиком не оспорен. Доказательств, опровергающих размер определенной истцом задолженности по кредиту, обоснованность его требований, иного расчета суду не представлено.
Требование Банка о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, направленное в адрес Заемщика ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени не исполнено (л.д. 20).
Учитывая изложенное, а также то, что в силу требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств исполнения условий кредитного договора, иного размера задолженности, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, неустойки в указанном истцом размере являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.
Статья 450 ГК РФ предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование о расторжении кредитного договора, которое оставлено им без ответа.
С учетом этого, а также принимая во внимание установленный судом факт нарушения ответчиком условий кредитного договора и период образования задолженности, размер неисполненных им денежных обязательств, суд признает данные нарушения договора существенными и приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о его расторжении.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При таких обстоятельствах, учитывая, что исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 20696,50 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Астраханского отделения № ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Астраханского отделения № ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1299299 (один миллион двести девяносто девять тысяч двести девяносто девять) рублей 80 копеек, в том числе: 92494 (девяносто две тысячи четыреста девяносто четыре) рубля 37 копеек – просроченные проценты; 1189597 (один миллион сто восемьдесят девять тысяч пятьсот девяносто семь) рублей 45 копеек – просроченный основной долг; 12149 (двенадцать тысяч сто сорок девять) рублей 71 копейка – неустойка за просроченный основной долг; 5058 (пять тысяч пятьдесят восемь) рублей 27 копеек – неустойка за просроченный проценты.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Астраханского отделения № ПАО Сбербанк судебные расходы по уплате госпошлины в размере 20696 (двадцать тысяч шестьсот девяносто шесть) рублей 50 копеек.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Черноярский районный суд Астраханской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.А. Серебренникова