Дело № 2-1313/2025

УИД 70RS0002-01-2025-002103-32

Решение

Именем Российской Федерации

01 июля 2025 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Новиковой Г.В.,

при секретаре Павловой Т.С.,

помощник судьи Еремеева Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Ёрзода Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Ёрзода Е.П., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от 11.02.2022 <номер обезличен> по состоянию на 17.04.2025 включительно в общей сумме 749122,99 руб., из которых: 671490,46 руб. – основной долг, 74284,53 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1414,84 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1933,16 руб. – пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19982 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 11.02.2022 в личном кабинете клиента банка ВТБ (ПАО) истец и ответчик заключили кредитный договор <номер обезличен>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 978728 руб. на срок по 12.02.2029 со взиманием процентов за пользование кредитом 10,9% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, однако до настоящего момент задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 17.04.2025 с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10% составляет 749122,99 руб.

Истец Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд представителя не направил, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, о чем указал в тексте искового заявления.

Ответчик Ёрзода Е.П., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание также не явилась, возражений относительно заявленных требований не представила.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу положений п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).

В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 11.02.2022 ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита, направив ее в электронном виде в мобильном приложении банка и выразив согласие на кредит в ответном СМС-сообщении, высланном на ее номер телефона, что подтверждаются анкетой-заявлением, распечаткой системной программы банка с отображением операций по оформлению кредита (л.д. 41, 47).

Посредством оформления и подписания в электронном виде кредитного договора от 11.02.2022 <номер обезличен> Банк ВТБ (ПАО) предоставил заемщику ФИО1 кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 978728 руб., срок действия договора 84 месяца, дата возврата кредита 12.02.2029, в случае невозврата кредита срок действия договора – до полного исполнения обязательств; процентная ставка по кредиту 10,9% годовых; количество ежемесячных платежей 84, размер платежа 16706,78 руб., дата ежемесячного платежа – 11 число каждого календарного месяца; порядок предоставления кредита – путем перечисления суммы кредита на банковский счет <номер обезличен> для расчетов с использованием банковской карты (пункты 1, 2, 4, 6, 17, 20 Индивидуальных условий кредитного договора) (л.д. 42-44).

Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив денежные средства в размере 978728 руб. путем перечисления указанной суммы на счет банковской карты ФИО1 <номер обезличен>, что подтверждается выпиской по счету за период с 11.02.2022 по 28.04.2025 (л.д. 12-40) и не оспорено ответчиком.

Таким образом, банк надлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению кредита, а у ФИО1 возникло обязательство по возврату денежных средств в порядке и сроки, согласованные сторонами.

16.12.2023 ФИО1 в связи с заключением брака сменила фамилию на Ёрзода, что подтверждается записью акта о заключении брака № 120239700000101798009 от 16.12.2023, предоставленной Отделом ЗАГС города Томска и Томского района Департамента ЗАГС Томской области.

На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В пункте 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик выразил согласие с Правилами кредитования (Общими условиями).

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) (л.д. 48-53) проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу по кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора, и фактического количества дней пользования кредитом. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 и 366 дней). Погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитом осуществляется в соответствии с графиком платежей по кредиту в порядке, установленном п.п. 4.2.1, 4.2.2 настоящих Общих условий Договора и действующим законодательством РФ, аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту, включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения. В случае продолжительности (общей продолжительности) нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов по кредитному договору более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным п.п. 7.6-7.7 настоящих Общих условий договора и установив срок возврата оставшейся суммы кредита 30 календарных дней с даты направления банком уведомления (п.п. 4.1.1, 4.1.3, 4.1.4, 4.4.5.1 Общих условий).

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период не начисляются.

Как следует из представленной выписки по счету <номер обезличен>, расчета задолженности и стороной ответчика не оспорено, ФИО1 (фамилия после заключения брака Ёрзода) Е.П. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, последний платеж в счет уплаты задолженности по кредиту совершен ответчиком 20.03.2024 в размере 13993,93 руб., после чего гашение основного долга и процентов по кредиту прекратилось, и образовалась задолженность по кредитному договору, размер которой по состоянию на 17.04.2025 составляет 779254,99 руб.

Представленный истцом расчет задолженности за период с 11.02.2022 по 16.04.2025 (л.д. 10-11) с учетом штрафных санкций проверен судом, и признан арифметически верным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено, расчет истца ответчиком не оспорен, контррасчет расчет задолженности суду не представлен.

Таким образом, суд полагает подлежащим удовлетворению требование о взыскании с ответчика в пользу истца образовавшейся задолженности по кредитному договору в размере 671490,46 руб. и плановым процентам за пользование кредитом в размере 74284,53 руб.,

Разрешая требование о взыскании пени на основной долг и пени за несвоевременную уплату процентов суд приходит к следующему.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, порядок начисления предусмотренной договором неустойки (штрафа, пени) определяется в самом договоре по соглашению сторон, при этом размер неустойки и порядок ее расчета могут определяться согласованным сторонами методом.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п. 73, п.74 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Сторонами согласовано условие о неустойке в размере 0,10% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (п.12 Индивидуальных условий).

Расчет неустойки произведен истцом в соответствии с условиями договора по состоянию на 17.04.2025. Представленный истцом расчет проверен судом и признан арифметически верным, при этом банком заявлено о снижении суммы неустойки, подлежащей взысканию с ответчика до 10 процентов от заявленной.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании неустойки на просроченный основной долг в размере 1933,16 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 1414,84 руб. являются обоснованными, оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, сумма государственной пошлины, уплаченной истцом по платежному поручению № 248821 от 06.05.2025 (л.д. 5) при обращении в суд в размере 19 982 руб., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Ёрзода Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ёрзода Е.П. <данные изъяты> в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 11.02.2022 <номер обезличен> по состоянию на 17.04.2025 включительно в общей сумме 749122,99 руб., из которых: 671490,46 руб. – основной долг, 74284,53 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1414,84 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1933,16 руб. – пени по просроченному долгу.

Взыскать с Ёрзода Е.П. <данные изъяты> в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) в счет расходов по уплате государственной пошлины в 19982 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.В. Новикова

Мотивированный текст решения составлен изготовлен 15 июля 2025 года.