Решение по делу № 2-154/2025 от 17.04.2025

УИД 34RS0029-01-2025-000168-68 Дело № 2-154/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 17 апреля 2025 года

<адрес>

Николаевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Ордынцев Д.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 069 992, 60 руб., с возможностью увеличения лимита под 18,9 % годовых, сроком на 108 месяцев. Ответчик обязался погасить кредит и уплатить начисленные за пользование кредитом проценты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору. Однако ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, в связи с чем перед банком образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 302831,23 руб., из которых: просроченные проценты – 52819,84 руб.; просроченная ссудная задолженность – 231 125,53 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2830,71 руб. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 867 055,19 руб.

Обеспечением надлежащего исполнения обязательств ответчика является залог (ипотека) жилого помещения, общей площадью 61,2 кв.м., с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, первый микрорайон, <адрес>, залоговой стоимостью 1 530 000 рублей.

Просит суд расторгнуть указанный кредитный договор, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 302 831,23 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 30070,78 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, обратить взыскание на предмет залога: помещение, общая площадь 61,2 кв.м., распложенное по адресу: 404032, <адрес>, мкр.1-й, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 530 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 4-7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признает.

С учётом требований ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, и, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а так же возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Частью 1 статьи 425 ГК РФ определено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении ипотечного кредита на неотделимые улучшения предмета залога от ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 1 069 992,60 руб., под 18,90 % годовых, настоящая процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплекту программ страхования в рамках личного страхования, сроком на 108 месяцев, на неотделимые улучшения объекта недвижимости, что подтверждается заявление о предоставлении кредита, кредитным договором, информационным графиком платежей (л.д. 56-60, 70-79).

Согласно п. 7 кредитного договора заемщик обязан возвращать кредит и уплачивать проценты в соответствии с графиком платежей. Размер платежа с 1 по 107 платеж – 20680,24 руб., последний платеж 20679,42 руб.

Таким образом, ответчик обязалась вернуть банку кредит и уплатить начисленные за пользование кредитом проценты в размере, сроки и на условиях кредитного договора путем уплаты ежемесячных платежей в размере 20 829,24 руб., что подтверждается информационным графиком платежей.

Согласно разделу 6 Общих условий заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 11 кредитного договора обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки.

Согласно договору залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) заключили договор о передаче ответчиком в залог истцу, принадлежащий объект недвижимости, указанный в Приложении №, в обеспечение исполнения обязательств заемщика (л.д. 61-69).

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1 530 000 рублей п. 3.1 Договора залога.

Из указанного приложения следует, что в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющегося кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору является: помещение, общей площадью 61,2 кв.м, расположенное по адресу: 404032, <адрес>, первый микрорайон, <адрес>, кадастровый №, принадлежащее на праве собственности ответчику, на основании свидетельств о праве на наследство по завещанию выданных ДД.ММ.ГГГГ

Банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ<адрес> предоставил ответчику кредитные средства в сумме 1 069 992,60 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету ответчика, в связи с чем, допускает образование задолженности.

Общими условиями предусмотрено право банка потребовать полного досрочного возврат кредита и уплаты начисленных процентов ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.4.1 Общих условий).

Ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. образовалась задолженность, которая составляет 302 831,23 руб.

Таким образом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ банк предъявил ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, начисленных процентов и сумм неустойки, о расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно представленного истцом расчета задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 302 831,23 руб., из которых: просроченные проценты – 52819,84 руб.; просроченная ссудная задолженность – 231 125,53 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2830,71 руб.

Данный расчёт судом проверен и признан математически верным.

Доказательств иного размера задолженности, равно как и доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств, ответчиком суду не представлено.

До настоящего времени обязательства по договору ответчиком не исполнены.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования являются обоснованными, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца указанную задолженность в размере 302 831,23 руб. по указанному кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Систематическое нарушение ответчиком условий кредитного договора по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитными средствами, суд признаёт существенным нарушением договора, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, указанным в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Из смысла указанных положений следует, что кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскание с заемщика причитающихся процентов по кредитному договору и неустойки до момента фактического исполнения обязательств. Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, предусмотрено действующим законодательством.

Согласно ч. 2 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения.

В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

С учетом изложенного, истец вправе требовать уплаты договорных процентов за пользование кредитом и неустойки до дня прекращения кредитного договора, то есть до вступления в законную силу решения суда.

Таким образом, суд удовлетворяет требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга и неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Истец предъявляет к ответчику требование об обращении взыскания на заложенное имущество - указанное помещение, являющееся обеспечением надлежащего исполнения обязательств ответчика по кредитному договору.

В соответствии с п. 17 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательства заемщика является залог (ипотека) объект недвижимости, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)», после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости.

Согласно п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней. Считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору.

Во исполнение условий кредитного договора, в обеспечение полного и надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, заемщик ФИО1 передал в залог кредитору ПАО «Совкомбанк» указанное недвижимое имущество - помещение, общей площадью 61,2 кв.м., с кадастровым номером 34:18:140501:607, расположенное по адресу: 404032, <адрес>, первый микрорайон, <адрес>, залогодателем является ответчик ФИО1

Согласно п. 6.3.5 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств) в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Из положений п. 1 ст. 334 ГК РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Данная норма корреспондирует ст. 50 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)», согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества.

Исходя из вышеуказанного, истец имеет право требовать от заемщиков исполнения обязательств по кредитному договору, а также право требовать обращения взыскания на заложенное имущество, в данном случае - на помещение, которое является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Как следует из содержания пп.1 и 2 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеки (залоге недвижимости)» предусматривает право граждан передать принадлежащее ему недвижимое имущество в залог в обеспечение обязательства по кредитному договору и, соответственно, предусматривает возможность обращения залогодержателем взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспечения ипотекой обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с п. 3.1 договора залога, согласно п.3 ст. 9 Федерального закона «Об ипотеки (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон установлена залоговая стоимость квартиры в размере 1530000 рублей.

Залогодателем является ответчик ФИО1

Общая задолженность по кредитному договору составляет 302831,23 руб., оценочная стоимость предмета залога определена соглашением сторон в размере 1 530 000 рублей, следовательно, сумма неисполненного обязательства ФИО1 составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Суд приходит к выводу об удовлетворении требования об обращении взыскания на принадлежащее ответчику на праве собственности помещение, общей площадью 61,2 кв.м., кадастровый №, расположенное по адресу: 404032, <адрес>, мкр.1-й, <адрес>, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены 1 530 000 руб.

Принимая во внимание, что решение суда состоялось в пользу истца ПАО «Совкомбанк», суд с учётом требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу подтверждённые материалами дела расходы по оплате государственной пошлины (платёжное поручение л.д. 3) в размере 30070,78 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Заявленные требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца совхоза <адрес> (паспорт серии 1811 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>; код подразделения 340-029) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 302831,23 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 30070,78 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца совхоза <адрес> (паспорт серии 1811 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>; код подразделения 340-029) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца совхоза <адрес> (паспорт серии 1811 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>; код подразделения 340-029) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога, помещение, расположенное по адресу: 404032, <адрес>, мкр.1-й, <адрес>, общей площадью 61,2 кв.м., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 530 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Николаевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Д.А. Ордынцев