Дело № 2-593/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 июля 2022 года г. Карталы
Карталинский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Конновой О.С.
при секретаре Хрусловой Ю.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитной карты в размере 167 620 рублей 96 копеек, из которых: 130 632 рубля 61 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 36 598 рублей 73 копейки – просроченные проценты, 389 рублей 62 копейки – штрафные проценты за неуплату в соответствии с договором суммы в погашение задолженности в срок, возмещении судебных расходов по оплате госпошлины в размере 4 552 рубля 42 копейки.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Ответчик не исполняет условия договора по внесению ежемесячных платежей, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор с ответчиком путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. До настоящего времени ответчик не погасил имеющуюся задолженность, которую истец просит взыскать.
Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивал.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривал обстоятельства заключения кредитного договора и получение денежных средств, возражал против удовлетворения иска в полном объеме.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п.3 ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему и вследствие причинения вреда другому лицу.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст.420 ГК РФ).
На основании п.3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений ст.421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
В силу ст.432 ГК договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.ст.435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта (ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии), действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу п.1 ст.819 ГК РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на получение кредита.
В заявлении-анкете ФИО1 просил заключить с ним Универсальный договор, на условиях указанных в названном заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее УКБО), размещенных на сайте Банка ww.tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в заявке. Акцептом является совершение банком действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора - зачисление Банком суммы Кредита на Счет; для Договора расчетной карты/ договора счета - открытие Картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по Карте (счету); для Договора вклада / Договора накопительного счета – открытие Счета вклада / Накопительного счета и зачисление на него суммы вклада.
Из данного заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он просил заключить с ним именно Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: Тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ), № договора №, карта №. ФИО1 подтвердил, что он уведомлен о полной стоимости кредита (ПСК) для тарифного плана, указанного в Заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,12 % годовых, а также дал свое отдельное согласие на получение данной карты по адресу: , и подтвердил ее получение лично.
Полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении ответчик подтвердил своей подписью.
Указанные документы свидетельствуют о том, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты от № по тарифному плану «ТП 7.27».
Как усматривается из тарифов по кредитным картам тарифный план ТП 7.27, Лимит задолженности до 300 000 руб., беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту: за пределами беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа составляет 34,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 49,9% годовых; годовая плата за обслуживание основной карты 590 руб.,; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., минимальный платеж не более 8 % от задолженности (минимально 600 руб.); штраф за неуплату минимального платежа 590 руб.,; неустойка по кредиту при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности - 390 руб. и комиссия за совершение расходной операции с кредитной карты и других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб.
Из представленных по делу доказательств, следует, что АО «Тинькофф Банк» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования в размере 140 000 руб.
Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.
ФИО1 получил и активировал кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ, произвел расходные операции с использованием кредитной карты, что следует из представленного истцом расчета, выписки по счету.
С момента получения Банком информации об операциях, совершенных с использованием кредитной карты, договор кредитной карты считается заключенным.
Согласно Заявлению-Анкете ответчик согласился с условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте www.tinkoff.ru.
Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке.
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.
Клиент обязан оплачивать ежемесячный минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке. (п. 5.11 Общих условий).
Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий).
Срок возврата долга и уплаты процентов определяется датой выставления Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования (5.12 Общих условий)
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанных в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно.
Таким образом, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии в предусмотренные договором сроки вернуть кредит.
Указанные обстоятельства ответчиком в судебном заседании не оспаривались.
Положением п.9.1 Общий условий, предусмотрено право банка на одностороннее расторжение договора, в том числе, в случае невыполнения ответчиком своих обязательств по договору.
Ввиду ненадлежащего выполнения ответчиком обязательств по возврату кредита ненадлежащим образом Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 9.1, 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, расторг договор в одностороннем порядке и направил ДД.ММ.ГГГГ ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30-ти календарных дней с момента отправки Заключительного счета.
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по договору в соответствии с требованиями ст.ст.309, 809, 810 ГК РФ.
Согласно расчета задолженности, выписки по лицевому счету сумма задолженности ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, составляет 167 620 рублей 96 копеек, из которых: 130 632 рубля 61 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 36 598 рублей 73 копейки – просроченные проценты, 389 рублей 62 копейки– штрафные проценты за неуплату в соответствии с договором суммы в погашение задолженности в срок.
Из представленного расчета, выписки по лицевому счету заемщика видно, что сумма долга по кредиту, процентов и штрафные санкции начислены банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата выставления заключительного счета).
В судебном заседании ответчик ФИО1 суду пояснил, что все внесенные им платежи банком учтены, при этом не оспаривал, что допускал нарушение сроков платежей, внесение размера платежа в меньшем объеме, чем предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Банк обоснованно, с соблюдением требований ст. 319 ГК РФ, направлял сумму произведенного платежа на погашение процентов, основного долга, неустойки.
Оснований сомневаться в правильности расчета нет. Приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора, в том числе в части ставки процентов, срока внесения денежных средств, размера ежемесячного платежа. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом. Ответчиком контррасчет не представлен.
Поскольку в судебном заседании стороной ответчика не оспаривались обстоятельства заключения кредитного договора на условиях, согласованных сторонами, выпуска кредитной карты с лимитом кредитования в размере 140 000 руб., отсутствие исполнения обязательств ответчиком надлежащим образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании задолженности по кредиту с ответчика в пользу истца.
Остальные доводы, изложенные ответчиком в письменных возражениях на иск, правового значения в рассматриваемом споре не имеют.
Довод ответчика о тяжелом имущественном и материальном положении, наличии на иждивении несовершеннолетнего ребенка, отклоняются судом, поскольку указанные обстоятельства не освобождают заемщика от исполнения принятого на себя обязательства в полном объеме и не допускают одностороннего отказа от его исполнения.
Доказательств внесения платежей по кредиту после обращения в суд с требованиями о принудительном взыскании долга, суду ответчиком не представлено, в связи с чем сумма долга в размере 167 620 рублей 96 копеек подлежит взысканию по решению суда.
Истцом заявлено требование о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 552 рубля 42 копейки.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 4 552 рубля 42 копейки, факт несения указанных расходов подтвержден платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 276 рублей 21 копейка, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 276 рублей 21 копейка, которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 167 620 рублей 96 копеек, из которых просроченная задолженность по основному долгу в размере 130 632 рубля 61 копейка, просроченные проценты в размере 36 598 рублей 73 копейки, штраф в размере 389 рублей 62 копейки; в счет возмещения судебных расходов 4552 рубля 42 копейки.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий: О.С. Коннова
Мотивированное решение изготовлено 25 июля 2022 года
Председательствующий О.С. Коннова