Дело № 2-2426/2025 копия
УИД: 59RS0008-01-2025-002894-41
Мотивированное решение составлено 31 июля 2025 года
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июля 2025 года г. Пермь
Пермский районный суд Пермского края в составе
председательствующего судьи Бородкиной Ю.В..
при секретаре Хасимовой А.Ш.,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №0561722034 от 11.02.2021 в размере 342 951,06 руб., процентов за неправомерное удержание денежных средств, начисляемые на сумму основного долга в размере 320 858,29 руб. с даты расторжения договора по день фактического возврата, расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 074 руб.
В обосновании исковых требований указало, что 11.02.2021 между АО «ТБанк» и ФИО1 (далее - ответчик) заключен кредитный договор №0561722034, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 500 000 руб., а заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные комиссии и платы, а также обязанность в установленный договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 20.09.2022 банк расторг договор в одностороннем порядке путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Задолженность ответчика перед банком на дату направления искового заявления составляет 342 951,06 руб., из которых: 320 858,29 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 22 092,77 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа.
Истец в судебное заседание представителя не направил, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя в порядке заочного судопроизводства, на требованиях настаивал.
Ответчик в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом по последнему месту известному адресу места регистрации (жительства). Направленный судом конверт с судебным извещением возвращен по истечении срока хранения. Ответчиком направлены письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворении требований, поскольку ФИО1 договор с АО «ТБанк» не заключала, договора уступки с банком заключено не было, просроченной задолженности не имеет; лицензии на осуществления банковских операций банк не имеет; отсутствует подписанный договор банковского обслуживания; срок исковой давности пропущен (л.д. 56-62).
В силу положений ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик, отказавшийся принять судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
По смыслу ст.ст. 35 и 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.
На основании ст. 9 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.
В соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд, исследовав гражданское дело, установил следующие обстоятельства.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Исходя из ч. ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя соответствующие условия.
Согласно ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
Пунктом 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан исполнять обязательства надлежащим образом, в сроки, указанные в договоре.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором
Согласно ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной
Материалами дела установлено, что на основании заявления ФИО1 (л.д. 26), 11.02.20214 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 руб. под 11,6% годовых сроком на 36 месяцев; ежемесячный платеж 19 200 руб.; штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д. 24 оборот).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору денежных средств 500 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22-23).
Ответчик обязательства по возврату суммы кредита и процентов по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, допускал просрочку внесения платежей, что подтверждается расчетом о размере задолженности.
20.09.2022 ФИО1 выставлен заключительный счет по кредитному договору <***>, согласно которому Банк уведомил ответчика о расторжении договора и об истребовании всей суммы задолженности, которая по состоянию на 20.09.2022 составляет 368 744,30 руб. (л.д. 43).
Согласно справке о размере задолженности по кредитному договору <***> долг ответчика по состоянию на 07.05.2025 перед банком составляет 342 951,06 руб., из которых: 320 858,29 руб. - основной долг, 0,00 руб. - проценты, 22 092,77 руб. – комиссии и штрафы (л.д. 9).
Проверив представленный расчет АО «ТБанк», суд считает его арифметически верным.
С учетом того, что обязательства заемщиком нарушены, нарушения носили неоднократный характер, поэтому в силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у истца имеются основания для требования у ответчика возврата суммы кредита, процентов за пользование им, следовательно, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу АО «ТБанк» сумму образовавшейся задолженности по кредиту, заявленная истцом ко взысканию, в размере 342 951,06 руб.
Указание ответчика ФИО1 о том, что она не заключала договор с АО «ТБанк», у нее отсутствует задолженности опровергается материалами дела, в том числе заявлением-анкетой, выпиской по счету, из которого усматривается поступление денежных средств в размере 500 000 руб., а также сведения о пополнении счета.
Ссылка ответчика об отсутствии договора уступки прав (требований) не свидетельствует о невозможности истца АО «ТБанк» требовать заявленную сумму задолженности, поскольку АО «Тинькофф Банк» изменило наименование банка на АО «ТБанк» (л.д. 21).
Доводы ответчика об отсутствии у ОА «ТБанк» (АО «Тинькофф Банк») лицензии и права на выдачу кредитов физическим лицам суд считает необоснованным, поскольку согласно общедоступным источникам Интернет Банк имеет универсальную лицензию №2673, выданной Центральным Банком Российской Федерации, АО предоставляется право на осуществление банковских операций: привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение привлеченных во вклады денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам. При этом банковская операция по привлечению во вклады денежных средств физических лиц и их размещение от своего имени, за свой счет является по факту услугами кредитования.
Разрешая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита №0561722034 от 08.02.2021 следует, что кредит предоставлен на 36 месяцев, последний платеж 19.02.2024.
20.09.2022 АО «ТБанк» выставил заключительный счет ФИО1 о возврате задолженности по состоянию на 20.09.2022 в размере 368 744,30 руб. в течение 30 календарных дней с момента отправки счета.
Поскольку истец выставил ответчику заключительный счет о погашении задолженности в срок до 20.10.2022, то срок исковой давности начинает течь с указанной даты и истек 20.10.2025.
05.12.2022 АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору №0561722034 от 08.02.2021 в сумме 367 188,03 руб., расходов по оплате государственной пошлины, на основании которого мировым судьей был вынесен судебный приказ №2-8103/2022 от 21.12.2022. Определением мирового судьи от 22.12.2023 на основании возражений должника указанный судебный приказ отменен.
25.05.2025 АО «ТБанк» обратилось в суд с настоящим иском (л.д. 45).
Принимая во внимание, что срок исковой давности по требованиями банка истекает 20.10.2025, истец обратился с настоящим иском 25.05.2025, что свидетельствует о том, что срок обращения с настоящим иском АО «ТБанк» не пропущен в связи с чем требования АО «ТБанк» являются обоснованными.
Разрешая требование истца о взыскании с ответчика процентов за неправомерное удержание денежных средств, начисляемые на сумму основного долга 320 858,29 руб., начиная с 20.09.2022 (дата расторжения договора) до момента фактического исполнения обязательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Статьей 332 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что кредитор вправе требовать уплаты неустойки.
В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
Последствия введения моратория предусмотрены в п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве. В частности, на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, в силу абзаца десятого пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 1 апреля 2022 г. сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
В пункте 2 этого же постановления разъяснено, что в соответствии с п.1 ст. 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает ли оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.
Таким образом, из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что с 01.04.2022 на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория; мораторий на начисление неустойки и иных финансовых санкций применяется независимо от того, обладает ли юридическое лицо признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества, подано ли в отношении него заявление о признании несостоятельным (банкротом) либо нет.
Учитывая изложенное, из расчета неустойки подлежит исключению период с 20.09.2022 по 01.10.2022.
Таким образом, размер штрафных санкций за период с 02.10.2022 по 17.07.2025 (день вынесения решения суда) составляет 128 609,68 руб., исходя из расчета:
Задолженность,руб.
Период просрочки
Ставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
320 858,29
20.09.2022
01.10.2022
12
0%(мораторий)
365
0
320 858,29
02.10.2022
23.07.2023
292
7,50%
365
19 251,50
320 858,29
24.07.2023
14.08.2023
21
8,50%
365
1 569,13
320 858,29
15.08.2023
17.09.2023
33
12%
365
3 481,09
320 858,29
18.09.2023
29.10.2023
42
13%
365
4 799,69
320 858,29
30.10.2023
17.12.2023
48
15%
365
6 329,26
320 858,29
18.12.2023
31.12.2023
14
16%
365
1 969,10
320 858,29
01.01.2024
28.07.2024
208
16%
366
29 175,31
320 858,29
29.07.2024
15.09.2024
47
18%
366
7 416,56
320 858,29
16.09.2024
27.10.2024
42
19%
366
6 995,76
320 858,29
28.10.2024
31.12.2024
63
21%
366
11 598,24
320 858,29
01.01.2025
08.06.2025
158
21%
365
29 167,34
320 858,29
09.06.2025
17.07.2025
39
20%
365
6 856,70
Итого:
1019
14,37%
128 609,68
Принимая во внимание, что задолженность на момент рассмотрения дела ответчиком не погашена, иного суду не представлено, суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО «ТБанк» в полном объеме.
В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержки, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления АО «ТБанк» уплатило государственную пошлину в размере 11 074 руб., что подтверждается платежными поручениями № 7132 от 13.02.2025 на сумму 4 444,27 руб., № 1773 от 02.07.2024 на сумму 3 186 руб., № 640 от 07.10.2022 на сумму 3 443,73 (л.д. 6, 7, 8).
Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, на основании положений части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 074 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 199, главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения (ИНН №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> в размере 342 951,06 руб., из которых: 320 858,29 руб. - основной долг, 0,00 руб. - проценты, 22 092,77 руб. – комиссии и штрафы.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения (ИНН №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) проценты за неправомерное удержание денежных средств, начисляемые на сумму основного долга в размере 320 858,29 руб. с даты расторжения договора по день фактического возврата за период со 02.10.2022 по 17.07.2025 в размере 128 609,68 руб., продолжив начисление процентов исходя из ставки Банка России действующей в соответствующие периоды, начисляемых на остаток долга (320 858,29 руб.), начиная с 18.07.2025 до дня фактического исполнения решения суда.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения (ИНН №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 074 руб.
Ответчик вправе подать в Пермский районный суд Пермского края заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья - подпись
Копия верна.
Судья Ю.В. Бородкина
Подлинник решения подшит
в материалы гражданского дела № 2-2426/2025
Пермского районного суда Пермского края