Решение по делу № 2-999/2023 от 05.06.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 46RS0031-01-2023-000867-55

№2-999/2-2023г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2023 года город Курск

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Тарасовой Л.В.,

при секретаре Субботиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 29%/29% годовых по безналичным/наличным сроком на 126 месяцев на неотложные нужды.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог квартиры, общей площадью 43,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> кадастровый номер № принадлежащей на праве собственности ФИО1, ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <данные изъяты> рублей.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. По состоянию на 28.02.2023 задолженность ответчика составляет <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> - неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> – неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты> - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере <данные изъяты> а также сумму уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты> проценты за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 01.03.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 01.03.2023 по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартиру, общая площадь 43,5 кв.м,, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый номер № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> принадлежащую на праве собственности долевой собственности ФИО1, ФИО2 по ? доле.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О дне, времени, месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились. О месте и времени судебного заседания извещались заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу регистрации, адресу нахождения квартиры, собственниками которой они являются. При этом адресаты за судебным уведомлением в отделение почтовой связи не явились. Сведения об ином месте жительства ответчиков у суда отсутствуют.

Согласно п.1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу разъяснений, данных в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также и к сообщениям суда.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчики ФИО3, ФИО2 о рассмотрении дела уведомлены надлежащим образом. С учетом согласия со стороны истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства по представленным доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

Из содержания п.1 ст.809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке определенном договором.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 29% годовых на 120 месяцев, тарифный план – Кредит под залог.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ "Восточный" денежные средства были перечислены на счет ответчика ФИО1

Согласно п. 1.1.3 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения ежемесячного платежа на текущий банковский счет заемщика.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика. Все способы пополнения текущего банковского счета указаны на сайте (п. 1.1.5 договора).

В силу п. 1.1.7 договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, процентов на сумму просроченной задолженности с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора.

В соответствии с п. 4.9.1 в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней, в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения настоящего договора (расторгнуть договор), путем направления письменного уведомления.

В обеспечение обязательств по кредитному договору между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1, ФИО2 заключен договор ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ № предметом которого является квартира, расположенная по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ регистрирующим органом произведена регистрация договора ипотеки, о чем внесена запись в ЕГРН.

Данные обстоятельства подтверждаются Общими условиями кредитования счета (л.д.30-32), копией договора кредитования (л.д.10-23), копией договора ипотеки (л.д.24-28), выпиской по счету (л.д.12).

Согласно статьям 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом также установлено, что свои обязательства по кредитному договору ответчик ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем, у ответчика ФИО1 перед Банком образовалась задолженность.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ (л.д.17а), копией договора о присоединении от 26.10.2021 (л.д.17-оборотная сторона), копией передаточного акта (л.д.17а-оборотная сторона), копией решения единственного аукционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 (л.д.17).

23 января 2023 года истец направил ответчику требование от 18 января 2023 года о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое просил исполнить в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления, что подтверждается копией требования (л.д.14), копией списка почтовых отправлений от 23.01.2023 (л.д.15-16).

Однако ответчиком ФИО1 по истечении срока, указанного в претензии, требования Банка исполнены не были. Доказательств обратного суду не представлено.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.02.2020, на 28.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 793 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 28.12.2021, на 28.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 428 дней.

Из представленного истцом расчета общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на 28.02.2023 составляет <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> - неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> – неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты> - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду (л.д.7-11). Суд признает представленный истцом расчет задолженности верным. Контррасчета ответчиком ФИО1 суду представлено не было.

Принимая во внимание изложенное, суд находит требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

При этом, в силу положений статей 9, 11, 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе избирать объем и способ защиты нарушенного права.

Учитывая отсутствие доказательств исполнения обязательств на дату принятия решения, требование истца о взыскании договорных процентов за пользование кредитом и неустойки на дату вступления решения в законную силу, в пределах заявленных истцом требований, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Материалами дела с достоверностью подтверждается тот факт, что ответчиком существенно нарушены условия заключенного кредитного договора, поскольку ФИО1 обязательства по погашению образовавшейся задолженности не исполняет, на требование банка не реагирует, мер к погашению долга не предпринимает.

С учетом изложенного, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора с ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. ст. 348, 349 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.4.2 договора ипотеки, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке внесения или невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования; в случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом, в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, и считает необходимым обратить взыскание на предмет залога - на квартиру, общей площадью 43,5 кв. м, расположенную по адресу: <адрес>

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в соответствии с пунктом 1.6 договора ипотеки оценочная стоимость предмета ипотеки определена соглашением залогодателей с залогодержателем в размере <данные изъяты> руб.

В ходе рассмотрения дела ответчики возражений относительно стоимости заложенного имущества, определенной договором об ипотеке, не представили.

Учитывая изложенное, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> что подтверждается соответствующим платежным поручением на указанную сумму (л.д.6).

Поскольку исковые требования Банка признаны подлежащими удовлетворению в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлине в полном объеме в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 28.02.2023 в размере <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> - неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> – неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты> - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, а также в счет возмещения расходов, связанных с оплатой госпошлины, <данные изъяты> а всего <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ начисленные с 01 марта 2023 года на сумму остатка основного долга по ставке 29 % годовых, по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 01 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г.Курска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г.Курска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 13.06.2023 года.

Председательствующий Л.В. Тарасова