Решение по делу № 2-13/2023 от 19.01.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному исковому заявлению <ФИО> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» о признании договора незаключенным, сделки ничтожной.

Дело № 2-13/2023

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> «19» января 2023 года

Жирновский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Леванина А.В., единолично,

при секретаре Пешкиной Л.А.,

с участием: ответчика-истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» о признании договора незаключенным, сделки ничтожной,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ООО «ХКФ Б.» (далее - Истец, Б.) и ФИО1 (Далее - Ответчик, З.) заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ г. (далее - Договор) на сумму 15883 рубля, в том числе: 13000 рублей - сумма к выдаче, 2883 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 18.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 15883 рублей на счет З. № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Б.», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 13 000 рублей (сумма к выдаче) получены З. перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Р.З.), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения З.Б. осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 2883 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между З. и Б. Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, З. получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. З. ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Б. открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) З. банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов З. с Б., Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору Б. обязуется предоставить З. денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о Р. полученными кредитными средствами, а З. обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Б. в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Б. согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, З. должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Б.) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Б. в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым З. обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту З. обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 680,65 рублей. В период действия Договора З. были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного Договора З. допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету З. (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). ДД.ММ.ГГГГ Б. потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Б. о полном досрочном погашении задолженности по Договору З. не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения З. обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью З. за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 - го до 150 дня). Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Б. также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Б. не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3620,81 рублей, что является убытками Б.. Согласно условиям Договора, З. просит Б. оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Б. надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность З. по Договору составляет 21774,77 рублей, из которых: сумма основного долга - 15883 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 1428,74 рублей; убытки Б. (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3620,81 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 248,22 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 594 рубля.

На основании изложенного, ООО «ХКФ Б.» просит взыскать с З. ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Б.» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21774,77 рублей, из которых: сумма основного долга - 15883 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 1428,74 рублей; убытки Б. (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3620,81 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 248,22 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 594 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 853,24 рублей.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.», будучи надлежащим образом извещен, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, поданное им исковое заявление просил удовлетворить полностью по изложенным в иске основаниям; в удовлетворении встречного искового заявление ФИО1 отказать полностью.

В судебном заседании ответчик ФИО1, являющаяся также истцом по встречному иску, и её представитель – адвокат Голованов С.А. с исковыми требованиями истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» не согласны, в удовлетворении иска просили отказать полностью, представили в суд встречное исковое заявление к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» о признании договора незаключенным, сделки ничтожной, в обоснование которого указано, что ранее ФИО1 заключала с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» договоры потребительского кредита, обязательства по которым она полностью исполнила. ДД.ММ.ГГГГ в 14 час. 49 мин. на номер мобильного телефона ФИО1 поступил вызов с номера +7 495 032 58 25. Неизвестное лицо, представившись сотрудником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.», уведомило ФИО2 о принятии ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» ее заявления ФИО1 на получение кредита наличными деньгами. ФИО1 ответила сотруднику Б., что не подавала заявления в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» на получение кредита наличными деньгами. Неизвестное лицо уведомило ФИО1, чтобы она не прерывала соединение, поскольку сейчас на ее номер поступят СМС - сообщения с кодами для отмены заявления на получение кредита, которые она должна сообщить сотруднику. После получения СМС - сообщений, ФИО1 сообщила сотруднику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» коды и продолжила работать. Обстоятельство междугородного вызова ФИО1, обстоятельство входящих СМС - сообщений от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» подтверждается детализацией телефонных переговоров с номера ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в 20 час. 45 мин. ФИО1 получила СМС - сообщение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.», открыла приложение Б. на мобильном телефоне и обнаружила, что от ее имени заключены два кредитных договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» на получение наличных денег: по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15883 рубля, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 99745 рублей. Обстоятельство получения СМС - сообщения от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» о заключении договора подтверждается детализацией телефонных переговоров с номера ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала заявление в ОМВД РФ <адрес> о привлечении неизвестных лиц к уголовной ответственности. ДД.ММ.ГГГГ старший следователь СО Отдела МВД России по <адрес> майор юстиции ФИО3, рассмотрев материал КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1, вынесла постановление, которым возбудила в отношении неустановленного лица уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ неизвестные лица, использовав находящиеся в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» телефонный аппарат, персональные данные ФИО1, совершили хищение в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» денег в сумме 15883 рубля и в сумме 99745 рублей, а всего 115628 рублей. В связи с изложенным, просит: признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» и ФИО1 по получению потребительского кредита в сумме 15 883 рублей незаключенным; признать договор №, кредитную сделку № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» и ФИО1 по получению потребительского кредита в сумме 15883 рублей ничтожными.

Выслушав ФИО1, исследовав материалы дела, суд считает исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащим удовлетворению полностью, встречное исковое заявление ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» о признании договора незаключенным, сделки ничтожной, - не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В ст. 819 ГК РФ указано, что по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) З. в размере и на условиях, предусмотренных договором, а З. обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, З. обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении З. срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По нормам ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с З. процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом из материалов дела установлено: ООО «ХКФ Б.» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15883 рубля, в том числе: 13000 рублей - сумма к выдаче, 2883 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 18.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 15883 рублей на счет З. №, открытый в ООО «ХКФ Б.», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 13 000 рублей (сумма к выдаче) получены З. перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Р.З.), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения З.Б. осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 2883 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между З. и Б. Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, З. получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. З. ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Б. открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) З. банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов З. с Б., Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору Б. обязуется предоставить З. денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о Р. полученными кредитными средствами, а З. обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Б. в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Б. согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, З. должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Б.) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Б. в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым З. обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту З. обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 680,65 рублей. В период действия Договора З. были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного Договора З. допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету З. (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). ДД.ММ.ГГГГ Б. потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Б. о полном досрочном погашении задолженности по Договору З. не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения З. обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью З. за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 - го до 150 дня). Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Б. также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Б. не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3620,81 рублей, что является убытками Б.. Согласно условиям Договора, З. просит Б. оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Б. надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность З. по Договору составляет 21774,77 рублей, из которых: сумма основного долга - 15883 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 1428,74 рублей; убытки Б. (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3620,81 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 248,22 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 594 рубля.

Указанное подтверждается исследованными судом материалами гражданского дела, в частности: выпиской по счету; выпиской из ЕГРН; требованием о полном досрочном погашении долга; расчетом задолженности; копией определения об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ; общими условиями договора; заявлением на страхование; договором № от ДД.ММ.ГГГГ; графиком погашения.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность З. по Договору составляет 21774,77 рублей, из которых: сумма основного долга - 15883 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 1428,74 рублей; убытки Б. (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3620,81 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 248,22 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 594 рубля.

Данный расчёт проверен и у суда сомнений не вызывает.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ответчик существенно нарушает условия кредитного договора, поскольку истец лишается права на возврат денежной суммы с процентами, согласно условиям договора. Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме заявленных исковых требований.

Заявленные ФИО1 во встречном исковом заявлении требования «о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» и ФИО1 по получению потребительского кредита в сумме 15883 рублей незаключенным; признании договора №, кредитной сделки № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» и ФИО1 по получению потребительского кредита в сумме 15883 рубля ничтожными», суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании ФИО1 и её представитель Голованов С.А. указали, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не обращалась с офертой (предложением) к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» о заключении кредитного договора на получение наличных денег по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15883 рублей; отсутствует акцепт от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.», то есть, решение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» ФИО1 о принятии предложения о заключении кредитного договора на получение наличных денег по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15883 рубля. Отсутствие акцепта подтверждается как детализацией телефонных соединений номера 937 081 52 23 мобильного телефона, принадлежащего ФИО1, так и аудиозаписью телефонного разговора от 16.03.2020г. с номером 7 495 032 58 25 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.». П. 1 ст. 432 ГК РФ устанавливает, что Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Из нормативного требования п. 1 ст. 433 ГК РФ следует, что Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. По вышеприведенным основаниям кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15883 рубля нельзя признать заключенным в соответствии с требованием п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» в связи с отсутствие оферты ответчика ФИО1 и отсутствием акцепта истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» на заключение договора. Обстоятельство признания кредитных договоров не заключенными может быть достоверно подтверждено обстоятельством отсутствия у истца документов, подтверждающих выдачу кредитором ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» З. ФИО1 кредитной карты. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства З. по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). ФИО1 не является индивидуальным предпринимателем, поскольку работает оператором стиральных машин в ГБССУ СО ГПВИ «Жирновский дом престарелых, инвалидов», имеет ежемесячную заработную плату 34584 рублей. Обстоятельство места работы, обстоятельства размера заработной платы подтверждается письменными доказательствами: справкой о доходах № от 29.08.2022г.; табелем учета рабочего времени ГБССУ СО ГПВИ «Жирновский дом престарелых, инвалидов» от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, по правовому основанию, предусмотренному п. 1 ст. 819 ГК РФ, истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» вправе был заключить с ФИО1 исключительно договор потребительского кредита. Согласно представленному истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» доказательству: копии договора № от 16.03.2020г. ответчику ФИО1 предоставлен кредит на сумму 15883 рубля. Из п. 1.1. - 1.3 договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик ФИО1 поручила истцу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» перечислить сумму займа в Акционерное Общество «КУБ» (Кредитный ФИО4) на номер карты №ХХХХХХ8652. Из представленного истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» доказательства копии выписки по счету: графа 3 «Номер операции» и графа 7 «Назначение платежа» следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» произвел финансовую операцию № по переводу денежных средств согласно Р. по Кредитному Договору № для расчетов с АО «КУБ» для пополнения карты в сумме 13000 рублей. Далее следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» произвел финансовую операцию № по выдаче ФИО1 кредита по договору Кредитному Договору № в сумме 2883 рубля. Таким образом, согласно представленному истцом доказательству, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» произвел финансовые операции № и № по которым ФИО1 получила кредит в общей сумме 15883 рубля, посредством перечисления на карту №ХХХХХХ8652 в АО «КУБ». Согласно п. 1.3 договора № от ДД.ММ.ГГГГ деньги переведены Б. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» в АО «КУБ» (Кредитный ФИО4) на номер карты №ХХХХХХ8652. ФИО1 не имеет карты №ХХХХХХ8652 в АО Кредитный ФИО4, в связи с чем, никогда не подавала заявления в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» на получение кредита наличными деньгами с поручением перевода на карту в АО «Кредитный ФИО4».

Между тем, судом установлено из имеющихся в деле кредитного договора, заявления на страхование, графика платежей, что ООО «ХКФ Б.» и ФИО1 заключили кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) на сумму 15883 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет - 18,90 % годовых. Срок возврата кредита - 24 ежемесячных платежей. Выдача кредита по договору произведена путем перечисления денежных средств в размере 13000 рублей на счет З. №, открытый в ООО «ХКФ Б.», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 13000 рублей перечислены согласно Р. ФИО1 на карту, указанную ею в другом Б.. Кроме того, во исполнение Распоряжения З., Б. осуществил перечисление для оплаты дополнительных услуг личного страхования, которыми З. пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 2883 руб. - сумма кредита на оплату страхового взноса, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.1.1 Распоряжения З. по счету (стр.3 договора) Заёмщиком выбран следующий способ выдачи суммы кредита: Карта в другом Б..

Для осуществления перевода денежных средств с расчетного счета Клиента №, открытого в ООО «ХКФ Б.», на карту другого Б. используется эквайринг Б.-партнера (КУБ), об этом написано в Распоряжении З., с которым клиент ознакомился и согласился при подписании кредитного договора. Согласно Р.З. по счету Клиент указал карту 489049ХХХХХХ8652.

Факт подачи Р. для перечисления денежных средств помимо самого Р. подтверждается выпиской по счету Истца №.

Кредитный Договор состоит из Индивидуальных Условий потребительского кредита, Распоряжения З. по счету, Заявления о предоставлении потребительского кредита, графика погашения по кредиту и Общих Условий потребительского кредита и согласно ст. 421 ГК РФ является смешанным.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, З. ФИО1 получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита.

В соответствии с разделом IV. Дистанционное банковское обслуживание Индивидуальных условий договора потребительского кредита простая электронная подпись З., проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон З., означает его согласие с договором, в т. ч. согласие с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Б. в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Согласно п.73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" предусматривает, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

В силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся:.. .кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 ГК РФ, пункт 2 статьи 836 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно абзацу второму п.1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи", договор может быть подписан простой электронной подписью, если это установлено соглашением между участниками электронного взаимодействия.

По нормам п.2 ст.5 названного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как указано в пп. 1, 2, 3 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета Б. обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять Р. клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм ей счета и проведении других операций по счету. Б. может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Б. не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами но своему усмотрению.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется Б. на основании Р. клиента. Без Р. клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Б. и клиентом.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав Р. денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что Р. дано уполномоченным на это лицом.

Как следует из материалов дела, ФИО1 до заключения оспариваемого кредитного договора уже являлась клиентом Б. и имела на руках ряд заключенных письменных кредитных договоров, а именно, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, предоставив свой паспорт, заключила с Б. кредитный договор №, также подписала соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое регулирует отношения Б. и Клиента, возникающие в связи с заключением Клиентами договоров банковского счета/договора потребительского кредита и в связи с оказанием Клиенту дополнительных услуг Б. и/или при его посредничестве партнерами Б., дистанционно, а именно посредством Информационных сервисов Б., а также по телефону Б.. Под клиентами в Соглашении понимаются физические лица, идентифицированные Б. для целей заключения с ними Договора.

Своей подписью в Соглашении ФИО1 подтвердила факт ознакомления и согласия с перечнем и описанием работы информационных сервисов, текстом соглашений об их использовании, тарифами, описаниями ДУ (дополнительных услуг). Также З. своей подписью подтвердила свое согласие на оказание ДУ, в том числе за плату, в случае их активации З. в порядке, предусмотренном Соглашением.

Таким образом, в момент подписания оспариваемого кредитного договора ФИО1 уже имела на руках подписанное ею соглашение о дистанционном (комплексном) банковском обслуживании, открытый на её имя счет №, была ознакомлена и согласна с Информационными сервисами Б..

Идентичность СМС-кодов, направленных Б. и известных только ФИО1, и СМС-кодов, проставленных в электронном документе, является основанием считать такие подписи подлинными и проставленными Клиентом.

Указанные обстоятельства направления смс-кодов и введения данных кодов при подписании оспариваемого договора подтверждаются выгрузкой из специального программного обеспечения и кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным электронной подписью ФИО1

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах Б., устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм действующего законодательства, расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем, доводы ФИО1 и её представителя – адвоката Голованова С.А. о том, что кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» ФИО1 не оформляла, опровергается материалами гражданского дела, в частности, кредитным договором, заявлением на страхование, графиком платежей, подписанными простой электронной подписью З. ФИО1 (л.д. 41-45); надлежащих доказательств, подтверждающих доводы ФИО1 о виновности иных лиц в совершении мошеннических действий в отношении неё (приговор суда, вступивший в законную силу), вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, З. ФИО1 суду не представлено.

Из протокола допроса потерпевшей ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, имеющемся в уголовном деле №, возбужденном ДД.ММ.ГГГГ следователем СО Отдела МВД России по <адрес> майор ФИО3 в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 сообщала коды, приходящие ей на телефон, неизвестной женщине, позвонившей ей на мобильный телефон.

Суд исходит из того, что оспариваемый ФИО1 договор был заключен с использованием персональных средств доступа ФИО1, которые являются аналогом её собственноручной подписи, при этом Б. не несет ответственности за последствия, наступившие в результате предоставления клиентом своих персональных данных третьим лицам. Доказательств, подтверждающих то, что персональные данные истца третьим лицам передавал Б., не представлено. Ответственность Б. за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной клиентом Б. третьим лицам, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Поскольку кредитный договор заключен и подписан сторонами предусмотренным законом способом, основания для признания его недействительным отсутствуют.

Каких-либо доказательств нарушения Б. требований закона при заключении кредитного договора ФИО1 не представлено и судом не установлено. Выполняя свои обязательства по обслуживанию банковской карты, Б. исполнил Р. клиента по списанию денежных средств. Возбуждение уголовного дела и признание ФИО1 потерпевшей не свидетельствует о незаконности действий Б. при заключении кредитного договора или об осведомленности Б. о заключении кредитного договора под влиянием обмана третьих лиц; соответственно, оснований для квалификации оспариваемого договора по правилам ст.179 ГК РФ, у суда не имеется.

Судом установлено, что кредитный договор заключен лично ФИО1 с использованием электронной подписи, являющейся аналогом собственноручной подписи. Факт возбуждения уголовного дела по заявлению ФИО1 при установленных судом обстоятельствах не свидетельствует о наличии оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для «признания договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» и ФИО1 по получению потребительского кредита в сумме 15883 рублей незаключенным; признания договора №, кредитной сделки № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» и ФИО1 по получению потребительского кредита в сумме 15883 рублей ничтожными», соответственно, требования встречного искового заявления удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 надлежит взыскать в пользу истца 853,24 рублей в счет возмещения судебных расходов по оплате госпошлины, поскольку истцом при подаче иска в соответствии с платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

1. Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21774,77 рублей, из которых: сумма основного долга - 15833 рубля; сумма процентов за пользование кредитом – 1428,74 рублей; убытки Б. (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3620,81 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 248,22 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 594 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 853,24 рублей, а всего взыскать 22628 рублей 01 копейку.

2. В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» о признании договора незаключенным, сделки ничтожной, - отказать полностью, а именно отказать в удовлетворении заявленных исковых требований:

- о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» и ФИО1 по получению потребительского кредита в сумме 15833 рубля незаключенным;

- о признании договора и кредитной сделки № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» и ФИО1 по получению потребительского кредита в сумме 15833 рублей ничтожными.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца с момента его составления в окончательной форме через Жирновский суд.

Решение суда на основании ст. 199 ГПК РФ в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись А.В. Леванин

копия верна:

Судья А.В. Леванин