РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2025 годаадрес

Тимирязевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Барановой Н.С., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-221/25 по иску адрес Банк» к фио о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по встречному иску фио к адрес Банк» о признании договора кредитной карты недействительным,

УСТАНОВИЛ

Истец адрес Банк» обратилось в суд с иском к ответчику фио, просит взыскать с ответчика задолженность по договору, образовавшуюся за период с 01.11.2020 по 05.07.2022 включительно в размере сумма, из которых: сумма – кредитная задолженность, сумма – задолженность по процентам, сумма – штрафы и иные комиссии, государственную пошлину в размере сумма

Исковые требования мотивированы тем, что 01.11.2020 г. между сторонами заключен договор кредитной карты № 0528129372, в соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом и обеспечил на счете наличие денежных средств. Лимит задолженности на кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями договора являются: заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, условия комплексного банковского обслуживания.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. Моментом заключения договора в соответствии со ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита. В связи с неисполнением принятых на себя обязательств, банк направил заемщику требование о востребовании задолженности, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

На дату подачи иска в суд задолженность ответчика за период с 01.11.2020 по 05.07.2022 составляет сумма, из которых: сумма – кредитная задолженность, сумма – задолженность по процентам, сумма – штрафы и иные комиссии.

Ответчиком до настоящего времени указанная задолженность не погашена.

Не согласившись с заявленными требованиями, ФИО1 обратился в суд со встречным иском к адрес Банк» о признании договора кредитной карты недействительным, мотивируя требования тем, что 01.11.2020 г. в международном адрес от неустановленного лица, представившегося представителем адрес получил в подарок карту, со слов представителя банка, являвшуюся бонусной при совместной акции адрес и S7. До середины 2022 года ФИО1 пользовался вышеуказанной картой как дебетовой и пополнял ее, при этом не был проинформирован о том, что указанная карта является кредитной, не получил экземпляр кредитного договора, не был ознакомлен с индивидуальными условиями такого договора, не получал сведения о графике платежей, подписав только заявление-анкету. Полагает, что заведомо был введен в заблуждение представителем банка, подпись на индивидуальных условиях договора потребительского кредита ему не принадлежит. Истец просит признать договор недействительным, взыскать с адрес Банк» компенсацию морального вреда в размере сумма.

Представитель истца адрес Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о месте времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Обязательство должно исполняться в срок, установленный Договором. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз.1 п.1 ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ, 1. сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

2. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

3. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

4. Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки.

5. Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

6. Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.

Истцом указано, что 01.11.2020 г. между адрес и фио в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты № 0528129372 с лимитом до сумма, в соответствии с которым Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Заемщик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Согласно индивидуальным условиям, беспроцентный период 55 дней, процентная ставка на покупки 28,85% годовых, плата за снятие наличных и прочие операции – 39,9% годовых, плата за обслуживание карты сумма, минимальный платеж не более 8% от задолженности и минимум сумма

Банком в адрес заемщика направлено уведомление о расторжении договора, предоставлен 30-дневный срок для погашения задолженности.

Согласно представленному расчету/выписке задолженности по договору кредитной линии задолженность с 01.11.2020 по 05.07.2022 включительно составляет сумма, из которых: сумма – кредитная задолженность, сумма – задолженность по процентам, сумма – штрафы и иные комиссии.

Мировым судьей судебного участка № 341 адрес определением от 07.11.2023 г. отменен судебный приказ № 02-2590/2023 о взыскании сумма

Ответчиком 15.08.2022 года поданы заявления в банк о предоставлении документов, подтверждающих выдачу кредита, а также лицензии на осуществление банковской деятельности.

Истцом в ответ на запрос суда представлены сведения о движении денежных средств по договору.

Разрешая первоначально заявленные требования и встречные исковые требования фио суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Истцом указано, что подпись на индивидуальных условиях договора потребительского кредита ему не принадлежит.

Судом неоднократно предложено ответчику по встречному иску представить подлинник Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в том числе для возможности проведения по делу почерковедческой экспертизы, а также представить дополнительные доказательства заключенного договора.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, подлинник Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчиком по встречному иску не представлен.

Кроме того, в материалы дела не представлена выписка по счету, подтверждающая получение сумм займа ответчиком.

В предмет доказывания по делу о взыскании задолженности по кредитному договору входит заключение письменного кредитного договора на определенных условиях, передача банком кредитных денежных средств заемщику и невыполнение последним обязательств по их возврату.

При этом в соответствии с ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, истец должен представить доказательства заключения кредитного договора на определенных условиях.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении кредитного договора, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договоре страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы с заемщиком, что волеизъявление на заключение договоров исходило от заемщика, что способ предоставления кредита и сведения контрагента для перечисления денег были указаны заемщиком и т.д., должна быть возложена на банк.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении кредитного договора, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договоре страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы с заемщиком, что волеизъявление на заключение договоров исходило от заемщика, что способ предоставления кредита и сведения контрагента для перечисления денег были указаны заемщиком и т.д., должна быть возложена на банк.

Кроме того, на отношения по предоставлению потребительского кредита в части, не урегулированный положениями Закона о потребительском кредите, распространяются положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

Данным законом установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров.

Так, статьей 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

В ходе рассмотрения дела истцом указано, что при получении карты ему были даны разъяснения о том, что карта является подарком, бонусной картой, дающей право на скидки, истец заполнив заявление, получил конверт с картой. При этом до середины 2022 года истец использовал данную карту, внося на нее личные средства, оплачивая покупки и услуги. При этом, экземпляр условий договора истцу не выдавался, истец не был ознакомлен с индивидуальными условиями договора, а с общими условиями истец не мог возможности ознакомиться, с графиком погашения кредита и размером полной стоимости кредита истца не ознакомили.

Также истцом указано, что каких-либо претензий от банка истцу не поступало, в его адрес направлены письма в августе 2022 года - в материалы дела представлены 21 конверта от адрес Банк», с датами направления писем – август, сентябрь 2022 года, в которых, как указывает истец были представлены сведения о минимальных платежах, начисленных процентах за период с 2021 года (л.д.68-73, 84-104).

Исходя из приложенных к материалам дела тарифным планам, процентная ставка по кредиту составляет 28,85 % годовых (тарифный план ТП 10.26) или 27,44 % годовых (тарифный план ТП 10.34), тогда как в ответ на обращение фио ответчиком по встречному иску сообщено, что договор заключен на условиях 27,67 % годовых, представлена копия тарифного плана ТП 10.33 (л.д.24,25,64, 65).

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что доводы истца по встречному иску допустимыми доказательствами не опровергнуты.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что сторонами не согласованы основные условия кредитного договора, в том числе – процентная ставка по кредиту, размер комиссий и штрафов, размер платы по программе страховой защиты, платы за оповещения, истцу не представлена достоверная информация по заключенному договору, что противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и не соответствует требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите", в связи с чем, договор признается судом недействительным.

Поскольку договор признается недействительным, правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, процентов, штрафных санкций не имеется, исковые требования адрес Банк» подлежат отклонению в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 Федерального Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При рассмотрении вопроса о компенсации морального вреда суд учитывает конкретные обстоятельства дела, с учетом степени разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере сумма.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку факт нарушения прав потребителя нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, требование потребителя о возврате предоплаты не удовлетворено, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит штраф в размере сумма (10 000/2).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований адрес Банк» к фио о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Встречные исковые требования фио к адрес Банк» о признании договора кредитной карты недействительным удовлетворить частично.

Признать недействительным договор кредитной карты № 0528129372 от 01 ноября 2020 года между фио и адрес Банк»

Взыскать с адрес Банк» в пользу фио компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма.

В удовлетворении остальной части исковых требований фио к адрес отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тимирязевский районный суд адрес.

Решение изготовлено в окончательной форме 26.08.2025 года.

Судья Н.С. Баранова