Решение по делу № 2-231/2023 от 28.03.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов от <дата>.

Решение изготовлено в полном объеме 28.03.2023 года

УИД №

Дело № 2-231/23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Чеховский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Казеровой С.М.,

при секретаре судебного заседания ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ :

Представитель ПАО СК «Росгосстрах» обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного в рамках рассмотрения обращения ФИО5 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» убытков в виде процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 752 руб. 06 коп. Свои требования мотивирует тем, что между ФИО5 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования КАСКО № № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в отношении автомобиля марки JAC S3, государственный регистрационный знак №. ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП с участием автомобиля ФИО5, в результате которого автомобилю были причинены значительны механические повреждения. Случай был признан страховым, ДД.ММ.ГГГГ в связи с признанием конструктивной гибели транспортного средства ПАО СК «Росгосстрах» осуществило выплату в пользу ООО «Экспобанк» страхового возмещения в размере 914 660 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в страховую компанию с претензией о возмещении убытков, связанных с погашением ею в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентов по кредитному договору, на которую получила отказ. Решением финансового уполномоченного требования ФИО5 были удовлетворены частично. Полагая данное решение незаконным, представитель ПАО СК «Росгосстрах» обратился в суд с настоящим заявлением.

Заявитель, представитель ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО2, в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Заинтересованное лицо, ФИО5, ее представитель по доверенности ФИО3, в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Заинтересованное лицо, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов, в судебное заседание не явился, извещен, направил в адрес суда письменные объяснения, в которых в удовлетворении требова6ний просит отказать, в случае пропуска заявителем срока на обращение в суд оставить заявление без рассмотрения.

Заинтересованные лица, представители ООО «Гудмастер», ООО «Экспобанк», в судебное заседание не явились, извещен.

Суд, выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, представленные доказательства, считает заявленные требования подлежащими оставлению без удовлетворения.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ООО «Экспобанк» заключен кредитный договор №

Цель использования кредита – оплата полной стоимости транспортного средства в размере 999 000 руб., оплата по опционному договору «АВТОУверенность» в размере 98 910 руб., оплата страховой премии КАСКО в размере 34 500 руб., оплата по договору об оказании услуг в размере 41 524 руб., оплата по договору оказания услуг в размере 23 976 руб. (пункт 11 договора).

При этом условиями договора (пункт 7) предусмотрено досрочное погашение кредитных обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования КАСКО № №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении автомобиля марки JAC S3, государственный регистрационный знак №

Согласно п. 2 договора КАСКО выгодоприобретателем по рискам «Ущерб» и «Хищение» является ООО «Экспобанк» в размере неисполненных обязательств ФИО5 перед Банком по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения; в оставшейся части страхового возмещения выгодоприобретателем является ФИО5

ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП с участием автомобиля ФИО5, в результате которого автомобилю были причинены значительные механические повреждения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховой выплате.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» был организован осмотр принадлежащего ФИО5 транспортного средства, по результатам которого ООО «ТК Сервис М» был составлен акт осмотра.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» отправило в адрес ФИО5 направление на ремонт от ДД.ММ.ГГГГ на СТО ООО «Фосиар Авто».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выдаче повторного направления на ремонт транспортного средства в связи со значительным удалением СТОА от месту ее жительства.

ДД.ММ.ГГГГ ПАГО СК «Росгосстрах» направило в адрес ФИО5 Направление на ремонт от ДД.ММ.ГГГГ в СТОА ООО «Гудмастер».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» инициировало проведение независимой экспертизы в отношении транспортного средства ФИО5, проведенной ООО «ТК Сервис Регион», согласно выводов которой признана полная гибель транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об указании сроков окончания ремонта транспортного средства, либо признания конструктивной гибели его и выплате страхового возмещения в соответствии с условиями договора КАСКО.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» уведомило ФИО5, о признании конструктивной гибели транспортного средства.

19.008.2021 года между ФИО5 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор о передаче транспортного средства №, в соответствии с которым ФИО5 обязуется передать ПАО СК «Росгосстрах» поврежденное транспортное средство, а ПАО СК «Росгосстрах» обязуется выплатить страховое возмещение в соответствии с условиями договора КАСКО.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» осуществило выплату в пользу ООО «Экспобанк» страхового возмещения в размере 914 660 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией о выплате неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО, компенсации морального вреда, на которую ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» ответило отказом.

Решением Чеховского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО5 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов были удовлетворены частично; с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО5 взыскана неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств по выплате страхового возмещения в размере 34500 руб.; компенсация морального вреда в размере 5000 руб.; штраф в размере 17250 руб.; судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб. Решение сторонами не обжаловалось и вступило в законную силу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией о выплате убытков, связанных с уплатой процентов за пользование кредитными денежными средствами, в размере 147 052 руб. 74 коп., на которую ДД.ММ.ГГГГ ПАГО СК «Росгосстрах» ответило отказом.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» выполнило решение суда, осуществив выплату ФИО5 денежных средств на общую сумму в размере 76 750 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о возмещении убытков в виде начисленных процентов за пользование кредитными денежными средствами, на которое ДД.ММ.ГГГГ получила отказ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5, обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией о возмещении убытков в виде начисленных процентов за пользование кредитными денежными средствами, на которое ДД.ММ.ГГГГ получила отказ.

Не согласившись с данным отказом, ФИО5 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» убытков, связанных с уплатой процентов за пользование кредитными денежными средствами, в размере 147 052 руб. 74 коп.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО5 удовлетворены частично; с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО5 взысканы убытки в виде процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 84 752 руб. 06 коп.

Не согласившись с данным решением, ДД.ММ.ГГГГ представитель ПАО СК «Росгосстрах» обратился в суд с настоящим заявлением.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного страховщик вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством (часть 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном). Рассмотрение таких требований страховщика производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).Как следует из представленных доказательств, решение финансовым уполномоченным подписано ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим заявлением ПАО СК «Росгосстрах» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, в течении 10 рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного, в связи с чем оснований полагать, что заявителем пропущен срок для обращения с настоящим заявлением, у суда не имеется.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 2 статьи 314 ГК РФ обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Как указано в статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

На основании статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, то лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

Для взыскания убытков по правилам названных норм подлежат установлению ненадлежащее исполнение страховой компанией договора страхования, причинно-следственная связь между этим нарушением и требуемыми убытками и их размер.

Ненадлежащее исполнение страховой компанией обязательства по выплате страхового возмещения установлено решением Чеховского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 343 ГК Российской Федерации залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Заложенное имущество – транспортное средство, приобретенное с использованием кредитных денежных средств, находилось у залогодателя ФИО5, которая застраховала его, указав выгодоприобретателем залогодержателя - ООО «Экспобанк»".

Одним из условий кредитного договора, заключенного между ФИО5 и ООО «Экспобанк», являлось страхование автомобиля на условиях пп. 23 п. 2 индивидуальных условий размер процентной ставки по кредиту, указанный в абз. 2.2 пп. 4 п. 2 индивидуальных условий.

В целях уменьшения кредитной нагрузки и размера процентной ставки согласно абз. 3 пп. 4 п. 2 индивидуальных условий, заемщик заключает со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, договор страхования приобретаемого за счет кредита транспортного средства (КАСКО)(пункт 23 индивидуальных условий договора), что свидетельствует о взаимосвязи между этими обязательствами.

Согласно статье 337 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Банку как залогодержателю право на досрочное исполнение обеспеченного залогом обязательства предоставлено законом в случае утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые он не отвечает (подпункт 3 пункта 1 статьи 351 Гражданского кодекса). Кредитный договор предусматривал и право ФИО5 на досрочное частичное погашение кредита (пункт 7 договора). Следовательно, обязательства ФИО5 перед банком по кредитному договору могли быть досрочно погашены при условии согласия на то банка. То обстоятельство, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования транспортного средства и не отказывался от получения страховой выплаты, свидетельствует о согласии Банка на досрочное исполнение кредитного договора путем выплаты ПАО СК «Росгосстрах» страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.

Соответственно, при досрочном исполнении обязательства ПАО СК «Росгосстрах» путем своевременной (в течение 20 рабочих дней за днем получения заявления о страховом случае) выплаты страхового возмещения ООО «Экспобанк» обязательства ФИО5 перед Банком считались бы исполненными.

Между тем ПАО СК «Росгосстрах» от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялось, в связи с чем исполнение кредитных обязательств ФИО5 не было прекращено и она, являясь добросовестной стороной кредитного договора, выплачивала Банку задолженность по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, проценты за пользование им.

Таким образом, между несвоевременной страховой выплатой и понесенными на уплату процентов за пользование кредитом расходами прослеживается причинно-следственная связь как условие для взыскания их в качестве убытков, подлежащих возмещению в порядке статьи 15 ГК Российской Федерации ввиду несвоевременного исполнения ПАО СК «Росгосстрах» своих обязательств по договору КАСКО.

При своевременном исполнении ПАО СК «Росгосстрах» обязанностей по договору КАСКО были бы прекращены и платежи, которые ФИО5 обязана была производить во исполнение кредитного договора (если бы заложенное имущество не было уничтожено), и которые являлись бы ее доходом.

Уплата ФИО5 банку процентов за пользование кредитом за период длящейся просрочки в страховой выплате и размер уплаченных процентов подтверждены наличием кредитного договора и обстоятельствами его исполнения. При этом, размер подлежащей к выплате суммы судом проверен и признан арифметически верным, представителем страховой компании в ходе рассмотрения настоящего дела не оспаривался.

Аналогичная позиция высказана в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ (пункт 4.3).

С учетом изложенного, принимая во внимание установленные судом обстоятельства и нормы закона, суд приходит к выводу о том, что обжалуемое ПАО СК «Росгосстрах» решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, в связи с чем оснований для удовлетворения заявления страховщика не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

РЕШИЛ :

Заявление ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов от ДД.ММ.ГГГГ – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд через Чеховский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья С.М. Казерова