Решение по делу № 2-2570/2022 от 14.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

Дело № 2-426/2023 (2-2570/2022)

УИД42RS0015-01-2022-003711-21

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2023 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дяченко Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском, в котором просит:

- расторгнуть кредитный договор ... от «..., заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1;

-взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 1 232 766,26 руб., в том числе:

- 1 179 374,39 руб. - остаток ссудной задолженности;

- 50 612,86 руб. - плановые проценты;

- 1 941,46 руб. - задолженность по пени;

- 837,55 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу;

- взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате госпошлины;

- обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ... принадлежащую на праве собственности ФИО1, в том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере - 1 422 400 руб.

Требования мотивирует тем, что «... года Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор ..., состоящий из индивидуальных условий кредитного договора и основных условий (правил) предоставления и погашения ипотечного кредита, выданного на цели приобретения предмета ипотеки, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 1 272 600,00 руб. сроком на ..., считая с даты предоставления кредита (зачисления денежных средств на счет заемщика) со взиманием за пользование кредитом ..., на условиях, установленных договором, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 1.1., 4.1., 4.2., 4.3., 4.4. индивидуальных условий кредитного договора).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. «... ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1 272 600,00 рублей РФ, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика и расчетом задолженности.

Кредит предоставлен ответчику для целевого использования, а именно: ... в личную собственность заемщика (п.4.1.,7.1., 7.4. кредитного договора).

... ... на основании договора купли-продажи объекта недвижимости сиспользованием кредитных средств от ... произведена государственная регистрация права собственности ФИО1, запись регистрации ...

Согласно п. 8. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.

Согласно п. 3.3. индивидуальных условий кредитного договора права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации (закрытое акционерное общество).

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ...

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа, кроме последнего, в платежный период в период времени не ранее ... и не позднее ... каждого календарного месяца (п.4.7.Кредитного договора).

В соответствии с п. 4.5. кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 11 834,78 руб.

В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения кредита и процентов, банк на основании п.8.4.1 правил кредитного договора потребовал от заемщика досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им.

Однако задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена. Какого – либо ответа от ответчика в адрес банка не поступало

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ... составляет 1 232 766,26 руб., в том числе:

1 179 374,39 руб. - остаток ссудной задолженности;

50 612,86 руб. - плановые проценты;

1 941,46 руб. - задолженность по пени;

837,55 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Кроме того, ввиду неисполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, истец, на основании п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ, ст. 3, п. 1 и 2 ст. 50, 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Истцом была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога – квартиры в специализированной независимой оценочной организации: Общество с ограниченной ответственностью «...».

Согласно отчету ... об оценки квартиры рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 1 778 000,00 руб.

Считают, что начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно - 1 422 400,00 руб.

Представитель истца банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указал в просительной части искового заявления (л.д.4 оборот).

Ответчик ФИО1 в суд не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, о причине неявки не сообщил.

Частью 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), определено, что лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Судом в адреса ответчика во исполнение требований ст.ст. 114,115 ГПК РФ, были направлены заказным письмом судебные извещения о времени и месте рассмотрения дела, по имеющемуся в деле адресу ответчика (л.д.61,65,67),что подтверждает возврат конверта в связи с истечением срока хранения (л.д.64).

Исходя из сведений, полученных от ... (л.д.66), следует, что ответчик ФИО1 с ... зарегистрирован по адресу: ... именно по этому адресу, ответчику и направлялась корреспонденция суда.

Согласно ст. 117 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, и другие участники процесса считаются извещенными надлежащим образом, если к началу судебного заседания, совершения отдельного процессуального действия суд располагает сведениями о получении адресатом судебного извещения или иными доказательствами заблаговременного получения лицами, участвующими в деле, информации о начавшемся судебном процессе.

Лица, участвующие в деле, и другие участники процесса также считаются извещенными надлежащим образом судом, если:

1) адресат отказался от получения судебного извещения и этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи или судом;

2) судебное извещение вручено уполномоченному лицу филиала или представительства юридического лица;

3) судебное извещение вручено представителю лица, участвующего в деле;

4) имеются доказательства вручения судебного извещения в порядке, установленном статьями 113, 115 и 116 настоящего Кодекса;

5) имеются доказательства доставки судебного извещения посредством системы электронного документооборота участника процесса с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия;

6) имеются доказательства доставки судебного извещения посредством единого портала государственных и муниципальных услуг участнику процесса, давшему согласие на едином портале государственных и муниципальных услуг на уведомление посредством единого портала государственных и муниципальных услуг.

Статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Законодатель предусмотрел, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела по существу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. п. 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 от 23.06.2015 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ст. 233 ГПК РФ, суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии ст. 25 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или настоящей статьей, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда или третейского суда о прекращении ипотеки. Для погашения регистрационной записи об ипотеке предоставление иных документов не требуется.

В соответствии ч. 1 ч. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

На основании ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно ч.1ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Частью 1 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ч.ч.1, 2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст.807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.1ст.56ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.60ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст.67ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ... Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор ..., который состоит из индивидуальных условий и основных условий (правил) предоставления и погашения ипотечного кредита (л.д.10-19).

Согласно раздела 3 индивидуальных условий, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и цели, которые указаны в индивидуальных условиях, и на условиях, установленных договором.

П.3.2 предусмотрено, что заемщик осуществляет возврат суммы кредита и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором.

В соответствии с п.3.3 условий, права кредитора по договору обеспечиваются ипотекой недвижимого имущества (предмет ипотеки), указанного в разделе 7 индивидуальных условий, и подлежат удостоверению закладной в соответствии с законодательством.

Согласно раздела 4:

- целевое назначение: для приобретения предмета ипотеки, идентифицированного в разделе 7 ИУ. (п. 4.1),

- сумма кредита 1 272 600,00 руб. (00/100) (п.4.2),

- срок кредита ... с даты предоставления кредита (п. 4.3),

-процентная ставка на дату заключения договора: ... (п.4.4),

- размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего платежа) определяется в соответствии с правилами (п.7.3.7).

Размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего платежа) на дату заключения договора составляет 13 212,12 (12/100) руб. Указанный платеж рассчитан в соответствии с процентной ставкой, действующей на дату заключения договора. Порядок определения размера первого и последнего платежей установлен пп.7.3.6 и 7.3.10 правил (п.4.5).

- размер неустойки за просрочку уплаты основного долга ... от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.4.8).

- размер неустойки за просрочку уплаты процентов ... от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.4.9).

- кредит предоставляется заемщику кредитором до государственной регистрации перехода права собственности и ипотеки в силу закона в пользу кредитора не позднее ... дней, считая с даты выполнения заемщиком всех предусмотренных договором условий (п.4.10).

В соответствии с разделом 5:

- базовая процентная ставка на дату заключения договора ... (п.5.1.1).

Согласно раздела 7, п. 7.1. идентификация предмета ипотеки: вид объекта недвижимости: квартира (п. 7.1.2.)

П. 7.1.3.адрес (местоположение): ...

П. 7.1.4.описание: ...

П. 7.2.цена предмета ипотеки по ...

В соответствии с разделом 8:

- залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору (п.8.1).

П. 10.1 предусмотрено, что заключая договор, заемщик подтверждает, что ему разъяснено и понятно содержание индивидуальных условий и правил, выражает согласие со всеми их условиями, формой заключения договора, а также принимает правила в качестве неотъемлемой части договора.

... между Ш.Р.Н. с одной стороны (продавец) и ФИО1 с другой стороны (покупатель) был заключен договор купли – продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств. Предметом договора является квартира, расположенная по адресу: ...л.д.23-24).

ФИО1 приобрел указанное жилое помещение за счет собственных средств и средств, представленных Банком ВТБ 24 по кредитному договору (п.1.1).

Стоимость объекта недвижимости 1 414 000,00 рублей (п. 1.4.).

Сумма равная 141 400,00 рублей РФ уплачена ФИО1 продавцу за счет собственных средств, оплата суммы 1 272 600,00 рублей РФ производится посредством аккредитива. Покупатель в течение ... с даты заключения договора открывает безотзывный, покрытый, безакцептный аккредитив в банке ВТБ (ПАО) в размере 1 272 600,00 руб. РФ сроком на .... Расходы по аккредитиву несет покупатель.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету от ... (л.д.22).

Согласно выписке из ЕГРН правообладателем квартиры расположенной по адресу: ... является ФИО1, основанием для государственной регистрации являлся договор купли-продажи от ..., однако имеется ограничение, которое установлено в пользу Банка ВТБ 24 (л.д.27).

Между ФИО1 и Банком ВТБ 24 была составлена закладная (л.д. 25-26).

Согласно п.2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ ("Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно п. 4.5. залогодатель-должник вправе осуществить полное или частичное досрочное погашение кредита, которое может быть произведено с соблюдением условий о предварительном уведомлении залогодержателя путем подачи заявления – обязательства по форме залогодержателя. При этом проценты, начисленные до даты такого досрочного погашения, подлежат уплате в полном объеме в дату такого досрочного погашения.

По результатам частичного досрочного погашения кредита залогодержатель информирует залогодателя – должника о результатах перерасчета ежемесячных платежей, о размере последнего платежа и сроке кредита путем предоставления нового информационного расчета платежей.

П.5.1 предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или процентов по кредиту начисляется неустойка на сумму просроченного обязательства за каждый день его просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения (обе даты включительно). Проценты на просроченную часть основного долга не начисляются.

П.5.2.1., размер неустойки, за просрочку погашения основного долга, составляет ... от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

П.5.2.2., за просрочку уплаты процентов: ... от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п. 6 предмет ипотеки: ...

П.10.1 предусмотрено: предмет ипотеки, указанный в разделе 6 закладной, считается находящейся в залоге (ипотеке) у залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Государственная регистрация обременения предмета ипотеки в виде залога (ипотеки) в пользу залогодержателя производится одновременно с регистрацией права собственности залогодателя - должника на предмет ипотеки.

Как следует из материалов дела, ответчик систематически нарушал условия кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения кредита и процентов.

В соответствии со статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно раздела 6 кредитного договора, размер дисконта к базовой процентной ставке учитывается при наличии полного страхования рисков в соответствии с пп.9.1 и 9.1 ИУ и предоставление кредитору заемщиком доказательств его осуществления в соответствии с разделом 6 правил.

Размер дисконта ... (п.6.2).

Согласно закладной:

П. 4.2.размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего платежа) определяется в соответствии с кредитным договором. При этом, размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего платежа) на дату заключения договора, составляет 13 212,12 (12/100) руб. РФ. Указанный платеж рассчитан в соответствии с процентной ставкой, действующей на дату заключения договора. Порядок определения размера первого и последнего платежей установлен в кредитном договоре.

Размер платежа для погашения процентов: проценты за соответствующий процентный период, рассчитанные по формуле простых процентов. Размер платежа, направляемого в погашение основного долга: положительная разница между размером ежемесячного платежа и платежом для погашения процентов.

В соответствии со статьей 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

... истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном истребовании задолженности, однако до момента обращения в суд, ФИО1 требование исполнено не было (л.д.47).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору от ... ..., по состоянию на ... задолженность составляет 1 232 766,26 рублей, из них:

- 1 179 374,39 руб. - остаток ссудной задолженности;

- 50 612,86 руб. - плановые проценты;

- 1 941,46 руб. - задолженность по пени;

- 837,55 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу (л.д.7-9).

Проверив указанный расчет, суд приходит к выводу, что расчет задолженности соответствует условиям соглашения, не противоречит закону, арифметически верен, является допустимым и достоверным доказательством по делу.

Доказательств обратного суду не представлено (ст.56ГПК РФ).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1ч.2ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ч.2ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный положениями ст.452 ГК РФ.

... в адрес ответчика направлено требование (претензия), согласно которому истец требует досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся банку проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, выплата которых предусмотрена условиями кредитного договора и предлагает расторгнуть кредитный договор (л.д.47).

При таких обстоятельствах, поскольку нарушение индивидуальных условий кредитного договора ответчиком явилось существенным - сумма основного долга и процентов в полном объеме не исполнялась продолжительное время, истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора от ... ..., заключенного между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1.

В соответствии со статьей 77 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", а также в соответствии с закладной, обеспечением своевременного и полного исполнения обязательства по кредитному договору является квартира, расположенная по адресу: ...

В силу части 1 статьи 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Данные положения ГК РФ повторяют и положения Закона об ипотеке.

Так, в соответствии со статьей 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, в том числе уплаты основной суммы долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 статьи 54 Закона об ипотеке предусмотрено, обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно статье 54.1 Закона об ипотеке предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Учитывая периоды и количество просрочек, суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с частью 2 статьи 78 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно в судебном порядке. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Как следует материалов дела, согласно отчету ... об оценке квартиры, рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 1 778 000,00 руб. (л.д.28-45).

В силу ч. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно пп.4п.2ст.54 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Пункт 9 статьи 77.1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года предусмотрено, что продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика – суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Наряду с отчетом оценщика гражданское процессуальное законодательство, в частности статья 86 ГПК РФ, предусматривает возможность установления имеющих значение для дела обстоятельств на основании заключения эксперта.

При этом действующее законодательство Российской Федерации, в том числе Закон об ипотеке и Федеральный закон № 135-ФЗ от 29.07.1998 "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключении экспертизы.

При разрешении заявленных требований, суд доверяет представленному отчету ... об оценке квартиры, выполненному в соответствии с требованиями действующего законодательства. При проведении исследования использованы соответствующие нормативные документы, оценка произведена с визуальным обследованием объекта. Результаты оценки объективно отражают актуальные сведения о рыночной стоимости объекта недвижимости.

Таким образом, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, по адресу:...на основании отчета оценщика и устанавливает ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества – 1 422 400,00 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1ст.98ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере 20 364 руб. (л.д. 6), исковые требования удовлетворены в полном объеме, соответственно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в этой сумме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора -удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ... ..., заключенный Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ...) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (...) задолженность по кредитному договору от ... ..., в размере 1 232 766 (один миллион двести тридцать две тысячи семьсот шестьдесят шесть) рублей 26 копеек, из которых:

- 1 179 374 (один миллион сто семьдесят девять тысяч триста семьдесят четыре) рубля 39 копейка - сумма ссудной задолженности;

- 50 612 (пятьдесят тысяч шестьсот двенадцать) рублей86 копеек - плановые проценты;

- 1 941 (одна тысяча девятьсот сорок один) рубль 46 копеек –задолженность по пени;

- 837 (восемьсот тридцать семь) рублей55 копеек –задолженность по пени по просроченному догу.

Взыскать с ФИО1, ...) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (...) расходы по уплате госпошлины в размере 20 364 (двадцать тысяч триста шестьдесят четыре) рубля.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ... том числе: определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 422 400 (один миллион четыреста двадцать две тысячи четыреста) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 21.02.2023 г.

Судья Ю.Б. Дяченко