Решение по делу № 2-1-325/2025 от 09.10.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на предмет залога, судебных расходов.

Производство № 2-1-325/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2025 года г. Калининск

Калининский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Астафьевой Е.В.,

при секретаре Архиповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения № 8622 (далее ПАО Сбербанк) к ФИО1, Б. ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на предмет залога, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Б.Х.А. заключен кредитный договор № на сумму 6 000 000 рублей на срок 170 месяцев под 7,30% годовых на приобретение земельного участка, с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, тер. Вишневый сад, з/у 219. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора. В счет обеспечения обязательства банком заключен договор поручительства с Б.Б.А., и договор залога приобретаемого вышеназванного имущества. Ответчик Б.Х.А. обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 327 773,04 руб., в том числе: просроченные проценты 573 093,32 руб., просроченный основной долг 5 730 970,14 руб., неустойка за просроченный основной долг – 4 453,19 руб., неустойка за просроченные проценты – 19 256,39 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком внесен последний платеж 1747,20 руб. ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика и поручителя отправлены уведомления о необходимости погашения просроченной задолженности и расторжении кредитного договора. В соответствии с п. 11 Кредитного договора стоимость объекта недвижимости по соглашению между залогодержателем и залогодателем установлена в размере 90% от рыночной стоимости. Согласно заключению №К от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость земельного участка 564 000 руб. Таким образом, начальная продажная цена земельного участка составляет 508 050 рублей. Истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков задолженность в солидарном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 6 327 773,04 руб., в том числе: просроченные проценты 573 093,32 руб., просроченный основной долг 5 730 970,14 руб., неустойка за просроченный основной долг – 4 453,19 руб., неустойка за просроченные проценты – 19 256,39 руб., госпошлину в размере 88 294,14 руб., а также обратить взыскание на предмет залога, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов: земельный участок, площадью 681+/-кв.м, расположенный по адресу: Российская Федерация, <адрес>, тер. Вишневый сад, з/у 219, кадастровый №, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 508050 руб.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, просившего об этом в соответствующем заявлении, а также в отсутствие ответчиков, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 809 и ч. 2 ст. 811 ГК РФ истец вправе требовать получение с ответчика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а также требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами в случае нарушения срока возврата части долга, оговоренного договором.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 339 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

В силу ст.3 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона об ипотеке, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 2 ст. 48 Закона об ипотеке, законному владельцу Закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, что предусмотрено положением ст. 51 Закона об ипотеке.

Согласно ст. 348 ГК РФ, предусмотрено основание для обращения взыскания на заложенное имущество, то есть неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства.

Ст. 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества на основании решения суда, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Как установлено в судебном заседании, ПАО «Сбербанк» и Б.Х.А. ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 6 000 000 руб. сроком на 170 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 7,30 % годовых, для приобретения земельный участок, площадью 681+/-кв.м, по адресу: <адрес>, тер. Вишневый сад, з/у 219, кадастровый №, под залог вышеуказанного земельного участка, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором, согласно графику платежей (170 аннуитентных платежей 20 числа каждого месяца) (л.д. 29, 22-26). Кредитор свои обязательства выполнил, денежные средства перечислены ответчику, что подтверждается справкой о зачислении кредита (л.д. 53).

В тот же день между ПАО Сбербанк России и ФИО3 заключен договор поручительства, согласно условиям которого поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за неисполнение обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы.

По правилам ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Как следует из п.п. 1,2 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Статья 323 ГК РФ предоставляет кредитору право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью.

В пункте 11 кредитного договора указано, что обеспечением исполнения обязательства заемщиком по настоящему договору является залог приобретаемого недвижимого имущества.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашения кредита и уплаты процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету включительно. Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Заключая кредитный договор и договор поручительства, Б. Ханали А.Б. ФИО2 были ознакомлены с их условиями и согласились с ними, им была предоставлена вся необходимая информация об оказываемых банком услугах, условиях кредитования, поручительства, о чем свидетельствует их личная подпись в соответствующих документах. От оформления кредитного договора, получения денежных средств и оформления договора поручительства ответчики, ознакомившись с условиями, не отказались.

Условия кредитования и поручительства не оспорены, в установленном законом порядке недействительными не признаны.

Банком по имеющимся адресам ответчиков направлены письма с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора.

Ответчиками не представлено доказательств надлежащего исполнения по возврату суммы кредита и уплате процентов в установленный договором срок.

Оценив в порядке ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу об удовлетворении требования, исходя из установленных обстоятельств исполнения истцом обязательств по предоставлению ответчику кредита и ненадлежащего исполнения последним принятых на себя обязательств по возврату основной суммы кредита и уплате процентов.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков, суд признает расчет истца математически верным.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При установленных обстоятельствах, суд находит допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора существенными, поскольку неуплата суммы кредита и процентов на него ставит под угрозу возврат кредитных ресурсов ПАО Сбербанк, для которого кредитование является основным видом деятельности, в связи с чем, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению.

Из выписки ЕГРН, что земельный участок принадлежит на праве собственности ФИО1, с ДД.ММ.ГГГГ в отношении земельного участка наложены ограничения (ипотека в силу закона) (л.д. 69).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на предмет залога, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, в данном случае не имеется.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Согласно заключению ООО «Саратовская Независимая Экспертно-Консультационная Служба» №К от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость залогового имущества - земельного участка составляет 564 500 руб.

Ответчик не оспаривал данную оценку, ходатайство о проведении оценочной экспертизы не заявлял.

Таким образом, суд, принимая во внимание изложенные положения закона, приходит к выводу, что требование ПАО Сбербанк об обращении взыскания по кредитному договору на предмет залога подлежит удовлетворению с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 508050 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно абз. 2 п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Учитывая данные положения закона, удовлетворение судом заявленных требований в полном объеме, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, с ответчиков в пользу истца подлежит солидарному взысканию сумма уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 88 294,41 руб. (л.д.10).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения № удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт 6314 №, Б. ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. паспорт 6308 № в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк ИНН <***> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 327 773,04 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 5730970,14 руб.;

- просроченные проценты – 573093,32 руб.;

- неустойка за просроченный основной долг – 4453,19 руб.:

- неустойка за просроченные проценты – 19256,39 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт 6314 №, Б. ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. паспорт 6308 № в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк ИНН <***> расходы по оплате государственной пошлины в сумме 88 294,41 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов: земельный участок, площадью 681+/-кв.м, расположенный по адресу: Российская Федерация, <адрес>, тер. Вишневый сад, з/у 219, кадастровый № установив начальную продажную цену предмета залога в размере 508050 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Калининский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна. Судья:

Мотивированное решение изготовлено 09.10.2025.