Производство №2-1972/2025
УИД № 70RS0009-01-2025-003738-91
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 октября 2025 года Северский городской суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Николаенко Е.С.
при секретаре Непомнящей Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Северске Томской области гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,
установил:
общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» (далее – ООО МФК «ПСБ Финанс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма.
В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком заключен договор микрозайма ** на предоставление микрозайма в размере 460 112 рублей со сроком возврата 48 месяцев под 85,5 % годовых, считая с даты передачи денежных средств истцом. В целях обеспечения договора микрозайма между сторонами заключен договор залога транспортного средства от 21.09.2024 ** марки TOYOTA, модель VITZ, идентификационный номер (VIN) (Рамы) **, уведомление о возникновения залога от 21.09.2024 **.
Во исполнение договорных обязательств истец передал ответчику денежные средства в полном объеме в указанном размере. Ответчик свои обязательства не исполнил, до настоящего времени денежные средства в полном объеме не возвратил, ровно, как и начисленные проценты, в связи с чем, истец в адрес ответчика направил требование о досрочном возврате микрозайма в связи с неисполнением Договора микрозайма.
Пунктом 12 Договора предусмотрено право истца в случае неисполнения ответчиком своих обязательств по возврату микрозайма и начисленных на него процентов, потребовать от ответчика уплаты неустойки в размере 20 % годовых за каждый календарный день ненадлежащего исполнения обязательств, начиная со дня, следующего за датой очередного неисполненного в срок платежа в соответствии с графиком платежей и по день неисполнения своих обязательств ответчиком.
Таким образом, согласно расчету задолженности, ее размер по состоянию на 22.08.2025 г. (дата формирования иска) составляет 693 709 рублей 19 копеек, из которой 454 735 рублей 41 копейка сумма основного долга, 226 880 рублей 20 копеек сумма процентов за пользование суммой микрозайма и неустойка (пени) в размере 12 093 рубля 58 копеек.
13.08.2025 общество с общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» сменило наименование на Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ПСБ Финанс».
На основании изложенного просит взыскать с ответчика задолженность по Договору микрозайма ** в размере 693 709 рублей 19 копеек, из которой: 454 735 рублей 41 копейка – сумма основного долга, 226 880 рублей 20 копеек – сумма процентов, 12 093 рубля 58 копеек – сумма неустойки (пени), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18874 рубля.
Истец ООО МФК «ПСБ Финанс», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание своего представителя не направил. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 18 июля 2025 года, выданной сроком по 18 июля 2026 года, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил.
На основании части 4,5 статьи 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Положения статьи 8 ГК РФ предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договора (сделок).
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ.
Поскольку договор микрозайма был заключен 21 сентября 2024 года, применению подлежат нормы права, действовавшие в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 7, 8 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по общему правилу, оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лица, сделавшего предложение (оферента), считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (абзац второй пункта 1 статьи 432, пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В случае направления конкретному лицу предложения заключить договор, в котором содержатся условия, достаточные для заключения такого договора, наличие намерения отправителя заключить договор с адресатом предполагается, если иное не указано в самом предложении или не вытекает из обстоятельств, в которых такое предложение было сделано.
Из положений пункта 1 статьи 160 ГК РФ следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
На основании пункта 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно положениям пункта 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно положениям статьи 807 ГК РФ, действовавшей на момент заключения договора займа, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (пункт 1).
В соответствии со статьей 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (пункт 1).
Судом установлено и следует из материалов дела, что 21 сентября 2024 года ФИО1 обратился в ООО МФК «ПСБ Финанс» с заявлением о предоставлении потребительского займа в размере 460112 рублей сроком на 48 месяцев посредством мобильного приложения ООО МФК «ПСБ Финанс» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа от 21 сентября 2024 года ** сумма займа составила 460112 рублей, процентная ставка по договору 102,2 % годовых. Возврат займа осуществляется 48 ежемесячными платежами в размере 33986 руб., начиная с 21 октября 2024 года.
Как следует из пункта 4.1.2 договора, процентная ставка уменьшена в связи с подключением дополнительных услуг, указанных в п. 9 и п. 15 индивидуальных условий договора: 102,2 % годовых.
В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий договора заемщик обязан заключить договор залога транспортного средства. Заемщик обязан заключить договор об оказании услуг страхование жизни и здоровья Премиум ** от 21 сентября 2024 года.
Согласно пункту 15 индивидуальных условий договора при добровольном согласии заемщика на заключение с кредитором договора об оказании услуг ** от 21 сентября 2024 года на оказание услуги «Страхование жизни и здоровья Премиум» общей стоимостью 50612 рублей и включающей в себя:
- включение в список застрахованных лиц к Договору добровольного коллективного страхования № ** от 17.10.2022 по Программе добровольного коллективного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита. Стоимость услуг составляет 4003 рубля;
- выдачу займа по пониженной ставке по сравнению с максимальной ставкой, действующей по займу, при условии соответствия Заемщика условиям выбранной программы. Стоимость услуги составляет 46609 рублей.
Вместе с договором микрозайма ФИО1 с ООО МФК «КарМани» был заключен договор залога транспортного средства **, по условиям которого залогодатель передаёт залогодержателю в залог транспортное средство марки Toyota, модель Vitz, идентификационный номер (VIN, Рамы, кузова) **. Стоимость транспортного средства по соглашению сторон составляет 838000 (восемьсот тридцать восемь тысяч) руб.
Договор займа с согласованными индивидуальными его условиями и договор залога транспортного средства подписаны со стороны ФИО1 с использованием простой электронной подписи 3344, полученной в SMS-сообщении, направленной на номер телефона +**, указанный ФИО1 как контактный в анкете клиента. Данные обстоятельства подтверждаются журналом событий по активности клиента в информационной системе ООО МФК «КарМани».
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
На основании части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Следовательно, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника.
ООО МФК «КарМани» свои обязательства по договору займа исполнило надлежащим образом, что подтверждается справкой ООО МФК «КарМани» о перечислении денежных средств.
Указанные обстоятельства сомнений в достоверности не вызывают и сторонами не оспариваются.
Таким образом, 21 сентября 2024 года между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 был заключен договор займа ** в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений и является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.
Судом установлено, материалами дела подтверждается и не оспорено ответчиком, что в установленный срок, обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование займом ответчиком не исполнены, в результате чего по состоянию на 22 августа 2025 года образовалась задолженность в размере 693709,19 руб., в том числе, основной долг 454735,41 руб., проценты 226880,20 руб., штраф в размере 12093,58 руб.
Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» было переименовано в общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ПСБ Финанс», что подтверждается Решением ** Единственного участника ООО МФК «КарМани» от 13 августа 2025 года. Сведения о внесении изменений зарегистрированы в Едином государственном реестре юридических лиц 20 августа 2025 года за **
Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по возврату займа и уплате процентов, ООО МФК «ПСБ Финанс» обратилось в суд с настоящим иском.
В соответствии с положениями абзаца первого статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Пунктом 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
Исходя из требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Часть 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 настоящей статьи. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (пункт 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, финансовое положение заемщика, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (пункт 9).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата, наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
В соответствии с информацией, опубликованной на официальном сайте Банка России, для заключаемых в III квартале 2024 года договоров потребительского кредита (займа) микрофинансовыми организациями с физическими лицами с обеспечением в виде залога (кроме POS-займов и потребительских займов, обязательства по которым обеспечены ипотекой) предельное значение полной стоимости кредита (займа) составляет 102,281 % годовых, при среднерыночном значении 76,711 %.
ООО МФК «КарМани», будучи микрофинансовой организацией, предоставило ответчику заем, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), в связи с чем, процентная ставка по договору не превысила ограничений, установленных п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В данной связи действия микрофинансовой организации при установлении в спорном договоре процентов в указанном выше размере за период действия договора не нарушают действующего законодательства.
В соответствии с частью 24 статьи 5 Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Согласно расчету задолженность ФИО1 по договору займа от 21 сентября 2024 года ** по основному долгу составляет 454735,41 рублей, по процентам в соответствии со ставкой 85,5% годовых в размере 226880,20 рублей.
Проверив правильность математических операций представленного расчета, учитывая, что заявленная к взысканию с ответчика задолженность рассчитана с учетом положений действующего на момент заключения договора займа законодательства, в том числе, по установленному ограничению по кратности размера платы по отношению к сумме займа, по процентам за пользование займом и неустойке, а также с учетом произведенных ответчиком оплат, суд считает возможным с ним согласиться как с обоснованным.
Доказательств погашения задолженности, а равно мотивированных возражений относительно ее наличия и размера, ответчик суду не представил.
С учетом установленных обстоятельств, исковые требования ООО МФК «ПСБ Финанс» о взыскании с ответчика задолженности договору займа в размере 454735,41 рублей, процентов в размере 226880,20 рублей подлежат удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Неустойкой является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой к должнику. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, если должник несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из смысла п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежащая уплате неустойка, может быть снижена судом при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства
Решая вопрос о взыскании заявленной суммы неустойки по договору займа от 21 сентября 2024 года ** в размере 12093 рублей, начисленной за период с 21 февраля 2025 года по 22 августа 2025 года согласно расчету истца, суд исходит из условий договора займа, а именно п. 12 индивидуальных условий, согласно которому в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредитору микрозайма и уплате процентов за пользование микрозаймом, кредитор имеет право потребовать оплаты неустойки (пени) в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного дога и процентов за пользование микрозаймом, начиная с первого дня просрочки и до момента её погашения.
Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона – статьям 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.
Принимая во внимание соотношение суммы неустойки относительно основного долга перед кредитором, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о ее соразмерности последствиям нарушения обязательства и соответствующей балансу имущественных интересов сторон.
Таким образом, учитывая период начисления неустойки, требование истца в части взыскании неустойки подлежит удовлетворению в размере 12093,58 рублей.
Разрешая требование истца о взыскании процентов за пользование суммой микрозайма в размере 56% годовых на сумму основного долга, начиная с 23 августа 2025 года по дату фактического исполнения обязательства, суд исходит из следующего.
В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Как следует из индивидуальных условий договора потребительского микрозайма ограничительного условия по начислению процентов не установлено, следовательно, проценты требование о взыскании процентов до фактической уплаты основного долга подлежат удовлетворению.
За период с 23 августа 2025 года по 28 октября 2025 года (67 дней) взысканию подлежат проценты в размере 46744,31 руб., согласно расчету: 454735,41 руб. / 365 дн. х 0,56 (56 %) х 67 дн. = 46744,31 руб.
При этом, исходя из положений ч. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, моментом полного исполнения обязательств будет дата, когда ответчик погасит общий размер процентов и неустойки (штрафа), достигший 1,3 - кратного размера от суммы основного долга.
460112 руб. х 1,3 (130%) = 598145,60 руб. (предельный размер процентов и неустойки).
598145,60 руб. – 226880,20 руб. (рассчитанные проценты) – 12093,58 руб. (неустойка) – 46744,31 руб. (проценты за период с 23.08.2025 по 28.10.2025) = 312427,51 руб. (остаток от максимально возможной суммы взыскания процентов и штрафа).
По смыслу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поскольку требования истца удовлетворены в размере 740453,50 рублей, размер госпошлины в соответствии с требованиями ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составляет 19809 рублей.
Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 18874 рублей, что подтверждается платежным поручением от 28 августа 2025 года № 8237.
Учитывая, что требования истца о взыскании с ФИО3 денежных средств по договору займа удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18874 рублей, в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 935 (19809-18874) руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН **) в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» (ИНН <***>) задолженность по договору займа от 21 сентября 2024 года **, образовавшуюся за период с 21 февраля 2025 года по 22 августа 2025 года в размере 693709,19 рублей, в том числе, основной долг 454735,41 рублей, проценты за пользование займом 226880,20 рублей, неустойка 12093,58 рубля.
Взыскать с ФИО1 (ИНН **) в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» (ИНН <***>) проценты за пользование микрозаймом по ставке 56 % годовых с 23 августа 2025 года по 28 октября 2025 года в размере 46744,31 рубля.
Взыскивать с ФИО1 (ИНН **) в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» (ИНН <***>) с 29 октября 2025 года по дату фактического погашения задолженности по договору займа проценты по ставке 56 % годовых, начисляемые на остаток основного долга в размере 454735,41 рублей, но не более законодательно установленного предела 312427,51 рублей.
Взыскать с ФИО1 (ИНН **) в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 18874 рубля.
Взыскать с ФИО1 (ИНН **) в доход бюджета муниципального образования «Городской округ ЗАТО Северск» государственную пошлину в размере 935 рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья Е.С. Николаенко