Дело № 2-2775/2022
55RS0007-01-2022-003708-32
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 августа 2022 года
Центральный районный суд в составе председательствующего судьи Казанцевой Н.А., при секретаре судебного заседания Алексанян Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ИММ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском к ответчику, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка определено как ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ИММ кредит в размере 299 000 рублей под 22,9% годовых сроком на 60 месяцев. Акцептом Банком оферты о заключении соглашения об ЭДО является направление банком смс-сообщения заемщику, содержащего ключ простой электронной подписи, на номер мобильного телефона, указанный заемщиком в заявлении-анкете (оферте). В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 274 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 274 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 116 283 рублей 81 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составила 320 603 рубля 26 копеек, из которых: комиссии в размере 2 360 рублей, просроченные проценты в размере 23 900 рублей 67 копеек, просроченная ссудная задолженность в размере 291 220 рублей 76 копеек, просроченные проценты на основной долг в размере 1 293 рублей 41 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 1 112 рублей 11 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 716 рублей 31 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, требование ответчик не выполнил. Просят взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в общем размере 320 603 рублей 26 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 406 рублей 03 копеек (л.д. 7-8).
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 87), просил о рассмотрении дела без его участия (л.д. 7 оборот).
Ответчик ИММ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 88), до перерыва в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признавал, пояснил, что рассматриваемый кредит им не брался. В ДД.ММ.ГГГГ года по телефону ему предложили карту «Халва», на что он согласился, и приехав в «Торговый центр «» по адресу: , сотрудник банка принес ему запечатанный конверт. Сотруднику банка отвтчик продиктовал свои паспортные данные, при этом договор не заключался. Через 2 месяца он активировал карту, внес свои личные денежные средства, и стал пользовать картой «Халва», при этом на руки договор ему не выдали. Заявку о получении карты «Халва» сотрудник банка оформлял на планшете, на его номер телефона пришло смс-подтверждение, как при открытии карты. Кроме него, телефоном, указанным при открытии карты «Халва» могла пользоваться его мама ИСИ
Представитель ответчика ИСИ, действующая на основании доверенности (л.д. 60), в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, по доводам, изложенным в возражениях на иск (л.д. 35-37), дополнительно пояснила, что номер телефона № принадлежит ей, которым также может пользоваться ответчик ИММ, поскольку сотовый телефон с указанной сим-картой находится дома. Указанный телефон используется как рабочий при осуществлении предпринимательской деятельности. Рассматриваемый кредит оформлен дистанционно, отсутствует анкета и заявление. Из выписки банка видно, что на карте отсутствуют денежные средства, нет ни одной транзакции. Ответчик не пользовался картой после оформления кредита. О задолженности и наличии кредита узнали после прихода к овтетчику домой сотрудника Банка, который пояснил, что ИММ был зачислен на карту лимит, показал фотографии, на которых якобы бы изображен ответчик, однако, на фотографиях было иное лицо. ИММ карту «Халва» использовал как дебитовую, сам вносил денежные средства и использовал по своему назначению, также использовал для безналичного расчета. На фотографии некорректно сфотографированы паспортные данные. Указанный в договоре номер телефона с ноября 2020 года был заблокирован. Просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.
Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.
Частью 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Применительно к ст. 435 ГК РФ уведомление об индивидуальных условиях кредитования является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.
Частью 1 статьи 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу требований ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика ИММ о предоставлении транша (л.д. 14-15), между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком (в виде акцептованного заявления оферты) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого, лимит кредитования составляет 299 000 рублей (п. 1индивидуальных условий) со сроком возврата кредита 60 месяцев (п. 2 индивидуальных условий) (л.д. 15 оборот-16).
Согласно п. 4 индивидуальных условий, процентная ставка 9,9% годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Общее количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж в размере 7 661 рубля 94 копеек. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 847 рублей 50 копеек, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода в размере 2314 рублей 90 копеек. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике (п. 6.Индивидуальных условий).
В соответствии с информационным графиком по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного минимального обязательного платежа (за исключением последнего в размере 13 904 рубля 10 копеек) составляет 13 904 рубля 15 копеек (л.д. 17).
Кредит был оформлен заемщиком на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций включая оплату социально значимых услуг, товаров (п. 11 индивидуальных условий).
Ответчик ИММ, согласно его заявления, также был подключен к программе добровольного страхования, в соответствии с которым, заемщик понимая и соглашаясь, что при подписании настоящего заявления, будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщика кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» АО (л.д. 18).
При этом, в материалы дела истцом представлена копия паспорта на имя ИММ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, подтверждающая факт того, что именно с данным лицом ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита № (л.д. 20).
В общих условия договора потребительского кредита даны понятия, такие как: -Минимальный обязательный платеж(далее МОП) – часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. МОП по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита и состоит из начисленных за отчетный месяц: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке; процентов за пользование кредитом; иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии; - Соглашение об электронном документообороте (далее – соглашение об ЭДО) – соглашение об электронном взаимодействии, заключенное между заемщиком и банком, посредством акцепта банком направленной заемщиком оферты, определяющее порядок и условия применения сторонами электронной подписи в системе МП при подписании заявки на оформление расчетной карты и договора потребительского кредита и иных документов, необходимых для выпуска расчетной карты. Соглашение об ЭДО состоит из заявления-анкеты (оферты) и Общих условий договора потребительского кредита; - Простая электронная подпись (далее – ПЭП) –это электронная подпись, которая посредством использования конфиденциального кода (далее – СМС-код или ключ ПЭП), полученного в смс-сообщении, подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (л.д. 21-22).
Пунктом 3.3. общих условий договора предусмотрено, что акцепт заявления-анкеты (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения действий: предоставление заемщику для подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита; выпуск расчетной карты и предоставление ее реквизитов заемщику способом, указанным в индивидуальных условиях договора потребительского кредита; открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на расчетную карту в соответствии с договором потребительского кредита.
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Истец, руководствуясь ст. 438 ГК РФ, акцептовал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).
Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, зачислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика кредит в размере 299 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).
Доказательств, подтверждающих, что денежные средства в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ему перечислены не были, ИММ суду не представлено.
Представитель ответчика ИСИ, возражая относительно заявленных требований, в качестве доводов указала, что ответчик ИММ кредит не брал, в материалах дела отсутствует заявление и анкета, указывающих на то, что ответчик заключил с истцом договор, в предоставленном истцом договоре поддельная подпись, не принадлежащая ИММ Также указала, что сим-карта с номером абонента № со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ года были сбои в связи, к указанному номеру подключен выход в систему Интернет, имеется мобильное приложение.
Разрешая заявленные представителем ответчика доводы, суд исходит из следующего.
Отношения в области использования электронных подписей регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней (ч. 1 ст. 3 Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
В пункте 7.3. Общих условий договора указано, что в целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами банк предоставляет заемщику доступ в личный кабинет мобильного приложения. Для входа в личный кабинет заемщик указывает в мобильном приложении номер мобильного телефона. Вход в личный кабинет мобильного приложения осуществляется заемщиком при помощи ввода кода доступа, отправленному заемщику в смс-сообщении на номер мобильного телефона, указанный заемщиком в мобильном приложении.
Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью заемщика, если он соответствует требованиям: электронный документ создан и (или) отправлен с использование мобильного приложения, в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный мобильным приложением на основании ключа простой электронной подписи, введенного заемщиком в специальное интерактивное поле в мобильном приложении (п. 7.4.Общих условий).
По запросу суда в материалы дела представлена копия отказного материала по заявлению ИСИ по факту обнаружения задолженности по договору потребительского кредита.
Ответчиком ИММ даны объяснения, из которых следует, что специалистом по безопасности ПАО «Совкомбанк» КАГ было сообщено о наличии задолженности перед банком по потребительского кредиту в размере 308 000 рублей, и по карте «Халва» - 32 000 рублей. При получении выписки обнаружил, что ДД.ММ.ГГГГ на карту «Халва» перечислены денежные средства в размере 299 000 рублей, кредитный договор был оформлен дистанционно, путем подписания простой электронной подписью. Карта «Халва» была им оформлена ДД.ММ.ГГГГ при встрече с сотрудником банка, кроме этого, к карте была привязана его сим-карта с номером №. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произошло снятие денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ на карту был зачислен кредитный лимит в размере 30 000 рублей без его ведома, денежные средства в сумме 25 000 рублей были сняты в банкомате «ТЦ ». Также указал, что к карте он каких-либо приложений не устанавливал, посторонним лицам карту не передавал. Смс-оповещение к карте и номеру телефона привязано не было. Тем самым, ему не было известно об операциях на карте, однако в указанный период картой он пользовался, вносил определенные суммы и оплачивал товар (л.д. 1126-127).
Представителем ответчика ИСИ были даны аналогичные объяснения (л.лд. 128-129).
ДД.ММ.ГГГГ оперуполномоченным ОУР ОП-10 УМВД России по вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ (л.д. 124-125).
Судом установлено, что в соответствии с данными по подписанию договора № от ДД.ММ.ГГГГ простой электронной подписью, ИММ были произведены действия с сотового номера телефона <***> путем направления соовтетствующих СМС (л.д. 13,99).
Из ответа, представленного ПАО «МТС», абонентский номер +№ принадлежит ИСИ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
При этом, доводы ответной стороны о том, что указанный номер абонентом не используется с ноября 2020 года из-за сбоев в системе связи, а в дальнейшем блокировкой номера, опровергается детализацией звонков с указание периода действия абонентского номера <***> с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время.
Как установлено судом, ИММ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ранее являлся абонентом мобильной связи ПАО «МТС», с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ номер абонента +№, в настоящее время им не является (л.д. 92).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению-анкеты ответчика ИММ, между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком (в виде акцептованного заявления оферты) заключен договор потребительского кредита № Карта «Халва» (л.д. 38-41,110-112), из которого следует, что ИММ просит использовать единую электронную подпись.
Кроме этого, по информации о заявлениях и решениях, принятых банками в отношении ответчика ИММ, крдеитной истории, следует, что на заявки ответчика последний от кредитных организаций получал отказ, и только ПАО «Совкомбанк» заключил с ответчиком договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, путем подписания договора простой электронной подписью (л.д. 46-47).
При указанных обстоятельствах, суд считает установленным, что ответчик ИММ заключил с истцом рассматриваемый кредитный договор дистанционным способом путем использования аналога собственноручной подписи в виде смс-сообщений на запросы банка, после заключения которого, в соответствии с условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ получил денежные средства в сумме 299 000 рублей.
Таким образом, договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ИММ является заключенным, а его условия обязательными для сторон.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4.Общих условий).
Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита. Уплатить банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором (пп. 4.1.1., 4.1.2. п. 4.1.Общих условий).
В судебном заседании установлено, что принятые на себя обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита ответчик не исполняет надлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме вносились платежи в счет погашения обязательств по кредитному договору, за период пользования кредитом произвел выплаты в размере 116 283 рублей 81 копейки, последний платеж был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, после чего минимальный обязательный платеж ИММ, в счет исполнения обязательств по договору, не вносился.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по просроченной ссудной задолженности составляет 291 220 рублей 76 копеек, по просроченным процентам в размере 23 900 рублей 67 копеек, по просроченным процентам на просроченную ссуду в размере 1 293 рублей 41 копейки (л.д. 9-11).
Факт заключения кредитного договора, подписание и получение кредитных средств, стороной ответчика не оспорены и не опровергнуты. Нарушение условий кредитования по погашению кредита и уплате процентов, наличие задолженности по кредитному договору подтверждается выписками по счету, представленным банком расчетом.
Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В силу п. 5.3 условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-анкете или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).
В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п. 6.2. Общих условий).
ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ (ОГРН №).
ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).
По заявлению ПАО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ИММ задолженности в размере 320 603 рублей 26 копеек, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 3 203 рублей 02 копеек (л.д. 72-73), ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в Центральном судебном районе в вынесен судебный приказ (л.д. 74).
На основании поступивших возражений от представителя должника ИММ – ИСИ (л.д. 75), определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № в Центральном судебном районе в – мировым судьей судебного участка № в Центральном судебном районе в от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, отменен (л.д. 76).
До настоящего времени задолженность не погашена, доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору последним не представлено, что дает суду основания полагать об отсутствии таковых.
Проверив расчет истца в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, в отсутствии конррасчета с ответной стороны, суд находит его арифметически верным.
В связи с чем, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению, с взысканием с ответчика в поьзу истца задолженности по просроченной ссуде в размере 291 220,76 рублей, задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 23 900,67 рублей, задолженности по просроченным процентам на просроченную ссуду в размере 1 293,41 рублей.
В соответствии с п. 17 индивидуальных условий, договором предусмотрены дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату, а именно: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, гарантия минимальной ставки (л.д. 16).
Судом установлено, что согласно заявления ответчика ИММ, последний был включен в программу добровольного страхования, задолженность ответчика по комиссиям по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 360 рублей, что подтверждается представленным истцом расчета, при проверке которого, суд приходит к выводу о взыскании с ИММ в пользу ПАО «Совкомбанк» комиссии за услугу в размере 2 360 рублей.
Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на просроченную ссуду в размере 1 112,11 рублей, неустойку на просроченные проценты – 716,31 рублей, согласно предоставленному расчету (л.д. 10).
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ и, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права, должны носить компенсационный характер, должны быть соразмерны нарушенному праву и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по обязательству.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых (л.д. 16).
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени (п. 6.1. условий).
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.
С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Исходя из вышеприведенных правовых норм, с учетом фактических обстоятельств дела, периода просрочки, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, при отсутствии возражений со стороны ответчика о снижении размера неустойки ввиду отрицания факта заключенного договора потребительского кредита, суд считает возможным взыскать с ответчика неустойку в заявленном размере, полагая ее соразмерной последствиям неисполнения обязательства.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на просроченную ссуду в размере 1 112,11 рублей, неустойку на просроченные проценты – 716,31 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 6 406,03 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ИММ (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 320 603 рубля 26 копеек, из которых: 291220,76 рублей – просроченная ссуда, 23900,67 рублей – просроченные проценты, 1293,41 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 360 рублей – комиссия за услугу, 1112,11 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 716,31 рублей – неустойка на просроченные проценты.
Взыскать с ИММ (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 406 рублей 03 копейки.
Решение может быть обжаловано в областной суд через Центральный районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.А. Казанцева
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.