Дело № 2-1125/2025
УИД 18RS0021-01-2025-001878-30
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 сентября 2025 года г. Можга
Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Биянова С.А.,
при секретаре Алексеевой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковое заявление мотивировано тем, что 29 ноября 2024 года между сторонами заключен кредитный договор №***. Согласно условиям договора банк вправе в одностороннем внесудебном порядке увеличивать лимит кредитования, изменять размер процентной ставки за пользование кредитом, в том числе в случаях изменения ключевой ставки Банка России, а также в иных случаях, по обоснованному мнению, банка. Ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, то есть исполнять договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита. В настоящее время ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не погашает, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
По состоянию на 3 июня 2025 года общая задолженность ФИО1 перед банком составляет в размере 630290,41 рублей, в том числе: 102850,87 рублей – просроченные проценты; 499373,91 рублей – просроченный основной долг; 8883,80 рублей – неустойка за несвоевременное погашение процентов; 19181,83 рублей – неустойка за несвоевременное погашение основного долга.
С учетом изложенного, на основании ст. ст. 160-161, 307-328, 361-363, 434, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) истец просит взыскать с ответчика в свою пользу вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по уплате госпошлины в размере 17606 рублей.
В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк», ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Заявлением, содержащимся в исковом заявлении, представитель истца ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Альфа-Банк».
На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
29 ноября 2024 года между индивидуальным предпринимателем ФИО1 (далее ИП ФИО1) и АО «Альфа-Банк» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №***.
Согласно анализа п. 1 Подтверждения о присоединении №*** к договору о предоставлении кредита в российских рублях усматривается, что кредитный договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий кредитования, с которыми заемщик полностью ознакомлена на момент заключения кредитного договора (п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора).
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора сумма кредита составляет 499373,91 рублей, который должен был погашаться заемщиком дифференцированными платежами в соответствии с графиком платежей (п. п. 4.1, 4.1.2 Индивидуальных условий кредитного договора).
Ежемесячный платеж по кредиту, начиная с 20 февраля 2025 года, составлял 14687,47 рублей, срок последнего платежа по кредиту 20 ноября 2027 года в размере 14687,40 рублей.
За пользование кредитом заемщик обязался уплачивать кредитору проценты из расчета <данные изъяты> годовых (п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора).
Кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита на расчетный счет заемщика №***, открытый у кредитора (п. 4.3 Индивидуальных условий кредитного договора).
Цель предоставления кредита: погашение задолженности по соглашению №*** от 25 марта 2024 года (п. 4.4 Индивидуальных условий кредитного договора).
Установлено, что обязательства по кредитному договору АО «Альфа-Банк» о предоставлении кредита исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с 29 ноября 2024 года по 31 декабря 2024 года.
Деятельность ФИО1 в качестве индивидуального предпринимателя прекращена 2 апреля 2025 года (выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей по состоянию на 25 апреля 2025 года).
Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов по нему послужило основанием для обращения АО «Альфа-Банк» с настоящим иском в суд.
На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей в момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В силу п. 1.2 Общих условий кредитный договор считается заключенным между сторонами с даты получения кредитором от заемщика (его уполномоченного представителя) письменного подтверждения о присоединении к настоящему договору на бумажном носителей или в электронной форме, включающего Индивидуальные условия кредита, а также соответствующего перечня документов, устанавливаемого кредитором. В целях подтверждения факта заключения сторонам договора кредитор выдает заемщику второй экземпляр Подтверждения о присоединении к договору с оригинальной отметкой кредитора о его принятии.
Предоставление заемщику кредита осуществляется после подписания Индивидуальных условий кредита, и погашается частями в течение срока действия договора в соответствии с графиком платежей, предусмотренным в Индивидуальных условиях кредита (п. 2.1 Общих условий кредитного договора).
Датой предоставления заемщику кредита будет являться дата списания суммы кредита со ссудного счета заемщика (п. 2.3 Общих условий кредитного договора).
Таким образом, подписание заемщиком Индивидуальных условий кредита (Подтверждения о присоединении №*** к договору о предоставлении кредита), является офертой, действия истца по предоставлению кредита путем списания суммы кредита со ссудного счета заемщика – акцептом.
Следовательно, между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор с соблюдением обязательной письменной формы договора (ст. 820 ГК РФ).
На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для сторон.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
Пунктом 2.5 Общих условий кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредита за период с даты предоставления кредита до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме, но не позднее даты погашения последней части кредита, указанной в Индивидуальных условиях кредита.
Начисление процентов осуществляется с даты, следующей за датой предоставления кредита. Проценты на часть основного долга начисляются за период, начиная с даты предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме, но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга, предусмотренной графиком погашения кредита, указанным в Индивидуальных условиях кредита (п. 2.6 Общих условий кредитного договора).
Проценты устанавливаются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в Индивидуальных условиях кредита, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дня, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата зачисления суммы процентов за счет кредитора (п. 2.7 Общих условий кредитного договора).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 5.2 Общих условий кредитного договора кредитор вправе досрочно взыскать задолженность по кредиту, начисленным процентам, иным платежам, предусмотренным договором и (или) в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть договор в том числе в случаях: просрочки уплаты начисленных процентов (полностью или частично); нарушения заемщиком даты (дат) погашения кредита, предусмотренной (предусмотренных) в Индивидуальных условиях кредита.
Ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору №*** от 29 ноября 2024 года исполняла ненадлежащим образом.
Выпиской по счету подтверждается, что ответчиком ФИО1 допускалась просрочка внесения платежей по кредитному договору, всего в счет уплаты задолженности по кредитному договору ответчиком оплачено процентов за пользование кредитом в размере 17020,04 рублей (20 декабря 2024 года – 0,76 рублей, 21 декабря 2024 года – 17018,89 рублей, 20 января 2025 года – 0,39 рублей), погашение основного долга не производилось.
Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 3 июня 2025 год задолженность ответчика по основному долгу составляет 499373,91 рублей, по просроченным процентам 102850,87 рублей.
Указанный расчет задолженности суд признает арифметически правильным. Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, либо доказательств иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлено.
В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктом 4.6 Индивидуальных условий кредита предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения кредита (части кредита), в том числе в соответствии с п. 5.4 Общих условий кредитного договора, кредитор вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,1% (то есть 36,5 % годовых) от суммы несвоевременно погашенного кредита (части кредита) за каждый день просрочки, но не ниже двойной ключевой ставки Банка России, действующей в день, за который производится начисление неустойки.
Неустойка начисляется до даты зачисления полной задолженности на счет кредитора, включительно.
Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 своевременно не исполняла обязательства по кредитному договору, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.
Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Из представленного расчета задолженности, условий кредитного договора №*** от 29 ноября 2024 года следует, что проценты за соответствующий период нарушения обязательств на сумму потребительского кредита начисляются, в связи с чем расчет неустойки по состоянию на 3 июня 2025 года, исходя из законодательного ограничения взыскания неустойки (20% годовых), будет выглядеть следующим образом:
Неустойка по просрочке основного долга:
Период
Сумма задолженности
Дни
Расчет задолженности
Неустойка (о/д)
21.02.2025-20.03.2025
14687,47
28
14687,47х20%х28/(365х100)=225,34
225,34
21.03.2025-21.04.2025
29374,94
32
29374,94х20%х32/(365х100)=515,07
515,07
22.04.2025-29.04.2025
44062,41
8
44062,41х20%х8/(365х100)=193,15
193,15
30.04.2025-3.06.2026
499373,91
35
499373,91х20%х35/(365х100)=9577,03
9577,03
Итого: 10510,59 рублей.
Неустойка по просроченным процентам:
Период
Сумма задолженности
Дни
Расчет задолженности
Неуст-ка (%)
21.12.2024-21.12.2024
17018,89
1
17018,89х20%х1/(366х100)=9,30
9,30
21.01.2025-20.02.2025
25168,25
31
25168,25х20%х31/(365)х100)=427,52
427,52
21.02.2025-20.03.2025
50361,32
28
50361,32х20%х28/(365)х100)=772,67
772,67
21.03.2025-21.04.2025
72447,09
32
72447,09х20%х32/(365)х100)=1270,31
1270,31
22.04.2025-29.04.2025
96923,09
8
72447,09х20%х32/(365)х100)=424,87
424,87
30.04.2025-3.06.2025
102850,87
35
102850,87х20%х35/(365)х100)=1972,48
1972,48
Итого: 4877,15
Таким образом, по состоянию на 3 июня 2025 года неустойка за несвоевременное погашение процентов составляет 4877,15 рублей, за несвоевременное погашение основного долга 10510,59 рублей.
Статьей 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 ст. 1 ГК РФ).
Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства, ответчик ФИО1 не представила.
Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, потребительский характер возникших между сторонами отношений, размер процентов за пользование займом, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства, а также соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки, суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом договорная неустойка отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства.
Учитывая изложенное, исковые требования АО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 17606 рублей, что подтверждается платежным поручением №*** от 17 июня 2025 года, которая в связи с удовлетворением исковых требований истца (97,99%), подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 17252,12 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
решил:
исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от 29 ноября 2024 года по состоянию на 3 июня 2025 года в размере 617612,52 рублей, в том числе: 499373,91 рублей – просроченный основной долг; 102850,87 рублей – просроченные проценты; 4877,15 рублей – неустойка за несвоевременное погашение процентов; 10510,59 рублей – неустойка за несвоевременное погашение основного долга.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 17252,12 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.
Решение в окончательной форме изготовлено 09.10.2025.
Судья С.А. Биянов