Дело № 2- 438/2022УИД-75RS0022-01-2022-000735-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хилок, Забайкальский край 03 ноября 2022 года.

Хилокский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Алтынниковой Е.М., с участием

ответчика ФИО1,при секретаре судебного заседания Щегловой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов из наследственного имущества умершей ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском. В обоснование указал, 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН №

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

16.08.2017 г. между Банком и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 93895,48 руб. Была предоставлена кара рассрочки «Халва». Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Указал, что в период пользования кредитом ответчик исполняла обязательства ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Общая задолженность перед банком составляет 36304,22 руб., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО3, по адресу: <адрес>. после смерти ФИО2 Предполагаемым наследников является ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. Задолженность не погашена до настоящего времени. Сославшись на положения ст. ст. 807, 809-81, 1134, 1142, 1151, 1153, 1175 ГК РФ просил суд, взыскать с наследника ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 36304,22 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1289, 13 руб.

Протокольным определением Хилокского районного суда от 26.09.2022 года в качестве соответчиков привлечены сыновья умершего заемщика - ФИО4, ФИО4.

Истец ПАО «Совкомбанк» будучи уведомленным о рассмотрении дела, своего представителя не направил, в иске представитель истца ФИО5 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что задолженностью согласна частично, просила применить положения ст. 330 ГК РФ, поскольку размер неустойки чрезмерно завышен и не соответствует размеру нарушенного обязательства.

Ответчик ФИО4 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Ответчик ФИО4 извещался судом по известному адресу <адрес>, почтовая корреспонденция возвращена с отметкой «истек срок хранения». Ответчик ФИО1 пояснила, что ФИО4 о рассмотрении дела извещен ею по телефону.

Согласно п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, в том числе, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Ответчик ФИО4 судебные документы и извещения не получает по месту регистрации и своего жительства по причинам, зависящим исключительно от него самого.

Принимая во внимание вышеизложенное, а так же то, что информация о дне судебного заседания размещена на официальном сайте Хилокского районного суда, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, учитывая необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (ст. 6.1 ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть настоящее дело при установленной явке.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав и оценив представленные доказательства согласно ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствие с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, на основании заявления-анкеты ФИО2, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 16.08.2017 года заключен Договор потребительского кредита №. Согласно индивидуальным условиям Договора, сумма кредита, процентная ставка, срок действия Договора и срок возврата кредита, количество, размер и периодичность платежей заемщика по Договору и порядок определения этих платежей, способы исполнения заемщиком обязательств по Договору определяются Тарифами Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита.(пункты 1,2,4,6,8) Пунктом 9 Индивидуальных условий Потребительского кредита установлена обязанность заемщика заключить договор Банковского счета с выдачей расчетной каты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка. При этом заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их выполнять. (пункт 14).

Согласно п. 2.1 Кредитного договора, заемщик ФИО2 просила выдать расчетную карту для использования её в целях потребительского кредита. Выразила свое согласие на получение от Банка информации о совершении операции с использованием расчетной карты и направлений ей выписки через личный кабинет на сайте halvacard.ru. При подписании Договора подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта. Получила карту с номером: 553609****439210 со сроком действия 04/2022. В случае образования просроченной задолженности перед Банком, просила производить списание денежных средств на условиях данного акцепта с любого её банковского счета по мере их поступления. До подписания договора ознакомилась с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей. Согласилась с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк».(л.д.21-23).

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва», лимит кредитования составляет 350000 рублей, срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев), процентная ставка – 10% годовых, ставка льготного периода – 0%. (п.1.1, 1.2, 1.4) В соответствии с п. 1.5 установлены обязательные ежемесячные платежи: платеж по рассрочке ( сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода), минимальный обязательный платеж (1/2 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий.

Пунктами 1.6,1.7, 1.8, 1.12 предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение условий Договора. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) предусмотрено взимание: за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2- - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. За невыполнение обязательств условий информирования предусмотрена комиссия – 99 руб. За возникшую несанкционированную задолженность взимается комиссия – 36% годовых. Кроме того, пунктами 3.1,3.3, 4.1 Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрено взимание комиссии за: получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи Банка и сторонних Банках – 2,9% от суммы операции + 290 руб.; за получение наличных денежных средств поступивших на текущий банковский счет в безналичном порядке от юридических лиц - 1% от суммы (от 100000 руб. до 400000 руб.); за безналичную оплату товара и услуг с применением карты взимается 1% от суммы операции + 290 руб.; за безналичный перевод денежных средств по реквизитам клиента – 2,9% от суммы перевода + 290 руб.; за перевод денежных средств на счета, открытые в иных банках - 2,9% от суммы перевода. (л.д.35-36).

Обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме, до настоящего времени обязательства ФИО2 перед Банком по кредитной карте не исполнены.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 15.08.2022 года размер полной задолженности по кредиту составил 36304,22 рубля, из них: просроченная ссудная задолженность в размере 14929,44 рублей, комиссии, предусмотренные Тарифами карты «Халва» в размере 11098,98 рублей, неустойка на остаток основного долга в размере 305,32 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 6416,12 руб., штраф за просроченный платеж в размере 3554,36 руб. (л.д.8-11).

Суд принимает данный расчет в качестве допустимого по делу доказательства, при этом отмечает, что иного расчета ответчиками не представлено, размер задолженности ответчиками не оспорен.

Согласно копии свидетельства о смерти, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла 05 июня 2019 года.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, непогашенная задолженность по кредитному договору № от16.08.2017 года является долгом наследодателя ФИО2

В силу ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела № 27, начатого 12 февраля 2020 года, с заявлением о принятии наследства к нотариусу Хилокского нотариального округа обратились дети умершего наследодателя ФИО2 : сын ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дочь ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сын ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения

Стороной истца сведений о наличии других наследников не представлено. Таким образом, наследниками первой очереди умершего заемщика ФИО2 являются ее дети: ФИО4, ФИО1, ФИО4

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости, ФИО2 по состоянию на 15.12.2021 года на имя ФИО2 зарегистрировано право общей долевой собственности, доля в праве ? на жилое здание, площадью 34,1 кв.м., с кадастровым номером № расположенное по адресу: <адрес>.

Согласно сведениям о кадастровой стоимости объекта недвижимого имущества, находящихся в общем доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», кадастровая стоимость объекта недвижимого имущества. Расположенного по адресу: <адрес>, составляет 131368,55 рублей.

Иных объектов недвижимости в собственности наследодателя ФИО2 не установлено, что подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости, Уведомлением Краевого государственного бюджетного учреждения по архивно-информационному и геопространственному обеспечению «Забайкальский архивно-геоинформационный центр», информацией Краевого государственного унитарного предприятия «Забайкальское БТИ».

Доказательств наличия иных объектов недвижимого имущества, зарегистрированных на имя ФИО2, истцом не представлено.

Указанная в ходатайстве представителя истца ПАО «Совкомбанк» ФИО5, кадастровая стоимость объекта недвижимости: земельного участка по адресу: <адрес> размере 191025,20 рублей, не может быт принята судом во внимание, поскольку из представленных по запросу суда сведений о наличии в собственности ФИО2 объектов недвижимости, такой объект как земельный участок, зарегистрированный на имя ФИО2 в Едином государственном реестре недвижимости не значится.

Из ответа ГУ МЧС России по Забайкальскому краю следует, что государственная регистрация в Реестре маломерных судов ГИМС МЧС России по Забайкальскому краю на имя ФИО2 не производилась.

Согласно ответу ОМВД России по Хилокскому району по состоянию на 13.09.2022 года транспортных средств на имя ФИО2 не зарегистрировано.

Из сообщения Государственной инспекции Забайкальского края, на имя ФИО2 тракторов, самоходных машин и другой поднадзорной техники, а также прицепов к ним к компьютерной базе данных Инспекции на момент смерти 05.05\6.2019 года не зарегистрировано.

Из сведений, представленных СПКСК «Гранит», СКПК «Содружество», СКПК «Хилокский», СКПК «Стимул» следует, что счета и денежные вклады на имя ФИО2 отсутствуют.

Из ответов АО «Альфа-Банк», ПАО Росбанк счета на имя ФИО2 не открыты, банковские карты не выпускались, договоры депозита (вклада) не заключались.

Из информации Банка ВТБ следует, что на имя ФИО2 выпущены три карты № (основная), № (дополнительная), № (дополнительная), на которых остаток денежных средств по состоянию на 03.10.2022 года составляет 106,84 руб.

Согласно сведениям ПАО Сбербанк, на имя ФИО2 открыты два счета: № с остатком денежных средств по состоянию на 20.09.2022 года в сумме 133,01 рубль, № с остатком денежных средств по состоянию на 20.09.2022 года в сумме 45,12 рублей.

Учитывая стоимость наследственного имущества в виде: ? доли в праве общей совместной собственности на жилой дом, расположенный в <адрес>, кадастровая стоимость которого составила 131368,55 рублей или в соотношении к ? доли в праве собственности – 32842,14 рублей, в также денежных средств находящихся на счетах в банка в общей сумме 284,97 руб. наследодателя ФИО2, следовательно, наследники ФИО4, ФИО1, ФИО4 несут ответственность по долгам наследодателя ФИО2 в размере стоимости наследственного имущества - 33127,11 рублей.

Рассматривая доводы ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, принимается во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника. При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства необходимо исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

При этом, суд полагает размер неустойки и штрафа, начисленный истцом в общем размере 10275,81 рубль является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, поскольку сумма задолженности по просроченному основному долгу по договору потребительского кредита составляет 14929,44 рублей. Таким образом, размер неустойки составляет 68,8% от основного долга, что является значительно больше чем однократная ключевая ставка Банка России, существовавшая в период такого нарушения.

Следовательно, суд полагает возможным снизить размер неустойки и штрафа до 6000 рублей, при этом суд принимает во внимание длительность неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком и недобросовестность действий истца по принятию своевременных мер по взысканию задолженности.

Таким образом, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению в размере просроченной ссудной задолженности 14929,44 руб., комиссии по договору в сумме 11098, 98 руб., неустойки и штрафа в размере 6000,00 руб., всего в сумме 32028,42 рубля.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 1289,13 руб., что подтверждается платежным поручением № от 26.08.2022 года. (л.д.6)

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков ФИО4. ФИО1, ФИО4 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 1160,84 руб., по 386,94 руб. с каждого.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов из наследственного имущества умершей ФИО2, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО4, ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 16.08.2017 года в размере 32028 (тридцать две тысячи двадцать восемь) рублей 42 копейки.

Взыскать с ФИО1, ФИО4, ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в сумме 1160 рублей 84 копейки, по 386 (триста восемьдесят шесть) рублей 94 копейки с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Хилокский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: подпись. Верно.

Судья Е.М. Алтынникова

Решение в окончательной форме принято 08 ноября 2022 года.