Дело № 2-312/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
п.Атяшево 24 октября 2022 г.
Атяшевский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Лачок Е.В.,
при секретаре Пучкиной М.А.,
с участием в деле:
представителей истца: Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» ФИО1, действующего на основании доверенности № 557/2 от 19 ноября 2020 г., ФИО2, действующей на основании доверенности №557/16 от 23 ноября 2022 г.,
ответчика – ФИО3,
третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора – АО СК «РСХБ – Страхование»,
нотариуса Атяшевского нотариального округа Республики Мордовия ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО3 о расторжении соглашения о предоставлении кредита и взыскании задолженности по нему в пределах перешедшего наследственного имущества,
установил:
акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») в лице Мордовского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО3. о расторжении соглашения о предоставлении кредита и взыскании задолженности по нему, указывая, что по соглашению № 1920041/0314 02 декабря 2019 г. АО «Россельхозбанк» предоставило Д_ кредит в размере 147 400 рублей на условиях его возврата не позднее 02 декабря 2024 г. с процентной ставкой за пользование кредитом 9, 5 % годовых.
Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в размере и на условиях, установленных соглашением, правилами кредитования физических лиц и графиком погашения кредита, согласованным сторонами соглашения.
Истец исполнил свои обязательства по соглашению и указанные денежные средства перечислены на счёт заемщика.
Свои обязательства Д_. не исполнил. Общая сумма задолженности составляет 98 602 руб. 88 коп.
Заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков и порядка исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, истец полагает, что Д_. существенно нарушил заключенное соглашение и данное обстоятельство является основанием для расторжения кредитного договора.
Д_. умер 27 декабря 2021 г. Предполагаемым наследником умершего является мать умершего Т.И.
В силу статьи 9 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования, в соответствии с которым страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.
Д_. 02 декабря 2019 г. присоединился к программе коллективного страхования заемщиков.
АО СК «РСХБ-Страхование» в своем ответе от 01 марта 2022 г. о возврате страховой премии и признании договора страхования, заключенного с Д_. незаключенным, поскольку Д_. исключен из списка застрахованных лиц в соответствии с условиями программы и п. 1.7.1 договора, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лицами, не отвечающие требованиям программы по состоянию здоровья, в том числе на дату распространения на них действия договора. Д_. страдал с 2018 г. <данные изъяты>, в связи этим договор страхования в отношении Д_. является незаключенным, Д_ исключен из списка застрахованных лиц с 01 декабря 2019 г. по 31 декабря 2019 г. 27 июля 2022 г. страховая премия в размере 5 156 руб. 05 коп. возвращена и была направлена в счет погашения задолженности по процентам.
На основании статьи 309, 407, 450, 451, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец просил: взыскать с ФИО3. задолженность по соглашению № 1920041/0314 02 декабря 2019 г. в общей сумме 98 602 руб. 88 коп., расходы на уплату государственной пошлины в размере 3158 руб.
Определением Атяшевского районного суда Республики Мордовия от 14 сентября 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечен нотариус Атяшевского нотариального округа Республики Мордовия ФИО4
В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО1 не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО3 (Д_., в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что сын умер 27 декабря 2021 г., после его смерти к нотариусу не обращалась, наследство не принимала, сын проживал совместно с ней, недвижимого имущества и автомобилей в собственности не имел.
Третье лицо – АО СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился, надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания.
Третье лицо нотариус Атяшевского нотариального округа Республики Мордовия ФИО4 не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) принял решение о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся лиц.
Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 02 декабря 2019 г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Д_. заключено соглашение №1920041/0314, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 147 400 рублей под 9,5% годовых, со сроком возврата не позднее 02 декабря 2024 г. Погашение кредита должно осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами, 10 числа каждого месяца. График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее - График) является неотъемлемой частью настоящего Соглашения (приложение №1).
Банк свои обязательства по указанному соглашению исполнил в полном объеме, предоставив Д_. денежные средства в размере 147 400 рублей, что подтверждается банковским ордером №708 от 02 декабря 2019 г.
Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредиту по состоянию на 29 июля 2022 года составляет 98 602 руб. 88 коп, из которых: 80 952 руб. 20 коп. - срочная задолженность по основному долгу, 16 949 рб. 57 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 701 руб. 11 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом.
Согласно заявлению на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием Д_. дал свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».
Истец направил в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» заявление на страховую выплату по договору коллективного страхования от 02 декабря 2019 г. по причине смерти застрахованного лица Д_
Из ответа от 01 марта 2022 г. АО СК «СХБ-Страхование», адресованного истцу, следует, что застрахованное лицо Д_. исключен из списка застрахованных лиц за период с 01 декабря 2019 г. по 31 декабря 2019 г., в соответствии с условиями Программы и п.1.7.1 Договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 г.
Договор страхования в отношении Д_. является недействительным, Д_. исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.12.2019 г. по 31.12.2019 г, согласно с условиями Программы и п. 1.7.1 Договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Согласно представленной выписке ГБУЗ РМ «Атяшевская РБ» Д_. с 2018 г. <данные изъяты>.
Выписка по счету подтверждает возврат неиспользованной части страховой премии в отношении Д_. на его счет.
Поскольку страховой организацией отказано в выплате страхового возмещения банк вправе обратиться с требованиями об уплате задолженности к наследнику умершего заемщика.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии со статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В силу части 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, признаётся, что наследники приняли наследство, если они совершили действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности вступили во владение или в управление наследственным имуществом, пользуются предметами домашней обстановки и обихода.
В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно пункту 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставлено право кредиторам наследодателя предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
На основании пункта 1 статьи 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.
Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - постановление от 29 мая 2012 года №9) разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
В пунктах 58, 59 вышеуказанного постановления также разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из пункта 60 постановления от 29 мая 2012 года № 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Верховный Суд Российской Федерации в пункте 63 постановления от 29 мая 2012 года №9 разъяснил, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Таким образом, обстоятельствами, имеющими значение для правильного разрешения спора, являются: открытие наследства, определение состава наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся со смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.
Материалами дела установлено, что заемщик по кредитному договору Д_ ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер 27 декабря 2021 г., что подтверждается копией записи акта о смерти от 11 января 2022 г., выданным отделом ЗАГС администрации Атяшевского муниципального района Республики Мордовия.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
В целях установления наследственного имущества у умершего заёмщика, а также принявших его наследников, судом направлены запросы: нотариусу о направлении наследственного дела, открытого на имя умершего Д_., в филиал ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Республике Мордовия о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимости на территории Российской Федерации, в Управление Госавтоинспекции МВД по Республике Мордовия о регистрации за Д_. транспортных средств, а также в банки о наличии счетов, открытых на имя Д_., сумме денежных средств и наличии завещательных распоряжений от имени Д_
В адрес суда от нотариуса Атяшевского нотариального округа Республики Мордовия поступили сведения, согласно которым к имуществу Д_. ДД.ММ.ГГГГ года рождения умершего 27 декабря 2021 г. открыто наследственное дело, с заявлением о принятии наследства никто не обращался, свидетельство о праве на наследство не выдавалось. Наследственное дело открыто по претензии АО «Российский сельскохозяйственный банк», при этом, наследственное имущество, оставшееся после смерти Д_., не установлено.
Из ответа Управления Госавтоинспекции МВД по Республике Мордовия следует, что транспортных средств за Д_. на день смерти не зарегистрировано.
Согласно уведомлению Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Мордовия за Д_. по состоянию на 27 декабря 2021 г. отсутствуют зарегистрированные объекты недвижимого имущества.
Из ответа представленного ГУ-Отделение Пенсионного фонда РФ по РМ от 30 августа 2022 г., следует, что выплата средств пенсионных накоплений наследникам Д_. по линии ПФР по Республике Мордовия не производилась, выплата социального пособия на погребение Д_. не производилась.
Согласно сведениям, представленным Управлением Федеральной налоговой службы по РМ от 21 сентября 2022 г. информация в отношении Д_. как о плательщике налога на имущество физических лиц, земельного и транспортного налогов на территории Республики Мордовия отсутствует.
Наличия открытых счетов, с остатками денежных средств, а также завещательных распоряжений от имени Д_. в банках не установлено.
Таким образом, судом наследственного имущества Д_. умершего 27 декабря 2021 г., не установлено.
В связи с установленными судом обстоятельствами, суд считает необходимым заявленные исковые требования в данной части оставить без удовлетворения.
Рассматривая исковые требования в части расторжения соглашения №1920041/0314 от 02 декабря 2019 г., заключенного с Д_. суд учитывает следующее:
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В отсутствие доказательств, свидетельствующих о своевременном погашении долга, либо принятия мер к исполнению обязательств по кредитному договору, заключенному наследодателем, после открытия наследства ответчиком, установив, что условия кредитного договора в части исполнения обязательств по погашению кредита и процентов за пользование кредитом неоднократно нарушались, суд оценивает указанные нарушения, как существенные и согласно положениям п.2 ст.450 ГК РФ признает исковые требования о расторжении соглашения №1920041/0314 от 02 декабря 2019 г. обоснованными.
При этом, в соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ суд учитывает, что в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО3 о расторжении соглашения о предоставлении кредита и взыскании задолженности по нему в пределах перешедшего наследственного имущества, удовлетворить частично.
Расторгнуть Соглашение № 1920041/0314 от 02 декабря 2019 года, заключенное акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» с Д_.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО3 (Т.И. задолженности по Соглашению № 1920041/0314 от 02 декабря 2019 года в пределах перешедшего наследственного имущества, процентов за пользование кредитом, исходя из остатка задолженности и процентной ставки по кредиту, начиная с 30 июля 2022 г. по дату вынесения решения, расходов по оплате государственной пошлины, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Атяшевский районный суд Республики Мордовия.
Судья Атяшевского районного суда
Республики Мордовия Е.В. Лачок
Мотивированное решение суда изготовлено 27 октября 2022 г.