Решение по делу № 2-1-770/2022 от 02.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

№ 2-1-770/2022

64RS0030-01-2022-001410-50

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

(Заочное)

02 ноября 2022 года г. Ртищево

Ртищевский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Маслова А.П.,

при секретаре Свиридовой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 (далее – истец, ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования. В обоснование иска истец указал, что на основании кредитного договора №53224, заключенного 25.01.2020г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, последней был выдан кредит в размере 120000 руб. под 19,9% годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита и Общих условий кредитования, был подписан в электронном виде, посредством использования заемщиком систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк» с помощью аналога собственноручной подписи. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания №, заключенного с ФИО1 15.09.2019г. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору у нее по состоянию на 28.04.2022г., образовалась задолженность в размере 159150 руб. 44 коп., из которых 115085 руб. 62 коп. – просроченный основной долг, 44064 руб. 82 коп. – просроченные проценты.

В ходе мероприятий по досудебному урегулированию истцу стало известно о смерти заемщика ФИО1 09.06.2020г., после которой нотариусом нотариального округа г. Ртищево и Ртищевский район Саратовской области ФИО5 заведено наследственное дело №. 25.07.2020г. в адрес нотариуса истцом направлена претензия о наличии неисполненного наследодателем кредитного обязательства. Наследодателю на дату открытия наследства принадлежала 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, которая после смерти ФИО1 перешла в порядке наследования к ее супругу ФИО6, умершему 12.06.2021г. Наследником ФИО1 и ФИО6 является дочь ФИО2

При заключении кредитного договора заемщиком было подано заявление на страхование, в котором она выразила согласие быть застрахованной обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на срок действия кредитного договора в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России». ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку в отношении застрахованного лица действовало ограниченное страховое покрытие.

Просит расторгнуть кредитный договор №53224 от 25.01.2020г. и взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 159150 руб. 44 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4383 руб. 01 коп.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ФИО3, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, при этом настаивала на удовлетворении исковых требований.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявляла, письменное мнение на исковые требования не представила.

Третье лицо – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило.

С учетом мнения истца, на основании ст. 233 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 указанного закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Как следует из п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, правила которого применяются к отношениям по кредитному договору, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 25.01.2020г. был заключен кредитный договор №53224 посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк», подписан ответчиком простой электронной подписью путем введения пароля, полученного в смс-сообщении на номер мобильного телефона, подключенный к услуге «Мобильный банк». Указанное подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», который на основании п. 4.19 Условий банковского обслуживания физических лиц публичного акционерного общества «Сбербанк России», является документальным подтверждением факта совершения клиентом операции, а также выпиской из журнала СМС-сообщений.

В соответствии с п. 4 Приложения №4 к Условиями банковского обслуживания, информация в электронной форм, подписанная простой электронной подписью со стороны клиента и/или усиленной неквалифицированной электронной подписью со стороны банка, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и/или банка соответственно, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности клиента и банка и может служить доказательством в суде.

В силу п. п. 1, 4 и 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитор предоставил заемщику «Потребительский кредит» в размере 120000 руб., под 19,9% годовых, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, срок действия договора – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств.

Кредитор свои обязательства выполнил надлежащим образом, в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитные средства были зачислены на счет заемщика №, открытый у кредитора. Факт выдачи кредита подтверждается историей операций по кредитному договору.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, 60 аннуитетными платежами в размере 3172 рублей 59 копеек, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.

Согласно п. 3.3.1. Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Пункт 4.4. Общих условий кредитования указывает, что обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по кредитному договору.

Из представленных истцом документов следует, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора, по состоянию на 28.04.2022г. образовалась задолженность в размере 159150 руб. 44 коп., из которых 115085 руб. 62 коп. – просроченный основной долг, 44064 руб. 82 коп. – просроченные проценты.

Со стороны заемщика нарушены условия кредитного договора - допущена просрочка внесения платежей, в связи с чем у истца возникло право в силу ст. 811 ГК РФ требовать расторжения договора займа, досрочного возврата суммы займа, уплаты начисленных процентов. Ввиду чего требование истца о расторжении договора подлежит удовлетворению.

При заключении кредитного договора на основании личного заявления заемщик ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

09.06.2020г. ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти III-РУ №, выданным 11.06.2020г. отделом записи актов гражданского состояния по г. Ртищево и Ртищевскому району Управления по делам записи актов гражданского состояния Правительства Саратовской области.

Согласно выписке из ЕГРН ФИО1 на день смерти являлась собственником 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру общей площадью 46,3 кв.м. с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>.

Согласно письменному ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №270-04Т-02/381806 от 11.08.2020г. на поступившие 30.07.2020г. документы, касающиеся наступления смерти ФИО1, застрахованной в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Страховой полис ДСЖ-5/1812), поскольку договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, а смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты отсутствуют.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

При этом согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 1 статьи 1152 ГК РФ указано, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Как следует из п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 58 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При вышеизложенных положениях закона и их толковании, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Как следует из наследственного дела № на имущество умершей ФИО1, предоставленного по запросу суда нотариусом нотариального округа г. Ртищево и Ртищевский район Саратовской области ФИО5, с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1 обратился ее супруг ФИО6 Иные наследники по закону ФИО1 – ФИО2 и ФИО8 от причитающейся им доли на наследство по всем основаниям после умершей ФИО1 отказались. 10.12.2020г. нотариусом нотариального округа г. Ртищево и Ртищевский район Саратовской области ФИО5 ФИО6 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имущество ФИО1 Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру общей площадью 46,3 кв.м. с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 2 ст. 34 Семейного кодекса РФ (далее – СК РФ), к имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.

На основании п. 1 ст. 39 СК РФ при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

Как было установлено в судебном заседании, на момент заключения кредитного договора заемщик ФИО1 состояла в зарегистрированном браке с ФИО6 Учитывая отсутствие сведений о расторжении брака между заемщиком и ФИО6, суд приходит к выводу о том, что 1/8 доли в праве собственности на указанную квартиру в силу приведенных законоположений принадлежала умершему наследодателю ФИО1

12.06.2021г. ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-РУ №, выданным 15.06.2021г. отделом записи актов гражданского состояния по г. Ртищево и Ртищевскому району Управления по делам записи актов гражданского состояния Правительства Саратовской области.

Из предоставленного по запросу суда нотариусом нотариального округа г. Ртищево и Ртищевский район Саратовской области ФИО5 наследственного дела № на имущество умершего ФИО6 следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО6 обратилась его дочь ФИО2 Наследник ФИО6 – ФИО8 от причитающейся ей доли на наследство по всем основаниям после умершего ФИО6 отказалась. Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 19.03.2022г., наследником имущества ФИО6 является ФИО2 Наследственное имущество, перешедшее к ФИО2, заключается в 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру общей площадью 46,3 кв.м. с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>.

Таким образом, ФИО2 является единственным наследником, принявшим наследство после умершего ФИО6

Поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследнику заемщика.

Учитывая, что наследственное имущество, перешедшее к ФИО2 от матери ФИО1 в размере 1/4 доли в праве общей долевой собственности, состоит из доли в недвижимом имуществе - квартире, стороны не заявили ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы, Ответчиком не представлено возражений и соответствующих доказательств того, что стоимости наследственного имущества недостаточно для удовлетворения требования кредитора, суд полагает, что его стоимость превышает задолженность наследодателя по кредитному договору №53224 от 25.01.2020г. в размере 159150 рублей 44 копеек и его достаточно для погашения данной задолженности. В связи с чем суд не усматривает оснований для производства экспертизы по оценке стоимости наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4383 рублей 01 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ суд,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №53224 от 25 января 2020 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 и ФИО1.

Взыскать со ФИО2 (паспорт серии №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №53224 от 25 января 2020 года за период с 30.06.2020г. по 28.04.2022г. в размере 159150 (сто пятьдесят девять тысяч сто пятьдесят) руб. 44 коп., из которых: 115085 руб. 62 коп. - просроченный основной долг и 44064 руб. 82 коп. - просроченные проценты.

Взыскать со ФИО2 (паспорт серии №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4383 руб. 01 коп.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения его копии.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Ртищевский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2022 года.

Судья