Решение по делу № 2-2545/2023 от 25.10.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

УИД 36RS0003-01-2023-003093-58

Дело № 2-2545/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2023 года Левобережный районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Золотых Е.Н.

при секретаре Болденко К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

истец АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1, иным наследникам умершего ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 13.10.2017. В обоснование исковых требований указано, что 13.10.2017 АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») заключили кредитный договор <***> с ФИО3 о предоставлении кредита.

Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 710 000,00 руб. на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 20,9% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору истцом направлено требование ответчику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.

До настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено.

Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд и просит просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 13.10.2017, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО3, взыскать с ответчика ФИО2, иных наследников умершего ФИО3 задолженность по кредитному договору <***> от 13.10.2017 в сумме 1 452 683,29 руб., проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начиная с 28.06.2023 по дату вступления в законную силу решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 463,42 руб. (л.д.4-5).

ФИО2 сменила фамилию на ФИО4 (л.д.89).

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не направил своего представителя, о слушании дела извещался своевременно и надлежащим образом. При подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, представила письменное возражение на исковое заявление, в котором просила отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, в связи с пропуском срока исковой давности.

Представитель ответчика адвокат Казацкер Д.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил применить последствия пропуска срока исковой давности. Не настаивал на проведении рыночной оценке наследственного имущества.

Суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, и разрешая требования истца по существу, руководствуясь ст.ст.56, 60, 67 ГПК РФ, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающее ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 13.10.2017 между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО5 заключен кредитный договор <***>. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, кредитор предоставляет заемщику кредит по программе кредит наличными в размере 710 000 руб., на срок 60 месяцев (до 13.10.2022), с процентной ставкой 20,9

Процентов годовых.

Страхование жизни и здоровья заемщика условиями кредитного договора не предусмотрено.

Денежные средства были перечислены на счет ФИО3, что подтверждается выпиской по счету.

Факт получения кредита ответчиком не оспаривался.

В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Ежемесячные аннуитетные платежи рассчитываются согласно формуле, предусмотренной п. 3.3.2 Общих условий.

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом, в размере и сроки предусмотренные договором (графиком).

Кредитор вправе досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом кредитор направляет заемщику письменное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан в указанный кредитом в требовании срок вернуть кредит до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительно (п.3.6 Общих условий).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставил ответчику кредит, однако ответчик свои обязательства по договору по уплате задолженности исполнял не надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Последний платеж в погашение поступил 13.02.2023. (л.д.16,18)

Согласно расчету истца, по состоянию на 27.06.2023 задолженность по кредитному договору <***> от 13.10.2017 составляет 1 452 683,29 руб., из которой остаток задолженности по основному долгу в размере 690 340, 91руб., задолженность по процентам в размере 762 342,38 руб.

Расчет задолженности ответчиком не оспаривался.

ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, гражданин <адрес> умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.27).

В соответствии с п.1 ст.1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности.

Согласно пункту 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства, в том числе имущественные права и обязанности. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п.1 ст.1114 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч.1 ст.1153 ГК РФ).

В статье 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ответу нотариуса нотариального округа городского округа город Воронеж ФИО10, имеется наследственное дело № к имуществу гр. ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного на день смерти по адресу: <адрес>.

25 июля 2018 года в нотариальную контору нотариуса нотариального округа городского округа город Воронеж Воронежской области ФИО11, с заявлением о принятии наследства по закону обратилась супруга наследодателя - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения зарегистрированная по адресу: <адрес>. В состав наследственного имущества входит: 1/3 (одна третья) доля в праве общей долевой собственности на квартиру; расположенную по адресу: <адрес>.

Свидетельство о праве на наследство но закону на вышеуказанную долю квартиры было выдано гр. ФИО6 нотариусом нотариального округа городского округа город Воронеж Воронежской области ФИО11 26 декабря 2018 года, по реестру №.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору <***> от 13.10.2017 истец 19.05.2023 направил в адрес наследника ФИО2 требование, в котором указал, что заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. По состоянию на 18.05.2023 года задолженность по данному кредитному договору <***> от 13.10.2017 составляет 1 458 612,64 руб., в том числе: основной долг 690 340, 91руб., проценты 768 271,73 руб.

АО «Банк ДОМ.РФ» требует в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с момента направления письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору досрочно вернуть сумму кредита, начисленные проценты за его пользование и сумму неустойки (л.д.44-45).

04.07.2023 года истец направил в суд исковое заявление о взыскании задолженности (л.д.57).

Стороной ответчика заявлено о применении в настоящем споре срока исковой давности и отказу в иске истцу по мотиву пропуска срока исковой давности.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исходя из положений п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2).

Из разъяснений, изложенных в п. 6 указанного выше постановления Пленума ВС РФ следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Сторонами установлен порядок погашения кредитной задолженности путем внесения определенной денежной суммы в срок и размере, предусмотренных графиком погашения платежей (л.д.25-26).

О нарушении права кредитор узнал с момента не поступления первого платежа, установленного графиком.

Следовательно, срок исковой давности применяется по каждому платежу.

Учитывая, что истец обратился в суд за защитой своего права 04.07.2023, срок исковой давности необходимо исчислять с 04.07.2020

Следовательно требование ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности к части задолженности обоснованно.

Суд, производя расчет задолженности исходя из графика погашения (л.д.25-26), считает возможным взыскать задолженность за период с 04.07.2020 по 28.06.2023 основной долг в размере 410218,94 рублей (12410,52+11906,20+11889,51+12768,76+12553,47+12775,69+13193,67+12835,36+14000,63+14048,57+14113,37+14035,00+14749,27+14706+35+14967,39+15360,01+15269,45+16104,95+16062,64+16256,79+16881,33+17007,99+17300,15+17544,98+17898,73+18110,01+18538,98+19339,69);

По процентам за период с 04.07.2020 по 13.10.2022 в размере 114567,64рублей(6757,45+7261,77+7278,46+6399,21+6614,50+6392,28+5974,30+6332,61+5167,34+5119,40+5054,60+5132,97+4418,70+4461,62+4200,58+3807,96+3898,52+3063,02+3105,33+2911,18+2286,64+2159,98+1867,82+1622,99+1269,24+1057,96+628,99+322,22);

По процентам за период с 14.10.2022 по 27.06.2023 в размере 60367,37 рублей (410218,94 ? 257дней / 365 ? 20.9%годовых).

Поскольку нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов отсутствуют («Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.).

Разрешая требования АО «Банк Дом. РФ» о взыскании с ФИО7 процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начиная с 28.06.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, суд исходит из того, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено действующим законодательством.

Между тем, поскольку ответчик не лишен права частичного возврата долга, суд принимает во внимание, что в этом случае сумма просроченного основного долга уменьшится и начисление процентов за пользование кредитом продолжится именно на оставшуюся сумму, а не на имеющуюся на дату выполненного банком расчета.

С учетом этого, требования истца о взыскании процентов на просроченный основной долг в размере 410218,94 рублей по текущей ставке 20,9% годовых за период с 28.06.2023 по дату вступления решения суда в законную силу включительно подлежат удовлетворению, однако при частичном погашении задолженности их дальнейшее начисление подлежит на оставшуюся сумму просроченного основного долга.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются изменёнными или прекращёнными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Неисполнение ответчиком принятых на себя обязательства по кредитному договору, является существенным нарушением условий кредитного договора. Следовательно, требование истца о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком, является обоснованным и также подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу требований ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом была уплачена госпошлина в сумме 27 463,42 руб., с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям 15052 (9052+6000) рублей.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств истцом суду не представлено и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО7 (паспорт №, выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, к/п №) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН <***>) задолженность ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору <***> от 13.10.2017 года основной долг в размере 410218,94 рублей, проценты за период с 04.07.2020 по 27.06.2023 в размере 174935,01 рублей, расходы по оплату государственной пошлины в размере 15052,00 рублей, а всего взыскать 600205 рублей 95 копеек в пределах стоимости перешедшего к ФИО7 наследственного имущества.

Взыскать с ФИО7 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на основной долг в размере 410218,94 рублей за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начиная с 28.06.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 13.10.2017, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО3.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение в окончательной форме принято 01.11.2023.

Председательствующий Е.Н.Золотых