Судья: Дубинкин Э.В. Дело № 33-31196/23

По первой инстанции № 2-1008/2023 УИД 23RS0001-01-2022-002537-07

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 сентября 2023 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Губаревой А.А.

судей Кудинова А.В., Маковей Н.Д.

при помощнике ФИО1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ...........1 на решение Абинского районного суда Краснодарского края от 11 июля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Губаревой А.А. об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ...........1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что .......... между ...........1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ........ с лимитом задолженности ................ рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершаемых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. В нарушение условий договора ответчик исполнял свои обязательства по договору ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, что привело к образованию задолженности. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор .......... путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договором банком указан в заключительном счете.

Просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с .......... по .......... включительно, в размере ................ рублей, из которой: просроченная задолженность по основному долгу – ................ рублей, просроченные проценты – ................ рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – ................ рублей, а также взыскать государственную пошлину в размере ................ рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, представил суду ходатайство, в котором указал, что полностью поддерживает заявленные исковые требования и просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ...........1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, уважительности причин неявки не сообщил, заявлений, ходатайств об отложении рассмотрения дела, а также о рассмотрении дела в его отсутствие, суду не представил.

Решением Абинского районного суда Краснодарского края от 11 июля 2023 года удовлетворены исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ...........1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

С ...........1в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты ........ от .......... в размере ................, из которой: просроченная задолженность по основному долгу – ................ рублей, просроченные проценты – ................ рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – ................ рублей, а также взыскана государственная пошлина в размере ................ рублей.

Указанное решение обжаловано ответчиком ...........1 по мотивам неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для гражданского дела; недоказанности установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствия выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела. Доводом жалобы указано на то, что Банк выдал ответчику вместо рублей билеты с признаком рубля. Тогда как денежной единицей в Российской Федерации является рубль, а не билет. Кроме того, указано на отсутствие оригинала кредитного договора или копии, заверенной нотариусом. Также указано на то, что не представлена нотариально заверенная выписка по счету, а также не представлен документ, в котором ответчик расписался в получении денежной суммы от банка. Помимо этого указано на то, что иск подан ненадлежащим лицом. Апеллянт просит решение суда отменить и в иске отказать в полном объеме.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности ...........5 указал, что решение суда вынесено в соответствии с нормами материального права, с учетом фактических обстоятельств дела. Доводы апелляционной жалобы не содержат иных ссылок на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования и оценки суда первой инстанции и могли бы повлиять на выводы суда. Доводы жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права, сводятся к иной оценке условий договора, в связи с чем, не могут являться основанием для отмены решения суда первой инстанции. Мотивы и правовые основания спора изложены в решении суда подробно и правильно, с анализом всех имеющихся доказательств, со ссылкой на закон, и основания для признания произведенной судом оценки доказательств неправильной, о чем ставится вопрос в апелляционной жалобе, не имеется. Кроме того, новые доводы, приведенные ответчиком в апелляционной жалобе, не могут быть рассмотрены судом апелляционной инстанции, так как не были предметом рассмотрения суда первой инстанции, а ответчик не представил доводов и доказательств о невозможности их представления в суд первой инстанции по причинам, независящим от него. Просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела соответствующие уведомления, уважительности причин неявки не сообщили, заявлений, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представили.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности ...........5 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Принимая во внимание задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в частях 3 и 4 статьи 167 ГПК РФ, не рассмотрение дела в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статей 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, во взаимосвязи с положениями ст. ст. 35, 39 ГПК РФ, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая, что неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Краснодарского краевого суда.

При разрешении вопроса о том, в каком порядке и в какой процедуре необходимо рассмотреть дело, суд оценивает в совокупности все обстоятельства дела, с учетом имеющихся материалов, исходя из задач гражданского судопроизводства, и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение.

На основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, проверив законность и обоснованность постановленного решения в пределах доводов, указанных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Исходя из принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование их правовой позиции.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу требований ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003г. № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3 Постановления Пленума).

По смыслу статьи 195 ГПК РФ, обоснованным признается судебное решение, в котором всесторонне и полно установлены все юридически значимые для дела факты, подтвержденные доказательствами, отвечающими требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности, а сами выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Судебная коллегия считает, что принятое по делу решение суда отвечает требованиям ст. 195 ГПК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

При этом, положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с указанной нормой закона считается установленным, пока не доказано иное, что стороны, вступая в договорные отношения, были свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 статьи 421 ГК РФ, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В силу положений п. 3 ст. 420, ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с требованиями и нормами Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случае, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). При этом согласно п.п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

В соответствии с п. 1.5 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Как установлено и следует из материалов дела, ответчик ...........1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой от .......... (л.д. 16-17), которое в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ представляет собой оферту на заключение с заявителем универсального договора.

В данном заявлении-анкете ответчик просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах.

В соответствии с заявлением-анкетой ...........1 уведомлен, что сумма кредита или лимит кредитования, процентная ставка определяются тарифным планом, прилагаемым к индивидуальным условиям. Срок действия договора, срок возврата кредита установлен до востребования.

Указанное заявление-анкета подписано ответчиком ...........1 собственноручно (л.д. 16-17). Своей подписью ответчик удостоверил, что он согласен с Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенными на сайте www.tinkoff.ru, что отражено в п. 14 индивидуальных условий заявления-анкеты (л.д. 17).

Банк принял заявление ответчика, произвел акцепт оферты, выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком, что подтверждается выпиской по договору ......... Кредитной картой ответчик воспользовался, следовательно, договор считается заключенным и обязательным для исполнения.

При этом, довод жалобы о том, что АО «Тинькофф Банк» выдал ответчику вместо рублей билеты с признаком рубля, судебная коллегия считает несостоятельным, так как билеты ответчику банком не выдавались, поскольку денежные средства в рублях зачислялись на текущий счет ответчика, с которого потом были сняты ответчиком именно в рублях.

Таким образом, как установлено и следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты ...........1 от .........., между АО «Тинькофф Банк» и ...........1 заключен договор кредитной карты ........ с лимитом задолженности, устанавливаемым по усмотрению Банка.

...........1 была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности, которую ответчик получил и активировал, что подтверждается выпиской (л.д. 21). Следовательно, договор считается заключенным и обязательным для исполнения.

При этом на довод жалобы о том, что не представлена нотариально заверенная выписка по счету, судебная коллегия считает необходимым указать, что норами действующего законодательства не предусмотрено нотариального заверения выписки по счету.

Кроме того, судебная коллегия считает несостоятельным довод жалобы о не представлении документа, в котором ответчик расписался в получении денежной суммы от банка, так как денежные средства ответчику банком не передавались, а зачислялись на счет карты, которой ответчик беспрепятственно пользовался и снимал денежные средства с карты.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п. 1 ст. 850 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации.

Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная должником, Условия комплексного банковского облуживания и Тарифы.

Как следует из материалов дела, ...........1 был согласен с действующими Условиями комплексного банковского облуживания (УКБО), размещенными на сайте www.tinkoff.ru, что отражено в п. 14 индивидуальных условий заявления-анкеты (л.д. 17).

Таким образом, ответчик ...........1 добровольно взял на себя обязательство по погашению кредита и процентов в размере, на условиях и в сроки, установленные договором.

Заемщик при заключении договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Таким образом, между сторонами возникли гражданско-правовые отношения, регулируемые гражданским законодательством РФ о кредитном договоре.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из Тарифного плана ТП 7.27, являющегося неотъемлемой частью договора, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа, составляет 34,9 % годовых (п. 1.2); процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9 % годовых (п. 10).

Банк выполнил необходимые действия по открытию ...........1 банковского счета, предоставлению кредитной карты с лимитом задолженности.

Между тем, в нарушение условий договора кредитной карты и норм действующего законодательства ответчик ...........1 исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, поскольку неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, что подтверждается выпиской по договору ........ (л.д. 21-25).

Тогда как в силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что .......... банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 18). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Как следует из ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 405 Гражданского кодекса Российской Федерации должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.

В силу ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Как следует из п. 9 Тарифного плана ТП 2.27, являющегося неотъемлемой частью договора, штраф за неоплату минимального платежа составляет: первый раз – ................ рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс ................ рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс ................ рублей. Неустойка при неуплате минимального платежа – 19% годовых (п. 11).

Судом первой инстанции достоверно установлено, что ответчик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов в порядке, установленном договором, в связи с чем, за период с .......... по .......... образовалась задолженность в размере ................ рубля, из которой: просроченная задолженность по основному долгу – ................ рублей, просроченные проценты – ................ рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – ................ рублей.

.......... (ШПИ ........) в адрес ответчика был направлен заключительный счет от .......... с требованием о погашении всей суммы задолженности, который подлежал оплате в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д. 18).

Однако ...........1 свои обязательства по погашению задолженности в предусмотренные сроки не исполнил.

Таким образом, в связи с тем, что ответчик от исполнения обязательств уклоняется, задолженность до настоящего времени не погашена, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскал в пользу истца задолженность по договору кредитной карты ........ в размере ................ рублей.

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд первой инстанции обоснованно не нашел оснований не доверять расчету, предоставленному истцом, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и Тарифного плана, а поэтому суд первой инстанции правомерно счел его верным и принял в качестве доказательства в обоснование заявленных требований. При этом, альтернативного расчета либо контррасчета, опровергающего расчет истца, ответчиком, как суду первой инстанции, так и суду апелляционной инстанции, представлено не было.

Довод апеллянта о том, что иск подан ненадлежащим лицом, судебная коллегия считает несостоятельным.

Так, в материалах дела имеется доверенность, выданная АО «Тинькофф Банк» в лице председателя Правления ...........6 на ...........5, предоставляющая ему право представлять интересы банка во всех судах, с правом подписания искового заявления и предъявления его в суд.

Согласно материалам дела исковое заявление и приложенные к нему документы поданы через интернет-портал ГАС "Правосудие": исковое заявление в виде электронного документа, а приложенные к нему документы в виде электронных образов документов. Исковое заявление подписано усиленной квалифицированной электронной подписью ...........5, что подтверждается протоколом проверки электронной подписи (л.д. 30).

Оценивая предоставленные истцом документы, судебная коллегия приходит к выводу, что предоставленные через интернет-портал ГАС "Правосудие" документы соответствуют нормам действующего законодательства, являются надлежащими доказательством по делу.

В материалы дела истцом представлен электронный образ доверенности. Документы заверены усиленной квалифицированной электронной подписью представителя истца и соответствуют требованиям Приказа судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации от 27 декабря 2016 года № 251 "Об утверждении Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа".

Согласно ст. 185 Гражданского кодекса Российской Федерации доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.

В соответствии ч. 3 ст. 53 ГПК РФ доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати).

Таким образом, предоставленная представителем истца доверенность соответствуют требованиям действующего законодательства и подтверждает полномочия представителя.

При таких обстоятельствах, довод жалобы о том, что иск подан ненадлежащим лицом, судебная коллегия считает несостоятельным, поскольку доверенность, предоставляющая представителю АО «Тинькофф Банк» право на подписание и предъявление искового заявления, а также на представление интересов истца в суде, соответствует требованиям ч. 3 ст. 53 ГПК РФ.

Кроме того, доводы жалобы о том, что истцом не предоставлен оригинал кредитного договора или копия, заверенная нотариусом, а также не предоставлена нотариально заверенная выписка по счету, не могут служить основанием к отмене обжалуемого судебного постановления, поскольку оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в материалах дела документов не имеется.

В соответствии с ч. 1.1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа.

Исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы, которые подаются посредством систем электронного документооборота участников процесса, должны быть подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию (часть 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

По настоящему гражданскому делу такие обстоятельства отсутствуют.

В соответствии с ч. 1 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Исковое заявление, а также приложенные к нему документы поданы истцом в суд в электронном виде посредством электронной связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы подписаны электронной подписью.

В силу ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Из смысла указанной нормы права следует, что истребование подлинников документов, представленных в суд в электронном виде, является правом суда. При этом право суда возникает в случае сомнений у суда в достоверности представленных копий, поступивших в суд в установленном законом порядке.

Однако достоверность представленных копий, поступивших в суд в установленном законом порядке в электронном виде, сомнений у суда апелляционной инстанции не вызывает.

Вместе с тем, в соответствии с п. 3.2.1. Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, утвержденного приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от 27.12.2016 N 251, обращение в суд и прилагаемые к нему документы могут быть поданы в суд в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (заявителя или его представителя), либо в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы. Если обращение в суд в виде электронного документа или в виде электронного образа документа подписано (заверено) усиленной квалифицированной электронной подписью, электронные образы документов, прилагаемые к обращению в суд, считаются заверенными усиленной квалифицированной электронной подписью (п. 3.2.3. Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа).

При этом электронный образ документа (электронная копия документа, изготовленного на бумажном носителе) - переведенная в электронную форму с помощью средств сканирования копия документа, изготовленного на бумажном носителе, заверенная в соответствии с Порядком подачи документов простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью (п. 1.4. Порядка).

Электронная подпись - информация в электронной форме, присоединенная к подписываемому электронному документу или иным образом связанная с ним и позволяющая идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ.

Ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи. В качестве ключа простой электронной подписи используется учетная запись физического лица в ЕСИА.

В соответствии с п. 2.2.5. Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, электронный образ документа заверяется в соответствии с Порядком подачи документов простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью.

Причем, нормативные документы не содержат градацию степени доверия суда к документу в зависимости от вида подписи – простой электронной или усиленной квалифицированной, кроме определенных случаев подачи некоторых видов документов, о чем прямо оговорено в законе.

Таким образом, учитывая, что обращение в суд – исковое заявление в виде электронного документа подписано усиленной квалифицированной электронной подписью, представленные суду копии документов, приложенных к исковому заявлению в виде электронных образцов документов, считаются заверенными усиленной квалифицированной электронной подписью, следовательно, являются надлежащим образом заверенными письменными доказательствами.

При этом исковое заявление подано в суд в виде электронного документа и подписано усиленной квалифицированной электронной подписью лица, которому предоставлено право на подписание и предъявление иска в суд, в соответствии с требованиями Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, утвержденного приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от 27.12.2016 N 251.

При таких обстоятельствах, доводы жалобы о необходимости предоставления оригиналов документов являются несостоятельными в силу ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Кроме того, то обстоятельство, что суду не были представлены подлинные документы, не влечет отмену обжалуемого решения, принятого в соответствии с нормами ст. 195 ГПК РФ.

Доводы жалобы о том, что расчетный счет ........ не может служить доказательством наличия с банком подписанного кредитного договора и выдачи денежных средств, а для открытия судного счета (455) договор банковского счета не заключается, судебная коллегия не может принять во внимание по следующим основаниям.

Так, согласно Положения Банка России от 27.02.2017 N 579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (действовавшего до 31.12.2022 года): назначение счета ........ - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности; назначение счета 455 - учет по кредитам и прочим средствам, предоставленным физическим лицам.

Отличие между ними в том, что счет 40817 - это лицевой счет, он открывается на конкретное физическое лицо, на этом счете отображаются абсолютно все операции, которые совершает физическое лицо, в том числе и действия по кредиту. То есть по сути, это именной счет гражданина, на котором учитываются все операции, которые он производит в банке. А счет 455 относится к внутренним счетам банка, по которым банк проводит операции по выданному кредиту. То есть, выдача ответчику кредита отражена на внутреннем счете банка 455. Деньги поступают с этого счета на лицевой счет ответчика (408). Соответственно, ответчик получает возможность пользования денежными средствами. Ответчик может получить в банке выписку по лицевому счету (408) и там увидеть информацию по предоставленному ему кредиту. При оплате кредита, деньги сначала попадут на его лицевой счет (408), а потом банк разделит оплату на основной долг, проценты, комиссии и т.д. и проведет по своим внутренним счетам, в том числе, основной долг проведет по счету 455. Соответственно, на лицевом счете (408) появится информация о том, что на него были зачислены средства для оплаты кредита, а также будет указано, каким образом банк провел эту сумму по своим внутренним счетам, сколько денег отнес на основной долг, на проценты, возможные комиссии и пени.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о допущенных судом нарушениях норм материального и процессуального права, которые бы служили достаточным основанием в силу статьи 330 ГПК РФ к отмене обжалуемого судебного акта.

Вышеизложенные нормы права опровергают соответствующие доводы апелляционной жалобы, которые обусловлены ошибочным истолкованием самим апеллянтом сложившихся спорных отношений, не содержат обстоятельств, которые опровергали бы правильность выводов принятого по делу решения и поэтому не могут служить основанием к отмене решения суда.

Исходя из изложенного, решение суда первой инстанции является законным, так как оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, и обоснованным, так как в нем отражены имеющие значение для данного дела фактические обстоятельства, подтвержденные проверенными апелляционным судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также то, что оно содержит исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных судом обстоятельств.

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующего спорные правоотношения.

Согласно ч. 6 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.

Юридически значимые обстоятельства определены верно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену либо изменение решения суда, не допущено.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения требований, изложенных в просительной части жалобы, у суда апелляционной инстанции не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Абинского районного суда Краснодарского края от 11 июля 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика ...........1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев.

Председательствующий А.А. Губарева

Судьи: А.В. Кудинов

Н.Д. Маковей